Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах" Дарья Зуева рассказала об ипотечном страховании.

Эхо Москвы, 16 июня 2006 г.

Фактор риска. Ипотечное страхование

2823 просмотра

Ведущие: Алексей Дыховичный

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах", у нас в гостях, Дарья, здравствуйте.
Д. ЗУЕВА - Добрый день.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Работает наш эфирный пейджер, 725 66 33, или же 970 45 45, мы говорим об ипотеке и о страховании, об ипотечном страховании, потому что при ипотеке чаще всего нужно что-то там застраховать. Что-то там, если почитать прессу за последнюю неделю, то пестрят, пестрит она такими заголовками, страховщиков выводят из ипотеки, страховщиков лишают ипотеки и т.д. Речь идет о том, что ГД в первом чтении приняла поправки в закон о ипотечных ценных бумагах, и вроде бы как там, в этих поправках, написано, что страхование жизни - составная часть страхования при получении ипотечного кредита, в некоторых случаях весьма существенная часть, она вроде как обязательной не будет, т.е. в законе этого не будет, она не будет обязательной, значит, выводит из ипотеки. Логическая цепочка, как вам, нравится, не нравится, правильно, неправильно?
Д. ЗУЕВА - Совершенно верно, такое изменение вносится на рассмотрение ГД, единственное, я не стала бы делать такой категоричный вывод, что таким образом страховщиков выводят из рисков по страхованию ипотеки. Обращу внимание, что на сегодня обязательным страхованием по закону об ипотеке является единственный вид страхования, это страхование заложенного имущества от его гибели и повреждения. Все прочие риски, в принципе, при кредитовании, при залоге имущества являются необязательными. Обязательным был риск страхования жизни, утраты жизни и трудоспособности, только в том случае, если кредитор в дальнейшем эмитирует ипотечные ценные бумаги. Но, тем не менее, если риск, присутствие данного риска, оно сохраняется, т.е. рисковая составляющая для кредитора, она сохраняется, поэтому логично желание возможное кредитора переложить данный риск на страховые компании.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, таким образом, всего существует три вида страхования при ипотеке, правильно понимаю?
Д. ЗУЕВА - Обычно при ипотеке банки просят застраховать залоговое имущество.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Имущество? Что является?
Д. ЗУЕВА - От гибели, что является обязательным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Обязательным для всех банков?
Д. ЗУЕВА - Для всех банков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это в законе об ипотеке?
Д. ЗУЕВА - Это по закону об ипотеке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Имущество, записываем, поехали дальше.
Д. ЗУЕВА - Имущество, дополнительно кредиторы просят застраховать риск смерти, утраты трудоспособности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Жизнь и здоровье.
Д. ЗУЕВА - Жизнь и здоровье.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это страхование, оно на сегодняшний день, как я понял из того, что сказали вы, оно обязательно, но не для всех?
Д. ЗУЕВА - Оно обязательно в том случае, если банк-кредитор эмитирует ипотечные ценные бумаги.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. программа АИЖК?
Д. ЗУЕВА - По-хорошему, это федеральная программа агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И это дело хотят отменить, да, ГД рассматривает поправку именно эту?
Д. ЗУЕВА - Да, данный вопрос рассматривается.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так.
Д. ЗУЕВА - Для того, чтобы сэмитировать ипотечную ценную бумагу, кредитору теперь необязательно покрытие, страховое покрытие по риску смерти, утраты трудоспособности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, но другие банки, для других банков, для тех, которые не работают по программе АИЖК или у них есть несколько программ по АИЖК и свои программы, для них страхование жизни, для тех, которые не по АИЖК, оно и было необязательным?
Д. ЗУЕВА - Было необязательным.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - С точки зрения законодательства?
Д. ЗУЕВА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но для заемщика оно было обязательным?
Д. ЗУЕВА - Это было условия банка, на которых банк предоставляет кредит, т.к. риск, реальный риск смерти заемщика или наступление его нетрудоспособности для банка существует. При наступлении данного риска у банка могут быть проблемы, соответственно, с погашением задолженности перед банком, именно из-за этого банки и требуют страхования данного риска. Также они требуют страхования риска утраты права собственности на квартиру.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Сейчас, секундочку.
Д. ЗУЕВА - Хорошо.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Потому что тут последний вопрос по поводу этой ситуации, страхования жизни, как вам, как вы считаете, если этот закон будет принят, а он, наверное, будет принят, да?
Д. ЗУЕВА - Да, конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. да, тогда не если, когда этот закон будет принят, для заемщика что-нибудь изменится, банки ему разрешат не страховать жизнь или для заемщика вообще, может, ничего не изменится?
Д. ЗУЕВА - У банков, я бы сказала так, у банков появится возможность, у агентства, АИЖК, появится возможность прокредитовать заемщиков, чью жизнь, трудоспособность страховщики по определенным причинам застраховать не смогут. Т.е. таким людям будет возможность не отказать в предоставлении ипотечного кредита по федеральной программе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. это пожилые люди, 60 лет и старше.
Д. ЗУЕВА - Да, либо, да, либо люди, инвалиды или у которых серьезные проблемы со здоровьем, это именно такая возможность.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - У банка появится возможность?
Д. ЗУЕВА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Просто, а будут ли они этой возможностью пользоваться?
Д. ЗУЕВА - Это вопрос к банкирам.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Согласен. И последнее, чтобы уж тогда, еще есть титул ведь, страхование титула.
Д. ЗУЕВА - Есть титул.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Страхование имущества, страхование жизни и страхование титула. Титул - это что такое?
Д. ЗУЕВА - Титул - это страхование риска утраты права собственности на заложенное имущество, в данном случае, заложенные имущество, на какое-то недвижимое имущество, т.е. это решение суда, по которому собственник квартиры лишается права собственности на данное имущество.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Чуть-чуть в сторону от ипотеки, потому что, насколько я знаю, страховые компании стали достаточно активно предлагать страхование титула не только тем, кто покупает квартиру по ипотечному кредиту, для кого чаще всего это обязательно.
Д. ЗУЕВА - Требуется.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Требуется банком, а и для людей, которые без ипотеки покупают квартиры просто.
Д. ЗУЕВА - Совершенно верно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Пользуется спросом?
Д. ЗУЕВА - Пользуется.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То есть, а бывали…
Д. ЗУЕВА - Но риски существуют, поэтому логично желание покупателя недвижимости защитить себя от возникновения данного риска.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Сколько стоит такой титул?
Д. ЗУЕВА - Все зависит от истории квартиры, от частоты проведения предыдущих сделок, колебания обычно составляют где-то от 0.2% от страховой суммы до 0.6.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В год?
Д. ЗУЕВА - Это годовая ставка.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И как долго вы рекомендуете такое страхование?
Д. ЗУЕВА - Как минимум, три года.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А больше?
Д. ЗУЕВА - Либо до 10 лет, идеальная программа, на мой взгляд, это на 10 лет застраховать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Несмотря на то, что срок давности по исковым?
Д. ЗУЕВА - Срок исковой давности, действительно, три года, но в сделках с физическими лицами, с частными лицами данный срок исковой давности может быть продлен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И продолжаем на эту тему разговор. В структуре, человек когда получает ипотечный кредит, он, банки требуют страхования, страхования жизни, страхования титула, страхования имущества. В этой триаде какую долю чаще всего занимают эти три вида страхования, на что больше денег уходит?
Д. ЗУЕВА - Все зависит от каждого конкретного случая, т.е. от рисковой составляющей по имуществу, что за имущество вы покупаете, его технических характеристик, от истории покупаемого объекта недвижимости, в том числе, от состояния жизни, от состояния здоровья, так скажем, заемщика и от возраста. При идеальном заемщике, молодом, с хорошо подобранной квартирой, скажем так, примерно равные составляющие на все три вида.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Примерно по сколько это получается?
Д. ЗУЕВА - У "Ингосстраха" тарифы страхования имущества, это от 0.2%, при страховании утраты права собственности тоже от 0.2%, при страховании риска смерти и утраты трудоспособности, в зависимости от набора страхуемых рисков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Идеальный заемщик?
Д. ЗУЕВА - Где-то 0.267, где-то так.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. даже меньше 0.7?
Д. ЗУЕВА - Меньше 1%, да, в любом случае.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но если все идеально.
Д. ЗУЕВА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А бывает такое, чтобы все идеально?
Д. ЗУЕВА - Бывает, конечно.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. получается ноль целых и шестьсот?
Д. ЗУЕВА - 0.667%.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - От остатка ссудной задолженности?
Д. ЗУЕВА - От размера кредита, увеличенного на определенный процент.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - На 10% обычно увеличивают.
Д. ЗУЕВА - Программа АИЖК - это 10%, у других банков бывают другие ставочки.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, Иван из Красноярска, сейчас я работаю, получаю зарплату 10 тыс. руб., решил взять ипотечный кредит для покупки квартиры, но неизвестно, как будет моя зарплата, какая будет моя зарплата через полгода, могу ли я оформить страхование по ипотеке?
Д. ЗУЕВА - Страхование по ипотеке вы можете оформить, единственное, что при страховании ипотечного кредита страхуются риски, это утрата права собственности, риск повреждения имущества и риск вашей смерти, утраты трудоспособности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А Иван о другом спрашивает.
Д. ЗУЕВА - Иван спрашивает…

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Не входит…
Д. ЗУЕВА - Немножко о другом, да, его, видимо, скорей всего, интересует страхование от риска потери дохода.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Давайте разберем, вот ситуация, человек взял ипотечный кредит, застраховал те риски, которые банк требует, судя по всему, как вы говорите и будет требовать дальше все три риска, титул, имущество, жизнь, но что-то случилось, потерял работу, потерял источник дохода, что будет?
Д. ЗУЕВА - Я бы Ивану посоветовала найти страховую компанию, которая бы застраховала его риск утраты, его утраты дохода, именно потери дохода, работы.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это в связи с ипотекой?
Д. ЗУЕВА - В связи с ипотекой.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. банк как-то будет смотреть, что человек взял ипотечный кредит или?
Д. ЗУЕВА - Это будет добровольный вид страхования, именно по инициативе Ивана.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Точнее говоря, страховой компании. Страховой компании абсолютно будет все равно, взял человек ипотечный кредит, не взял, человек просто страхует утрату дохода, да, возможную утрату дохода?
Д. ЗУЕВА - Есть программы страхования утраты дохода, связанных с ипотечным кредитованием.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А, есть еще и связанные с ипотечным кредитованием?
Д. ЗУЕВА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - У вас есть?
Д. ЗУЕВА - Есть.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так чего искать, нашел уже "Ингосстрах", нет?
Д. ЗУЕВА - Можно и так сказать.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В Красноярске-то должен же быть офис.
Д. ЗУЕВА - Есть "Ингосстраха".

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - У "Ингосстраха". Напомню, что Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах", у нас в гостях. А бывали ли выплаты у вас в связи с наступлением страхового случая по ипотечному кредиту, такое вообще встречается?
Д. ЗУЕВА - Конечно, бывает, раз есть риск, бывают случаи и реализации данного риска.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но вы же проверяете, вы же проверяете, вы же не будете страховать квартиру, человек покупает квартиру, хочет купить квартиру, взять ипотечный кредит.
Д. ЗУЕВА - Давайте тогда конкретизируем вопрос, по какому виду рисков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А давайте по всем трем мы пройдемся, титул, титул, вы же проверяете квартиру, насколько она?
Д. ЗУЕВА - Действительно, наличие полиса "Ингосстраха" может являться своеобразной гарантией того, что история квартиры проверена, что в ближайшее время каких-то нюансов не должно наступить. Однако у нас были обращения по данному виду страхования, не было выплат, не было выплат в связи с тем, что в судебном разбирательстве нам удавалось отстоять законные интересы своих страхователей.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, а по новостройкам, этот титул, когда чаще происходят какие-то проблемы?
Д. ЗУЕВА - Титул страхуется тогда, когда у человека уже есть право собственности на данную квартиру. Если вопрос о новостройках, видимо, это об инвестициях в строительство, то на данном этапе у человека нет права собственности на квартиру, квартиры, собственно, еще нет. В связи с этим страхование титула здесь просто невозможно на данном этапе.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Человек страхует только жизнь?
Д. ЗУЕВА - Если он получает ипотечный кредит и вкладывает деньги, инвестирует в строительство, то на этапе строительства объекта он страхует только свою жизнь и утрату трудоспособности.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Потом этот этап заканчивается, и он получает квартиру в собственность?
Д. ЗУЕВА - И отдает ее в залог, соответственно, возникает необходимость страховать заложенное имущество, т.е. данную квартиру, и по требованию банка либо страховать титул, либо некоторые банки могут не попросить страховать титул.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Чаще просят или не просят?
Д. ЗУЕВА - Чаще просят.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Почему, ведь это же новостройка, да, титул - что такое, это какой-то собственник чего-то когда-то был выписан незаконно, приватизация прошла с нарушением прав ребенка, кто-то в тюрьму, кого-то посадили, такие вещи?
Д. ЗУЕВА - Здесь более широкие риски.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это новостройка, это квартира новая.
Д. ЗУЕВА - Права собственности можно лишиться из-за неправильного оформления документов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Такое бывает?
Д. ЗУЕВА - Такое бывает.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Для страховой компании что более рисковое, страховать титул по новостройке или по вторичке?
Д. ЗУЕВА - Смотря какой объект по новостройке, смотря какой объект по вторичке.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - А в массе общей?
Д. ЗУЕВА - Примерно одинаково, все время нужно оценивать риски в каждом конкретном случае.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, что касается страхования, мы по всем трем видам, страхование имущества, выплаты были?
Д. ЗУЕВА - Конечно, были такие случаи, как залив, разрушение квартиры, злоумышленные действия третьих лиц, это довольно часто встречающееся явление, не говоря уже о пожарах.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, а что может быть по поводу злоумышленного действия третьих лиц, это же, человек покупает квартиру по ипотеке, потом как-то ее оборудует, эти третьи лица, злоумышленники, залезли в квартиру, украли телевизор и, соответственно, в данной ситуации?
Д. ЗУЕВА - Они могли повредить входную дверь, разбить окна, ища сейф, проломить стену и т.д.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - В такой ситуации за эти повреждения?
Д. ЗУЕВА - Страховая компания оплачивает восстановительные расходы, но, в любом случае, не больше страховой суммы, на которую застрахован данный объект.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Объект был застрахован уже, скажем так, процентов на 20, потому что 80% человек кредита выплатил, осталось 20% выплатить, как в такой ситуации?
Д. ЗУЕВА - Если объект застрахован на размер задолженности перед банком.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Мы говорим, да, об этом.
Д. ЗУЕВА - Т.е. минимальные требования банка, полис отвечает только минимальным требованиям банка, то страховая компания выплачивает в пределах страховой суммы, т.е. в пределах 20% от стоимости квартиры. У человека, у заемщика есть возможность при заключении договора страхования застраховать свое имущество на полную стоимость.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это дополнительно?
Д. ЗУЕВА - Да, дополнительно, дополнительно, но в рамках договора комплексного ипотечного страхования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так же, как и, собственно говоря, Иван из Красноярска может дополнительно застраховать риск потери дохода, но это все уже дополнительно, это можно много чего застраховать дополнительно, согласитесь.
Д. ЗУЕВА - В ряде случаев следует.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Напомню, что Дарья Зуева у нас в гостях, начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах". С имуществом, нет, не разобрались, дальше, подождите-ка, ведь в данной ситуации, если искали сейф, сломали стену или произошел залив, но квартира полностью не уничтожена, страховая компания?
Д. ЗУЕВА - Оплачивает размер восстановительных расходов.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Кому, банку или заемщику?
Д. ЗУЕВА - По полису комплексного ипотечного страхования.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Ипотечного, только ипотечного.
Д. ЗУЕВА - Выгодоприобретателем является кредитор, но у кредитора есть возможность, которую они часто реализовывают, отказаться от возмещения в пользу заемщика. Обычно это происходит, если размер убытка не столь велик, если заемщик добросовестно выполняет кредитные обязательства перед банком.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. кредитор - это банк, и выгодоприобретателем по этой страховке, несмотря на то, что платит за нее заемщик, является банк?
Д. ЗУЕВА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - И страховая компания, если сломали стену, возмещает банку, так? А банк отдает заемщику, что ли, просто берет и отдает?
Д. ЗУЕВА - Страховая компания спрашивает у выгодоприобретателя, каким образом он распорядится причитающимся ему вознаграждением, выплатой, соответственно, если банк даст распоряжение направить данные деньги заемщику, откажется в пользу заемщика, то страховая компания данную выплату осуществит заемщику.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Дарья, простите, но как-то не верится, что банк говорит - не надо нам этих денег, пусть наш любимый заемщик их получит.
Д. ЗУЕВА - Банк не такой монстр, требуя страхования данных видов, он, естественно, преследует интересы свои, т.е. сохранить заложенное имущество, объект залога, сохранить жизнь и трудоспособность заемщика. Обычно возмещение страховое направляется банку только в том случае, если происходит гибель заложенного имущества, либо страхование помогает наследникам заемщика погасить кредит, кредитные обязательства в случае смерти, к примеру, заемщика.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, если осталось пепелище, т.е. сгорело все?
Д. ЗУЕВА - Все.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - То заемщик остается с этим пепелищем, а кредит?
Д. ЗУЕВА - Но без кредитных обязательств.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Но ничего не должен никому.
Д. ЗУЕВА - Да, в случае отсутствия страхования в данной конструкции он бы остался и с пепелищем, и с обязательством перед кредитором.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Еще долг?
Д. ЗУЕВА - Да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Так, а если, если заемщик умирает?
Д. ЗУЕВА - Страховая компания также гасит за него полностью кредит, его наследники остаются с этим имуществом.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Бывали ли такие случаи?
Д. ЗУЕВА - Бывали.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Бывали?
Д. ЗУЕВА - К сожалению, да.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - По титулу еще один вопрос. Вернемся к титулу. Есть еще такое понятие, как обременение. Имущественного спора нет, но появился некий человек, который имеет право проживания на данной жилплощади, согласно судебному решению, просто потому, что ему больше негде жить, и суд решил, что несмотря на то, что квартира уже была продана и перепродана, жить человеку негде, поэтому его нужно туда прописать, выделить уголочек какой-то. В таких случаях страхование титула, оно покрывает как-то этот риск или нет?
Д. ЗУЕВА - Есть дополнительный вид страхования в рамках страхования титула, которое покрывает ограничение права пользования недвижимым имуществом, обычно данный вид страхования необязателен.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Это необязательно?
Д. ЗУЕВА - Да, банки его обычно не требуют.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Т.е. в эти с идеальным заемщиком, идеальной квартирой 0.667, 0.667%, это самый минимум, который только может быть у "Ингосстраха".
Д. ЗУЕВА - Бывает минимум, бывает еще.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Не входит это обременение? Оно туда не входит?
Д. ЗУЕВА - Обременение, нет, не входит.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Я перебил вас, прошу прощения.
Д. ЗУЕВА - Вы говорили о минимуме по процентам, я хотела еще раз обратить внимание, что это по стандартному набору рисков. Бывает более узкое покрытие, все зависит от требования кредиторов, бывает более широкое покрытие.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Если новостройка, то пока не получил в собственность, вообще, 0 целых?
Д. ЗУЕВА - Да, 267.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - 0.267 тогда будет, а как в собственность, тогда 0.667, но это самый минимум, да, когда все идеально, правильно?
Д. ЗУЕВА - По стандартному набору рисков.

А. ДЫХОВИЧНЫЙ - Спасибо вам, Дарья Зуева, начальник отдела страхования компании "Ингосстрах", была у нас в гостях. Об ипотечном страховании мы говорили. В понедельник в это же время в 13.08 Регина Коган, руководитель отделения академической корпорации "Инком-недвижимость", у нас в гостях, о покупке новой квартиры мы поговорим, но это в понедельник.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »