Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Система страхования сельхозрисков позволяет перераспределить потери в случае утраты залогового имущества между заемщиком по кредиту и страховщиком, причем основная тяжесть покрытия ущерба ложится на плечи страховой компании. Для банка же страхование рисков, возникающих при проведении кредитных операций, снимает проблему невозврата кредита наиболее эффективным способом.

Крестьянские ведомости, 30 октября 2003 г.

Страхование залога по кредиту поможет вам сократить производственные потери

2199 просмотров

В течение трех лет на аграрном рынке России функционирует новая финансово-кредитная структура - Российский сельскохозяйственный банк. За это время в наиболее значимых аграрных регионах страны открыто более 60 региональных филиалов и 140 дополнительных офисов Банка, активно работающих с сельхозпроизводителями по предоставлению им заемных ресурсов для ведения хозяйства и развития своего бизнеса.

При этом особенностью кредитования сельхозсектора является потребность в сравнительно небольших ссудах - от одного до нескольких миллионов рублей, так как основная масса заемщиков здесь - это мелкие производители, фермеры, небольшие хозяйства. Кропотливый труд по обслуживанию такой категории заемщиков обычно не привлекает отечественных банкиров, предпочитающих размах нефтегазовых потоков. Но Россельхозбанк (РСХБ) изначально был ориентирован на нужды сельского труженика.
С созданием системы Россельхозбанка агропромышленный сектор получил возможность развиваться на основе современных финансовых технологий, предполагающих наличие комплексного банковского сервиса, ориентированного на специфическую отрасль экономики.
Практически на всей территории России в силу природно-климатических условий земледелие связано с повышенным риском. Поэтому РСХБ, как, впрочем, и другие кредитные учреждения, выдает кредиты под залог имущества, тем самым обеспечивая возвратность своих ресурсов.
Устойчивость банка зависит от качества кредитного портфеля, а последнее, в свою очередь, в значительной мере определяется тем, в какой степени залоговое имущество покрывается страховой защитой. Система страхования сельхозрисков позволяет перераспределить бремя потерь в случае утраты залогового имущества между заемщиком по кредиту и страховой организацией, причем основная тяжесть покрытия ущерба ложится на плечи страховой компании. Для банка же страхование рисков, возникающих при проведении кредитных операций, снимает проблему невозврата кредита наиболее эффективным способом.
В своей практике РСХБ учитывает финансовую затрудненность клиентов и определяет требование по страхованию лишь тех рисков, которые являются наиболее высокими (это касается, прежде всего, урожая, животных, автотранпорта). Имущество, которое подвержено высоким рискам причинения ущерба, покрывается страховой защитой с привлечением услуг аккредитованных при ОАО "Россельхозбанк" страховых компаний. Отбор страховщиков производится по критериям, установленным Банком.
По итогам завершения РСХБ в августе 2003 года очередной сессии аккредитации страховых организаций к числу страховщиков - партнеров Банка по совместному бизнесу добавились новые страховые компании: ЗАО "НИКойл-страхование", ОАО "Прогресс-Гарант", ООО "Страховой капитал", ЗАО "МАКС", а также переаккредитованы на новый срок страховые организации, у которых истекли сроки действия Соглашений о сотрудничестве.
Таким образом, фактически сформировался пул страховых компаний, работающих на агропродовольственном рынке кредитования. То есть создана система уполномоченных страховщиков, куда отбираются страховые компании, отвечающие установленным требованиям. Именно эти компании рекомендуются клиентам, обратившимся в РСХБ с заявкой на получение кредитов, причем выбор страховой компании из общего числа уполномоченных страховщиков клиент осуществляет самостоятельно.
Страхование залога гарантирует заемщику (и соответственно банку), что предусмотренный договором страхования ущерб имуществу, принятому банком в качестве обеспечения возвратности кредита, при наступлении страхового события будет компенсирован страховой компанией в виде страхового возмещения. Тем самым создаются предпосылки для уверенности в надежности кредитной сделки и безусловном возврате ссудной задолженности при любых обстоятельствах.
При этом заемщикам банка приходится нести дополнительные затраты на покупку услуг страховщиков. Но практика показывает - если залог застрахован, то при наступлении неблагоприятного события у заемщика появляются реальные источники погашения кредита.
Анализ кредитного портфеля ОАО "Россельхозбанк", проведенный по итогам первого полугодия 2003 года, показывает, что из всего объема залогового имущества по действующим кредитным договорам страховой защитой покрыто более четверти обеспечения.
В общем объеме обязательств страховщиков по договорам страхования, заключенным клиентами ОАО "Россельхозбанк", доли видов имущества, находящегося в залоге и обеспеченного страховой защитой, следующие: по животным - 57 %, по автотранспорту - 13 %, по урожаю - 5 %, по прочему имуществу (оборудование, товары в обороте, сельхозтехника, недвижимость и др.) - 25%.
Значительную долю объема обязательств клиентов ОАО "Россельхозбанк" приняли на себя, прежде всего, такие страховые компании, как ОАО "Росгосстрах" (31%), ЗАО "Страховая группа "Спасские ворота" (19%), ОСАО "Россия" (14%), ОАО "РОСНО" (14%) и ОАО "Военно-страховая компания" (13%).
В обеспечение страховой защитой наиболее рискового вида залогового обеспечения Банка - продукции урожая сельхозкультур - наиболее значителен вклад страховых компаний "Росгосстрах" (43%), "Россия" (25%) и "Спасские ворота" (19%).
Уровень тарифных ставок при этом колеблется в значительных пределах в зависимости от условий страхования, достигая даже 10% от страховой суммы.
В практике Россельхозбанка за период с конца 2002 г. по сентябрь 2003 г. только в отношении урожая сельхозкультур у заемщиков имели место следующие страховые события и соответствующие выплаты:
- в Подмосковье - гибель урожая картофеля в результате вымерзания (страховщик ОСАО "Россия"), произведена выплата страхового возмещения в полном объеме 05.12.2002 г. на сумму более 1 млн руб.;
- в Волгоградской области -  гибель посевов озимой пшеницы в результате  вымерзания (страховщик - ЗАО "СГ "Спасские ворота"), определен ущерб на сумму около 3,4 млн руб., по состоянию на 1.09.2003 г. страховое возмещение выплачено в размере 1,94 млн руб.
Кроме того, уже в 2003 г. страховой компанией "Россия" по нескольким страховым случаям, связанным с гибелью урожая, животных и сельхозтехники, компенсирован ущерб заемщикам РСХБ на общую сумму порядка 1,5 млн руб.
Такие данные более чем убедительно подчеркивают важность и пользу страхования залогового обеспечения по выданным кредитам. Расходы заемщиков на страхование не кажутся напрасными, так как в случае беды окупаются сторицей. Всего же за 8 месяцев 2003 года выплаты страховщиков клиентам Банка за причиненный ущерб по всем видам залогового имущества составили порядка 4,0 млн руб.
В нашем банке при разработке различных схем кредитования учитывается специфика региональных рынков, на которых представлен финансовый институт, а также практика страховщиков-партнеров в местных условиях. При этом деятельность Банка не обходится без сбора информации из регионов. На основе такой информации Головной офис Банка тщательно отслеживает уровень сервиса региональных представительств партнерской страховой компании и его соответствие заявленному бренду. Вопрос готовности страховщиков к поиску конструктивных решений в процессе взаимодействия с Банком, поставляющим им клиентскую базу, сегодня становится все более актуальным. Ведь разница в стоимости услуг различных страховых структур нивелируется рынком. И потому конкуренция среди страховых компаний выходит уже на уровень корпоративной культуры. Побеждать в бизнесе, формирующемся на стыке интересов банков и страховщиков, будет тот, кто лучше работает с клиентом.
В системе Россельхозбанка функцию организации страхования залогового имущества выполняет Управление по работе с обеспечением Головного офиса. Совместно с сотрудниками кредитных подразделений региональных филиалов РСХБ Управлением проводится анализ условий страхования залогового имущества и вырабатываются рекомендации по их корректировке с учетом интересов заемщика и Банка.
На основе постоянного мониторинга неблагоприятных природно-климатических явлений на территории РФ при угрозе их наступления Головным офисом Банка организуется проведение региональными филиалами РСХБ (совместно со страховыми компаниями) проверок хозяйств у заемщиков по тем кредитным сделкам, где урожай  сельхозкультур и сельхозживотные являются предметом залога или основным источником погашения кредита (например, Краснодарский, Карачаево-Черкесский, Красноярский, Бурятский). После чего определяются меры по недопущению (снижению) возможного ущерба.
Не балует погода сельских тружеников и в уборочную страду: сентябрьский ураган в Курской области местами полностью уничтожил урожай на полях и в садах; проливные дожди со шквалистым ветром в Нижегородской области и в ряде центральных областей России, прошедшие в первой половине сентября, заставили селян приостановить уборку зерновых, а в Ивановской области уже после установления сухой погоды часть урожая картофеля в результате вымокания признана погибшей; вторая половина сентября опять же из-за дождей огорчила красноярских хлеборобов. Болит крестьянская душа при виде гибнущего из-за непогоды богатого урожая, выращенного с огромным напряжением сил. Но для тех, кто застраховался от неудачи, есть утешение - с потерями поможет справиться страховщик. А значит, не все потеряно безвозвратно.
Сегодня важно не только реализовать существующий механизм субсидирования расходов сельских тружеников на страхование урожая, но и добиться введения государственной поддержки сельхозпроизводителей при страховании других видов имущества (например, животных, сельхозтехники). Банк, принимающий такое имущество в качестве залогового обеспечения, заинтересован в обеспечении его качественной страховой защиты. И сама жизнь в ее повседневном проявлении заставляет определиться, диктуя приоритеты.
В федеральном бюджете на 2003 год предусмотрено 900 млн руб. на компенсацию части затрат сельхозпредприятий на страхование урожая. А в проекте этого документа, разработанного правительством на 2004 год, заложено на эти цели уже на 1 млрд руб. больше! Столь внушительное увеличение бюджетного финансирования свидетельствует об актуальности и перспективности развития системы страхования для обеспечения устойчивого подъема АПК и сокращения расходов селян и властей всех уровней на ликвидацию последствий неблагоприятных факторов природы.
 
Сергей КУЦЕБА, начальник Управления по работе с обеспечением ОАО "Россельхозбанк", Андрей ЗУЕВ, начальник Отдела организации страхования и оценки обеспечения ОАО "Россельхозбанк", Евгений ДЕНИСОВ, главный специалист Отдела организации страхования и оценки обеспечения ОАО "Россельхозбанк"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »