Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Авто.ру, 31 июля 2023 г.

Плати сам! Когда страховщик потребует компенсировать выплату по ОСАГО: список поводов

230 просмотров

Полис ОСАГО гарантирует выплату пострадавшему в ДТП, поэтому автогражданка обязательна в России. Но иногда после всех выплат страховщик законно взыскивает потраченное со своего же клиента. Рассказываем, что такое регресс по ОСАГО и в каких случаях он применяется.

Регресс по ОСАГО

Обязательный для владельца и водителя транспортного средства полис ОСАГО страхует ответственность лиц, допущенных к управлению, и гарантирует покрытие убытков, нанесённых по их вине другим участникам движения. Договор ОСАГО можно заключить сроком на год, три месяца или даже один день.

Сумма убытков определена законом и составляет 400 тысяч рублей для повреждений транспортных средств и разного рода имущества. И если водитель стал виновником аварии, то ущерб пострадавшим в рамках этой суммы покроет его страховая компания, а платить из своего кармана придётся, только если сумма окажется выше.

Страховая компания в любом случае компенсирует ущерб пострадавшему, однако существуют условия, при которых она, уже после выплаты, взыскивает потраченное со своего клиента. Право страховой компании потребовать от виновника аварии возмещения выплаченных потерпевшему средств и называется регрессом. Обычно он возникает в случаях, когда застрахованный виновник грубо нарушает правила страхования. И решение о регрессе страховщик принимает сам.

Все основания для регресса

Все основания для регрессных требований приведены в статье 14 Закона об ОСАГО. Документом установлено 10 причин, по которым страховая компания вправе взыскать с клиента потраченные деньги. Перечисляем все случаи по порядку.

Умысел лица, причинившего вред жизни или здоровью потерпевшего.

Если в ходе разбирательства страхового дела выяснится, что авария была запланирована виновником, чтобы причинить вред другому человеку, то страховщик имеет право потребовать уплаченные пострадавшему деньги со злоумышленника.

Управление транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного), либо отказ от прохождения медосвидетельствования, либо невыполнение требований ПДД о запрещении водителю употреблять алкогольные напитки, наркотические или психотропные вещества после ДТП, к которому он причастен.

То есть ответственность пьяного водителя полис ОСАГО (впрочем, как и любой другой) не защищает — это самое грубое из возможных нарушений правил страхования.

Водитель-виновник скрылся с места ДТП.

Возможна также ситуация, при которой автомобилист становится виновником бесконтактного ДТП, то есть подрезает кого-то на дороге и уезжает, а в результате его действий происходит авария. Такой водитель может приехать домой и выпить, и на момент освидетельствования он окажется нетрезвым, да ещё и покинувшим место аварии. Тогда его лишат прав. И потребуется компенсировать ущерб, который пострадавшим покрыла страховая компания.

Водитель попал в аварию без прав.

Если водитель, вписанный в полис ОСАГО, или собственник автомобиля лишён прав, страховая компания также выплатит деньги пострадавшим, но затребует их после с виновника, который сел за руль, нарушив закон.

Водитель не включён в договор ОСАГО.

Как пояснили в РСА, при заключении договора страхования есть обязательное условие — использовать транспортное средство могут только указанные в договоре водители. И если за рулём в момент ДТП находилось третье лицо, страховая подаст на него в суд и взыщет свои траты. Исключение — договор ОСАГО без ограничения по допуску к управлению.

Страховой случай наступил в период, не предусмотренный договором ОСАГО.

В каждом полисе, который заключается на год, указывается период использования автомобиля — от этого зависит цена полиса. Если в договоре ОСАГО прописан период использования, например, с мая по сентябрь, а авария произошла в октябре, то страховщик выплатит деньги пострадавшим, так как сам полис у машины при этом считается действующим, но предъявит собственнику или водителю регресс.

Если автомобиль отремонтирован раньше срока.

Если виновник аварии решил отремонтировать машину или утилизировать её, не предоставив транспортное средство на экспертизу и осмотр, это станет основанием для регресса. По закону после ДТП у страховой компании есть 15 календарных дней на осмотр, экспертизу и оформление документов.

Истёк срок действия диагностической карты.

Этот пункт относится к легковым такси, автобусам или грузовым автомобилям, предназначенным и оборудованным для перевозок пассажиров или опасных грузов. На такой транспорт должна быть оформлена диагностическая карта со всей технической информацией о машине. Если её нет — будет регресс.

Владелец транспортного средства при заключении договора ОСАГО обманул страховщика, что привело к необоснованному уменьшению стоимости полиса.

Речь идёт о случаях, когда владелец автомобиля скрыл какие-то сведения, чтобы снизить цену полиса. Например, указал неправильный стаж или возраст. Либо территорию с меньшим коэффициентом или неверную мощность двигателя. Страхователь также мог скрыть, что машина используется в качестве такси. Всё это даёт страховщику основания на регрессивные требования.

Вред был причинён при использовании машины с прицепом при условии, что в договоре ОСАГО отсутствует информация о прицепе (кроме прицепов к легковым автомобилям).

Этот пункт не относится к легковушкам с прицепами, а касается только грузовых машин, которые должны указывать свои прицепы в страховом полисе.

Когда не будет регресса

Страховая компания не станет требовать регресс, если водитель случайно перепутал педали и, например, снёс шлагбаум на платной дороге. Или врезался в будку охраны, сбил чью-то собаку или фонарный столб. Как объяснили в РСА, такие ситуации оснований для регресса не создают. Если только в процессе рассмотрения дела не будет доказано, что виновник намеревался причинить вред чьей-то жизни и здоровью — тогда ситуация подпадает под первый из описанных выше пунктов.

«Вред, причинённый шлагбаумам, животным, иному имуществу, возмещается страховщиком ОСАГО по заявлению собственника этих объектов», — добавили в РСА. При этом у виновника автоматически повышается коэффициент бонус-малус. Если же заявления от собственника не последовало, то и самого факта причинения ущерба не будет, то есть выплаты вообще не потребуются.

Не будет регресса (как и оснований для возмещения по ОСАГО), если причинение ущерба не связано с дорожным движением. Например, если водитель вышел из машины и руками сломал шлагбаум или дорожный столбик. Такой ущерб страховая компания может покрыть только в рамках других видов страхования имущества, после чего получит право на суброгацию — возмещение затрат с виновника в гражданском порядке.

«Согласно статье 965 Гражданского кодекса, права страхователя на возмещение ущерба переходят страховщику. Это суброгация. Это более общее право требования убытка, покрытого страховщиком, с виновника этого убытка», — объяснили специалисты Российского союза автостраховщиков.

Повышение КБМ при регрессе

Коэффициент бонус-малус, которые напрямую влияет на цену полиса ОСАГО, формируется индивидуально для каждого автомобилиста. И чем он выше, тем дороже полис. В случае ДТП у виновника аварии автоматически вырастет КБМ — вне зависимости от того, будет ли компания после требовать регресс или нет.

Как уточнили страховщики, КБМ повышается после осуществления страховщиком выплаты, а не после ДТП. То есть как только страховая компания перевела пострадавшим от действий водителя деньги, его бонус-малус повышается. И следующий полис обязательно подорожает, даже если страхователь выплатил ущерб из своего кармана в порядке регресса.

Екатерина ДЕМИШЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19635

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »