Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки.ру, 25 августа 2023 г.

Страхование квартиры для ипотеки: когда могут возникнуть проблемы и как их решить

593 просмотра

Полис страхования имущества для ипотеки – обязательный страховой продукт, без которого банк не одобряет покупателю квартиры ипотечный кредит. Именно востребованность ипотечного страхования обусловливает огромное количество проблем и вопросов, которые возникают у клиентов СК. Аналитический центр Банки.ру проанализировал, с какими жалобами чаще всего обращаются в «Народный рейтинг страховых компаний» Банки.ру покупатели полисов ипотечного страхования. Разобрались, почему могут возникнуть проблемы при страховании ипотеки и как их избежать.

Самые частые проблемы в ипотечном страховании

Наибольшее число негативных отзывов, которые поступают в «Народный рейтинг страховых компаний», связаны со следующими проблемами:

возврат премии по кредитному страхованию при досрочном погашении кредита;
проблемы с выплатами по имущественному страхованию;
навязывание страхования при кредите;
проблемы с выплатами по страхованию жизни;
проблемы внесения изменений в полис;
отказ в страховании.

Отзыв в «Народном рейтинге страховых компаний» чаще всего позволяет решать вопросы успешно и оперативно. Но некоторых проблем можно избежать заранее.

Возврат части премии по ипотечному страхованию при досрочном погашении кредита

С этой проблемой пользователи обращаются в «Народный рейтинг» чаще всего. При ипотечном страховании могут действовать три вида страховок: страхование залога (квартиры или дома), жизни заемщика и титула (права собственности) или они могут быть увязаны одним договором. При досрочном погашении кредита заемщик имеет право расторгнуть любой из договоров страхования по любому риску и получить возврат части премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Чтобы вернуть деньги за страховку при погашении кредита, нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга. Предварительно необходимо получить справку из банка о том, что кредит погашен полностью и счет закрыт. В заявлении на возврат необходимо указать номер счета и банковские реквизиты для перечисления средств. Также зачастую необходимо предъявить копию кредитного договора.

Клиент должен быть готов к тому, что страховая компания вернет не всю страховую премию целиком. Итоговая сумма, которую можно вернуть за полис, рассчитывается пропорционально неиспользованному периоду. Из этой суммы страховая компания вычтет процент расхода на ведение дела, прописанный в условиях договора страхования.

Проблемы с выплатами по имущественному страхованию

Клиенты страховых компаний иногда путают полисы страхования для ипотеки с добровольным страхованием имущества.

В рамках ипотечного полиса банк просит страховать только конструктивные элементы. Отделка и оборудование в доме не страхуются, и в этом одно из основных отличий ипотечного полиса от добровольного страхования имущества. В свою очередь, добровольное страхование имущества, в частности квартиры, покрывает те же группы объектов, только страхователь выбирает их сам: конструктив, отделка, имущество в квартире, ответственность перед соседями.

Что касается объема покрываемых рисков ипотечной страховки, то он включает в себя те риски, которые могут уничтожить недвижимость или значительно снизить ее первоначальную стоимость. К ним относятся: пожар, залив, стихийные бедствия, взрыв, противоправные действия третьих лиц, падение деревьев и предметов, конструктивные дефекты, а также производственные браки при строительстве.

Именно поэтому для максимальной защиты квартиры в дополнение к ипотечному полису нужно оформить добровольное страхование имущества (для тех объектов, которые не попадают в ипотечный полис: отделка, имущество, оборудование, ответственность). Тогда проблем с выплатами не возникнет практически ни в каких непредвиденных ситуациях (в рамках договора страхования).

Навязывание страхования при кредите

При оформлении ипотечного кредита банк по закону может требовать только полис страхования имущества для ипотеки. Страхование жизни и здоровья и страхование права собственности (титульное страхование) относятся к добровольным видам, и без них банк не имеет права отказывать в кредите.

Однако важно понимать, что с полисом страхования жизни банк может снизить ставку по кредиту на 1–2%. Часто такое снижение окупает стоимость самого полиса и всегда дает гарантии финансовой безопасности семье на случай болезни или смерти заемщика. Кроме того, если жилье приобретается на этапе строительства, до момента его сдачи застраховать имущество физически невозможно. Поэтому банк имеет основания требовать от заемщика оформления полиса страхования жизни и здоровья для ипотеки. После сдачи дома нужно будет оформить страхование имущества, а страхование жизни можно будет не продлевать. Но есть вероятность, что это приведет к увеличению ставки по кредиту, если на этапе заключения кредитного договора страхование жизни было прописано как условие для ее снижения.

Проблемы с выплатами по страхованию жизни

При расчете стоимости страхования жизни для ипотеки работает стандартная схема: чем выше риски наступления страхового случая, тем дороже будет стоить полис. В некоторых ситуациях стоимость полиса после указания какого-либо серьезного заболевания может вырасти в несколько раз. Поэтому иногда клиенты предпочитают не указывать заболевания при оформлении полиса. Так стоимость страховки оказывается ниже, а банк снижает ставку по кредиту.

Но важно помнить, что при наступлении страхового случая у страховой компании будут основания для отказа в выплате. В правилах большинства страховых компаний указано, что страхователи должны сообщать СК обо всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение и известных страхователю на момент страхования для оценки страхового риска. Наличие болезни является именно таким обстоятельством.

Проблемы внесения изменений в полис

При оформлении полиса для ипотеки иногда случаются мелкие ошибки: клиент может неточно указать адрес, ошибиться в инициалах и тому подобное. Если ошибка глобально не затрагивает условий страхования (например, это неверно указанная сумма кредита, от которой зависит стоимость страховки), ее можно будет исправить быстро и без проблем. Но даже если произошла ошибка с суммой кредита, исправить неточность тоже можно.

Иногда ошибка может показаться весьма несущественной, и клиенту не захочется предпринимать усилия, чтобы ее исправить. Это в корне неверный подход. Даже если вы перепутали одну букву в имени, этого будет достаточно, чтобы банк не принял полис. Последствия могут быть крайне неприятными: штрафы, пени, увеличение процентной ставки и даже расторжение кредитного договора. Поэтому очень важно проверять корректность всех вводимых данных.

Все данные корректируются напрямую через страховую компанию. Если ошибка в данных, страховая внесет изменения и вышлет новый бланк полиса, который следует передать в банк. Если вы ошиблись в сумме кредита и это влияет на стоимость страховки, СК сделает перерасчет. В любом случае проблем с внесением изменений возникнуть не должно – законных оснований для этого нет.

Отказ в страховании

Несмотря на то, что страхование имущества для ипотеки относится к обязательным видам страхования, иногда у клиентов возникают трудности при получении одобрения страховой компании на оформление полиса. Это связано с тем, что для некоторых объектов недвижимости риск наступления страхового случая слишком высок.

Чтобы найти подходящее для вас предложение от страховой компании, удобно пользоваться онлайн-калькулятором ипотечного страхования на Банки.ру. С его помощью система подбирает доступные предложения от страховых с учетом заданных параметров.

Наталья ВАСИЛЬЕВА, автор статей Банки.ру

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »