Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В рамках ОМС можно получить только одинаковый для всех минимум медицинских услуг, оказываемых на допотопном оборудовании. Выход из положения рынок медицинских услуг нашел в добровольном медицинском страховании. Однако в России ДМС оказалось по плечу далеко не всем гражданам.

Парламентская газета, 29 августа 2006 г.

Исцелись, но за свой счёт

1245 просмотров

Как показывает практика, жители нашей страны не слишком любят обращаться к врачам. К помощи медицины они прибегают, только когда очень "припечёт" и заболевшему останется альтернатива - жить или умереть.

Примечательно, что такая халатность по отношению к своему здоровью несвойственна старшему поколению. Привыкшие в свое время к регулярным медосмотрам, проходившим на предприятиях, они, и находясь на пенсии, продолжают соблюдать эту традицию - обращаются к врачу даже тогда, когда у них ничего не болит. Вот почему в поликлиниках в основном "тусуются" старички и старушки, создавая огромные очереди.
В отличие от них у более молодых поколений нет времени на то, чтобы ни свет ни заря записываться на прием к врачам, а после этого высиживать многочасовые очереди. Когда болезнь хватает их за горло, они, махнув рукой на бесплатную, но такую недоступную медицинскую помощь в рамках государственного обязательного медстрахования (ОМС), раскрывают свои кошельки навстречу частным клиникам и центрам.
Но хорошо, если деньги есть. А если их нет? Выходит, придется умирать под дверью районной поликлиники?
Впрочем, даже тому, кто "прорвется" на прием к участковому терапевту, хирургу или окулисту, вряд ли сильно полегчает. В рамках ОМС он может получить только одинаковый для всех минимум медицинских услуг, оказываемых на допотопном оборудовании. За операцию (если дело дойдет до нее) все равно придется платить, причем часто неофициально, в карман врача. Известны случаи, когда больного привозили на "скорой помощи", клали на операционный стол, заносили над ним скальпель и задавали сакраментальный вопрос: "Будешь платить или нет?" Таким образом, грубо нарушалась Конституция РФ, до сих пор гарантирующая всем гражданам России бесплатную медицинскую помощь, попирались все мыслимые и немыслимые моральные и этические нормы. Но, думается, это меньше всего волновало и врачей, прозябающих на мизерную зарплату, и пациентов, одной ногой стоявших "на том свете".
Словом, пришлось признать, что с помпой запущенная в начале 90-х годов система ОМС себя явно не оправдала. Но при том сверхскудном финансировании, которое отпускалось государством на ее обеспечение, иначе и быть не могло. В валовом внутреннем продукте (ВВП) расходы государства на здравоохранение составляют всего 2,9 процента. Это гораздо меньше, чем в Европе и даже странах СНГ.
Но раз так, надо искать выход из положения. Рынок медицинских услуг нашел его в добровольном медицинском страховании (ДМС), тем более что Правительство России было обеими руками за эту идею - это позволяло ему экономить бюджетные деньги.
В основу отечественного ДМС были положены принципы, действующие в странах Запада, где вопрос о том, покупать или не покупать медицинский полис, вообще не стоит: там страховка есть у всех - от младенцев до стариков.
Однако в России ДМС оказалось по плечу далеко не всем гражданам. Наши соотечественники не настолько богаты, чтобы ежегодно платить от 150 до 800 долларов, а это всего лишь средняя стоимость полиса ДМС в зависимости от выбранной программы. И получить за эти деньги можно отнюдь не все услуги. Вот почему доля страховых взносов на ДМС в ВВП Российской Федерации растет такими черепашьими темпами: если в 1998 году она составляла 0,1 процента, то к концу 2005 года дотянула только до 0,4 процента, или в абсолютном выражении до 2 миллиардов долларов. Правда, реалисты утверждают, что не все так плохо и рынок ДМС в дальнейшем станет расти быстрее. Называется даже цифра в 6,4 миллиарда долларов - таковым видится экспертам объем страховых взносов на ДМС в 2010 году.
Но все это, как говорится, "вилами на воде писано". Пока что услугами ДМС пользуются корпоративные клиенты, то есть огромные и мощные производственные холдинги. Сегодня на их долю приходятся 87 процентов всех страховых взносов и 400 тысяч заключенных договоров. Остальные 13 процентов приходятся на долю физических лиц, с ними заключено всего 9 миллионов страховых договоров.
Возможно, среди граждан было бы больше желающих. Но страховые компании слишком разборчивы. Они предпочитают иметь дело с корпоративными клиентами, поскольку они менее убыточны, а значит, на них можно сделать хороший "навар".
А что возьмешь с простых граждан? Ведь 95 процентов из них бегут страховаться уже после возникновения серьезных проблем со здоровьем. Поэтому стоимость полиса для корпоративных клиентов подчас существенно ниже, чем для физических лиц. Вот почему последние остаются "за бортом" ДМС. Происходит своеобразный "неестественный" отбор.
Впрочем, в российском ДМС неестественно многое. Например, изобилие видов страхования, ряд из которых преследует, помимо медицинских, несколько иные цели.
В частности, такой вид ДМС, как монополисной, очень любят скупые страхователи. При таком страховании клиент оплачивает услуги медучреждения, получая вместо квитанции полис ДМС, куда включается формальная рисковая часть, невыполнимая в реальной жизни. На деле происходит обычная оплата медицинских услуг, а оказание страховой услуги отсутствует. Цель такого вида ДМС - уход страхователя от налогообложения.
На первый взгляд кажется страховой услугой и так называемое возвратное ДМС. При этом предприятие-страхователь вносит за своих сотрудников определенную сумму в страховую компанию. В течение года эти деньги расходуются в зависимости от объема оказания медицинских услуг. Неизрасходованная часть суммы в конце года возвращается предприятию. Если же, напротив, произошел перерасход, то предприятие доплачивает необходимые средства. То есть здесь тоже и не пахнет оказанием страховой услуги, а имеет место всего лишь услуга финансовая по оплате медицинских расходов.
Что такое настоящее ДМС, можно понять только на примере классического рискового медстрахования. Страхователь вносит статистически рассчитанную плату за оказываемые "среднему" человеку медицинские услуги в течение оговоренного в полисе времени, а получает тот набор услуг, который необходим ему по медицинским показаниям. То есть страховая услуга налицо. При этом происходит распределение риска среди больших групп страхователей. При рисковом ДМС так же, как и при нерисковых его видах, взносы освобождаются от налога на прибыль, однако тут клиент получает полноценную страховую услугу.
В последнее время наши граждане обращают внимание именно на этот вид медстрахования. Очевидно, они потихоньку начали разбираться в хитросплетениях ДМС.
Но раз так, то не исключена ситуация, когда спрос может превысить предложение. А компании, практикующие ДМС, к этому совершенно не готовы. У большинства из них под рукой только те поликлиники и больницы, которые достались нам еще с советских времен. В них и оборудование не ахти какое, и персонал оставляет желать лучшего - и в смысле квалификации, и в смысле внимательного отношения к пациентам, и в смысле склонности к финансовым злоупотреблениям. А имеющиеся частные клиники, на базе которых тоже лечатся застрахованные, с точки зрения стандартов оказания медицинской помощи за редкими исключениями ничем не отличаются от государственных учреждений здравоохранения, а часто даже уступают последним. Пациент же, имеющий полис ДМС, вправе получать за свои деньги качественные услуги. Иначе весь смысл добровольного медстрахования сводится на нет.
Не случайно ряд страховых компаний подумывает о создании собственной сети медицинских центров, где всё было бы на высшем уровне. Правда, скорее всего строиться они станут на деньги тех же застрахованных лиц, а значит, все расходы неминуемо лягут именно на них. Как следствие, вырастет стоимость страховых взносов, и услугами ДМС сможет воспользоваться еще меньше граждан России. И хотя, как сказал знаменитый русский прозаик и сатирик, автор комедии "Недоросль" Денис Иванович Фонвизин, "цена здоровья ощущается после болезни", стоимость лечения не должна снимать с человека последнюю рубашку, оставляя его на улице без средств к существованию. Потому что, к сожалению, страхования от нищеты в нашей стране пока еще, увы, не изобрели.
 
Татьяна ВАРЕНИЧЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »