Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все больше автовладельцев покупают полисы автокаско, но не задумываются о жизни и здоровье людей, находящихся в машине. Вместе с тем страховая защита водителя и пассажиров уже действует в рамках ОСАГО, но ее можно существенно увеличить за счет страхования от несчастного случая.

Известия, 3 августа 2006 г.

Под двойной защитой

1124 просмотра

Все больше автовладельцев покупают полис КАСКО, защищая свой автомобиль, но не задумываясь о жизни и здоровье людей, находящихся в нем. Вместе с тем страховая защита водителя и пассажиров уже действует в рамках ОСАГО, но ее можно существенно увеличить за счет страхования от несчастного случая.

В 2005 г. взносы по автострахованию увеличились почти на 60%, составив 1,9 млрд долларов, что значительно превосходит темпы роста по другим видам страхования. Но не все знают, что к стандартному полису КАСКО страховщики предлагают два важных дополнения: добровольное страхование ответственности автовладельца и страхование от несчастного случая водителя и пассажиров.
Хотя за 2005 г. в России количество ДТП возросло на 7,1%, страхование от несчастного случая не получило широкого распространения. По данным ВЦИОМ, только 5,5% страхователей КАСКО имеют страховое покрытие от несчастного случая, а их число оценивается в 250-300 тыс. человек. В то же время среди юридических лиц, купивших полис страхования автопарков, доля расширения по несчастному случаю может достигать 30%.
Автовладелец, решивший воспользоваться дополнением по риску "несчастный случай" к полису КАСКО, может выбрать два варианта страхования: по системе мест в салоне автомобиля и по паушальной системе. При заключении договора страхования по системе мест в салоне автовладелец выбирает "застрахованные" места и страховую сумму по ним. Но и тут существуют устойчивые комбинации: только место водителя, только переднее пассажирское место, только место водителя и переднее пассажирское место, все посадочные места. По паушальной системе застрахованными являются водитель и все пассажиры, но лимит возмещения определяется отдельно и зависит от страховой компании. Так, в страховой группе "АльфаСтрахование" максимальное возмещение составляет 40% от страховой суммы, если в результате страхового случая пострадал один человек, 35% - если пострадало два человека, 30% - если пострадало три человека, в равных долях - если пострадало четверо и более застрахованных лиц.
Трудно сказать, какая из систем более выгодная. С одной стороны, паушальная система менее трудоемкая, так как не нужно думать, на каком месте сидеть пассажиру, но ее стоимость более высокая. С другой - существует статистика ГАИ, свидетельствующая, что водители составляют около 27% всех пострадавших в ДТП, пассажиры - 31%, из них половина находилась на переднем сиденье. Получается, что в наибольшей степени от несчастного случая нужно страховать людей на двух передних креслах. С детьми-пассажирами история особая и зависит от правил конкретного страховщика. Часто страховщики ограничивают максимальный лимит выплат, который для паушальной системы составляет 100 тыс. долларов, для системы по количеству посадочных мест - 20-50 тыс. долларов на одно место.
Тариф по страхованию от несчастного случая лежит в пределах 0,3-0,7% и зависит от компании и системы страхования. Практически у всех страховщиков тариф не зависит от уровня безопасности автомобиля, поэтому результаты разного рода крэш-тестов финансового влияния на российских страховщиков не имеют.
Но встречаются компании, где тариф напрямую зависит от стажа водителя и класса автомобиля. Так, в МРСС к водителям, имеющим большой стаж вождения, применяется понижающий коэффициент. Кроме того, меньший тариф используется и для машин более высокого класса с дополнительными системами пассивной безопасности (демпфируемые зоны, большое количество подушек безопасности и т.д.).
Размер выплаты при страховании от несчастного случая зависит от тяжести нанесенного здоровью вреда. При летальном исходе или инвалидности 1-й группы производится выплата в размере 100%, 2-й группы - 75%, 3-й группы - 50% от страховой суммы. В случае наступления временной утраты трудоспособности, как правило, страховщики выплачивают возмещение в размере 0,25% в день начиная с 15-го дня, но не более 10% от страховой суммы.
Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, осуществляется и в рамках ОСАГО. Возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), расходы на лечение, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход и т.д. Максимальная выплата по жизни и здоровью в системе ОСАГО составляет 240 тыс. рублей, но не более 160 тыс. рублей на одного пострадавшего, что не так много, учитывая, что в странах Евросоюза лимиты по жизни и здоровью либо отсутствуют, либо составляют значительные суммы. Если виновник ДТП не застрахован, скрылся с места ДТП или у страховщика виновника отозвана лицензия, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших, осуществляет Российский союз автостраховщиков.
В то же время выплаты "по железу" превысили выплаты по жизни и здоровью в 200 раз. Непопулярность выплат по ОСАГО за вред, причиненный жизни и здоровью, во многом связана с незнанием неавтомобилистов о такой услуге и необходимостью сначала использовать источники по линии обязательного медицинского и социального страхования. Но зарубежный опыт показывает, что по мере становления системы ОСАГО компенсации по жизни и здоровью будут увеличиваться и превысят выплаты "по железу". Вот тогда участники дорожного движения будут находиться под двойной защитой.
 
Денис БРЫЗГАЛОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »