Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья о нарушениях при организации обязательного страхования пассажиров

Экономика и жизнь, 7 ноября 1996 г.

Страховка пассажиров превратилась в «спецналог»

2183 просмотра

В «старые» времена, пользуясь междугородным транспортом, пассажиры и забот не знали: государство компенсировало ущерб, возникавший из-за несчастного случая. Однако с началом рыночных реформ резко сократились возможности государственного бюджета. Найти выход из сложившейся ситуации решено было путем введения обязательного страхования на транспорте.

Необходимо было выбрать один из двух вариантов: оплачивать страховку будут транспортные компании или сами пассажиры. Возникшая дилемма была решена не в пользу последних.

Результатом явилось введение обязательного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные путешествия по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Его основы утверждены Указом Президента РФ «О государственном обязательном страховании пассажиров» № 750 от 7 июля 1992 года.

Согласно Указу, сумма страхового платежа включалась в стоимость билета и взималась с пассажира транспортной организацией. Ее размеры также устанавливались этим документом. Однако конкретная структура тарифной ставки не была определена. При этом до 50 процентов сумм превышения доходов над расходами по этому виду страхования должно было направляться на осуществление предупредительных мероприятий по обеспечению безопасности перевозок пассажиров и, что весьма примечательно, на оплату труда работников транспортных организаций, оказывающих содействие в проведении данного вида страхования.

Некоторые изменения в сложившуюся практику были внесены Указом Президента «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» № 667 от 6 апреля 1994 года. В частности, страховая сумма была увязана с минимальной оплатой труда. Ее величина составляет 120 минимальных оплат труда.

В то время такая зависимость, может быть, и была оправданна, но на сегодня сумма, выплачиваемая родственникам погибшего пассажира, едва превышает девять миллионов рублей. Следует признать, что жизнь российского гражданина оценивается довольно дешево и такие выплаты носят если не ритуальный, то символический характер. Считаем более оправданным устанавливать размер страховых выплат в зависимости от дохода среднего россиянина. Причем доход должен браться за несколько лет. Подобная практика по обязательному страхованию уже несколько лет действует в России. Например, согласно закону «О милиции», в случае гибели сотрудника милиции его семье единовременно выплачивается сумма десятилетнего денежного содержания погибшего или, в соответствии с законом «О статусе судей в РФ», в случае гибели судьи его наследникам выплачивается сумма, равная пятнадцатилетней зарплате судьи.

Величина страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров, согласно Указу, устанавливается по согласованию с соответствующими транспортными ведомствами и утверждается Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью. Структура тарифной ставки стала еще более неопределенной, и ее установление было отдано на усмотрение Росстрахнадзора.

Свобода бывает во вред

И тут начались небезынтересные события. Росстрахнадзор, воспользовавшись предоставленной ему свободой действий, стал утверждать структуру тарифной ставки, довольно своеобразно понимая защиту имущественных интересов пассажиров. Так, 9 октября 1996 года Росстрахнадзор по согласованию с Федеральной авиационной службой России утвердил следующую структуру тарифной ставки по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного транспорта: нетто-ставка — 15 процентов, расходы на ведение дела — 5, отчисления в резерв предупредительных мероприятий — 80 процентов. Еще один пример: Росстрахнадзор по согласованию с Министерством путей сообщения России утвердил 7 августа 1996 года тарифную ставку по обязательному личному страхованию пассажиров железнодорожного транспорта со следующей структурой: нетто-ставка — 6 процентов, расходы на ведение дела — 3,3, фонд предупредительных мероприятий — 90,7 процента.

Сложившаяся практика установления структуры тарифной ставки слабо связана с самой сущностью страхования, согласно которой из собираемых страховщиком взносов подавляющая часть идет в резервы, из которых впоследствии производятся страховые выплаты, а малая доля — в фонд предупредительных мероприятий для уменьшения вероятности наступления страхового случая.

В рассматриваемом случае все сделано «с точностью до наоборот»: отчисления на повышение безопасности перевозок пассажиров составляют львиную долю собираемых с них средств. Иными словами, страховка превращается в незаконный «налог» для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Страховая компания в данном случае выступает в роли посредника между застрахованными и транспортными компаниями, меры которых по повышению безопасности перевозок оплачиваются и за счет пассажиров.

Безопасная поездка за дополнительную плату

Пассажир, оплачивая страховку, предполагает, что в основном собранные средства будут использоваться в последующем для выплат по страховым случаям. Однако, на деле большая часть этих средств транзитом через страховую компанию уходит в транспортную организацию на цели, ему совершенно неведомые.

Порядок использования средств резерва предупредительных мероприятий утверждается страховщиком с подачи страхователя, которым, как это ни странно, является транспортное предприятие, потому как оно должно иметь договор со страховщиком на обязательное страхование пассажиров. Обязанности последних состоят лишь в том, чтобы оплатить пресловутую страховку и с легким сердцем воспользоваться услугами отечественного транспорта.

Перечень мероприятий, на которые могут расходоваться средства резерва, устанавливался Росстрахнадзором. Так, согласно Положению, утвержденному письмом Росстрахнадзора № 02-04-09/2-10 от 17 января 1995 года, в перечень предупредительных мероприятий при обязательном личном страховании пассажиров автомобильного транспорта были включены следующие: контроль за техническим состоянием автобусов согласно действующим требованиям, контроль за состоянием здоровья водителей междугородных автобусов, проведение лечебно-профилактических и оздоровительных мероприятий и тому подобное.

Складывается впечатление, что в здоровье водителей и исправном состоянии автобусов заинтересован только пассажир. Но какое отношение к собственно страхованию имеют такие упоминаемые в перечне мероприятия, как обустройство привокзальных территорий и техническое оснащение, организация и осуществление линейного контроля, разумному объяснению не поддается.

Фактически пассажиры финансируют расходы по технике безопасности на транспорте, хотя это должно являться непосредственной функцией компаний-перевозчиков. Тем более, покупая билет, пассажир подразумевает, что о безопасных условиях проезда позаботилась транспортная компания. Страховка же должна быть предназначена для компенсации пассажирам ущерба, возникшего в результате непредвиденных событий. При разумном подходе очевидно, что размер отчислений на предупредительные мероприятия, которые включаются в тариф по соответствующим видам страхования, не может составлять львиную долю страхового взноса.

Таким образом, размер и структуру страховых тарифов по обязательному страхованию пассажиров, установленных Росстрахнадзором и согласованных с транспортными ведомствами, необходимо привести в соответствие с целями, которые изначально преследует страхование. Главной целью должно стать возмещение ущерба, причиненного здоровью пассажиров в результате несчастного случая на транспорте.

Обязательное страхование пассажиров — это дело не только страховщиков и перевозчиков. Оно касается всех, поэтому нужна полная открытость в том, куда и сколько расходуется средств, собранных в виде страховки. Интересно, что по этому поводу думают в новом Страхнадзоре?

Д.СУЕТИН, Е.СПИРИДОНОВА, АО «Страховой бюллетень» - «РОСТ»

В материале упоминаются: Компании, организации: Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »