Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Как только люди научились торговать с сопредельными государствами, перевозить товары морем и по суше, перед ними встала задача - восполнить неминуемые в пути потери. Перевозка грузов сопряжена с высокими рисками, так как в дороге может случиться все что угодно: ДТП, грабеж, кража, природные или техногенные аварии и др. Как раньше, избежать возможных неприятностей поможет страховка, пишет издание.

Газета, 3 октября 2006 г.

Безопасный маршрут

1728 просмотров

Стоимость поврежденного груза при перевозке возместит страховщик

Как только люди научились торговать с сопредельными государствами, перевозить товары морем и по суше, перед ними встала задача - восполнить неминуемые в пути потери. Ведь перевозка грузов сопряжена с высокими рисками, так как в дороге может случиться все что угодно: дорожно-транспортное происшествие, грабеж, кража, природные или техногенные аварии - все это приносит огромные финансовые убытки. Как раньше, так и теперь избежать возможных неприятностей в пути поможет лишь страховка.

Покрываемые риски
Самым востребованным вариантом страхового покрытия остается полис "С ответственностью за все риски". Это означает, что страховщик возмещает убытки от повреждения, утраты или гибели груза во время транспортировки или промежуточного хранения, произошедших по любой причине, кроме случаев, указанных в разделе "Исключения". Полис одинаково хорошо защищает грузовладельца от непредвиденных происшествий при перевозках на любом виде транспорта, в том числе и при смешанном сообщении. Но это самый дорогой вид покрытия. И он далеко не всегда оказывается экономически целесообразным. Так, если груз не требует особо бережного обращения во время перевозки (например, удобрения или металлический лом), то можно выбрать другой вариант - например, с ответственностью только за полную гибель груза. Кроме того, если грузы не защищены упаковкой, перевозятся на открытых транспортных средствах (независимо - в грузовиках или в вагонах), страховщики могут отказаться страховать их на "широких" условиях.
Следует учитывать, что любое, даже самое широкое покрытие рисков имеет исключения. "Страховая компания откажет в выплате возмещения, если груз поврежден из-за грубой неосторожности клиента или по его умыслу. Кроме того, обычно не страхуются такие риски, как повреждение груза в результате военных действий, народных волнений, забастовок, воздействия радиации", - говорит директор департамента продаж страховой компании "Гефест" Елена Терещенкова. Есть и другие исключения, и обычно объем ответственности страховщика определяется индивидуально при заключении договора.
Менее емкие страховые программы ("С ответственностью за частную аварию" и "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения") тоже востребованы рынком. Бывают случаи, когда незачем переплачивать лишние деньги за те риски, которые либо никогда не наступят, либо для данного вида груза являются нетипичными. Специфика товара, способ перевозки и условия поставки порой делают экономически обоснованным страхование лишь отдельных рисков, например по условиям "С ответственностью за частную аварию". В этом случае страховщик обязуется возместить убытки при повреждении, полной или частичной гибели груза вследствие воздействия огня, стихийного бедствия, залива забортной водой, крушения, столкновения транспорта с другими объектами. Однако убытки, происшедшие по причине кражи, грабежа, разбойного нападения, повреждения грузов третьими лицами, пропажи грузов вместе с транспортными средствами, аварии, - не возмещаются.
Примерно тот же круг рисков покрывается страхованием с условием "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения". Разница заключается в том, что возмещению подлежат убытки от полного уничтожения всего или части груза.

Некоторые исключения
Страховаться могут любые грузы: от одежды до оборудования для ядерных электростанций и самолетов, перевозящихся другими самолетами. У страховщиков практически нет ограничений по видам грузов, но ограничения связаны с рисками, которые невозможно принять на страхование по этим грузам. "Например, можно застраховать перевозку ядерных отходов или радиоактивных элементов, но при этом риск радиоактивного заражения обычно не покрывается по договору страхования, хотя он вероятен именно по этому виду груза. Можно застраховать перевозку сахара-сырца, но при этом риск весовой недостачи или разницы во взвешивании в порту отправления и порту назначения не покрывается по договору", - рассказывает руководитель управления страхования грузов, ответственности перевозчиков и морских рисков группы "АльфаСтрахование" Елена Лукьянова. Можно застраховать уже бывшее в употреблении оборудование, но при этом будут исключаться повреждения лакокрасочного покрытия, царапины, вмятины и коррозия. Можно застраховать груз, перевозимый на открытой платформе, но при этом риск подмочки атмосферными осадками будет исключаться и т.д.
Кроме того, есть общие правила оформления перевозок и страхования грузов, и поэтому, если на груз не оформляются транспортные документы или отсутствуют документы, подтверждающие его стоимость, это может быть причиной того, что такой груз страховая компания на страхование не примет. Груз имеет юридический статус (а значит, может быть застрахован в рамках страхования грузов) только в случае, если на него оформлены соответствующие транспортные документы согласно российскому или международному законодательству.

Стоимость услуги
При страховании грузов стоимость рассчитывается исходя из стоимости перевозимых грузов. Обычно это десятые доли процента. Кроме того, чем больше внешних факторов определяют кондицию груза, чем проще его испортить, тем дороже обойдется страхование. "Конкретная величина ставки страховой премии зависит от многих факторов. Основной - характер перевозимого груза. Остальные: вид транспорта, маршрут, упаковка, способ организации перевозки, сопровождение груза, застрахованные риски, тип договора страхования и т.д.", - рассказывает ведущий специалист отдела страхования грузовых перевозок компании "КапиталЪ Страхование" Александр Макаров. Но в том или ином конкретном случае могут быть дополнительные факторы, поскольку бывают весьма сложные и специфические перевозки и нельзя заранее точно задать их перечень.
"Если говорить о средних размерах тарифа, то они варьируются в довольно широком диапазоне - 0,1-0,8% от страховой суммы, рассчитанной исходя из действительной стоимости груза на момент заключения договора", - рассказывает Елена Терещенкова.
Помимо общих вопросов о свойствах груза, его упаковке и т.д. страхующую сторону будет интересовать: статистика происшествий с грузом за прошлые периоды, независимо от того, заявлялись ли они убытками по предыдущему договору страхования, носят ли происшествия регулярный характер, наличие сопровождения или охраны.
"На стоимость страхования повлияет также объем страхового покрытия (перечень застрахованных рисков) и размер франшизы (не оплачиваемая страховой компанией часть расходов. - "Газета"), особенно если он превысит или будет равен величине ваших так называемых "регулярных" убытков, которые вы пожелаете оставить на собственном удержании", - объясняет Елена Лукьянова. Если небольших по сумме, "регулярных" убытков нет, то франшиза является либо обязательным условием договора, например, в случаях страхования перевозок грузов, на которые установлены нормы естественной убыли, либо наличие ее не сильно повлияет на ставку страховой премии.
Для примера можно привести несколько среднерыночных базовых тарифных ставок на единичную перевозку некоторых видов грузов, характерных для строительных организаций. Так, перевозка дерева и древесины обойдется от 0,10 до 0,67% от страховой суммы, перевозка металлов - от 0,09 до 0,56%, а механического и электронного оборудования - от 0,11 до 0,71%.

Зависимость цены от вида транспорта
Вид транспорта - это второй по важности (после груза) фактор для определения степени риска и стоимости страхования. Безусловно, самыми распространенными случаями повреждения или утраты груза во время перевозок по России являются дорожно-транспортные происшествия и кражи. Поэтому самыми опасными перевозками сегодня считаются автомобильные. "Дело не только в высокой аварийности, низком качестве большинства российских дорог, от чего страдают хрупкие грузы, но и в криминогенной обстановке в отдельных регионах страны", - объясняет Елена Терещенкова. По-прежнему велико число краж как при транспортировке, так и в момент погрузки и разгрузки. Наименее опасен авиационный и морской транспорт, а железнодорожный в рейтинге рискованности занимает среднюю позицию.
Такие риски, как стихийные бедствия, одинаково возможны для всех видов транспорта.
Если говорить о специфических рисках, присущих отдельным видам транспорта, то можно выделить утрату груза в результате мошенничества, которое могут устроить привлеченные перевозчики. Это специфический риск для автомобильных, особенно внутрироссийских, перевозок. И он сильно возрос в последнее время в результате отмены лицензирования автомобильных перевозчиков и их разукрупнения. Правда, страховщики не всегда охотно идут на включение этого риска в страховое покрытие. "Но в основном на определение наиболее вероятных рисков больше влияет вид перевозимого груза, нежели вид транспорта", - резюмирует Елена Лукьянова.

Время действия страховки
Договором могут быть предусмотрены различные варианты начала действия страховой защиты - с момента начала погрузки, с момента передачи груза перевозчику и с момента начала перевозки. Так же и с окончанием срока ее действия - оно может быть "приурочено" к моменту окончания разгрузки, к моменту передачи груза грузополучателю или к окончанию перевозки. Может быть принят и другой вариант, удобный для клиента.
Для страхования грузов это чаще всего период с момента, когда груз будет принят к перевозке в пункте отправления, или до того момента, когда он будет доставлен грузополучателю в пункте назначения, включая все перегрузки и перевалки и хранение во время таких перегрузок. Но по соглашению сторон период ответственности может сужаться и расширяться. Туда может быть включено хранение груза на складе грузополучателя в пункте назначения в течение определенного времени. Точное определение в договоре начала и конца ответственности имеет очень большое значение. "Например, если вы страхуете груз из Москвы в Норильск, и он идет авиатранспортом, необходимо уточнить - должна покрываться полисом страхования перевозка автотранспортом до аэропорта или нет, а также включить ли довоз до склада грузополучателя в пункте назначения", - подчеркивает Елена Лукьянова.
Кроме того, договор страхования грузов может быть заключен как на единичную перевозку грузов, так и на несколько перевозок, осуществляемых в какой-то период времени, например в течение года. В последнем случае заключается генеральный договор страхования грузов, что позволяет максимально упростить документооборот. Единичный договор, в свою очередь, действует на весь срок перевозки.

Российский опыт
Страхование грузов в мировой практике уже давно получило широкое развитие. При заключении международных контрактов страхование груза - обычное дело. В России страхуется пока лишь около десятой части перевозимых грузов, но, по оценке аналитиков, ситуация уже начинает меняться в лучшую сторону.

Марина КАДЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »