Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Требование властей к владельцам предприятий страховать свою ответственность оказалось фикцией: жертвы техногенных аварий зачастую остаются без моральных и материальных компенсаций от виновников ЧП. Но через два года ситуация должна измениться, пишет журнал.

Профиль, 9 октября 2006 г.

В ответе за всех

2175 просмотров

Требование властей к владельцам предприятий страховать свою ответственность оказалось фикцией: жертвы техногенных аварий зачастую остаются без моральных и материальных компенсаций от виновников ЧП. Но через два года ситуация должна измениться.

Недавняя авария в подмосковном Красногорске заставила власти еще раз задуматься о необходимости пересмотра идеи страхования ответственности предприятий-источников повышенной опасности. Прогремевший на насосной станции взрыв лишил город водоснабжения - без воды остались порядка 150 тыс. человек, неделю не работали школы и детсады. Прокуратура Московской области возбудила уголовное дело по ст. 216 Уголовного кодекса за нарушение правил безопасности, однако в том, что жители Красногорска не получат за свои мытарства ни копейки, сомневаться не приходится. Как сообщили в правительстве Московской области, злополучная насосная станция, принадлежащая красногорским властям, не была застрахована, точно так же как не была застрахована ее ответственность перед третьими лицами - в том числе и жителями близлежащих окрестностей.
Другой пример из той же серии - нашумевшая авария на станции "Чагино", оставившая весной прошлого года Москву без света. Страховые выплаты от компании "Лидер", на тот момент принадлежавшей РОСНО, были сделаны по сгоревшему имуществу подстанции, потому что владельцы предприятия включили в договор только риски пожара и поломки машин. Ответственность перед третьими лицами никто не страховал.

Законные требования
И та и другая история - иллюстрация того, как российские предприятия нарушают законодательство об обязательном страховании ответственности опасных производственных объектов (ОПО). Действительно, обязаловка в отношении ответственности ОПО существует, такое требование прописано в двух законах - "О промышленной безопасности ОПО" и "О безопасности гидротехнических сооружений", действующих с 1997 года. Однако соответствующие полисы покупают далеко не все компании. По словам начальника отдела центра обязательного страхования опасных производственных объектов РОСНО Андрея Тарасова, речь идет не о реальном страховании, а, скорее, об административной мере, так как при отсутствии полисов ряду предприятий не удается получить лицензию на эксплуатацию опасных объектов.
Но выплат по таким страховкам практически не происходит (см. таблицу), поскольку пострадавшие граждане и организации могут получить деньги только по суду. Да и максимально возможная к выплате сумма - 7 млн. рублей - порой страшно далека от размеров реального ущерба. В итоге пострадавшим приходится довольствоваться небольшими суммами, выделяемыми в виде компенсации местными властями.
По данным МЧС, потенциальный ущерб от аварий на опасных производствах составляет 100 млрд. рублей в год. "Износ основных фондов на многих предприятиях превышает 70%, а значит, риск возникновения аварии возрастает с каждым годом. Страховые суммы, применяемые сейчас и прописанные в законе о промышленной безопасности, давно неактуальны", - отмечает начальник отдела корпоративных программ СК "Нефтеполис" Полина Копаева. По словам экспертов, по частоте крупных аварий лидируют предприятия нефтепереработки и транспортировки нефти, причем на некоторых таких объектах ЧП происходят чуть ли не каждый год и сумма ущерба чаще всего намного превышает страховые выплаты.
Законодатели решили исправить "фикцию", подготовив отдельный закон, в котором будут детально прописаны объекты страхования, досудебная процедура выплат и т.д. Законопроект уже прошел первое чтение, второе состоится в конце октября. И если он будет принят, уже с 2008 года любое опасное предприятие должно будет обзавестись "обязательным" полисом нового формата. В результате расходы ОПО на страховку резко возрастут, но страховщики в случае чего выплатят приличные суммы возмещения.
В 2004 году произошел пожар на гелиевом заводе, входящем в состав "Оренбурггазпрома", в результате которого были разрушены четыре из пяти установок по производству гелия и участок магистрального газопровода. Завод был застрахован в СОГАЗе, который выплатил владельцу предприятия около 750 млн. рублей за утраченное имущество. Ответственность предприятия застрахована не была, поэтому компенсацию пострадавшим "Оренбурггазпрому" пришлось платить из собственного кармана - 115 тыс. рублей получил сын пожарного Вадима Галимова, погибшего при исполнении служебного долга. Другим 18 пострадавшим оказали материальную помощь в 60 тыс. рублей.

Кому платить
Опасными объектами являются любые организации, чья деятельность может нанести вред окружающей среде - а это, в принципе, все добывающие (шахты, разрезы, буровые вышки и т.д.), производственные и перерабатывающие предприятия (заводы, комбинаты, электростанции и т.п.), а также хранилища взрывчатых, токсичных, легковоспламеняющихся веществ. По данным МЧС, более половины населения нашей страны проживает в зонах, где существует повышенный риск аварий и катастроф. В России зарегистрировано более 100 тыс. организаций, эксплуатирующих свыше 230 тыс. опасных объектов. Аварии на них ежегодно наносят вред здоровью 200 тыс. человек, при этом 1 тыс. из них гибнет. Только в сентябре текущего года на территории России, по данным МЧС, произошло 197 чрезвычайных ситуаций, из них 169 - техногенного характера.
Согласно новому законопроекту каждый пострадавший - будь то гражданин или предприятие - сможет получить до 600 тыс. рублей за вред жизни и здоровью и до 360 тыс. рублей - за утраченное имущество. Также в законопроекте предусмотрены компенсации на переезд и приобретение предметов первой необходимости - до 200 тыс. рублей на каждого человека. Кстати, в первом варианте законопроекта "расценки" были значительно ниже - жизнь и здоровье оценивались в суммы до 300 тыс. рублей, а имущество - до 180 тыс. рублей. Правда, если вред жизни и здоровью может определить медицинская экспертиза, а затраты на переезд и приобретение вещей можно подтвердить чеками, то оценка утраченного имущества - дело сложное. Как, например, доказать стоимость находившихся в доме вещей? Ответ на этот вопрос затрудняются дать даже эксперты.
В новой редакции законопроекта изменилось и само понятие третьих лиц, перед которыми будет страховаться ответственность ОПО. Теперь к ним относятся не только жители сел и деревень, владельцы соседних предприятий, но и сами сотрудники опасных предприятий. Сегодня работники застрахованы от несчастных случаев, но реально из Фонда социального страхования можно получить до 46,9 тыс. рублей. По новому же закону, если при ЧП на предприятиях пострадают рабочие, выплаты составят до 600 тыс. рублей в зависимости от тяжести вреда здоровью.

Сумма долга
Максимальная сумма, на которую можно обязать застраховать опасное предприятие, изначально составляла 1,7 млрд. рублей, но в результате многочисленных обсуждений было решено поднять планку до 6,5 млрд. рублей. Минимальная сумма выплат, определенная вторым вариантом закона, составляет 100 тыс. рублей.
Рассчитывать страховую сумму будет не само предприятие, а аккредитованные экспертные организации. Пока неизвестно, какие именно организации получат такой статус (в рамках закона будет определен порядок их аккредитации), на данный момент такие экспертные структуры существуют при МЧС и Ростехнадзоре. "Размер страховой суммы для каждого предприятия будет рассчитываться исходя из максимально возможного числа пострадавших в результате аварии, - объясняет начальник управления крупных и федеральных проектов ОСАО "Ингосстрах" Андрей Тараканов. - То есть если, по оценке экспертной организации, возможное количество пострадавших может достичь 100 человек, то, умножив это число на максимальную выплату в 600 тыс. рублей, получается страховая сумма в 60 млн. рублей".  Вообще, по новому законопроекту опасные объекты разделены на три группы. От принадлежности к одной из них и будет во многом зависеть размер страховой суммы. К первой группе относятся автозаправочные и газонаполнительные станции, а также предприятия оптовой торговли моторным топливом и лакокрасочными материалами (эти объекты относятся к пожароопасным объектам, и в настоящее время лицензию на их эксплуатацию выдает МЧС). Вторая группа опасных объектов включает в себя предприятия, работа которых связана с воспламеняющимися, горючими, взрывчатыми и токсичными веществами - в общем, те объекты, которые подпадают под действие закона о промышленной безопасности (таких объектов в России более 230 тыс.). Третья группа опасных объектов - гидротехнические сооружения: плотины, здания гидроэлектростанций, водосбросные сооружения, туннели, каналы, насосные станции, судоходные шлюзы и т.д.
Купить страховку на меньшую сумму, чем постановила экспертная организация, владелец предприятия не сможет. По крайней мере, в новом законе будет жестко определено, что организация, рассчитывающая возможный ущерб, будет нести субсидиарную ответственность за свои оценки. "Если убытки сильно превысили ту сумму, в которую была оценена ответственность предприятия, оценщикам придется платить оставшуюся сумму из своего кармана", - предупреждает один из авторов законопроекта, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль.
Страховой тариф будет рассчитываться исходя из масштабов объекта, его месторасположения и близости к нему населенных пунктов. Понятно, что страховка химического предприятия будет стоить дороже страховки АЗС. При этом полис АЗС, расположенной на каком-нибудь загородном шоссе, обойдется дешевле полиса, купленного для АЗС в центре Москвы. При этом надо понимать, что страховаться придется не только владельцам частных предприятий, но и региональным властям. "Самым тяжелым бременем страховые взносы, наверно, лягут на местные бюджеты, - замечает один из авторов законопроекта об ОПО, депутат Госдумы Валерий Панов. - Труднее всего придется тем городам и районам, у которых при скудном бюджете есть на балансе и плотины, и мосты, и котельные, и другие опасные объекты, эксплуатация которых представляет угрозу для жизни людей". Правда, если для местного бюджета эта нагрузка окажется неподъемной, можно обращаться за помощью в федеральный бюджет. "Максимальная страховая сумма - 6,5 млрд. рублей, - по всей видимости, придется на большие гидротехнические сооружения, - говорит Андрей Тараканов из "Ингосстраха". - Хотя расчет вероятного ущерба от аварии на некоторых из них, например плотинах, находящихся в непосредственной близости от городов, показал - максимальный ущерб может намного превышать даже эту немаленькую сумму, он может составлять более 7-8 млрд. рублей".

Все довольны
Рынок "опасного" страхования - лакомый кусок для страховщиков, они не скрывают, что заинтересованы работать с ОПО. Приблизительные сборы в этом сегменте страхового рынка прогнозируются в районе 25 млрд. рублей в год, в то время как сегодняшний объем премий составляет менее 2 млрд. рублей. Но и на выплаты страховщикам теперь придется раскошелиться. Пока убыточность в рамках закона о промышленной безопасности очень невысокая - порядка 1-2% от сбора премий. По словам страховщиков, ежегодно они выплачивают убытки по ответственности только двух-трех предприятий. Когда же будет принят закон об ОПО, убыточность по этому виду страхования может вырасти до 20%.
Впрочем, такая перспектива не отпугивает игроков. На данный момент на рынке страхования опасных объектов работает около 300 страховых компаний. Хотя, по словам Александра Коваля, хватило бы 40-50 наиболее надежных игроков. В рамках подготовки закона об ОПО был создан Национальный союз страховщиков ответственности (НССО). Компании, которые захотят работать на рынке ответственности опасных объектов, должны будут войти в эту саморегулируемую организацию. Она займется проверкой финансовой устойчивости претендентов.
Пока в эту организацию допущены 24 страховые компании. Страховщики будут отчислять определенный процент от сбора премии в резервный фонд НССО - из него будут производиться выплаты, если убытки окажутся непомерно велики для страховщиков. Контроль за участниками пула будет жестким, предупреждают авторы законопроекта. "Если в НССО допустят ненадежную компанию, платить за нее придется фонду за счет средств всех принятых страховщиков", - говорит Александр Коваль.
Пока же страховщики надеются на скорое принятие долгожданного закона, столь необходимого и властям, и самим россиянам. "Конечно, обязательное страхование ответственности не решит сразу и всех проблем промышленной безопасности, - отмечает Андрей Тарасов из РОСНО. - Воздух не станет кристально чистым, и количество промышленных свалок не уменьшится. Но закон позволит привести взаимоотношения владельцев опасных объектов и потерпевших при авариях в цивилизованное правовое русло". Не исключено, что со временем этот вид страхования будет решать и более широкие задачи, связанные, например, с финансированием мероприятий по повышению производственной безопасности и снижению аварийности.

Какие услуги по страхованию ответственности опасных предприятий перед третьими лицами предлагает ваша компания?
Андрей Тарасов, начальник отдела центра обязательного страхования опасных производственных объектов ОАО "РОСНО":
"Компания "РОСНО" предлагает самый широкий спектр услуг по страхованию гражданской ответственности опасных объектов: от стандартного полиса страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, до нетиповых видов страхования, ориентированных на индивидуальные потребности страхователя и специфические условия страхового покрытия. Помимо ответственности владельцев опасных производств программы страхования включают в себя гражданскую ответственность владельцев гидротехнических сооружений, владельцев автозаправочных станций и экологическое страхование".

Полина Копаева, начальник отдела корпоративных программ СК "Нефтеполис":
"Кроме страхования гражданской ответственности опасных предприятий, которое проводится в рамках федерального закона №116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" от 1997 года, в нашей компании можно застраховать ответственность при перевозке опасных грузов и при эксплуатации гидротехнических сооружений (в рамках федерального закона №117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений"). Кроме того, мы предлагаем экологическое страхование, страхование гражданской ответственности при использовании атомной энергии, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг, а также страхование ответственности директоров и должностных лиц".

Владимир Когтев, первый заместитель генерального директора СК "МАКС":
"Мы ожидаем, что в России впервые будет принят закон, который сможет защитить права рядовых граждан в случае техногенных катастроф, поможет им в случае аварии на опасном производственном объекте получить адекватную страховую выплату, соразмерную ущербу. Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" настоятельно необходим, он позволит ввести четкие стандарты по страховым выплатам. Сейчас правила игры при страховании ОПО задаются крупными страхователями, а не государством".

Павел Швец, руководитель дирекции корпоративного страхования СОАО "Национальная страховая группа":
"В нашей компании можно застраховать цехи, участки, площадки предприятий, автозаправочные станции, грузоподъемные механизмы, строительное оборудование и прочие опасные производственные объекты, подпадающие под действие закона о промышленной безопасности. Стоимость страхового полиса при страховании на один год составляет 0,15-0,5% от страховой суммы для кранов, котлов, сосудов, работающих под давлением, 0,2-2,5% - для горючих и легковоспламеняющихся жидкостей, 0,4-1,5% - для токсичных и высокотоксичных веществ в зависимости от количества и условий хранения, использования, транспортирования и 0,25-2% - для взрывчатых веществ".

Аркадий Харлампиев, руководитель управления методологии и андеррайтинга СК "Стандарт-Резерв":
"В первую очередь наша программа предусматривает страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов. Страховые суммы определяются в зависимости от категории опасного производственного объекта. Правда, бывают случаи, когда владелец объекта увеличивает страховую сумму, понимая степень опасности своего предприятия. Тарифы устанавливаются после идентификации объекта и оценки страхового риска - в большинстве случаев индивидуально, так как на них влияет достаточно большой перечень факторов. Помимо страхования гражданской ответственности "Стандарт-Резерв" занимается страхованием самих объектов использования атомной энергии, гидротехнических сооружений, опасных грузов и т.д.".

Денис Марков, и.о. начальника управления страхования промышленных и технических рисков ОАО "КапиталЪ Страхование":
"КапиталЪ Страхование" предлагает несколько видов страхования опасных предприятий. Во-первых, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде на основании стандартных правил страхования, утвержденных в соответствии с законом о промышленной безопасности. Кроме этого мы предлагаем страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений (ГТС). Также можно застраховать гражданскую ответственность эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии, ответственность за перевозку опасных грузов, за радиационное воздействие".

Андрей Тараканов, начальник управления крупных и федеральных проектов ОСАО "Ингосстрах":
"Наша компания предлагает страхование ответственности при эксплуатации опасных объектов в рамках закона №116-ФЗ и страхование ответственности при эксплуатации ГТС в рамках закона №117-ФЗ. Также можно застраховать ответственность при эксплуатации иных источников повышенной опасности либо источников, указанных в законах, но с более широкими условиями покрытия (в части лимитов ответственности, объема страхового покрытия и т.п.). Можно застраховать ответственность при перевозке опасных грузов. Кроме того, предусмотрены программы страхования ответственности при эксплуатации источников ядерной энергии, а также при транспортировке радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на их основе и отходов. Помимо этого можно оформить полис добровольного экологического страхования - страхование ответственности за загрязнение окружающей среды".
 
Юлия ЛОКШИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »