Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает о международной системе "Зеленая карта" и перспективах включения России в эту систему.

Финанс., 7 августа 2006 г.

Green card для российской "автогражданки"

1428 просмотров

Когда с российским полисом автогражданской ответственности можно будет разъезжать по Европе? Сразу, как только Россия войдет в систему "Зеленая карта". Когда Россия войдет в систему "Зеленая карта"? Не раньше 1 января 2008 года.

Для того чтобы присоединиться к "Зеленой карте" - международной системе взаимного признания полисов страхования автогражданской ответственности - российскому страховому сообществу необходимо к ближайшему заседанию Генеральной ассамблеи "Зеленой карты" (весна 2007 года) выполнить ряд условий, прежде всего финансового свойства. Во-первых, сформировать гарантийный фонд, открыв депозит в одном из европейских банков. Исходя из численности российского автопарка, его размер составит около 11 млн евро. По словам заместителя гендиректора "Ресо-гарантии" Григория Антонова, отечественные страховщики пытались оспорить эту сумму, апеллируя к тому, что из 34 млн автомобилей, принадлежащих россиянам, за границу выезжает не более четверти: по сути, международный полис актуален только для Центрального и пограничных регионов. Однако Европейское бюро отказалось идти на уступки, дескать, независимо от географической специфики условия вступления для всех новых членов должны быть едиными.
Кроме того, свою деятельность в рамках "Зеленой карты" Россия должна обеспечить перестраховочной защитой. По словам главы российского бюро "Зеленой карты" Павла Зубрилина, жестких рейтинговых ограничений для перестраховщиков не предусмотрено, однако бюро ориентируется на крупнейшие мировые компании. "В ближайшее время мы планируем провести тендер среди брокеров, которые будут размещать риски. Речь идет об участии в нем первой десятки международных операторов", - рассказывает Павел Зубрилин. По его словам, чтобы получить пропуск в "Зеленую карту", необходимо определить весь круг партнеров по обеспечению финансовых гарантий к концу текущего года: "Это не значит, что мы должны предъявить заключенный контракт. Но нам нужно продемонстрировать возможности по перестраховочной защите и назвать банк, где будет размещен депозит".
Выполнение этих условий потребует изменений в законодательстве и прежде всего в валютном. Кроме того, в случае положительного решения Генеральной ассамблеи "Зеленой карты" необходимо постановление правительства о присоединении России к этой системе и формировании уполномоченного национального бюро. "Сегодня не ясно, будет это отдельное юридическое лицо или эти функции возьмет на себя Российский союз автостраховщиков", - поясняет Павел Зубрилин.

Цена вопроса
В европейских условиях страховщик, занимающийся "автогражданкой", принимает на себя колоссальные по российским меркам обязательства. Страховые суммы в ряде стран, например в Швеции, измеряются десятками миллионов евро. В некоторых государствах, в частности во Франции, Бельгии и Финляндии, лимиты ответственности по "жизни и здоровью" и вовсе отсутствуют. Иными словами убыток по одному ДТП может достигать невиданных для России размеров. "Отечественные страховщики привыкли работать в условиях лимитов, не превышающих 400 тыс. рублей. И те обязательства, которые предстоит принять на себя, пугают их", - признает Григорий Антонов. Для российского страхового рынка, весь объем которого сравним с финансовыми ресурсами одной крупной западной компании, ОСАГО "по-европейски" кажется куском, который он не в состоянии проглотить. При этом "автогражданка" во всем мире остается малорентабельным видом бизнеса. "Убыточность в 80-90% по данному виду страхования в мировой практике считается нормальной. Это не тот бизнес, на котором делается прибыль", - отмечает Григорий Антонов. В России, по данным РСА, убыточность ОСАГО в прошлом году составила 64% (а в отдельных регионах перевалила за 100%). Остается надеяться на перестраховочную защиту. Но если учесть жесткую позицию Европейского бюро по финансовой надежности, становится очевидным, что риски российской "Зеленой карты" будут размещаться в западных компаниях, а значит, львиная доля премии будет утекать за рубеж.
Скорее всего "Зеленая карта" станет достаточно дорогим полисом. "Есть простой принцип: чем шире покрытие, тем дороже страхование. Я не думаю, что это будут бюджетные полисы, рассчитанные на то, чтобы каждый российский пенсионер смог выехать на своей машине за рубеж", - отмечает Григорий Антонов. К тому же в большей степени этот вид страхования ориентирован не на физических, а на юридических лиц: в "Зеленой карте" больше нуждаются автоперевозчики, для которых такой полис - один из документов, необходимых для пересечения границы. В свою очередь Павел Зубрилин полагает, что российская "Зеленая карта" будет не намного дороже европейской. Впрочем, пока сложно делать сколько-нибудь точные прогнозы по тарифам. "Сегодня ведутся актуарные расчеты, но мы еще не представляем себе структуру тарифной ставки. По логике вещей ОСАГО и "Зеленая карта" должны быть сходны по покрытию и тарифам, но на данном этапе развития рынка нам сложно применять в российской практике европейские страховые стандарты. На первое время эти системы разведут, и тарифы будут разниться - видимо, "Зеленая карта" окажется несколько дороже ОСАГО", - отмечает заместитель руководителя управления автострахования компании "Альфа-страхование" Денис Макаров.
Тем временем российские специалисты прекрасно понимают: любые актуарные расчеты, основанные на теоретических выкладках и не подкрепленные реальной статистикой, априори будут иметь высокую погрешность. Ставки же в игре под названием "Зеленая карта", принимая во внимание размеры страховых сумм в Европе, очень высоки, даже небольшая ошибка в расчетах может привести к банкротству крупнейших участников рынка. Российские страховщики, впрочем, не склонны драматизировать ситуацию. По словам Григория Антонова, страны с меньшими емкостями финансового рынка (Украина, Литва) смогли интегрироваться в эту систему, а значит, Россия тоже должна справиться с этой задачей.

Бюрократическая чаща
Но тема присоединения России к "Зеленой карте" не исчерпывается одной лишь финансовой проблематикой, серьезным препятствием на пути в Европу может стать отечественная система урегулирования убытков по ОСАГО, разительно отличающаяся от западной. В большинстве государств - участников "Зеленой карты" полицейский протокол хоть и играет существенную роль, все же носит рекомендательный характер. Вопрос о виновности своих клиентов и ее степени решают материально заинтересованные лица - страховые компании. При этом разделение ответственности возможно в различных пропорциях в зависимости от обстоятельств происшествия, которые изложили страхователи в так называемом европейском протоколе. В России же справки из Госавтоинспекции остаются чуть ли не главными документами, на основании которых принимается решение о выплате. "Но они не дают возможности понять, что же случилось на самом деле. Инспекторы просто выносят некий вердикт "виновен", "невиновен" или "виновность определить невозможно"", - отмечает Григорий Антонов.
Западные страховщики едва ли согласятся урегулировать убытки по действующей в России схеме. Да и разбираться в бюрократических дебрях иностранцам, мягко говоря, не с руки. Недавние инициативы Минфина направлены на то, чтобы привести отечественную "автогражданскую" модель в соответствие с европейскими стандартами. Чиновники уже разработали поправки в законодательство, которые предусматривают переход к прямому и упрощенному урегулированию мелких убытков (без посредничества ГАИ) с 1 июля 2007 года. Однако страховщики полагают, что реформировать систему ОСАГО в столь сжатые сроки вряд ли возможно. Для этого необходимо как минимум унифицировать стандарты расчета ущерба и разработать порядок удовлетворения встречных требований. "Самая большая проблема - это возможность различной оценки одного и того же ущерба, ведь найти компромисс в этом вопросе очень сложно. Без государственного регулирования запуск такого эксперимента, как прямое урегулирование мелких убытков, представляется затруднительным. Убыточность может вырасти стремительно и стать неконтролируемой", - отмечает директор департамента страхования автотранспорта "Росно" в Московском регионе Сергей Абалакин.
Кроме того, страховщики опасаются роста страхового мошенничества: "Переход на систему оформления страхового случая без участия сотрудников ДПС вызовет всплеск страхового мошенничества, борьба с которым невозможна без оперативного информационного обмена между ГИБДД и страховщиками", - комментирует член правления страховой группы "Капиталъ" Дмитрий Боткин. По словам первого заместителя гендиректора "Росгосстраха" Дмитрия Маркарова, в европейской практике действительно есть много полезного, нацеленного на защиту автовладельцев, но российский рынок к введению прямого урегулирования пока не готов.
Несмотря на все проблемы, которые могут возникнуть при вступлении России в "Зеленую карту", страховщики готовы рискнуть. Какова их цель? Как отмечает Денис Макаров, участие в "Зеленой карте" не сулит баснословных премий и позволительно только крупным игрокам, которые в силу своего статуса обязаны предоставлять клиентам максимальный спектр услуг. "Для мелкого страховщика серьезные затраты, которые чисто математически сегодня не будут иметь финансовой отдачи, невозможны", - предупреждает он.
Нельзя недооценивать и политический фактор. По словам одного из опрошенных "Ф." страховщиков, вопрос вступления в "Зеленую карту" в значительной степени проблема национального престижа, при этом экономическая целесообразность шага и его последствия отходят на второй план.
Наконец, кроме политики, есть еще и здоровое честолюбие отечественного страхового бизнеса. Для российских компаний первой десятки Европа всегда оставалась лакомым куском, дотянуться до которого было не по силам. Теперь они рассчитывают, что полис "Зеленой карты" поможет сделать их узнаваемыми на Западе, позволит раскрутить собственные брэнды. "Речь идет о совсем ином статусе на международном рынке. Выход под своим фирменным знаком, расширение международных связей, распространение информации о себе - это солидно", - поясняет плюсы участия в "Зеленой карте" Григорий Антонов.

Последние в Европе
"Зеленая карта" как система международных договоров о признании полиса автогражданской ответственности сложилась в начале 50-х годов в Европе и сегодня действует в 44 странах мира. Среди них 40 европейских, 2 ближневосточных (Израиль и Иран) и 2 североафриканских (Марокко и Тунис) государства. Членами "Зеленой карты" являются 6 стран бывшего Советского Союза: Белоруссия, Латвия, Литва, Молдова, Украина и Эстония. Таким образом, Россия остается одной из последних европейских стран, не присоединившихся к этой системе. Для того чтобы легально перемещаться по странам "Зеленый карты" на собственном автомобиле, россияне вынуждены покупать соответствующий полис у западных компаний. Приобрести международную "автогражданку" можно в офисах некоторых российских страховщиков и туроператоров. Срок действия договора, как правило, варьируется от двух недель до года. Стоимость полиса составляет 30-80 евро в месяц. Урегулирование убытков по "Зеленой карте" происходит при участии национального бюро той страны, в которой произошел страховой случай, в соответствии с местным законодательством. Тем временем иностранцы, путешествующие на своих машинах по России, обязаны приобретать транзитный полис российского ОСАГО.
 
Ольга КОБАК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »