Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья является наглядным примером того, как отечественные страховщики 10 лет назад представляли себе банковско-страховые продукты

Финансовый бизнес, 22 августа 1996 г.

Пластиковые карты: вопросы страхования

3029 просмотров

Молодой российский страховой рынок, как и положено несовершеннолетнему, довольно восприимчив ко всякого рода новинкам. «Хитом» последнего времени стало банковское страхование.

Целый ряд страховых компаний заявили о начале работы в этой области. Допуская, что большая часть таких заявлений носит декларативный характер, можно все-таки сделать вывод, что страхование в России развивается в русле современных тенденций.

Составной частью банковского страхования является так называемое «страхование пластиковых карт». Правда, в настоящее время речь идет в основном о страховании держателей пластиковых карт как способе расширения спектра услуг, предоставляемых потенциальным клиентам.

Военно-страховая компания располагает большим набором программ, рассчитанных как на держателей карт локальных российских систем, так и на держателей международных карт. Они разработаны при участии ведущих западных страховых и сервисных компаний и соответствуют стандарт страхования, принятым в VISA и Europay International.

Программы отличаются друг от друга объемом страхового покрытия и сервисных услуг, что позволяет удовлетворить интересы самого требовательного клиента. Например, программа «VIP» предусматривает страхование гражданской ответственности держателя карты на миллион долларов США, страхование его от несчастного случая на 250 000 долларов, страхование медицинских расходов в размере 200 000 долларов, страхование расходов в связи с отменой поездки или в связи с задержкой рейса, страхование багажа, а также выдачу кредита в случае утраты карты. Тем самым нашим соотечественникам обеспечивается страховая защита в том же объеме, в каком ее имеют клиенты первоклассного западного банка.

Кроме вышеперечисленного, Военно-страховая компания предлагает клиентам банков и иных эмитентов пластиковых карт другие виды услуг: льготное страхование жизни; страхование имущества, приобретенного по карточкам; прием карт при оплате страховых полисов; выплату страхового обеспечения на карточные счета; страхование карт от утраты и т.п. В настоящее время с рядом эмитентов разрабатывается продукт, сочетающий удобства пластикового расчетного средства, страхового полиса и дисконтной карты. Так, уже сообщалось о совместной программе Военно-страховой компании и Компании Countdown. Более подробно с этими программами можно ознакомиться непосредственно в Военно-страховой компании.

В настоящей статье речь пойдет о проектах, связанных со страхованием финансовых рисков банков-эмитентов и банков-распространителей пластиковых карт, как способе обеспечения безопасности с «пластиковых» платежных системах.

Наиболее простым видом страхования, который может быть предложен банкам  уже сегодня, является страхование пластиковых карт от утраты. В рамках этого страхования покрываются расходы банка по блокированию счета (внесению карты в стоп-листы) и изготовлению новой карты взамен утраченной.

Перспективным проектом является страхование держателей кредитных карт или карт, по которым допускается овердрафт. В мировой банковской практике общепринято страховать жизнь заемщика кредита. Такое страхование защищает финансовые интересы банка и семьи заемщика, так как в случае смерти или утраты трудоспособности последнего погашение кредита производится страховой компанией. Представляется, что сотрудничество между банками и страховщиками в данной области может способствовать продвижению на российский рынок действительно кредитных карт.

Военно-страховая компания совместно с другими страховщиками (Промышленно-страховая компания, РОСНО) приступает к следующему этапу «пластикового страхования», а именно — разработке новых продуктов по страхованию рисков, связанных с использованием пластиковых карт в качестве платежного средства. Речь идет о российском аналоге Полиса страхования пластиковых карт Ллойда.

Страховые риски

Данное страхование покрывает:
1. Ущерб, который потерпел страхователь в результате незаконного использования посторонним лицом утерянной или украденной пластиковой карты, выпущенной страхователем; или карты, подделанной под оригинал, с целью получения денег, дорожных чеков, аккредитивов, платежных поручений или других распоряжений на выплату определенной суммы страхователем; а также с целью приобретения товаров или услуг.

Ущерб, понесенный страхователем в результате подделки, изменения, использования фальшивых письменных распоряжений по операциям с пластиковыми картами.

Подделанными считаются любые устройства или документы, которые были изготовлены с целью представлять пластиковую карту страхователя, а страхователь не санкционировал изготовление такой карты. Подделанной считается также карта, выпущенная страхователем, но затем измененная любым образом без согласия на то страхователя.

2. Ущерб, который потерпел страхователь в результате нечестных или мошеннических действий своих сотрудников при операциях с пластиковыми картами. «Своими» сотрудниками считаются те сотрудники, которые работают у страхователя на постоянной основе и подчиняются страхователю на протяжении всего срока выполнения этой работы, за исключением определенного договором страхования ряда руководителей.

Под нечестными или мошенническими действиями персонала подразумеваются такие действия, которые были совершены с явным намерением причинить денежный ущерб страхователю и извлечь выгоду для сотрудника, другого частного лица или организации, за исключением получения каких-либо доходов в результате работы по найму у страхователя.

3. Расходы на судебные издержки, понесенные страхователем в процессе судебной защиты по любому иску, возбужденному против страхователя с целью заставить его оплатить счета по подделанной карте или покрыть ущерб в результате вышеизложенных нечестных действий персонала. Издержки компенсируются только в том случае, если страхователь отказывается оплатить данный ущерб, и при условии, что страхователь полностью следовал всем условиям и правилам выдачи пластиковых карт.

Исключения

Как и в любом другом договоре страхования, предусматривается целый ряд исключений из страхового покрытия. Страховщики не возмещают:
- убытки в результате действия властей, военных действий;
- убытки от использования карт, приобретенных не у страхователя или уполномоченного им лица; от использования карты, выданной пользователю без предварительного заявления этого пользователя;
- убытки в результате использования аутентичной пластиковой карты уполномоченным лицом, использующим ее с целью обмана страхователя;
- убытки в результате скидки, которую предоставила организация, принявшая карту страхователя в качестве средства оплаты;
- косвенные убытки, включая, но не ограничиваясь приостановкой деятельности, утратой клиентов или затратами на замену или повторный выпуск пластиковых карт;
- убытки, которые страхователь может легально переадресовать держателю карты; организации, принявшей карты для оплаты; другому финансовому институту, клиринговой организации и пр.;
- убытки по юридическим обязательствам любого характера.

Порядок урегулирования претензий

Убытки в результате незаконного использования пластиковых карт должны быть обнаружены в течение срока действия страхового полиса, если в течение этого срока обнаружилось, что карта была потеряна, украдена или неправомерно использована. Страхователь обязан как можно ранее, но не позднее 30-ти дней после обнаружения любого случая убытка или вероятности такового известить страховщика в письменной форме. Если этого не произошло, страховщик имеет право не выплачивать страховое возмещение. Страхователь обязан также предоставить страховщику документальное подтверждение убытка с описанием всех деталей. В случае, если страхователь предоставил претензию, заранее зная, что она неправомерна или неверна по размеру или по какой-нибудь другой причине, договор страхования признается недействительным в целом и все претензии по нему отклоняются.

Договор страхования не покрывает ущерба, который на момент его возникновения застрахован по другому или другим договорам страхования, за исключением превышения лимита, который был бы оплачен по другим договорам.

Ответственность страховщика

Общая ответственность страховой компании по договору ограничивается суммой, указанной в страховом полисе. Причем этот лимит включает все понесенные страховщиком по договору затраты. В случае оплаты страховщиком любого убытка лимит ответственности по договору уменьшается на сумму оплаты. Лимит может быть восстановлен при уплате дополнительного страхового взноса.

Обязанности страхователя

Среди обязанностей страхователя по договору следует особо отметить:
необходимость вести учет всех платежных операций по пластиковым картам таким образом, чтобы страховщик мог должным образом определить размер любого ущерба;
- обязанность принимать все необходимые меры по предотвращению любых возможных убытков, а также соблюдать все меры безопасности, изложенные в заявлении на страхование.

Это — теоретическая сторона проблемы. Нужно откровенно признать, что не глубокое знание теории подвигло страховщиков заниматься этим вопросом, а необходимость расширения спектра услуг своим клиентам. С такого рода рисками российские страховщики столкнулись совсем недавно. Следствием этого являются отсутствие практики данного страхования, статистики убытков и возможности корректного расчета страховых тарифов.

Представляется, что и российские банки не готовы к заключению договоров страхования подобных рисков. На Западе заключению договора страхования пластиковых карт предшествует сотрудничество банка со страховой компанией по другим более простым видам страхования. Далее. Банк заполняет опросник, в котором нужно ответить на 65 вопросов, классифицированных по следующим позициям:

Общая информация

(Эмитент, тип ПК, сроки выпуска, территория действия ПК, характер взаимодействия с другими системами ПК и др.)

Держатели карт

(Количество держателей карт в прошлом, в текущем и в следующем году; максимальный размер возможного кредита держателю; обороты по картам за три года и пр.)

Торговая сеть

(Количество действующих и планируемых торговых точек; минимальные требования к торговой точке (срок работы, место расположения и пр.); проверка платежеспособности продавцов; лимиты авторизации и процедура их изменения; процедура при нарушении правил обслуживания ПК; области использования ПК (путешествия; предпринимательская деятельность; получение наличных; операции с чеками; обналичивание и операции с чеками в других организациях; приобретение товаров и услуг)

Отделение связи

(Меры безопасности при пересылке почты; регистрация корреспонденции; расписки в получении почты; проверка адреса перед отправкой и т.п.)

«Горячий список»

(Составление «горячего списка» просроченных, аннулированных, фальшивых ПК; публикация таких списков; срок, в течение которого невозобновляемые ПК числятся в «горячем списке»; количество восстановленных «горячих» ПК; методы вознаграждения сотрудников, отслеживающих появление «горячих» карт; способы контроля для определения ПК, которые: а) содержат поддельные имена и номера счетов; б) являются подделкой, содержащей реальные имена и номера счетов; в) содержат поддельные имена и номера счетов, нанесенные на украденные карты; г) не были получены непосредственными владельцами; д.) заявлены владельцами как украденные или утерянные; е) внезапно и чрезвычайно часто используемые)

Эмбоссирование и хранение пластика

(Порядок и место эмбоссирования ПК и контроль за этим процессом; меры безопасности при работе с эмбоссерами и списками для эмбоссирования в рабочее и нерабочее время; места расположения эмбоссеров и средств пересылки карт; меры безопасности при хранении заготовок ПК; способы уничтожения карточек с неверно нанесенной информацией или фальшивых; использование службы безопасности для контроля на территории производителя ПК, на месте эмбоссирования, при перевозке ПК)

Организация безопасности

(Описание условий безопасности в центре по обслуживанию ПК, в специальных помещениях; в помещениях по пересылке корреспонденции, других местах, связанных с обслуживанием ПК, а также при перевозках ПК; меры по избежанию подделок ПК и для их скорейшего выявления)

Убытки

(Заявленные убытки по заготовкам пластика от производителей пластика, Вашей организации, других распространителей, при перевозках; случаи похищения информации при почтовых пересылках; список всех незаконно использованных ПК и размер убытка по каждой (информация за три года); классификация убытков по различного вида незаконным использованиям ПК; количество незаконно использованных ПК из «горячего списка»; меры по привлечению к ответственности лиц, незаконно использовавших карты; способы вознаграждения посторонним лицам, обнаружившим «горячие» ПК и предоставившим информацию о незаконном их использовании)

Обработка данных

(Наличие автоматизированного Центра по обработке данных по ПК и степень защиты информации; характеристика способов ежедневного сохранения информации; возможности автоматического отслеживания следующих операций: а) очень частое использование ПК; б) очень большие объемы продаж; в) многочисленные продажи по ценам ниже лимитов авторизации; г) использование ПК за пределами обычного проживания держателя; д.) превышение установленного для держателя платежного лимита; е) осуществление держателем ПК более одного просроченного платежа; практика составления регулярных отчетов по указанным выше пунктам)

Страхование

(Пределы возможных убытков; информация о заключенных договорах страхования ПК или о переговорах о таком страховании)
Страхователь своей подписью гарантирует правильность ответов, а также то, что при заполнении опросника не были искажены или неуказаны какие-либо факты, имеющие отношение к страхованию. Опросник является основой для заключения договора страхования и рассматривается сторонами как неотъемлемая часть такого договора.

Представляется, что ни один российский банк на сегодняшний день не в состоянии заполнить такой опросник по целому ряду объективных и субъективных причин. Банки будут ссылаться на коммерческую тайну, но более весомой причиной является, на наш взгляд, отсутствие системного подхода при организации безопасности пластикового бизнеса. Однако без единого подхода к проблемам безопасности, без обмена информацией об убытках и недобросовестных клиентах, без взаимного доверия никакое страхование не обеспечит защиту финансовых интересов банков.

Учитывая, что сегодня нереально получить от банковского сообщества всю необходимую для проведения страхования информацию, указанные выше страховые компании создали постоянно действующую рабочую группу, задачами которой являются обобщение западного опыта страхования, сбор и анализ информации об убытках платежных систем в России, стандартизация условий страхования финансовых и иных рисков, связанных с безналичными расчетами, координация тарифной политики и политики по приему рисков на страхование. Без такой предварительной работы проведение страхования невозможно. К работе группы ее организаторы намерены привлечь специалистов банков, процессинговых компаний, западных экспертов. И чем активнее будет развиваться банковско-страховое взаимодействие, тем быстрее на российском рынке появятся новые действенные способы защиты от неоправданных финансовых потерь.

Сергей ЯКУШЕВ, начальник отдела Военно-страховой компании

В материале упоминаются: Компании, организации: Lloyd’s of London 914  Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5703] Промышленно-страховая компания (ПСК) 168 [УралСиб 2065] РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 63] Персоны: Якушев Сергей Валентинович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »