Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья о реформе системы Росгосстрах.

Российская газета, 10 августа 1996 г.

Государственное страхование без государственного ока

3722 просмотра

Либо Росгосстрах — это унитарное государственное предприятие, либо — спрос с него по всей строгости Закона «Об акционерных обществах» и страхового законодательства.

Яркими примерами оказания услуг в принудительном порядке богата деятельность Росгосстраха. Некая пенсионерка, купив в Северском районе дом, узнала, что, прояви она несознательное упрямство и низкую страховую культуру для обеспечения страхового взноса за недвижимое имущество, ее движимое имущество, например, корова, коза, может быть подвергнуто аресту. И, надо понимать, продаже с молотка.

Начальник отдела антимонопольного контроля за страховыми рынками Госкомитета по антимонопольной политике Ю.Бондарева подтвердила, что в ряде областей представители Госстраха являются к гражданам и принуждают страховать имущество. Основанием для «страхового рэкета», которым по сути является навязывание услуги и вымогательство за нее денег, служит Указ «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам», принятый Президиумом Верховного Совета СССР 2 октября 1981 года.

Смешно? Погодите веселиться. Нет уж и в помине ни Верховного Совета, ни его секретаря Георгадзе, ни самого СССР. Но в 1992 году в соответствии с постановлением Правительства № 76 правопреемником Госстраха СССР становится АО «Росгосстрах». Из этого постановления совершенно не следует, что селян, дачников, владельцев домиков, гаражей и прочей хозяйственной недвижимости Росгосстрах может принуждать дальше терпеть свой навязчивый и небесплатный сервис.

На настоящий день вступила в силу часть вторая Гражданского кодекса РФ. Знакомство с ним несет много интересных открытий. Из статьи 927, например, можно узнать, что законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (федерального или местного). Но самое интересное, что в соответствии с частью второй нового ГК, Законом «Об акционерных обществах» АО «Росгосстрах» не может считаться государственным предприятием. «Де-юре» современный Росгосстрах — это акционерное общество, акциями которого владеет Правительство в лице Госкомимущества. А владельцем всего того, что унаследовал Росгосстрах, является само АО. Выражаясь юридическим языком, в результате акционирования у государства как у владельца акций осталось только «право требования», а «право собственности» целиком перешло к самостоятельному юридическому лицу — Росгосстраху.

Правовые же последствия куда серьезнее игры юридических дефиниций. Теперь заниматься обязательным государственным страхованием имущества в судебно-принудительном порядке с угрозой ареста домашнего скота и птицы нельзя. Даже ссылаясь на Указ Президиума Верховного Совета 1981 года, подписанный Леонидом Ильичом и Георгадзе, так как речь в нем идет о государственной страховой организации. Есть и другие виды государственного страхования, на которые Росгосстрах опять-таки теряет преимущественное право.

Для человека, особенно из провинции, да еще где-нибудь в глубинке, разницы между тем Госстрахом и этим Росгосстрахом, пожалуй, нет. Как и раньше, сидят те же люди в той же конторе, а на вывеске та же приставка «гос». И выбора-то особого на периферии нет. Да и будь он, государственная контора, по народному разумению, все-таки надежнее, чем частная.

Действительно, в наследство Росгосстраху досталось крепкое хозяйство. Это был монстр, колосс, сравнимый со Сбербанком. Российский госстрах и сейчас остается колоссом: 86 региональных отделений, 90 тысяч страховых агентов. Но спустя четыре года, у колосса выросли глиняные ноги. По результатам работы прошлого года состояние лишь 6 из 86 компаний Росгосстраха может считаться удовлетворительным. Одна из основных характеристик надежности страховой компании — платежеспособность — сильно бы разочаровала доверчивых клиентов, полагающих, наверное, что Госстрах если и может разориться, то после государства.

В популярном изложении платежеспособность — это определенное соотношение между теми обязательствами по возмещению ущерба, которые берет на себя страховая компания, и ее собственными средствами. Другими словами, наобещать всей деревне, что в случае пожара будет заплачено за все дома, можно. Но если собственных средств в достаточном количестве у страховой компании нет, страхование и обещание выплат можно расценивать и как построение известной финансовой пирамиды.

Для примера можно взять несколько госстраховских фирм. На начало текущего года собственные средства АО «Росгосстрах-Подмосковье» составляли 3,4 миллиарда рублей. Это лишь 20 процентов (в 94-м — 21 проц., в 93-м — 33 проц.) от объема, который должен соответствовать размаху деятельности компании по привлечению страховых взносов.

Челябинская фирма «РосгосстрахЮжуралАСФ» умудряется продолжать деятельность, не имея собственных средств вообще. Их величина имеет отрицательный знак, так как убытки и долги в 94-м году составили 6,6 миллиарда, а в 95-м — 13,5 миллиарда рублей. Аналогичная картина деятельности у других «дочек» Росгосстраха. Убытки «Росгосстрах-Контакт» (Магадан) в 95-м — 0,7 миллиарда рублей, «Росгосстрах-Сахалин» в 95-м — 0,9 миллиарда рублей, «Стинвест» (Москва) в 94-м — 5 миллиардов, в 95-м — 6,8 миллиарда рублей. Список можно продолжать.

Надежда на то, что у госстраха можно чувствовать себя как за пазухой, более чем призрачна. Клиенты, и в первую очередь население, даже не подозревают об этом. Хотя кризис Росгосстраха углубляется на протяжении трех лет. А Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, будь на месте госстраха другая компания, уже давно применила бы карательные санкции — вынесла предупреждение, приостановила деятельность, отозвала лицензию.

Может возникнуть другой закономерный вопрос: что же за болезнь довела большинство компаний Росгосстраха до столь дистрофического состояния? На аппетит грех жаловаться, священная корова госстраха продолжает пастись на самом большом участке страхового рынка. Так, АО «Росгосстрах-Подмосковье» занимает 30 проц. рынка личного страхования, 27-е место из почти двух тысяч страховых фирм по объему поступлений страховых взносов. Но почему-то при объеме поступлений в первом полугодии в 76 миллиардов рублей полученная прибыль составила 17,4 миллиарда, а расходы на ведение дела — 23,1 миллиарда. Может, очень велики и неоправданны расходы? Может. Но, очевиднее всего, дело в доходах. Известно, что деньги не могут лежать. А если лежат в положенном месте, то работают и приносят прибыль. Как же надо умудриться, чтобы рентабельность их вложения составляла порядка 16 проц. годовых (это в рублях, не в валюте!).

На другие догадки наталкивает сравнение страховых поступлений и выплат. По страхованию жизни, например, выплачиваются 92 проц. всех полученных денег. Но это отнюдь не значит, что всех застрахованных поразил мор. К примеру, «Росгосстрах-Подмосковье» заключил договор с клинским отделением Сбербанка на «смешанное» страхование жизни работников последнего. На 129 человек отделение Сбербанка перечисляет ежемесячно 35,7 миллиона рублей, а «Подмосковье» ежемесячно выплачивает труженикам сберкассы 95 проц. от полученного из банка с удержанием подоходного налога. Очевидно, что выгоднее заплатить 5 проц., чем налог на превышение фонда оплаты труда.

Другими словами, это «зарплатное страхование», т.е. выдача зарплаты под видом страховых выплат.

Так и хочется спросить: куда же смотрит руководство?! У «дочек» же есть «мама» — само АО «Росгосстрах». Из ответа, который получила редакция, следует, что проблемы у некоторых дочерних компаний есть, план их оздоровления, разумеется, есть тоже. Средняя же температура по больнице, то есть общий баланс всей системы госстраха, опасений не вызывает.

И не стоит-де волноваться, что бывший рабочий ликвидированного предприятия не получит свою пенсию или погорельцы пойдут по миру, а не счастливые — в контору госстраха. Ни одно региональное отделение не может оказаться неплатежеспособным, так как на помощь «дочке» всегда придет заботливая «мама», которая связывает всех своих детей специальным фондом, этакой кассой взаимопомощи. Хорошо было бы по этому поводу получить разъяснения Росстрахнадзора, а также узнать, соблюдаются ли на госстраховской кухне установленные законодательством правила лицензирования страховой деятельности, размещения страховых резервов, соотношения собственных активов и взятых обязательств. И нет ли какой работы здесь для налоговой полиции и налоговой инспекции?

Возможно, «дочки» с «мамой» и связаны кассой взаимопомощи, но их связывает еще и такой не известный всему цивилизованному рынку вид страховой деятельности, как отмывание зарплаты от налогов. Если через «Подмосковье» получали зарплату ударники клинских сберкасс, то у головного АО «Росгосстрах» социальный состав клиентов шире: от тружеников Завода железобетонных изделий № 5 до менеджеров отеля »Аврора». В остальном же разницы никакой, страхование идет по списку, Росгосстрах за небольшой процент ежемесячно получает и ежемесячно перечисляет вспомоществование от работодателей: труженикам отеля, например, по 750 тысяч, а профессионалам железобетонного дела — по 370 тысяч рублей…

Впрочем, если у Росстрахнадзора не хватает мужества навести порядок (может, потому, что многие его сотрудники вышли из госстраха), то пора бы вмешаться Госкомимуществу и Правительству и разобраться с тем, что все-таки представляют собой страховые организации Росгосстраха. Либо надо признать, что у нас больше нет государственных страховых организаций и, следовательно, переписать нормативные акты, которые регулируют обязательное государственное страхование, либо создать в соответствии с ними действительно государственные страховые компании — унитарные государственные предприятия (как того требует новый ГК). В противном случае спрос с госстраха должен быть как с частной страховой компании по всей строгости Закона «Об акционерных обществах» и Закона «О страховании…»

Дмитрий ГРАФОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Госстрах (Главное управление государственного страхования СССР) 540 Росгосстрах, ПАО СК 10804 Росгосстрах-Контакт, г. Магадан 1 Росгосстрах-Подмосковье 8 [Росгосстрах, ООО 8543] Росгосстрах-ЮжуралАСФ, г. Челябинск 10 Стинвест 45 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5839 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Бондарева Юлия Эдуардовна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »