Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ж А Л О Б А
28.04.2011 года я обратилась в Совкомбанк г.Бийск, Алтайского края по вопросу выдачи потребительского кредита. Кредит был оформлен только после того, когда мною было подписано заявление о включении в программу страхования жизни и здоровья, работник банка сказала, что без страховки" есть риск не получить кредит". Мне оформили 17000руб. сроком на 60 месяцев. А так как мне срочно надо было доделать ремонт в квартире моей мамы к 9 мая, которую ей выделило наше РОССИЙСКОЕ ГОСУДАРСТВО как вдове Ветерана ВОВ, а денег не хватило, я вынуждена была подписать готовый бланк заявления на включение в программу добровольного страхования "Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)". В результате чего общая сумма кредита значительно возросла: с 17000руб. до 22368,42руб., плюс 28 процентов годовых на эту всю сумму, кроме того 24% компенсация страховой премии. Сумма погашения кредита составила 22368,42руб., а сумма погашения процентов составила 19528,80, итого сумма платежа: 41897,22руб. Переплата в % от суммы кредита - 87,31%. Полная стоимость кредита составила 52,92%.
В качестве доказательства приведу пример: за семь месяцев я заплатила: кредит в сумме 1079,22руб., проценты 3584,62руб. При этом остаток задолженности по кредиту составил 21268,50рублей.
Получается, что я в добровольно-принудительном порядке вынуждена была подписать это заявление, так как другой альтернативы банк мне не предложил: например: предложил бы мне взять кредит не под 28, а под 32 процента годовых без оформления страховки, или, как вариант, оформить страховку на мой выбор в другой страховой компании, вот тогда бы я в добровольном порядке сделала бы свой выбор. А меня просто перед фактом поставили: либо страховка и получите кредит, либо ничего!
Совкомбанк же заключил договор Страхования только с одной страховой компанией с ЗАО "АЛИКО" г.Москва,ул.Бутырская, д.76,стр.1, т.е. фактически налицо согласованные действия на рынке страховых услуг при предоставлении услуги по подключению заемщика к программе страхования при оформлении потребительского кредита. Тем самым это ограничивает конкуренцию, согласно ФЗ «О Защите конкуренции»(пп 5,8, ч.1 ст.11). Стоимость страховой услуги в соглашении между Совкомбанком и аккредитованной страховой компанией ЗАО " АЛИКО" жестко фиксированная. Сравнительный анализ проведенный ФАС Российской Федерации показал, что внутри соглашения между банком и страховщиком цена на продукт устанавливается как правило выше, чем на открытом рынке.
При возможности воспользоваться предложением других страховых компаний , я как клиент , НЕ КУПИЛА бы столь дорогой продукт .
То есть я, как покупатель, пострадала вследствии нарушения механизма свободной конкуренции.
По мнению Высшего арбитражного суда, речь о нарушении прав потребителей идет в том случае , если заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о страховании его жизни и здоровья.
Так же ВАС учел тот факт, что при рассмотрении заявки на выдачу кредита решение банка не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
По Российскому законодательству кредитор может обременить заемщика страхованием приобретаемого имущества, но не имеет права указывать по какой цене или с какими условиями это делать.
Страхование жизни , которое мне было продано в ООО ИКБ "Совкомбанк" с кредитом , навязывать нельзя.
В судебной практике включение в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика оценивается, как навязываемая услуга , нарушающая права потребителя (например Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 02.09.2010 по делу № А 45-27852/2009 ; Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 15.04.2009 по делу № А-43 -28456/2008-9-279 и т.д. )
Выгодоприобретателем Совкомбанк по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №20001/072909 от 29июля2009г., заключенному с ЗАО "АЛИКО", назначил СЕБЯ " В размере моей задолженности по кредитному договору", а меня "В размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и моей задолженностью по кредитному договору, а в случе моей смерти, моих наследников"
При нормальных условиях получения кредита, мне страховать свое здоровье не было необходимости
вообще - я являюсь пенсионером органов ФСБ и мне назначена пожизненная пенсия.
Страховать жизнь - бессмысленно , по Российскому законодательству долги платят наследники.
На основании статьи 940 ГК РФ предусмотрена письменная форма заключения
договора страхования , которая оформляется двумя способами : либо путем составления документа - договора страхования , либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса.
При оформлении кредита в ООО " Совкомбанк" мне НЕ ВЫДАЛИ ни того, ни другого документа.
В соответствии с законодательством Российской Федерации сделка в таких случаях считается НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНОЙ.
В соответствии со статьей 942 ГК РФ , при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора страхования):
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В заявлении о включении в программу добровольного страхования, которое я подписала, не указаны срок действия договора и размер страховой суммы; отсутствует описание характера событий, на случай наступления страхового случая.
Кроме того, в договоре кредитования не предусмотрен порядок рассмотрения возникших разногласий, не указан суд, в который можно обратиться для их урегулирования.
Почему я должна платить из своей пенсии, которую мне установило РОССИЙСКОЕ ГОСУДАРСТВО, американской страховой компании? Или заемщики Совкомбанка не имеют права выбора другой, российской, страховой компании? Почему меня не направили застраховаться в СК г.Бийска, по месту моего проживания?
Другая проблема - срок страхования не прекратился даже после того, когда кредит практически был погашен по истечении восьми месяцев со дня оформления.
05.12.11г. я погасила кредит в сумме 14000тысяч руб., оставив 2194,48руб. на период, пока буду ждать ответ на свое заявление, написанное 05.12.11г. на имя начальника Филиала "Центральный" ООО ИКБ "Совкомбанк", г.Бийск, ул. Васильева, д.45/2 Королевой Н.В. о списании страховой премии в связи с досрочным погашением потребительского кредита и тем самым прекращением страхового риска (п.1,ст.958 ГК РФ). Оставшуюся сумму кредита (2194,48руб) я планирую выплатить в феврале 2012г.(т.е.кредит я погашу за 10 месяцев, а не за 60).



Прошу списать с моего кредитного договора страховую премию за 50 (пятьдесят месяцев) и принять соответствующие меры к ООО ИКБ "Совкомбанк", ЗАО "АЛИКО",установленные Законодательством Российской Федерации.

Хочу добавить: получила в Совкомбанке г.Бийска ответ, присланный им по электронной почте из г.Бердска (с маленькой такой печатью), где сказано, что В ООО ИКБ "Совкомбанк" два вида кредитования - со страхованием Заемщика на случай смерти или наступления инвалидности и без такового". ЭТО ПОЛНАЯ ЛОЖЬ! Они ставят Заемщика перед фактом: либо страховка и кредит, либо кредита не будет. А что делать, если народ загнан в такую тупиковую жизнь, которая заставляет брать кредиты: чтобы сделать в квартире ремонт, одеть детей в школу, купить какую-нибудь мебель...Совкомбанк же пользуется трудной жизненной ситуацией людей и навязывает им страхование. 17.01.12г .на мой вопрос начальнику Филиала "Центральный" ООО ИКБ "Совкомбанк", г.Бийск "Почему именно страховая компания "АЛИКО", мне Королева Н.В. ответила, что" Совкомбанк" заключил договор только с СК "АЛИКО". Что это, если не корыстный сговор?
Я зашла в одну из страховых компаний в г. Бийск, где сказали, что если бы я была застрахована в их СК на 17000рублей, размер страховой премии составил бы около 500рублей, а в Совкомбанке 5368,42руб. Разница, довольно таки, ощутимая!!!
И еще, я прошу обратить внимание на то, что ни на одном листе, так называемого, "кредитного договора" и "заявления о включении в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней", на основании которого я являюсь застрахованным лицом, ни на других документах, НЕТ ПЕЧАТИ "Совкомбанка"!.
Выгодоприобретателем Совкомбанк по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней №20001/072909 от 29июля2009г., заключенному с ЗАО "АЛИКО", назначил СЕБЯ " в размере моей задолженности по кредитному договору", а меня"В размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и моей задолженностью по кредитному договору, а в случе моей смерти моих наследников"

Вы все правильно посчитали.
От страховки МОЖНО отказаться. Причина навязывания ее - элементарна, т.к. специалист банка получает зарплату. Поэтому стоимость ее выше чем если Вы заключили бы договор страхования напрямую со страховой компанией.
Надо четко читать документы перед подписанием.
Выгодоприобретатель банк, потому что Вы ему должны деньги. Не дай Бог что-нибудь случится, платить будут Ваши наследники по закону.
Почему вы в части разницы выгодоприобретатель - полУчите то, что уже выплатили. Остальная часть пойдет на погашение кредита. Это нормальная банковская практика.
Попробуйте переоценить ситуацию. Да, высокие проценты. Да, дорого. Но !!! Это дорогой вид кредита, наличные без подтверждения цели использования. И еще есть риск утраты трудоспособности. ТАкое страхование в случае чего сработает Вам же на руку.

У меня такая же ситуация. Я считаю включение страховой премии в сумму кредита навязанной услугой. К тому же в документах пишут ,что сумма премии составляет 24 процента от суммы кредита ,а фактически составляет 32 процента, как можно объяснить эти 8 процентов. Я кредит вернула через 10 месяцев , написала заявление в БАНК ,чтобы сумму страховой премии списали с моей задолжности .ведь страховой риск прекратился ,но БНК ответил категорически отказом. Роспотребнадзор так же считает это нарушением прав потребителей.