Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Сегодня практически все крупные страховщики предлагают стоматологические программы. Однако очень сложно найти предприятие, готовое покупать своим сотрудникам полисы по стоматологии за такие деньги, так как обычный полис ДМС, куда включена стоматология, стоит в среднем от 600 у.е.

Газета, 11 июля 2006 г.

Страхование зубной боли

2287 просмотров

Страховщики любят богатые коллективы и терпят индивидуальных клиентов

За последние годы добровольное медицинское страхование (ДМС) получает в России все большее развитие. Люди постепенно, но отучаются от идеи, что лечиться надо в поликлинике и приплачивать врачам за особое отношение. Хотя страховая компания готова прийти на помощь к клиентам даже в таком случае - при оплате за наличный расчет. В данном случае страховая компания выступает посредником, готовым за определенное вознаграждение предложить клиенту лечебное учреждение, где ему окажут медицинские услуги, недоступные по государственным программам, а также подобрать оптимальный набор этих услуг, контролируя, вдобавок к этому, качество их выполнения. Эта услуга необходима страховщикам, по сути, для продвижения своих страховых продуктов.

Рыночное предложение
Сегодня практически все крупные страховые компании предлагают стоматологические программы, остается выбрать лишь наиболее подходящую. Подобные программы существуют для детей и взрослых как на базе стоматологических отделений в поликлиниках и медицинских центрах, так и на базе специализированных стоматологических клиник. В любом случае стоматологические услуги оказываются на базе выбранного лечебного учреждения.
Как правило, стоматологическая помощь входит в комплексные программы ДМС. Например, страховая медицинская программа предусматривает амбулаторно-поликлиническое обслуживание, в том числе стоматологическую помощь и вызов врача на дом. Полноценных отдельных программ по стоматологии на рынке очень немного.
"Дело в том, что страховщику корпоративные программы могли бы быть выгодны в том случае, если бы они стоили от 400 у.е., но при том условии, что количество застрахованных превышало бы 1000 человек по одному договору. То есть вступал бы в действие закон больших чисел", - говорит заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов.
Однако в РФ очень сложно найти предприятие, готовое покупать своим сотрудникам полисы по стоматологии за такие деньги, так как обычный полис ДМС, куда включены услуги стоматологии, стоит в среднем от 600 у.е.
Предлагаемые страховщиками программы отличаются друг от друга сервисной частью (выбор точек обслуживания, возможность получения круглосуточной помощи), перечнем страховых рисков, то есть непосредственно медицинских услуг, используемых материалов и вспомогательных стоматологических процедур. Возможны также различные скидки и бесплатные бонусы на услуги, не входящие в программу страхования.
"Существуют программы стандартные, включающие определенный объем услуг, и расширенные, включающие дополнительно снятие зубного налета методом Air-Flow, восстановление коронковой части зуба с помощью анкерного штифта, подготовку к протезированию и протезирование, хирургическое лечение пародонтита, а также профилактические мероприятия в стоматологии", - рассказывает главный специалист департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах" Андрей Дмитренюк.

Цена и качество
Чем больше наполнение программы, тем, соответственно, дороже лечебное учреждение, на базе которого будет реализована программа, а также чем меньше исключений из программы и выше страховое покрытие, тем дороже программа страхования. Кроме того, если стоматологическая программа идет в комплексном амбулаторно-поликлиническом обслуживании, то стоимость программы снижается. А если клиент выбирает сеть лечебных учреждений, то стоимость договора здесь уже возрастает.
Разброс цен на стоматологические программы достаточно велик и зависит от численности коллектива застрахованных, уровня лечебных учреждений и дополнительных опций, включенных в программу. Низший ценовой предел составляет порядка 100 долларов, высший - 1000 долларов и выше. Так, компания "Ингосстрах" предлагает для взрослых и детей программу "Специализированная стоматология". Для взрослых, например, страховые премии варьируются от 100 до 2000 долларов. Стандартная программа этой компании включает в себя, в частности, терапевтическое лечение кариеса и его осложнений (пульпита, периодонтита) с использованием свето- и химиоотверждаемых материалов, рентгеновское и радиовизиографическое обследование, местную анестезию и наркоз, хирургическое лечение, организацию экстренной стоматологической помощи в ночное время с медицинской транспортировкой в медицинское учреждение и обратно.
В компании "РОСНО" при приобретении в рамках комплексной программы стоимость данной опции может колебаться от 100 до 450 долларов. Комплексная программа ДМС РОСНО "Стандарт" предусматривает предоставление застрахованному консультации специалистов, функциональную диагностику, физиотерапию, терапевтическую и хирургическую стоматологию.
"Дополнительно программы могут быть расширены на косметическую стоматологию, застрахованным предлагаются скидки на услуги, не входящие в программу, например протезирование", - рассказывает начальник отдела Центра медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина.
В компании "ГУТА-Страхование" для каждого лечебного учреждения разрабатываются свои программы, поскольку они могут продаваться как отдельно, так и в совокупности с поликлинической помощью (и другими рисковыми программами). Основные программы компании - "Эконом", "Стандарт", "Стандарт+" и "VIP". Эти программы отличаются наполнением медицинскими услугами. Минимальная стоимость стоматологических программ составляет 85 долларов, а программы с расширенным покрытием обойдутся уже от 600 долларов в год.
Самая скромная программа - "Эконом". Она включает терапевтическое и хирургическое лечение полости рта, обеспечивая минимальное обслуживание клиентов. Программы "Стандарт" и "Стандарт+" имеют более широкий набор медицинских услуг. Как правило, они включают в себя лечение пародонтоза I и/или II степени, профилактические мероприятия, подготовку к протезированию. "VIP"-программы могут дополнительно к стандартному набору содержать такие услуги, как хирургическое лечение пародонтоза и/или протезирование зубов.
В страховой компании "Энергогарант" стоимость стоматологической программы для физлиц колеблется в диапазоне от 100 до 1200 долларов. Для юрлиц, в зависимости от численности застрахованных, возрастного состава и других критериев, от 60 до 800 долларов. Стоимость страхования для коллективов, естественно, ниже, чем для отдельных граждан.

Кто выгоднее?
Страховщики предлагают свои услуги как физическим, так и юридическим лицам, однако коллективная форма ДМС наиболее распространена. В компании "Ингосстрах" для физических лиц на базе нескольких клиник разработаны специальные программы стоматологического обслуживания, предоставляющие наиболее полный перечень услуг, оказываемых по данному профилю. А для корпоративных клиентов (в дополнение к программам поликлинического обслуживания) предлагается более широкий список лечебных учреждений. Кроме того, при корпоративном страховании возможно расширение по желанию клиента стандартного объема услуг включением дополнительных опций.
Принципиальных различий между физическими и юридическими лицами в медицинской части программы нет. Единственное отличие в сервисе. "Частным лицам, как правило, не предлагают альтернативные стоматологические центры (в дополнение к обслуживанию на базе поликлиники) и сетевые стоматологические программы", - говорит член правления компании "Ренессанс Страхование" Сирма Готовац. Некоторые медицинские учреждения вообще не разрешают страховщикам прикреплять физических лиц.
Однако, как показывает практика, для страховщиков гораздо выгоднее иметь дело с корпоративными клиентами, нежели с частными лицами. Например, по ДМС компания "АльфаСтрахование" с физическими лицами работает минимально: 90% продаж по ДМС приходится на корпоративное страхование. Подобная политика вполне закономерна.
По статистике за медицинской помощью обращается лишь каждый третий застрахованный по коллективному договору, а застрахованный по индивидуальному контракту обязательно обратится за медицинской помощью.

Насколько популярны сегодня стоматологические программы в рамках ДМС?
Валерий Нехорошев, руководитель управления добровольного медицинского страхования страховой компании "Стандарт-Резерв":
"Для юридических лиц, то есть по коллективным договорам, стоматологические услуги всегда были неотъемлемой составляющей программы ДМС. А вот число физических лиц, застрахованных по стоматологическим программам, в последние годы заметно возрастает. Связано это с тем, что из всех лечебных учреждений именно стоматологические клиники находятся в условиях наибольшей конкуренции: они ориентированы на потребности рынка, коммерчески подвижны. Совместно со страховыми компаниями они разрабатывают и предлагают клиентам такие программы, которые интересны индивидуалам в долгосрочном разрезе: недорогое и постоянное - из года в год - обслуживание. Невысокую цену страховки страховая компания может предложить за счет числа клиентов именно в этой клинике".

Марина КАДЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »