Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Научная статья о перспективах страховании жизни в условиях переходной экономики.

Финансы, 21 сентября 1996 г.

Развитие долгосрочных видов страхования жизни

2394 просмотра

Предпосылки развития долгосрочных видов страхования в условиях инфляции.

При рыночной экономике приоритетными являются добровольные виды страхования: долгосрочное страхование жизни, страхование дополнительных пенсий, страхование имущественных интересов граждан за счет средств предприятий, страхование государственных интересов при проведении инвестиционной политики. Личное страхование представляется необходимым развивать по многим направлениям. Эти направления обусловлены двумя группами факторов. Первым выступает соотношение коллективного страхования за счет средств предприятий и индивидуального страхования, оплачиваемого гражданами за счет своих доходов. Вторым — изменение и расширение видов обязательного страхования по сравнению со сложившимися в современных условиях. В течение ближайших лет краткосрочное страхование жизни за счет предприятий будет постепенно переходить к нормальному страхованию работников на случай утраты трудоспособности, инвалидности и других событий, повлекших ущерб здоровью работников на предприятии. Такое страхование от производственного травматизма целесообразно включать непременной частью трудового соглашения.

Кроме «рискового» страхования, необходимо развивать пенсионное страхование, страхование медицинских расходов и т.п. за счет средств предприятий. Вместе с тем правомерно ориентироваться в перспективе на приоритетное развитие личного страхования по инициативе и за счет доходов граждан. Прежняя практика государственного страхования свидетельствует, что население предпочитает виды личного страхования с элементами накопления (смешанное, к бракосочетанию, дополнительной пенсии). Накопительные виды страхования важны и для государства, так как, повышая обеспеченность населения, они одновременно создают мощные финансовые резервы для осуществления долгосрочных инвестиционных программ.

Особенности маркетинга российского страхового рынка. Основными составляющими рынка, как известно, являются спрос и предложение. Для характеристики спроса не надо проводить долговременных исследований. Достаточно спросить самого себя, какие страховые полисы я лично имею, и что застраховано на предприятии, где я тружусь. Как правило, человек имеет один полис — ОМС, если не поленился его получить. Немногие страхуют имущество, ответственность перед партнерами, прибыли предприятия.

Казалось бы, спрос не удовлетворен: в странах с развитой рыночной экономикой каждый гражданин имеет около пятнадцати полисов страхования. Можно было бы радоваться открывающимся перед российскими страховщиками перспективам, если бы у нашего потенциального страхователя были намерения застраховать свое имущество, себя и членов семьи от несчастного случая, приобрести полисы ДМС, застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Увы, спрос не просто не удовлетворен, он не заявлен.

Базовая проблема отечественного страхового рынка — незаявленный спрос — переплетается с другой жизненно важной проблемой — социальной и экономической нестабильностью. Поэтому в наших интересах развивать и стимулировать этот спрос, чтобы, наконец, был сформирован суммарный страховой фонд, собственно и гарантирующий восстановление имущественных интересов граждан и юридических лиц, аккумулирующий значительные средства для инвестирования в экономику.

Проблема незаявленного спроса порождает проблему деформации предложения. Именно здесь находятся истоки свойственных нашему страховому рынку явлений, искажающих суть страхования. Усугубляет проблему незаявленного спроса малая суммарная емкость страховых компаний, приводящая к оттоку из региона через перестрахование аккумулируемых при страховании средств, а также далеко не совершенное законодательство.

В настоящее время лишь немногие страховые компании имеют базу для серьезной работы на рынке долгосрочного страхования жизни, поскольку это предполагает наличие значительных средств на рекламу, широкой сети филиалов, высококвалифицированных кадров, специальной программы инвестиций средств резерва по страхованию жизни.

Еще не так давно долгосрочное страхование жизни было очень популярным. На 01.01.1992 г. Росгосстрах имел более 55 млн долгосрочных договоров страхования жизни, детей, к бракосочетанию, дополнительной пенсии. Но инфляционные процессы практически обесценили имеющиеся у населения договоры страхования жизни.

Решение задачи восстановления и защиты сбережений граждан — необходимое условие повышения эффективности проводимых экономических реформ. Однако для обеспечения выплат индексированных страховых сумм по 55 млн договоров при индексе цен 1:1000 требуется более 24 трлн руб. из федерального бюджета. Выходом могла бы стать поэтапная индексация.
Но это не единственная проблема. Чтобы создать экономические условия для развития долгосрочных видов страхования и тем самым получить дополнительные инвестиционные ресурсы, необходимо решить ряд вопросов на государственном уровне.

Первый из них связан с налоговыми льготами предприятиям, заключающим договоры страхования жизни на длительный срок. Второй — с расширением перечня выплат, на которые не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд РФ — это страховые платежи, уплачиваемые организацией в пользу своих работников по договорам добровольного страхования жизни, от несчастных случаев, дополнительной пенсии.

Ощутима также необходимость в законе об обязательном страховании работников от несчастных случаев за счет средств работодателя. Необходимы и льготы по налогообложению взносов по страхованию жизни.

Не менее важны вопросы, связанные с укреплением финансовой устойчивости страховых организаций. В этом плане было бы целесообразно предоставить страховым компаниям, занимающимся долгосрочными видами страхования жизни и пенсий, возможность целенаправленного инвестирования части страховых резервов в приоритетные отрасли экономики под гарантии государства. Необходимо и освобождение от налога прибыли, полученной от инвестирования страховых резервов по долгосрочному страхованию и направляемой на их пополнение без ограничения в размере. Это позволит направлять доходы от инвестиций на выплаты страхового возмещения в большем размере, что сделает долгосрочное страхование более популярным среди населения и позволит аккумулировать значительные денежные ресурсы, которые могут быть направлены на инвестирование.

Добровольное личное страхование. Данные по национальному страховому рынку России за 1995 г. говорят о том, что в структуре совокупной страховой премии личное страхование составляет 53%. Доля системы Росгосстраха на страховом рынке России по всем видам страхования составила в 1995 г. 12,4%, а доля личного страхования — 10,5%. Иными словами, Росгосстрах по-прежнему лидирует в области долгосрочного личного страхования.

 Поступления по личному страхованию в 1995 г. составили 1221,4 млрд руб., в то числе по страхованию жизни — 1096,5 млрд, по страхованию от несчастных случаев — 114,9 млрд руб. При этом, по индивидуальному страхованию от несчастных случаев и по страхованию школьников — 71,2 млрд руб., по договорам коллективного страхования от несчастных случаев — 43,7 млрд руб. Доля взносов по добровольному страхованию населения — 60,3%. Дочерними страховыми фирмами ОАО «Росгосстрах» было собрано 866,5 млрд руб., по добровольному страхованию населения — 570,5 млрд руб. По личному страхованию премия составила 59,4% от страховой премии, собранной по добровольным видам страхования населения. По договорам страхования жизни поступило 295,4 млрд руб., по договорам от несчастных случаев — 37,8 млрд руб., в том числе по договорам индивидуального страхования от несчастных случаев — 26 млрд руб., по договорам коллективного страхования от несчастных случаев — 11,8 млрд руб.

Для дальнейшего развития личного страхования как важного стратегического направления работы нам, как представляется, необходимо следующее:
Провести индексацию страховых взносов, внесенных в органы госстраха до 01.01.1996 г. по договорам накопительного страхования жизни, что позволит обеспечить приток новых договоров страхования жизни и формирование значительных страховых резервов.

Осуществлять работу по личному страхованию на условиях единых для системы Росгосстраха правил, максимально используя преимущества такой работы.

Более оперативно реагировать на изменения страхового рынка и рыночной конъюнктуры. При разработке новых страховых продуктов максимально учитывать страховые интересы конкретных категорий и групп страхователей.
Совершенствовать формы продаж страховых полисов с учетом современных условий.

Гурам МЖАВАНАДЗЕ, заместитель председателя Правления ОАО «Росгосстрах»

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ПАО СК 10971 Персоны: Мжаванадзе Гурам Отарович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »