Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 26 июля 2022 г.

Страхование недвижимости: чем коробочный полис отличается от индивидуального и что выбрать

504 просмотра

Цены на строительные материалы выросли, а вместе с ними и расходы на ремонт. Особенно, если он вынужденный — например, после пожара или затопления соседями. Рассказываем, чем коробочные страховки отличаются от индивидуальных, какие риски самые вероятные и когда можно урегулировать страховой случай без справок.

Наиболее актуальные риски

По статистике страховщиков, чаще всего урегулировать приходится заливы и пожары. Первые преимущественно в многоэтажных домах, вторые — в частных домовладениях. В «Росгосстрах», например, на заливы приходится 87% страховых случаев. Еще 7% — на пожары, более 3% — на кражи. По словам начальника управления выплат по страхованию имущества и ответственности «Росгосстраха» Юлии Серовой, заливы — это бич многоквартирных домов, причем обращаются собственники квартир и в старом жилом фонде, и в новостройках. Первых чаще заливает из-за аварий в инженерных системах, вторых — соседи, которые либо вовремя не обнаружили аварийность оборудования, либо, затеяв ремонт, не проверили квалификацию бригады строителей. В итоге — некачественно смонтированные системы водоснабжения и отопления, плохо прикрученные шланги бытовой техники.

Владельцы загородного жилья чаще всего подают заявления по риску «сильный ветер» — на него приходится почти половина всех страховых случаев. Далее следуют пожары (20%), паводки (15%), заливы (8%), кражи (7%).

В чем отличие коробочного полиса от индивидуального

Ассортимент полисов страхования недвижимости расширяется с каждым годом, и сделать выбор все сложнее.

Традиционные коробочные продукты включают стандартный набор наиболее распространенных рисков: пожары, затопления, кражи, стихийные бедствия, взрывы бытового газа. Может присутствовать и защита конструктивных элементов, отделки и инженерных сетей, что актуально для возрастного строения. Выбрать, какие риски включить в полис, а какие нет — не получится.

Выбор допустим только при оформлении индивидуального полиса, так называемого продукта-конструктора. В таком полисе под свои потребности и финансовые возможности можно установить, какие риски он будет покрывать, и установить максимальные пороги выплат по страховым суммам. Кроме того, можно добавить полезные услуги, например, помощь электрика, сантехника, а в премиальных версиях страховок — и телемедицинские консультации.

«Для недвижимости с ремонтом, где используются уникальные или редкие отделочные материалы, а также дорогостоящее инженерное оборудование, лучше оформлять индивидуальную (не коробочную) страховую защиту с осмотром эксперта и описью имущества, — считает директор страховой вертикали Банки.ру Елена Перфильева. — Это позволит при урегулировании избежать спорных вопросов в оценке ремонта, иначе компенсация страхового случая может оказаться недостаточной».

Кроме того, эксперты советуют при заключении страхового договора застраховать и свою гражданскую ответственность. «К сожалению, многие пренебрегают такой опцией, а зря — искры от пожара могут перекинуться на соседние строения», — объясняет Юлия Серова.

Когда случай не будет страховым

Исключения из страховых случаев прописаны в правилах страхования. Они могут отличаться не только у разных страховщиков, но и по каждому объекту, если используется индивидуальный подход.

К основным исключениям относятся:

- протечки с крыш в квартирах на последних этажах — это общепринятая практика на рынке;
- естественный износ строений;
- возникновение плесени и грибка в помещениях;
- если риск не прописан в договоре со страховщиком;
- умышленная порча имущества (например, собственник застраховал ненужный ему дом, чтобы поджечь и получить денежное возмещение).

Не любое строение можно застраховать

Отказ в страховании квартиры теоретически возможен, но случается такое крайне редко. Как объяснили в «Совкомбанк Страхование», отказать могут, если, например, квартира в доме дореволюционной постройки, где никогда не проводился капремонт. Деревянные перекрытия, скорее всего, окажутся прогнившими, техническое состояние дома плохое (повреждения в системах водоснабжения, электроснабжения, газового оборудования, трещины в основных конструкциях дома, повреждения крыши и т. п.). Откажут в страховке, если в доме больше 1/3 коммунальные квартиры, а сама квартира в плохом состоянии (присутствуют следы повреждения водой, огнем, повреждена проводка, есть захламление и т. п.) В этом случае слишком велики риски повреждения застрахованного имущества водой из-за прорыва в системе водоснабжения или огнем из-за замыкания электропроводки.

Впрочем, такие строения жильцы, как правило, и не страхуют. Во всех остальных случаях, как утверждают страховщики, возможно подобрать варианты страхового покрытия — исключить поврежденные объекты, установить франшизу и т. п.

Как рассчитывается стоимость полиса

В коробочном продукте установлена фиксированная страховая сумма (максимальный лимит выплат). В индивидуальном она будет рассчитываться с учетом запросов страхователя по перечню рисков и оценки стоимости недвижимости, на основе которой в договоре устанавливаются страховые суммы (чтобы страховщик правильно рассчитал цену полиса и размер выплат по страховым случаям).

Для расчета страховой премии используется базовый тариф (так называемый нетто-тариф) — у каждой компании он свой, рассчитывается исходя из портфеля конкретного страховщика и статистики по убыткам. К нетто-тарифу применяются дополнительные понижающие/повышающие коэффициенты: размер страховой суммы, год постройки и состояние дома, количество рисков и т. п. На стоимость полиса будет влиять и наличие франшизы (это часть компенсации убытков, которую при наступлении страхового случая страхователь вносит самостоятельно). С ее помощью можно значительно снизить размер страховой премии.

Стоимость коробочного полиса страхования квартир стартует от нескольких сотен рублей и достигает нескольких десятков. По информации Банки.ру, средняя премия по страхованию имущества на рынке в I квартале была 1 501 руб. По добровольному страхованию строений — 1 558 руб.

Например, у «Совкомбанк Страхование» по классическим продуктам минимальная страховая премия составит:

- при страховании квартиры в Санкт-Петербурге и Москве — 4 тыс. рублей, в других регионах РФ — 3 тыс. рублей;
- при страховании загородной недвижимости для всех регионов РФ — 7 тыс. рублей.

Максимальную страховую премию по классическим продуктам определить сложно. Поскольку страховщики применяют индивидуальный подход для клиента, по каждому объекту недвижимости устанавливается индивидуальная страховая сумма по согласованию со страхователем. Единственное условие страховщика: указанная в договоре стоимость имущества не должна превышать действительную или рыночную на дату начала страхования. Но и занижать стоимость тоже не стоит, потому что при наступлении страхового случая выплаты может не хватить на покрытие убытка.

В портфеле «Совкомбанк Страхование» в 2020 году максимальная премия по страхованию квартиры была 273 тыс. рублей, а по загородным строениям — 375 тыс. рублей, а в 2021 году по квартирам — 360 тыс. рублей, по загородным строениям — 756 тыс. рублей.

Оформление страхового случая со справками и без

Отличий в оформлении страхового случая с недвижимостью от других страховок немного:

1. Вызвать службу, которая сможет зарегистрировать факт наступления страхового случая (если залили соседи — аварийную службу управляющей компании, если случился пожар — МЧС, и т. д.).

2. Сообщить страховщику о случившемся, причем не нарушив срок, указанный в договоре.

3. Собрать документы: страховой полис, квитанцию об оплате взносов и документы, в которых зарегистрирован страховой случай (для этого и вызывают службы и страховщика). И отправить их в страховую компанию.

Некоторые страховщики при повреждении недвижимости в результате стихийных бедствий могут не требовать справку от Гидрометцентра, заменив ее справкой из администрации поселка. Либо самостоятельно проверяют информацию о стихийном бедствии в открытых источниках. Это значительно упрощает оформление страхового случая.

Еще одна удобная опция — самоосмотр. Это оформление страхового случая по упрощенной схеме, когда собственник сам фиксирует повреждения и высылает фото страховщику. «Ингосстрах», например, сообщил в мае, что будет платить до 50 тыс. руб. за пострадавшее жилье по фотографии с места события. «Клиенты, застраховавшие в "Ингосстрахе" квартиры онлайн, могут воспользоваться упрощенной процедурой урегулирования убытка, если страховой случай не связан с кражей имущества», — уточнили в компании. Однако воспользоваться такой возможностью можно один раз в год. При повторных обращениях заявлять убыток придется по старинке, независимо от величины ущерба.

«Росгосстрах» тоже все больше страховых случаев по договорам страхования жилья и домашнего имущества урегулирует на основании присланных фото поврежденного жилья. Не примет документы в электронном виде страховщик только после пожара, когда оценку повреждений проводит эксперт. В компании отмечают, что главное преимущество самоосмотра и отправки полного комплекта документов по электронным каналам в том, что принятие решения о выплате возмещения занимает от 3 до 5 дней, хотя правилами страхования на это отводится 20 рабочих дней.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14107 Росгосстрах, ПАО СК 10968 Совкомбанк Страхование 481 Персоны: Серова Юлия Олеговна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »