Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах" Дарья Зуева рассказала о страховании при получении ипотечного кредита.

Эхо Москвы, 22 сентября 2006 г.

Фактор риска. Жилищный вопрос и ипотечное страхование

1844 просмотра

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Добрый день, 12 часов 7 минут московское время, у микрофона Алексей Дыховичный, в эфире программа "Фактор риска". Сегодня мы поговорим об ипотечном кредитовании, в гостях у нас Дарья Зуева - Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах". Здравствуйте, Дарья.
Д.ЗУЕВА: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, начнем, наверное, с самого простого вопроса - для чего вообще существует ипотечное кредитование?
Д.ЗУЕВА: Тем самым банк-кредитор пытается защитить свой предмет залога, а также свои интересы и помочь в итоге человеку, который берет кредит, при стечении неблагоприятных обстоятельств вернуть данный кредит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот когда вы говорили защитить свои интересы, я вам верил-верил-верил, а после того, как вы произнесли слово "помочь" кредитору, я как-то вот сразу шкала доверия стала опускаться вниз.
Д.ЗУЕВА: Заемщику, не кредитору.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Заемщику, прошу прощения, она все вниз и вниз. Значит, не хочет он нам совсем помочь, этот банк.
Д.ЗУЕВА: Вступая в кредитные отношения с банком, с кредитной организацией, человек, заемщик подписывает обязательство, которое состоит в том, чтобы вернуть заемные средства. Естественно, что предоставляются эти заемные средства за определенную плату, но в счет обеспечения данных обязательств, то есть обязательств вернуть данные средства, отдается также в залог имущество, на покупку которого, в частности, при ипотечном кредитовании заемщик берет кредит. Тем не менее даже если предмет залога, квартира будет разрушена, что-то с ней произойдет, заемщика никто не освобождает от обязательства вернуть в банк заемные средства. При этом может произойти ситуация, что у человека не осталось ни жилья, которое он купил на заемные средства, но остались долги. Для этого-то в общем страхование и нужно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тут мы сейчас будем спорить, работает наш эфирный пейджер - 7256633, смс - 9704545. здесь-то я и буду сейчас с вами спорить. Представляем себе эту ужасную, жуткую ситу3ацию, когда человек по ипотечному кредиту покупает квартиру, но в доме случается пожар, квартира выгорает дотла, от нее не остается ничегошеньки. Если, предположим, квартира не застрахована, этого не может быть, но вот если бы не было обязательным страхование имущества, то квартира могла бы оказаться незастрахованной. В такой ситуации что бы произошло бы? Заемщик говорит банку "Ну что ж, забирайте квартиру, точнее говоря то, что от нее осталось, есть залог, забирайте себе эту квартиру, делайте с ней, что хотите, реализовывайте, как хотите, ну а я, извините, пошел другую квартиру покупать или снимать, арендовать, еще что-то, это уже вас не касается".
Д.ЗУЕВА: Это касается банка в силу того, что данный человек, данный заемщик уже подписался под, как мы уже говорили, обязательствами, ему в первую очередь банк как финансовая структура предоставляет кредитные деньги.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И одно из обязательств - вернуть предмет залога.
Д.ЗУЕВА: Да, договор составляется таким образом, что человеку даются денежные средства, человек подписывается под тем, что он их обязан вернуть, заплатив определенные проценты за пользование этими денежными средствами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Или квартиру, если я признаю дефолт, вот и забирайте квартиру!
Д.ЗУЕВА: Нет, немножко по-другому. Залог квартиры - это только одно из средств гарантии, что данная денежная сумма будет в банк возвращена. И действительно у кредитора есть право при неисполнении обязательств по кредиту обратить взыскание, реализовать данную квартиру с торгов, оно есть. Но тем не менее если предмета залога нет, он сгорел, человека данный факт не освобождает от возврата денежных средств и от уплаты процентов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но пока что мы чисто теоретически рассуждали, потому что страхование имущества - это во всех видах…
Д.ЗУЕВА: Обязательный вид страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: …ипотечных сделок, неважно, первичный или вторичный рынок…
Д.ЗУЕВА: Обязательное условие.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: …на первичном - когда квартира переходит в собственность, да?
Д.ЗУЕВА: Точно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Когда какие-то инвестиционные договоры существуют, там имущество не застраховано. Но оно иногда и не может сгореть, потому что его просто может и не быть пока - я купил квартиру, условно, на 15-м этаже, а дом пока только до второго или до третьего дошел. Тут уж имущество, этот воздух… непонятно, что страховать. Но это обязательная история. Бывают ли какие-нибудь такие случаи, которые страховая компания не определяет как страховые случаи? Когда квартира сгорела, ипотечная сделка, все застраховано, вот сгорела. Прихожу в страховую компанию, объясняю ситуацию, говорю, вот банку, пожалуйста, остатки кредита верните, а я дальше пошел, а страховая компания говорит "Нет, это не страховой случай, потому что…" Бывает такое?
Д.ЗУЕВА: В принципе, в каждом договоре страхования прописаны риски, на предмет которых застраховано имущество, и прописаны те исключения из объема страхового покрытия.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Что за исключения?
Д.ЗУЕВА: Здесь явное какое может быть исключение? Если страховая компания докажет умысел заинтересованной стороны, то есть либо страхователя, либо выгодоприобретателя. Если риск пожара покрывается, соответственно, договором страхования обычно в ипотечном договоре это покрывается, то здесь может быть только умысел страхователя.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Умысел - это единственное исключение? Ну, скажем, был в состоянии алкогольного опьянения, это все равно? Или выясняется, что сдавал квартиру в найм, а не имел права.
Д.ЗУЕВА: Здесь немножко может быть другая процедура при этом. Если страхователь при заключении договора страхования неточно ответил на вопросы или попросту обманул в ответах на вопросы, которые ему страховщик задал, это вопросы, которые позволяют страховщику оценить степень страхового риска, то страховщик может воспользоваться своим правом признания договора страхования недействительным. Но это немножко другая процедура.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть всплыла ложь какая-то, да?
Д.ЗУЕВА: Но чисто теоретически такие ситуации возможны.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Теоретически или была такая ситуация?
Д.ЗУЕВА: У нас таких ситуация пока не было.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: У вас, это в копмании "Ингосстрах"?
Д.ЗУЕВА: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А в России?
Д.ЗУЕВА: Сложно ответить. Наверное, были.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот именно в таких ситуациях что происходит в отношениях заемщика и банка? Когда страховая компания говорит, что это не страховой случай, потому что… или мы доказали, что это был поджог, или потому что нас обманули…
Д.ЗУЕВА: Происходит примерно все то же самое, как если бы квартира не была застрахована.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть?
Д.ЗУЕВА: То есть у человека есть поврежденное имущество, пепелище, в данном рассматриваемом случае, но остаются кредитные обязательства, то есть долг, который он должен выплатить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И как банк будет меня заставлять?
Д.ЗУЕВА: Через суд.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть через суд что-то там из моей зарплаты будет отчисляться.
Д.ЗУЕВА: Нет, по-разному. Либо будут достигнуты некие договоренности о том, каким образом будет гаситься задолженность, либо если человек не пойдет на контакт, есть возможность обращения через суд.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот такая вот история. Дарья Зуева, начальник отдела страхования и ипотеки компании "Ингосстрах" у нас в гостях, жилищный вопрос и ипотечное кредитование - об этом мы говорим. Напоминаю, что работает наш эфирный пейджер - 7256633, смс - 9704545. Вы можете присылать свои вопросы. Кроме этого, мы все о страховании имущества говорим, но это не единственное, за что должен платить заемщик, чтобы банкир, который выдал ему кредит, спал спокойно.
Д.ЗУЕВА: И чтобы заемщик спал спокойно вместе с этим банкиром.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В квартире, купленной… что там еще? Там же еще всякие истории.
Д.ЗУЕВА: Обычно возникает также обязательство застраховать риск смерти и утраты трудоспособности заемщиком. Данный вид страхования тоже направлен на гарантию и заемщику и банкиру, что кредит будет погашен, независимо от того, что произойдет с заемщиком, что произойдет с его здоровьем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть, вот тут вопрос на пейджер от Виктора Федоровича, утрата не трудоспособности, а работы - "потерял работу, не могу гасить кредит. Страховая, помогай!"
Д.ЗУЕВА: Предположу, что у данного заемщика…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это теоретический вопрос. Вроде, у Виктора Федоровича все в порядке.
Д.ЗУЕВА: Если человек перед тем, как вступить в кредитные отношения с некой организацией задумался над таким вопросом, это в принципе правильный вопрос, что можно потерять не только трудоспособность, что-то со мной произойдет, с моим здоровьем, но и элементарно утратить работу.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Источник дохода.
Д.ЗУЕВА: Да, что, в общем, не позволит данному заемщику выполнить взятые на себя обязательства.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А уволили, потому что болел часто, простужался, значит, это утрата работоспособности, здоровья и всего остального, значит, страховая, давай, помогай. Вот такая вот логика.
Д.ЗУЕВА: Логика имеете место быть в данном случае, может быть, - если данный клиент застраховал риск временной утраты работоспособности, то на этот период в соответствии со страховым договором страховая компания будет осуществлять некие выплаты, которые позволят выполнять кредитные обязательства перед заемщиком, но если мы говорим о риске…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Запятая, за дополнительные денежки.
Д.ЗУЕВА: Естественно. Если застраховано есть, то за такой вид страхования нужно было заплатить. Также существует в принципе известно на рынке, как страхование от утраты дохода. Обычно данный вид страхования не входит в перечень обязательных видов страхования, при получении ипотечного кредита, но в общем такой вид страхования тоже существует. Если человек озаботился проблемой, что будет если, то за дополнительные деньги это все возможно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А вы теперь представьте себе заемщика, который должен ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, который в момент получения кредита должен выплатить комиссионные, всяческие регистрационные сборы, нотариусу тоже иногда в некоторых банках нужно. В общем, прилично должен платить ежемесячно - и проценты и кредит возвращать, плюс он должен платить за обязательные виды страхования, и еще вы ему предлагаете дополнительно застраховать какие-то еще риски.
Д.ЗУЕВА: В каждой ситуации каждый человек делает выбор для себя - либо жить в новой квартире, счастливо, с семьей, и выплачивать некие деньги кредитной организации, страховой компании, при этом быть уверенным в завтрашнем дне, либо можно вообще квартиру не покупать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, жить-то надо, извините.
Д.ЗУЕВА: Каждый принимает решение для себя.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, просто сложно все это начинать платить, дорого - проценты банку, всяческие сборы и регистрационные и всякие. Когда человек получает ипотечный кредит, зачастую все начинается с рассмотрения заявки. Пришел в банк, хочу кредит - плати за то, что мы оценим твою кредитоспособность. Ну, некоторые банки берут, некоторые нет, по-разному. Не так много, но берут. И дальше - каждый шаг…
Д.ЗУЕВА: Расходы по страхованию в этой цепочке - не самые большие расходы, которые присутствуют у заемщика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну как, приличные. Давайте считать, приличные получаются.
Д.ЗУЕВА: Давайте. Страхование имущества от рисков гибели и повреждения…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, купил я квартиру с деревянными перекрытиями, газовая колонка, что еще может быть? Что еще вы не любите, страховщики?
Д.ЗУЕВА: Повышенные риски мы не любим, наверное. Вернее, мы их оцениваем, и они стоят дороже в страховании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я их перечисляю - деревянные перекрытия, газовая колонка, что еще туда входит, в повышенные риски?
Д.ЗУЕВА: При ипотеке именно эти два условия могут сыграть на повышение страховой премии.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Попал. Сколько?
Д.ЗУЕВА: Примерно такой риск будет стоить 0,3% от страховой суммы, а страховая сумма обычно устанавливается исходя из размера кредита.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: За каждый риск?
Д.ЗУЕВА: Нет, не за каждый риск, это застраховать данную квартиру от набора рисков - от пожара, от злоумышленных действия третьих лиц, от повреждения водой и прочими жидкостями и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Дарья Евгеньевна, 0,3?
Д.ЗУЕВА: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так дешево?
Д.ЗУЕВА: Это действительно недорого. Обычно, если человек обращается за подобным страхованием в добровольном порядке, то страхование таких рисков обходится от 0,7 до 1%, то есть в ипотечном страховании тарифы далеко не высокие.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тарифы ниже, чем в том же самом страховании имущества?
Д.ЗУЕВА: Да, в добровольном страховании имущества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, 0,3%. А если это тогда новый панельный дом, оснащенный противопожарными и всякими прочими защитными системами, то тогда какой будет тариф?
Д.ЗУЕВА: От 0,17 до 0,2%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть за газовую колонку и за деревянные перекрытия всего по 0,1%?
Д.ЗУЕВА: Да, за все за это, за плохие изношенные трубы, скорее всего, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Всего 0,1% вы добавите?
Д.ЗУЕВА: Да, это 50% от тарифа.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я думал, больше, если честно, я думал, что обдерете посерьезнее. Так, 0,3% посчитали, что еще?
Д.ЗУЕВА: Страхование жизни.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, это, наверное, самое дорогое.
Д.ЗУЕВА: Тариф страхования жизни напрямую зависит от возраста заемщика и от состояния его здоровья.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, 50 лет, мужчина, бронхиальная астма, ну и какая-нибудь ишемическая болезнь сердца.
Д.ЗУЕВА: Сходу я вам тариф не назову, потому что окончательный тариф при наличии каких-либо заболеваний и вообще при возможности принятия решения о страховании лиц с комплексом хронических заболеваний в каждой страховой компании такие решения принимает врач-андерайдер, и он, соответственно, устанавливает тариф.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Врач-андерайдер?
Д.ЗУЕВА: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот бывает врач-хирург,..
Д.ЗУЕВА: Врачи, которые специализируются на оценке страхового риска для страховых компаний.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть такие врачи есть, вот это интересно.
Д.ЗУЕВА: Они работают в страховых организациях обычно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, ну хорошо, вот если говорить о жизни, все-таки, на какую цифру ориентироваться?
Д.ЗУЕВА: Здесь в зависимости от набора рисков, тарифы могут быть от 0,267 в нашей компании - это молодой, здоровый человек, колебания могут большие быть, может и в два раза увеличиваться, все зависит от возраста, как мы сказали, и от состояния здоровья.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, 0,26-0,5%.
Д.ЗУЕВА: Может быть и полтора процента.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Полтора?
Д.ЗУЕВА: Ну, это примерно тот случай, о котором вы сказали.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мужчина, с ишемической болезнью сердца, бронхиальной астмой, 50 лет. Мужчины дороже, я знаю, потому что у них продолжительность жизни короче.
Д.ЗУЕВА: К сожалению, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И кредит ведь еще надо страховать?
Д.ЗУЕВА: Да, некоторые банки, некоторые кредитные организации просят дополнительно застраховать право собственности на приобретаемую квартиру, здесь тариф напрямую зависит от степени риска, от истории квартиры, которая может повлиять на реализацию данного… колебания составляют примерно от 0,2 до 0,45%, такой вот разброс.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, 0,45. Я считаю, самый минимум - 0,2 страхование имущества, 0,26 это жизнь и 0,2 титул, итого 6,6%, увеличенных на 10%, да?
Д.ЗУЕВА: Это не увеличивается на 10%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, увеличивается сама страховая сумма.
Д.ЗУЕВА: Некоторые банкиры просят увеличить, то есть это требование, опять-таки, банковской вашей организации, вам просто при выборе кредитной организации надо изучать все условия. Обычно отталкиваемся от остатка ссудной задолженности, этот остаток может требование банка увеличить на какой-то процент, может его и не быть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну 0,66%, и до 2%, это дорого. Берут такие кредиты вообще?
Д.ЗУЕВА: Берут.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Берут, а потом локти кусают, нет?
Д.ЗУЕВА: Потом счастливо живут во вновь приобретенной квартире.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тоже правда. Так, давайте быстренько. "Можно ли вместо страхования заложить какие-нибудь ценности, например украшения?" Ну нельзя, Ефим.
Д.ЗУЕВА: Скорее это вопрос не в страховую компанию, страховая компания страхованием занимается, а вопрос к кредитору, это уже немножко другой вид кредитования, который будет по-другому обеспечен.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Спасибо вам. Напомню, что Дарья Зуева, начальник отдела страхования ипотеки компании "Ингосстрах" была у нас в гостях, об ипотечном страховании мы говорили. Дарья, спасибо вам.
Д.ЗУЕВА: Спасибо вам.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »