Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" генеральный директор компании "Ингосстрах ЛМТ" Антон Кушнер рассказал о страховании от несчастных случаев.

Эхо Москвы, 13 октября 2006 г.

Фактор риска. Страхование от несчастных случаев

6500 просмотров

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Сегодня у нас в гостях Антон Кушнер, генеральный директор страховой компании "Ингосстрах ЛМТ". Здравствуйте, Антон.
А.КУШНЕР: Здравствуйте.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Сегодня пятница, тринадцатое, и самое время поговорить о страховании несчастных случаев. Нет у вас никаких предубеждений по поводу пятницы, тринадцатого?
А.КУШНЕР: Мы, страховщики, люди несуеверные, и сталкиваемся с несчастными случаями не только по пятницам и не только по тринадцатым числам, хотя день сегодня подходящий для этого разговора.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 7256633 - это наш пейджер, 9704545 - это телефон для смс. В любом случае, я вам желаю, чтобы у вас никаких несчастных случаев не происходило, но что это за страхование такое от несчастного случая? Это же не добровольное медицинское страхование, это же несколько другое. Безусловно, здесь можно и то и другое застраховать.
А.КУШНЕР: Конечно, этот вид страхования отличается от добровольного медицинского, поскольку в добровольном медицинском страховании страховая компания возмещает расходы на лечение человека в том или ином медицинском учреждении. В случае страхования от несчастных случаев и болезней страховая компания компенсирует утраченный доход, связанный с наступлением несчастного случая, с вредом жизни и здоровью. Выплата производится непосредственно человеку при наступлении того или иного события в его жизни.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а вот утраченный доход это понятие растяжимое, потому что вот я застраховался, а потом шел, подвернул ногу, не попал на встречу, на которую должен был попасть, и дальше насколько совести, фантазии и всего прочего хватает, ту сумму и называешь страховой компании и требуешь, чтобы тебе ее возместили, потому что я не попал на встречу и ногу подвернул, а это несчастный случай.
А.КУШНЕР: Такое страхование именно направлено на защиту против таких событий. Если вы не попали на встречу, заболели, вышли на больничный, то вы могли не получить определенного дохода за период, когда вы находились на больничном. И в этом случае страховая компания выплатит вам компенсацию, исходя из страховой суммы, которая была изначально установлена в договоре страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Какие вы хитрые, исходя из страховой суммы, а не исходя из той суммы, которую я мог бы гипотетически заработать и потерял из-за того, что подвернул ногу.
А.КУШНЕР: Безусловно, но страхование от несчастных случаев и вообще страхование жизни отличается от имущественного страхования тем, что страховая сумма, тоже гипотетически, не ограничена никакими пределами.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну и соответственно, чем выше страховая сумма, тем выше ежемесячный или ежегодный взнос.
А.КУШНЕР: Да, совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, и дорого это? Как это вообще?
А.КУШНЕР: Это страхование относительно не дорого. Стоимость страхования может составлять десятые доли процента от страховой суммы в год. Например, 0,5 или 0,3, в зависимости от характера профессиональной деятельности человека. Для нас с вами, мы являемся молодыми мужчинами среднего возраста, такое страхование может стоить 0,5-0,7%, зависит от характера профессиональной деятельности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, то есть спортсмены, которые занимаются какими-то экстремальными видами спорта, их вы от несчастного случая вообще не будете страховать, да?
А.КУШНЕР: Как правило, профессиональные спортсмены вообще не страхуются на стандартных условиях.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Хорошо, любители. Вот любитель попрыгает с парашютом.
А.КУШНЕР: Такие люди, конечно, будут застрахованы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это дороже?
А.КУШНЕР: Это дороже, и при этом человек должен сообщить о том, чем он занимается, до момента заключения договора.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Скрыл, не сказал.
А.КУШНЕР: В этом случае страховая компания, не обязательно, но имеет право отказать в выплате страхового обеспечения, если с самого начала человек не сообщил достаточно информации об оценке степени риска по данному человеку.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Именно в том случае, если он подвернул ногу, условно говоря, при прыжке с парашютом?
А.КУШНЕР: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А если он просто шел и поскользнулся, то тут уже парашют не имеет значения, да?
А.КУШНЕР: В этом случае мы просто об этом не узнаем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тоже верно. 7256633 - это пейджер, 9704545 - телефон для смс-сообщений, присылайте свои сообщения, мы говорим о страховании от несчастных случаев. Примерно, в общем, понятно, какая профессиональная деятельность требует больших страховых взносов, какая меньше, но все же, кто больше платит, кто меньше?
А.КУШНЕР: На самом деле, как правило, меньше платят те, кто являются офисными работниками, хотя за последнее время мы сталкиваемся с проблемой роста травматизма офисных работников в свободное от работы время. Люди, которые в течение рабочего дня сидят и занимаются работой с документами, с бумагами, могут садиться на мотоцикл и со скоростью 200 км в час гонять по ночной Москве.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А это все равно считается страховым случаем, если человек нарушил правила дорожного движения, вел себя не так, как положено, или нет? Это страховой случай или нет?
А.КУШНЕР: В ведущих страховых компаниях, в нормальных страховых компаниях, как правило, в том случае, если человек нарушает правила дорожного движения, но при этом является трезвым, это будет признано страховым случаем, и страховая компания заплатит компенсацию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Понятно. Про офисных работников это любопытный факт, то есть сидишь-сидишь целый день…
А.КУШНЕР: Людям очень скучно и хочется как-то подлить масла в огонь в свободное от работы время. Это очень интересная тенденция, но она налицо не только в страховой компании "Ингосстрах", но, я знаю, и в других страховых компаниях.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Понятно, и тарифы для них теперь все растут и растут?
А.КУШНЕР: В силу конкуренции на рынке страховых услуг тарифы за последние годы имеют только понижательную тенденцию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вы знаете, в сравнении с добровольным медицинским страхованием мне это больше нравится - не надо страховаться по ДМС, лучше застраховаться от несчастного случая, и тогда уже ты в любом случае получишь эти деньги, а потом уже разберешься, на что их потратить - на лечение или не на лечение, или на что-нибудь другое.
А.КУШНЕР: Это совсем разные виды страхования, и один не исключает другого.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я понимаю, так нет, лучше уж один тогда, вот этот вид лучше, чем ДМС, неправильно?
А.КУШНЕР: Некоторые виды заболеваний и большинство видов заболеваний, которые происходят не от несчастных случаев, а временная нетрудоспособность по причине болезни может быть не оплачена по страхованию от несчастных случаев, человек может заболеть.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это спорный вопрос - пневмония тоже может быть несчастным случаем - ну вот такое несчастье случилось, заболел пневмонией.
А.КУШНЕР: Любое заболевание не является несчастным случаем, просто по определению.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это по какому определению? Это по вашему, а у меня другое определение. Или есть какое-то четкое определение?
А.КУШНЕР: Есть четкое: несчастный случай - есть кратковременное внешнее нежелательное воздействие на человека, на организм, которое вызывает вред здоровью.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, я вам скажу, что вирусное заболевание - это тоже внешнее воздействие, вирус-то проник извне в организм человека, а потом вызвал пневмонию как осложнение.
А.КУШНЕР: Такая логика возможна, но в нашем понимании она неприемлема.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Пытаются ли как-то ваши клиенты мою логику на практике применить или это чисто теоретические рассуждения?
А.КУШНЕР: Договор страхования представляет из себя достаточно сложный юридический документ, и подобного рода случаи там достаточно четко описываются, и вступая в отношения страховщик и страхователь с клиентом, как правило, страхователь понимает, под чем он ставит подпись, и мы стараемся исключить любые возможные недопонимания с точки зрения определения характера страхового случая дальнейшем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, внешнее воздействие…
А.КУШНЕР: Кратковременное - а, и б - внешнее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Какие-то авиакатастрофы, например.
А.КУШНЕР: Классический пример страхового случая.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть не имеет значения, что это массовое, что много людей, все равно подпадает.
А.КУШНЕР: Безусловно. На данного конкретного человека было произведено внешнее воздействие в виде падения самолета и травмирование обломками - классический случай.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Тогда какие факторы приводят к тому, что страховая компания расценивает вот это кратковременное воздействие, но есть какое-то "но", поэтому страховая компания говорит, что это не страховой случай и отказывается выплатить страховку. Ну, вы перечислили, человек был в состоянии алкогольного опьянения, и в это время управлял каким-то транспортным средством, автомобилем или мотоциклом. Если просто, я прошу прощения, напился и упал, то это?
А.КУШНЕР: Мы заплатим.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а какие еще варианты? Вот пьяный за рулем - нет, и правильно, а еще?
А.КУШНЕР: Классический еще пример - это самоубийство. Если человек совершает самоубийство, это не является страховым случаем.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Членовредительство, которое не доводит до самоубийства?
А.КУШНЕР: Членовредительство, безусловно, тоже, то есть любые действия человека или получателя страхового обеспечения, родственника, например, направленные на наступление страхового случая.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Подрался в офисе, например, - это все тоже? Я просто это сказал, потому что офисных работников в пример привели, которым экстрим нужен, ну вот они и в офисе тоже экстрим устроили.
А.КУШНЕР: Ну, подрался в офисе, был травмирован противоправными или непротивоправными действиями третьих лиц.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть неважно, кто драку затеял?
А.КУШНЕР: Неважно, кто драку затеял, этот вопрос лежит в плоскости правоохранительных органов, либо морали человека, но не в плоскости страховщика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а если за границей?
А.КУШНЕР: Страхование действует по всему миру, за исключением зон военных конфликтов, как правило. То есть вне зависимости от того места, где произошел страховой случай, страховая компания будет выплачивать страховое обеспечение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, что пишет пейджер, Виктор Федорович: "Недавно я ехал в автобусе, на большой скорости, и чтобы не сбить автомобиль, он тормознул настолько резко, что я стоя, инвалид, пролетел метра полтора вперед и ударился бровью о металлическую часть, сильно рассек бровь. Какие в этом случае человек должен подготовить материалы, чтобы получить страховку, и какая сумма?" Тут, собственно, в одном вопросе… ну, во-первых, если застрахован по системе страхования от несчастных случаев?
А.КУШНЕР: Если человек застрахован, при этом он получает определенную травму, может быть такая травма, как у нашего слушателя, может быть какая-то иная, страховая компания производит выплату страхового обеспечения против документов, которые подтверждают тот или иной факт. В данном случае нам должны быть предоставлены медицинские документы, подтверждающие данную травму.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть этого достаточно, и не нужно документов, подтверждающих, что это произошло в автобусе, из-за того, что автобус резко затормозил и так далее?
А.КУШНЕР: Эта информация будет отражена в заявлении на выплату. Как правило, она не проверяется. Страховая компания выплачивает обеспечение против медицинских документов, которые обязаны нам предоставить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Соответственно, если не застрахован, то куда обращаться?
А.КУШНЕР: Если человек не был застрахован, то естественно, что уже по наступившим страховым случаям страховая компания уже не может выплатить страховое обеспечение, потому что это уже не будет носить характер вероятностный.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы уже говорили о авиакатастрофах - в билетах самолетных всегда обязательно заложена страховка.
А.КУШНЕР: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А в билете автобусном?
А.КУШНЕР: Не обязательно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, Наталья спрашивает: "Можно ли застраховать солдата на срок его службы?"
А.КУШНЕР: Дело в том, что участие людей в вооруженных формированиях, служба в армии и подобного рода события являются исключением из правил добровольного страхования от несчастных случаев. Но в рамках российского законодательства существует обязательное страхование военнослужащих, и любой солдат, служащий в армии, подлежит такому страхованию, государство выплатит ему компенсацию. Да, она может быть, недостаточно велика.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Антон увидел мое лицо перекошенное по поводу вот этого страхования, ну там, я не знаю, несерьезные, наверное, суммы.
А.КУШНЕР: Там небольшие суммы, но дело в том, что по добровольному страхованию такие люди застрахованы быть не могут.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Срочник не может, а офицер?
А.КУШНЕР: Мы не страхуем военных на время исполнения ими служебных обязанностей.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, Ян Ильич спрашивает: "В какую сумму обойдется страхование от несчастного случая, например, на миллион?" Ну, вы сказали, что от профессии, в первую очередь, зависит.
А.КУШНЕР: Давайте возьмем 1% - значит, 10 тысяч рублей в год.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И есть у меня еще предложение - давайте по телефону прямого эфира пообщаемся. Напомню вам все контакты - 7839025 телефон московский, и 7839026 - телефон для немосквичей, мы говорим о страховании от несчастного случая, как вам такой вариант страховки - заплатить 10 тысяч, и, если что случится, то получишь миллион?
А.КУШНЕР: В пределах миллиона.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ах, в пределах. То есть если палец выбил, то миллион не дадут?
А.КУШНЕР: Если палец выбил, то не дадут.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Там тоже как-то будут считать в процентах.
А.КУШНЕР: В процентах от страховой суммы, совершенно верно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 7839025. Антон, вам понадобятся наушники, это московский телефон. Алло, здравствуйте.
Слушатель: Здравствуйте. Это Игорь из Москвы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, мы вас слушаем.
Слушатель: У меня такой вопрос - вот есть страховой полис на миллион рублей, и вы приводили пример - рассечена бровь в результате несчастного случая, сколько будет выплачено? Или если рука сломана?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, давайте так - бровь рассечена, рука сломана.
Слушатель: Да, я понимаю, что миллион человек не получит, а сколько получит в зависимости от степени ущерба?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Все понятно, еще давайте какую-нибудь черепно-мозговую травму возьмем.
Слушатель: Ну, например, да, не дай бог, конечно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Не дай бог, но мы все-таки о страховании. Спасибо, Игорь.
А.КУШНЕР: Страховая компания заплатит процент от страховой суммы, и по разным травмам он может быть от 1 до 100% от страховой суммы. Если мы говорим, например, про перелом руки, то сумма компенсации может достигать от 5 до 20% от страховой суммы.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это если перелом. Бровь? Я просто, может, прослушал, я читал сообщения…
А.КУШНЕР: В данном случае, если бровь рассечена, если не последовало дополнительных последствий, то порядка 3%.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит, в нашем примере, это 3 тысячи рублей, да?
А.КУШНЕР: 30 тысяч.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А, извините, 30 тысяч, а сломанная рука - от 50 до 200 тысяч. Немосковский телефон. Алло, здравствуйте.

Слушатель: У меня вопрос.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да. Мы вас слушаем, как вас зовут?
Слушатель: Дмитрий из Перми.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Из Перми?
Слушатель: Да.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, Дмитрий. Мы слушаем вас, мы говорим по поводу страхования от несчастных случаев, как вам такой вариант?
Слушатель: Да-да. Я бы хотел узнать, каким образом компенсируется пассажиру автобуса по автогражданской ответственности, если авария происходит?
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ясно, не совсем вопрос к вам, но автогражданская ответственность подразумевает… или это не ваш вопрос?
А.КУШНЕР: Это не мое направление, это страхование автомобильное, а если мы говорим об ответственности перед третьими лицами автомобильной, то компенсация производится в соответствии с законом об ОСАГО в данном случае. Я не готов комментировать этот вопрос, насколько я понимаю, то компенсация пассажирам, имеющим в данном транспортном средстве, не осуществляется.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть если человек ехал в автобусе и что-то с ним произошло, если автобус врезался в машину, а там сидели пассажир и водитель и они пострадали, вот тогда им компенсируется?
А.КУШНЕР: Совершенно верно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Кстати, вы не назвали черепно-мозговую травму серьезную, и соответственно, какова будет компенсация в процентах, если человек за страхован от несчастного случая?
А.КУШНЕР: От 5% и выше, потому что последствия черепно-мозговой травмы могут быть очень разными.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А последствия тоже рассматриваются?
А.КУШНЕР: Конечно.
А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, если просто сотрясение, то 5%, а если не дай бог еще что-то, то больше, да?
А.КУШНЕР: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так. "Может ли быть застрахован от несчастного случая инвалид по зрению первой группы?" Есть ли здесь какие-то ограничения?
А.КУШНЕР: Инвалидам первой и второй и группы не может быть предложено данное страхование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вообще не может?
А.КУШНЕР: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Кому еще не может быть? Вот военным, инвалидам…
А.КУШНЕР: Инвалидам первой и второй группы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Все, больше других ограничений нет?
А.КУШНЕР: Других ограничений нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вопрос общего характера, но хотелось бы его тоже задать, Люба интересуется: "Чтобы получить страховку, требуется много справок и документов, которые иногда сложно предъявить. Деятельность страховых компания направлена на то, чтобы не заплатить страховую сумму".
А.КУШНЕР: Я бы не распространял подобные негативные суждения на всех страховщиков. Когда вы читаете договор страхования, то обращайте внимание, чтобы список документов, которые может потребовать страховая компания, был исчерпывающим, то есть чтобы страховая компания не имела права требовать еще и еще документы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот это важный момент, Антон. Значит, в договоре страхования должен быть полный список документов, и не должно быть приписочки, что в каких-то определенных случаях страховая компания может потребовать еще какие-то документы.
А.КУШНЕР: Пункт номер 6 - какие-то еще документы по требованию страховщика, нет, такого пункта быть не должно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот это важный момент. Спасибо вам. Антон Кушнер, генеральный директор страховой компании "Ингосстрах ЛМТ". Я просто таких договоров не видел, о которых вы говорите, чтобы не было пункта номер 6.
А.КУШНЕР: Приходите в "Ингосстрах".

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы говорили о страховании несчастных случаев. Спасибо вам, Антон.
А.КУШНЕР: Огромное спасибо.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »