Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Убытки, которые несут компании при авариях на стройках, исчисляются миллионами, а то и десятками миллионов рублей. Защитит от громадных потерь только страховой полис, покупка которого, правда, тоже может обойтись в копеечку, сообщает журнал.

Профиль, 17 июля 2006 г.

Строительный крен

1595 просмотров

Убытки, которые несут компании при авариях на стройках, исчисляются миллионами, а то и десятками миллионов рублей. Защитит от громадных потерь только страховой полис, покупка которого, правда, тоже может обойтись в копеечку.

Все мы знакомы с рассказами "про стройку". Как рушились крыши, погребая под собой строителей, как ломалась техника, превращая строительство в долгострой, и т.д. и т.п. Стройка - зона повышенного риска, и компаниям, ведущим строительные работы, всегда есть чем рисковать. Так что не случайно в списке предложений страховщиков появились программы страхования строительно-монтажных работ (СМР). И надо сказать, продукт этот востребован. По словам страховщиков, строительные компании охотно покупают страховые полисы по СМР: по оценкам специалистов, в 2005 году прирост рынка составил около 20%. Образцом для подражания выступает столица, где, по оценкам экспертов, около 80% застройщиков оформляют страховой полис на строительно-монтажные риски. В регионах сознательных фирм пока не более 10%. "Проблема в том, что часто строительным компаниям страхование кажется дорогим и бесполезным, - говорит директор департамента имущественного страхования САК "Энергогарант" Ирина Терехова. - Многие подрядчики осознают пользу страхования лишь после наступления страхового случая".
Впрочем, в свое время Москва пережила период принудительного страхования, когда страховой полис был обязательным условием для получения разрешения на строительство. "Это был первый шаг в популяризации этого вида страхования, но, по сути, лимиты ответственности были совершенно неадекватны тем рискам, которые существуют в данной области, - объясняет гендиректор САО "ГЕФЕСТ" Александр Миллерман. - Многие воспринимали это просто как дополнительный налог, и обращений за выплатами по таким полисам не было".
В последнее время объемы страхования технических рисков, в том числе и при СМР, выросли. "Одна из причин в том, что в строительстве крупных объектов, как правило, участвует пул солидных инвесторов, включая западных, которые считают страхование не просто удобным, но и необходимым элементом управления проектами", - говорит начальник отдела страхования имущественных рисков и ответственности СК "ПАРИ" Татьяна Кудрина.
Страховщикам тоже выгодно обслуживать этот сектор - достаточно посмотреть на соотношение премий и выплат в 2005 году. По оценкам экспертов, сборы по премиям в этом сегменте составили около 5,4 млрд. рублей ($200 млн.), тогда как выплаты едва достигли 150 млн. рублей.
С чем это связано? Прежде всего с тем, что аварии все-таки происходят нечасто, правда, если происходят, то, как правило, серьезные. Например, самая крупная выплата в истории российского строительного рынка была связана с обрушением участка Лефортовского автодорожного тоннеля во время его строительства в 2003 году. Тогда компания "ГЕФЕСТ" выплатила по страховому случаю более 106 млн. рублей. Но застрахован тоннель был на более увесистую сумму - 18 млрд. рублей. Хотя самым крупным объектом по сей день является участок Краснопресненского проспекта от МКАД до проспекта Маршала Жукова, строительство которого было застраховано на 25 млрд. рублей.

Объекты и риски
Что же подразумевают страховщики, говоря о страховке СМР? Прежде всего полисами покрываются строительство и реконструкция мостов, автодорог, тоннелей, портов, жилых, общественных и производственных зданий.
Поскольку предугадать причины возможных ЧП во время строительства сложно (это как на войне - не знаешь, откуда пулю ждать), то чаще всего страховая компания предлагает комплексное покрытие "от всех рисков". Более того, радиус страхового покрытия обычно не ограничивается строительной площадкой. Ведь проблемы с имуществом могут возникнуть еще на пути к котловану. Например, недавно компания "Энергогарант" выплатила более 5 млн. рублей крупной энергетической компании по ущербу при транспортировке электрооборудования на место монтажа.
Правда, хочешь не хочешь, а в любом страховом полисе есть исключения. Так, бесполезно требовать компенсацию за дефекты материалов (о них нужно было знать заранее!), утрату или повреждение планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, внутренние повреждения строительной техники, а также убытки в период прерывания работ. Их потерю вам никто не компенсирует.
Согласно условиям договора страховыми случаями признаются любые внезапные и непреднамеренные ситуации на строительной площадке. Но как определить грань между преднамеренностью и случайностью? Эксперты объясняют, что есть два критерия оценки ситуации. Первый - величина объекта. Если речь идет о небольших проектах, то нарушение технологии СМР - почти всегда основание для отказа. Другое дело - масштабная реконструкция производства с привлечением десятков генеральных подрядчиков и сотен субподрядчиков. В этой ситуации контролировать территорию всей площадки практически невозможно, и нарушения могут носить случайный характер.
Второй момент оценки - ответственное за сбой в строительных работах лицо. Если это "рабочий Вася", то с него и спрос соответствующий - выплаты по страховому случаю последуют. Если же неверное распоряжение отдал генеральный подрядчик, то страховщик откажется от выплат. И единственное, что останется заказчику, - подавать в суд на виновника происшествия. "По масштабным проектам мы покрываем ошибочные действия рядовых сотрудников, но исключаем действия руководящего состава предприятия, - объясняет такой парадокс руководитель управления страхования крупного бизнеса НСГ Ольга Андрианова. - Иными словами, если директор завода подписал приказ о строительстве в ускоренные сроки без соответствующего пересогласования проекта, то мы откажем в возмещении, а если маляр наносил лакокрасочное покрытие вблизи от места сварки и произошел пожар, то мы покроем убытки от такого пожара".

Профессиональный подход
"Технология СМР" - область тонких материй. Не имея в штате инженеров со строительным образованием, страховая компания рискует зайти в тупик. Вот пример. С 2000 года компания НСГ страхует строительство и реконструкцию Магнитогорского металлургического комбината. В 2003 году на стройке при реконструкции сероулавливающей установки начался пожар. Возгорание произошло внутри трубы, которая была покрыта горючими материалами. "Нам бы следовало отказать все по той же причине - нарушение технологии СМР, - говорит Ольга Андрианова. - Но, с другой стороны, по технологии производственной материал внутри трубы не мог состоять из других компонентов, ведь ее функция состоит в улавливании вредных веществ, а эксплуатация осуществляется в среде почти со 100-процентной влажностью". В результате компания признала случай страховым и выплатила компенсацию. А не будь у страховщика экспертов в области производственного оборудования, выплат страхователь наверняка бы не дождался.

Проектные ошибки
Отдельный момент в исключениях по страхованию СМР - страхование ошибок проектирования. Нашумевший случай с аварией в Трансвааль-парке, официальной версией которой были ошибки проектирования, создал прецедент. Однако нельзя не учитывать то, что полис оформляется после утверждения проекта и его экспертизы, а значит, страховая защита начинается уже с момента строительства. "Считается, что качественная экспертиза проекта снимает этот риск, поэтому страховщик может его исключить, - говорит Ольга Андрианова. - Во многих случаях мы пользуемся устоявшейся практикой, но по некоторым комплексным проектам этот риск включаем в страховое покрытие, правда, с установлением достаточно высокой специальной франшизы". Тем самым владельца полиса подталкивают к дополнительному контролю за экспертизой.

Тарифный план
Специфика страхования строительно-монтажных рисков в том, что чаще всего тариф по каждому проекту определяется индивидуально. Для оценки рисков и определения лимита ответственности страховая компания требует детальную техническую и финансовую информацию о предстоящем строительстве. В целом же на размер тарифа влияют такие показатели, как сложность проекта, виды и сроки работ, используемая техника, условия строительства, количество занятого персонала, его профессионализм и квалификация. Тариф полиса "от всех рисков" для среднего по размерам объекта обычно не превышает 1% его сметной стоимости, а в случае с типовыми зданиями и того ниже - не более 0,5%. "Однако многое зависит от сложности и сроков проведения работ, а также от месторасположения стройки, - говорит замдиректора департамента по страхованию строительного комплекса САО "ГЕФЕСТ" Михаил Ермишкин. - Ведь одно дело - строительство типовых зданий, другое - гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, где уникален каждый строящийся объект, а известные технологии приходится модифицировать даже в процессе строительства. В этих случаях тариф может составлять 2% и выше".
Кроме страхования непосредственно строительно-монтажных работ можно оформить полис и на строительную технику. Для этого в договоре устанавливаются страховые суммы по каждому пункту. "Например, по строительно-монтажным работам - в размере полной проектной (сметной) стоимости объекта строительства, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и т.д., - говорит руководитель центра имущественного страхования РОСНО Марина Зюганова. - По строительным машинам и оборудованию - в размере действительной стоимости оборудования". То есть не рассчитывайте получить за сломанный экскаватор сумму, равную стоимости дома.

Строительные тонкости
Страхование СМР имеет свои особенности. Назвать его простым не получится. Во-первых, зачастую объект страхования растянут не только во времени, но и в географических масштабах. Например, строительство каких-либо транспортных сооружений. "Стоимость восстановления ущерба при строительстве мостов, дорог или тоннелей может оказаться как существенно меньше страховой суммы, так и больше, - говорит Александр Миллерман из САО "ГЕФЕСТ". - И это еще одна страховая особенность: стоимость восстановления никогда не бывает равной стоимости строительства". Что это значит? В отличие от классического имущественного страхования при страховании СМР стоимость объекта меняется в процессе строительства. То есть, если страховой случай происходит на начальном этапе работ, убытки не могут быть равными сметной стоимости проекта. А если мост рушится за два дня до окончания строительства, то, как показывает практика, восстановление его обойдется дороже, чем строительство нового. В этом случае страховая компания выплатит страховое возмещение в полном объеме, а страхователь, очевидно, начнет стройку с нуля.
Помимо строительно-монтажных рисков часто страхуются послепусковые гарантийные обязательства. По законодательству РФ на подрядчика возложена двухлетняя гарантия, но он может переложить эту ответственность на страховую компанию, купив отдельный полис. Иногда заказчики продлевают страхование ответственности до пяти, а порой и до 10 лет. Причем подрядчики предпочитают страховаться именно на более длинные сроки, нежели действует гарантия.

Безответственные строители
На самом деле строительной компании лучше задуматься о страховании своей ответственности на стадии возведения фундамента - мало ли что. Два года назад в компании "ГЕФЕСТ" произошел такой комичный случай. В Санкт-Петербурге строители красили эстакаду методом распыления, а ветер "помог" им покрасить также и припаркованные рядом автомобили. Всего было повреждено около 80 машин, в том числе и дорогие иномарки. Если бы руководство той строительной организации не застраховало свою ответственность перед третьими лицами, едва ли они смогли бы закончить строительство, не разорившись на выплатах владельцам крутых авто.
Но бывают случаи и посерьезнее, когда от профессиональных ошибок строителей страдают не только здания, мосты и тоннели, но и люди. Показательна недавняя история - установка рекламного щита в районе метро "Войковская", приведшая к обрушению перекрытий тоннеля и повреждению вагона с пассажирами. К счастью, тогда обошлось без жертв, но если бы и погибли люди, страховой компенсации никто бы не получил.

Будущее рынка
В скором времени предлагается ввести обязательное страхование ответственности строителей - по следам московских властей, которые уже пытались это сделать. Страховщики надеются, что соответствующий закон появится в будущем году. Дело в том, что в январе 2007 года отменяется лицензирование в строительстве, и этим всерьез обеспокоены крупнейшие игроки как строительного, так и страхового рынка. Все боятся наплыва непрофессиональных игроков. И хотя обязательное страхование ответственности, по словам экспертов, не может быть полноценной заменой лицензированию, надо понимать - для тех, кто будет жить в новых домах, ездить по новым мостам и тоннелям, такой полис будет хоть какой-то защитой.
"Конечно, вопрос о том, нужно ли делать страхование ответственности обязательным, неоднозначный. Но ясно одно: как только ряд компаний разорится оттого, что произошли серьезные убытки, а компенсировать их было нечем, как только по суду взыщут с кого-то эту сумму, ситуация сдвинется с мертвой точки, - говорит Александр Миллерман. - Сейчас же все горе-строители остаются безнаказанными. Есть уголовные дела, но я не знаю ни одного примера, когда бы у нарушителя описали имущество и заставили выплатить в полной мере ущерб пострадавшим".
Еще одна проблема развития рынка в том, что зачастую полис оформляют застройщики, а не заказчики. Конечно, есть риски, в страховании которых подрядчик заинтересован, - это страхование персонала и имущества подрядчика. Однако нередко на него "свешивают" оформление полиса и на страхование строительно-монтажных рисков, а также профессиональной ответственности. Доверяют, надеясь на его сознательность, а потом кусают локти: строители, желая сэкономить, страхуют объект не в полном объеме. А заказчик со своей стороны может даже не знать полного перечня рисков, прописанных в договоре страхования, и установленного лимита ответственности. Строители же, по сути, ничем не рискуют: работая на проекте и получая ежемесячно свою оплату, они могут в любой момент покинуть площадку. Обвалится полдома - и подрядчик исчезнет, как крыса с тонущего корабля. В этом случае заказчик остается без выплат, без строителей, но с разрушенным объектом, который нужно будет восстанавливать, не срывая сроков сдачи.

Какие программы по страхованию строительно-монтажных работ предлагает ваша компания?
Татьяна Кудрина, начальник отдела страхования имущественных рисков и ответственности ПАРИ:
"ПАРИ разработала программу страхования для узкоспециализированных организаций, осуществляющих комплексный ремонт квартир, офисов, строительство и отделку коттеджей. В программу входят три вида страхования: страхование строительно-монтажных рисков, гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении СМР и страхование послепусковых гарантий. Этот комплекс позволяет возмещать все внезапные и непредвиденные убытки страхователя. По остальным объектам оценка риска происходит по готовым методикам. Уже на предварительном этапе специалист страховой компании помимо изучения проекта должен обратить внимание на анализ природных рисков, учесть уровень подземных вод, возможность стихийных бедствий и т.д.".

Ирина Терехова, директор департамента имущественного страхования САК "Энергогарант":
"Энергогарант" предлагает страхование строителей "от всех рисков". По программе застрахованным в первую очередь является объект строительства и/или монтажа в размере полной контрактной стоимости. Застраховать можно также строительную технику, оборудование строительной площадки, хранение материалов на складе (в том числе за территорией строительной площадки), существующее имущество заказчика, послепусковые гарантийные обязательства, а также гражданскую ответственность строителей. Полное покрытие включает в себя перевозку строительных материалов и страхование рабочих от несчастных случаев".

Ольга Андрианова, руководитель управления страхования крупного бизнеса СОАО НСГ:
"Мы предлагаем страхование строительных рисков как по полному пакету, так и по отдельным позициям. Страхование комплекса СМР включает находящиеся в процессе проведения этих работ здания, сооружения, оборудование, строительные материалы, строительную технику, строительные и транспортные механизмы, временные сооружения, строительные машины и другое имущество, находящееся на строительной площадке. Также можно застраховать пусконаладочные работы технологического оборудования, ответственность за причинение вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц в результате небрежности, ошибки при проведении СМР и послепусковые гарантийные обязательства".

Марина Зюганова, руководитель центра имущественного страхования РОСНО:
"Мы страхуем риски, возникающие на всех этапах строительно-монтажных работ - от закладки фундамента до сдачи готового объекта. В зависимости от потребности клиента можно застраховать полный цикл строительного процесса, отдельные его этапы или же сопутствующие виды работ. Могут быть застрахованы сами строительно-монтажные работы, включая конструкции, материалы и монтируемое оборудование; оборудование строительной площадки, строительные машины; расходы по расчистке территории от остатков имущества, пострадавшего в результате страхового случая; гражданская ответственность перед третьими лицами; послепусковые гарантийные обязательства. При имущественном страховании объекта строительства в договор могут быть включены дополнительные риски: ошибки при монтаже; просадка грунта; оползень и другие события".

Михаил Ермишкин, заместитель директора департамента по страхованию строительного комплекса САО "ГЕФЕСТ":
"Мы предлагаем максимум программ для строителей: страхование СМР, страхование гражданской ответственности при проведении СМР, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование строительной техники, машин и механизмов от поломок, а также страхование профессиональной ответственности строителей. Они позволяют застраховать строительный проект от очень большого количества рисков, которые могут произойти на строительной площадке. Кроме того, растет спрос на комплексные программы страхования, обеспечивающие защиту и самого коллектива строительной организации. В них могут быть включены еще и страхование персонала в рамках ДМС, и страхование имущества физических лиц".

Аркадий Харлампиев, руководитель управления методологии и андеррайтинга страховой компании "Стандарт-Резерв":
"Мы предлагаем комплексное страхование объектов строительства по полному пакету рисков, ведь однозначно оценить, какой из рисков приведет к катастрофе, достаточно сложно. Являясь членом антитеррористического пула, мы предлагаем на таких объектах и страхование от риска "терроризм". Кроме того, "Стандарт-Резерв" предлагает уникальную программу страхования подрядных организаций при проведении ремонтов и перепланировок жилых и нежилых помещений. Программа предназначена для защиты подрядной организации и заказчика работ практически от всех возможных страховых событий".
 
Юлия ЛОКШИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »