Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В 2006 г. отечественные страховщики объявили, о том, что начинают массовый набор и подготовку страховых агентов и финансовых консультантов для продвижения долгосрочного страхования жизни "в массы". Пока, несмотря на разнообразный выбор "пенсионных" страховых программ, рынок находится практически в "нулевой" точке.

Российская газета, 20 октября 2006 г.

Доводы в пользу "жизни"

3026 просмотров

Смогут ли страховые пенсионные программы конкурировать с банковскими вкладами

В 2006 году крупнейшие отечественные страховщики объявили, о том, что начинают массовый набор и подготовку страховых агентов и финансовых консультантов для продвижения долгосрочного страхования жизни "в массы". Пока, несмотря на то что компании готовы предложить разнообразный выбор "пенсионных" страховых программ, рынок находится практически в "нулевой" точке.
Страховщики называют несколько причин низкой популярности накопительного страхования. Здесь и невысокий объем средств, выделяемых россиянами на сбережение, и низкая страховая культура, и отсутствие налоговых льгот при страховании жизни. И, конечно, будущие пенсионеры плохо понимают, почему они должны отдать свои деньги страховой компании под 3% годовых, в то время как банк не меньшей надежности предлагает 9%. А в самых консервативных ПИФах доход составляет все 15%. Мы попробовали получить у страховщиков доводы в пользу "жизни".
Первый довод, приведенный Антоном Кушнером, генеральным директором компании по страхованию жизни "Ингосстрах ЛМТ", звучит убедительно:
- Основным отличием и преимуществом программ долгосрочного страхования жизни является наличие рисковой составляющей. Таким образом, можно не только накопить на старость, но и обеспечить финансовое благополучие себе и своим близким на случай непредвиденных обстоятельств. Страховые выплаты могут быть предусмотрены как на случай дожития до срока начала выплаты пенсии, так и в случае смерти, а при потере трудоспособности человек освобождается от уплаты взносов, сохраняя право на тот же размер пенсии, которую планировал.
"То есть если в процессе накопления клиент успел внести только первый взнос и с ним произошел страховой случай, то он или его семья получат страховую сумму полностью, при этом с них не вычтут налогов, - поясняет управляющий директор СК "Ренессанс Life" Олег Киселев. - Если же никаких несчастий не произошло, то при достижении возраста, указанного в договоре, клиент начинает получать периодические выплаты - аннуитеты".
Например, компания "Ренессанс Life" предлагает программу "Гармония жизни", которая объединяет в себе накопительное и рисковое страхование. По словам Олега Киселева, "при наступлении страхового случая клиент получает оговоренную страховую выплату по принципу "страхования рисков" - ее величина известна заранее и не зависит от того, как долго он платит взносы. С другой стороны, взносы аккумулируются, и по окончании срока действия полиса накопленная сумма выдается на руки клиенту, то есть все происходит по принципу "накопительного страхования". Кстати, и в случае накопительной программы без рисковой составляющей страховые компании, как правило, принимают во внимание риск наступления нетрудоспособности страхователя (по любой причине) и обязуются в этом случае вместо него вносить платежи в течение всего времени действия программы.
Есть и более сложные схемы учета рисков. Вот какой пример привела нам Людмила Хайдарова, руководитель департамента страхования жизни "Альянс РОСНО Жизнь". "В случае смерти в результате несчастного случая дополнительно к страховой сумме по основной программе выплачивается сумма по несчастному случаю, и таким образом страховая выплата удваивается по сравнению с выплатой по смерти, наступившей по другим причинам, - говорит она.- Выплаты при наступлении инвалидности или получении травмы в результате несчастного случая также повышаются на оговоренный процент".
Перейдем к вопросу о низкой доходности страховых программ. Здесь у страховщиков тоже есть аргументы в свою пользу. Все страховщики отмечают, что существенной "деталью" накопительных продуктов является участие застрахованного в инвестиционном доходе компании. Как правило, страховщик гарантирует в договоре определенный процент доходности. По словам генерального директора "Ингосстраха ЛМТ" Антона Кушнера, все накопительные программы предусматривают гарантированную доходность в размере 3-3,5% годовых, фактическая же доходность по полисам накопительного страхования жизни составляет 6% - 6,5% годовых в долларах США. "И страховая компания обеспечивает этот уровень доходности на весь срок страхования, в отличие от банковских депозитов, где ставка устанавливается сроком на 1 год, и ПИФов, где уровень доходности прямо зависит от состояния рынка на текущий момент", - добавляет он.
В отличие от ПИФов и банковских вкладов в страховых программах возможно долгосрочное планирование. "Страховые компании гарантируют неизменную процентную ставку на протяжении всего срока действия договора (до 20 лет), - подчеркивает Олег Киселев, СК "Ренессанс Life". - Учитывая тот факт, что в мировой практике существует тенденция снижения банковских ставок, эта черта накопительных программ становится особенно привлекательной". Действительно, только за три последних года, с 2003 по 2006 год, средняя банковская ставка по годовому депозиту в рублях снизилась с 12% до 8%. Т.е. в полтора раза, причем в условиях финансовой стабильности в государстве.
Еще один довод - пожизненность страховой пенсии. "Размер будущей пенсии от страховой компании, безусловно, зависит от размера взносов и доходности, которую обеспечивает страховщик, - подчеркивает Антон Кушнер. - Но, заключая договор со страховой компанией, человек обеспечивается пожизненной пенсией, вне зависимости от того, будет ли исчерпан накопленный им резерв за время получения пенсии". Например, в "Альянс РОСНО Жизнь" подобная программа называется "Долголетие". "И основным ее преимуществом является получение пенсии пожизненно. Т.е. полис пенсионного страхования - это неисчерпаемый запас финансовых ресурсов, - рассказывает Людмила Хайдарова. - Другое преимущество добровольного пенсионного страхования - самостоятельное определение клиентом размера платежей, которые он готов отложить "на пенсию" без ущерба для своего бюджета и повседневных трат".
Еще одну особенность страховых накоплений приводит Антон Кушнер: "Средства, вкладываемые в счет будущей пенсии в страховую компанию, не получится растратить раньше времени, так же как и не получится пропустить очередной взнос. Таким образом, приобретение полиса "дисциплинирует" человека в плане накопления пенсионного капитала".
Для страховых программ характерен и индивидуальный подход страховой компании к каждому клиенту. "Путем сочетания программ можно добиться идеального соответствия всем пожеланиям клиента. В случае, например, банковских продуктов стандартные условия не меняются", - говорит Антон Кушнер. Действительно, учитывая сложность накопительных продуктов, клиентам при выборе программы необходима консультация.
Мы попросили страховых консультантов рассчитать примеры страховой пенсии для различных периодов накопления. Например, мужчина 35 лет вносит в страховую компанию 100 долларов ежемесячно в течение 25 лет. При достижении возраста 60 лет его гарантированная пенсия составит около 250-350 долларов США, а прогнозируемая, с учетом инвестиционного дохода, - 350-450 долларов в месяц. Если начать откладывать по 100 долларов в месяц раньше, например в 25 лет, то и суммы пенсии будут значительнее - 500-600 долларов гарантированная пенсия и под 1000 долларов - прогнозируемая.
"Те же, кто готов рисковать и хочет получить большую прибыль в максимально короткий срок, помимо более консервативного вложения денег в накопительное страхование могут рассмотреть другие виды инвестиций, - подводит итог Олег Киселев.
 
Сергей НИКИФОРОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »