|
 Заместитель генерального директора страховой компании «Оранта» Владимир Черников рассказывает о страховании в сфере автокредитования.
РБК daily,
1 сентября 2006 г.
На рынке финансовых услуг чудес не бывает – Владимир Черников  1266 просмотров
Автокредитование – сегодня одна из наиболее востребованных на финансовом рынке услуг. Как правило, при покупке автомобиля в кредит банк ставит условием страхование КАСКО автомобиля. Многие страховщики видят здесь перспективное направление развития. Об особенностях предоставления этой услуги и о том, насколько российский рынок позволяет быть лояльным к клиенту, корреспонденту RBC daily Светлане Марзеевой рассказал первый заместитель генерального директора страховой компании «Оранта» Владимир Черников.
– Есть ли у Вас личный опыт покупки автомобиля в кредит?
– Да. Года 3 назад такой опыт был. Я выбрал «Райффайзенбанк», и впечатления остались самые хорошие. Это удобная услуга. Мне это было выгодно, поскольку я брал автомобиль в кредит не из-за отсутствия денег, а потому что мне не хотелось отвлекать деньги от проекта, которым я в тот момент занимался.
– А кто получал бы страховое возмещение в случае аварии?
– Безусловно, банк.
– Почему безусловно? Есть же статья 930 ГК РФ, согласно которой заключение такого договора в пользу банка противоречит российским законам.
– Я к этому совершенно спокойно отношусь. Дело в том, что я заранее прочитал условия договора, разобрался в них, понял правила игры и их принял. И 930-я статья допускает подобное при добровольном заявлении заемщика (страхователя).
– Эти правила игры действуют и в «Оранте»?
– У нас выгодоприобретателем банк становится, как правило, в случае полной гибели или угона автомобиля. Хотя необходимо признать, существуют и другие программы. В остальных случаях, когда ущерб не настолько значителен, этот вопрос решается в страховой компании. Банки спокойно к этому относятся. Для ремонта своей машины наш клиент может выбрать любой автосервис, авторизованный у дилера.
– Значит, все те многочисленные истории, когда страховщик посылает клиента в конкретный автотехцентр, означают, что автовладелец просто неправильно выбрал страховую компанию?
– Я бы не сказал, что неправильно. Просто человек невнимательно изучил условия договора и чего-то не понял. Потому что, как правило, и банк, и страховая компания предлагают совершенно понятный продукт. Возможно, ему надо было потратить больше времени, чтобы разобраться, потому что финансовые условия действительно бывают несколько сложными.
– То есть страховой рынок сейчас достаточно однороден относительно качества услуг?
– Нет, неоднороден. На финансовом рынке, как и в магазине, есть дорогие и дешевые услуги, из которых покупатель выбирает то, что ему нужно. Может быть, ему хочется быстро купить машину и ему неважно, какой банк и на каких условиях дает ему кредит, где его новый автомобиль будет застрахован. Это экспресс-кредит, и это не может стоить дешево. С другой стороны, можно подобрать программу кредитования с минимальной стоимостью обслуживания кредита. И совсем необязательно, что качество услуг при этом будет низким. Рынок дает потребителю возможность выбора сообразно потребностям и финансовому положению.
– Но не факт же, что чем дороже продукт, тем он лучше?
– Не обязательно. Но согласитесь, если продукт активно рекламируется, то он и стоит дороже. На стоимость влияют и операционные расходы компании. Если компания высокотехнологична, то они меньше – использование информационных систем позволяет ускорить все бизнес-процессы в компании и сократить затраты времени и труда сотрудников на стандартные операции. В конечном итоге это отражается на цене готового продукта – она становится ниже.
– Союз страховщика и банка небескорыстный. Во что обходится страховой компании помощь банка в поиске клиентов?
– Очень многое зависит от того, какие именно услуги банк предоставляет клиенту. Среди банков у нас немало партнеров, которых страховая комиссия не интересует.
– А в чем тогда выгода банка?
– Дело в том, что транспортное средство в этой ситуации является залоговым имуществом. Банк просто подстраховывает свои риски. И для этого он выбирает себе надежных партнеров.
– То есть это банк обычно подбирает себе страховые компании, которые, как разборчивые невесты, думают, принимать или не принимать предложение.
– Мы тоже выбираем из тех банков, которые нам стратегически интересны и заметны на рынке.
– И никакой материальной основы? Бескорыстные отношения?
– Взаимовыгодные, партнерские отношения.
– Не секрет, что автострахование – один из наиболее убыточных сегментов рынка.
– Да. В год мы заключаем 14,5 тыс. договоров по КАСКО и 39 тыс. – по ОСАГО. При этом примерно в 50-60% случаев автовладельцы получают страховое возмещение. Среди них есть, конечно, клиенты, которым просто заменили разбитое камнем стекло, но есть и те, кому мы оплачиваем стоимость угнанного или не подлежащего восстановлению автомобиля. В прошлом году таких случаев было около 170.
– А скольким клиентам было отказано в выплате страховки?
– Очень немногим, меньше 1% от общего числа заключенных договоров. Отказы, как правило, связано с мошенничеством, так, 2-3 раза в год мы сталкиваемся с имитацией угона автомобиля. Кроме того, мы отказываем в выплате, если клиент грубо нарушает условия договора, например, когда в аварию попадает нетрезвый водитель. Хотелось бы подчеркнуть, что мы не рассматриваем клиентов как потенциальных мошенников, не ищем способов избежать выплат. Наоборот, с добросовестными страхователями мы охотно расплачиваемся, для нас это дополнительный PR.
– Но реклама все же дает намного больше отдачи.
– Безусловно. Тем не менее такая внутренняя реклама тоже работает, поверьте.
– Страхуете ли Вы беспроцентные кредиты?
– Есть такие программы.
– В этих случаях потребитель, как правило, верит, что беспроцентно – значит, бесплатно. Кто поддерживает в нем это заблуждение?
– Я хотел бы подчеркнуть, что кредиты мы не выдаем. Другое дело, что мы участвуем в таких программах. Но давайте признаем, что чудес не бывает. Во всяком случае на рынке финансовых услуг. И ничего не бывает бесплатно.
– Многие верят.
– Я думаю, тут вопрос не в вере, а в том, что люди немного просчитываются. Продукт действительно непростой. Мы даже планируем до конца года открыть специальный круглосуточный Call Center, который будет оказывать помощь в выборе страхового продукта всем желающим. В любом случае потребитель может сравнить, что ему выгоднее: беспроцентный кредит, кредит с нулевым первоначальным взносом и так далее.
– Это непросто посчитать. Давайте сразу расскажем, что выгоднее брать в «Оранте»?
– В «Оранте» этой осенью выгоднее всего брать наш новый страховой продукт, который будет значительно отличаться от имеющихся сегодня на рынке. Для ряда наших партнеров при покупке автомобиля в кредит мы сможем предложить продукт, с помощью которого клиент в случае уничтожения или угона автомобиля в независимости от срока его эксплуатации сможет без дополнительных инвестиций приобрести себе такой же новый. Обычно же каждый год автомобиль дешевеет и вместе с ним становится меньше страховое возмещение, выплачиваемое при наступлении страхового события. Чем еще выгоден страховой договор при автокредите – он заключается на 3 года, и условия его не пересматриваются, даже если в течение этого времени клиент попадет в аварию на свой машине. Очень высока конкурентность в этом секторе, но за счет высокого качества и технологичности мы сможем предложить весьма привлекательный на этом рынке продукт. Причем мы считаем, что вполне реально сделать его безубыточным для компании.
 Вся пресса за 1 сентября 2006 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Тенденции, Автострахование
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
