Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страхование загородной недвижимости занимает чуть более 6% всего рынка имущественного страхования. Однако уже в следующем году с введением "дачной амнистии" доля может как минимум удвоиться, пишет журнал.

Компания, 23 октября 2006 г.

Сезон охоты на дачников

1290 просмотров

Страхование загородной недвижимости занимает чуть более 6% всего рынка имущественного страхования. Однако уже в следующем году с введением "дачной амнистии" доля может как минимум удвоиться.

Осень - горячая пора для страховщиков: дачники собирают последние вещи и покидают свои "фазенды", которые они регулярно посещали последние несколько месяцев. Дачный сезон окончен, однако не для всех, для некоторых он только начинается: по статистике, каждая четвертая кража приходится на загородные дома и происходит именно в осенне-зимний период. "Большинство убытков в зимний период в той или иной степени связано с незаконным проникновением в загородные дома посторонних лиц", - подтверждает замгендиректора компании "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова. Именно поэтому, уезжая с дачи, большинство наших соотечественников стремятся застраховать свою собственность, которая останется без присмотра на ближайшие полгода. Традиционный всплеск интереса к страхованию загородной недвижимости происходит в осенние месяцы, отмечает Дмитрий Некрюков из департамента массовых видов страхования "Росгосстраха". Спрос на полисы страхования загородной недвижимости осенью вырастает в разы. Хотя, как ни парадоксально это покажется на первый взгляд, сборы по этому виду страхования особого роста не демонстрируют. "По-прежнему наиболее массовым является страхование дачных и садовых домов, зачастую владельцы страхуют их по привычке, сохранившейся еще с советских времен, на откровенно заниженные суммы и в компаниях, названий которых они не помнят", - сетует Карпова. Именно они привносят в этот вид страхования сезонность, когда продается очень много полисов на незначительные суммы. Другая категория страхователей - это те, кто построил или купил дом (коттедж) недавно и, зная ему цену, подходит к вопросу страхования серьезно: выбирает компанию, указывает адекватную страховую сумму, не пытается сэкономить. Они, как правило, заключают договор страхования с момента ввода в эксплуатацию или покупки либо еще на этапе строительства и не подвержены сезонным факторам, так как очень часто посещают свои загородные дома и "не в сезон".
 
Недвижимая несобственность
"По нашим данным, страхование загородной недвижимости развивается очень динамично, - рассказывает генеральный директор Allianz Russia Михаэль Хергезелль. - Если по итогам 2005 года страхователи заплатили за подобные полисы 12 млрд руб., то к концу текущего года этот показатель может достигнуть 17 - 18 млрд руб." Причины этого, по мнению экспертов, достаточно очевидны: растет благосостояние россиян, одновременно с этим улучшается отношение к страхованию в целом. Нельзя сказать, что сам сектор страхования загородной недвижимости демонстрирует бурный рост. По оценкам руководителя центра стратегических исследований "Росгосстраха" Алексея Зубца, во всем сегменте страхования недвижимости и домашнего имущества физических лиц прирост страховых премий в прошлом году составил 67%. Прогноз на этот год - также около 60%. Загородная недвижимость демонстрирует где-то 40 - 50% роста. Причина отставания банальна: возникают проблемы с документами, подтверждающими право собственности на недвижимость - либо их вместе с разрешением на строительство не существует, либо они находятся в стадии оформления. По неофициальным данным, до 80% фактических владельцев дачной недвижимости не могут подтвердить свои законные права на нее, таких "собственников" в России порядка 20 - 25 млн. Отсутствие документов зачастую ведет к отказу в страховании загородных объектов или к сложностям при выплате возмещений.
С сентября этого года вступил в силу так называемый "закон о дачной амнистии", согласно которому многие нынешние "недособственники" могут оформить свои права на загородную недвижимость. Но уже сейчас очевидно, что "дачная амнистия" будет отложена: ввод в действие упрощенной процедуры регистрации прав собственности на загородные объекты недвижимости планируется только к новому году - еще не готовы многие нормативные документы. Поэтому владельцы загородной недвижимости, зарегистрированной с нарушением правил, или те, кто и вовсе построил дома без какого-либо разрешения, пока вынуждены отложить их страхование.
 
От цунами и соседа
В "Ингосстрахе" "Ко" рассказали следующий случай: клиент застраховал свой загородный коттедж по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в дом проникли воры, а так как это произошло зимой, соседей поблизости не было, и злоумышленники вынесли все, что можно. Они унесли не только движимое имущество, но сорвали и увезли сантехнику (унитазы, раковины и т.д.). В результате прорвалась вода, и к приезду хозяина дома все, что осталось после воров, оказалось затоплено. "Если бы дом был застрахован только от "противоправных действий третьих лиц", то клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от залива - нет, так как они относятся к риску "повреждение водой", - пояснила Наталья Горгидзе из "Ингосстраха". Но в тот раз все закончилось благополучно, ведь клиент был застрахован "по полной программе".
Теоретически загородную недвижимость можно застраховать от всего, чего угодно, начиная от банального пожара (кстати, для загородных строений это главный фактор риска) и заканчивая землетрясением или падением самолета. Загородное жилье можно застраховать как по "полному пакету", включающему риски пожара, протечек, противоправных действий и стихийных бедствий, так и по отдельным видам рисков, например от пожара. Однако эксперты предостерегают от исключения из полисов, казалось бы, маловероятных рисков: как поясняет Наталья Карпова из компании "Ренессанс Страхование", стихийные бедствия, удары молний, взрывы бытового газа и т.п. происходят все чаще, а экономия за их счет весьма невелика.
Процесс заключения договора выглядит следующим образом: клиент встречается со страховым агентом либо приходит в офис продаж компании и заявляет о своем желании заключить договор. "Если стоимость страхуемого имущества велика, например, это элитный коттедж с дорогостоящей отделкой и обстановкой, то агент обязательно производит осмотр и опись имущества, которое будет застраховано", - рассказывает Дмитрий Некрюков из департамента массовых видов страхования "Росгосстраха". Если же страхуются недорогие дом и имущество, клиенту достаточно заполнить заявление на страхование, в котором нужно ответить на ряд вопросов о том, что именно он собирается страховать. После этого заключается договор. Каждая компания сама для себя определяет критерий стоимости имущества, от которого зависит, должен ли выезжать на осмотр объекта страховой агент. Хотя некоторые фирмы предпочитают в любом случае на месте убедиться в состоянии объекта страхования: "Мы всегда рекомендуем осмотр, он позволяет установить как стоимость строения, так и состояние объекта и степень его защищенности", - говорит Карпова.

Состояние рынка
Имущественное страхование в России демонстрирует стабильный рост. По итогам прошлого года, по этому виду страхования было собрано 185,6 млрд руб., что составляет 38% от всех страховых сборов. Большая часть этих премий приходится на крупные промышленные холдинги

Тариф спокойного сна
Годовой полис при страховании от пакета рисков (пожар, кража, затопление и т.д.) стоит 0,25 - 0,40% от страховой суммы (стоимости дома, которая может быть определена сметно-строительной документацией). То есть если стоимость загородного дома составляет $100 000, ежегодная страховка обойдется в $250 - 400. Но это идеальный случай, отдельные факторы могут повысить стоимость страховки - например, наличие сауны в доме или отсутствие пожарной сигнализации и средств пожаротушения. Вообще критериев очень много, но основным фактором, влияющим на величину страхового тарифа, служит материал, использованный для строительства (дерево, кирпич, железобетон и пр.). Также немаловажно и то, как часто хозяин появляется на своей "фазенде". "В зависимости от сезонности страхования применяются коэффициенты, связанные с оставлением строения без присмотра", - отмечает Дмитрий Некрюков. При оценке стоимости загородной недвижимости за основу принимаются затраты на строительство дома, заключение о затратной стоимости, сделанное оценщиком, либо средняя стоимость объекта-аналога.
С другой стороны, страховщики предлагают скидки, если снижаются риски: так, металлическая дверь и решетки на окнах - более надежная защита, чем надпись "Осторожно, злая собака!". Но охрана в коттеджном поселке еще предпочтительнее, и потенциальный клиент может рассчитывать на серьезную скидку по риску кражи. Крайне удобным для страховщиков является страхование только что построенных объектов - в этом случае их страховую стоимость очень легко подсчитать, и клиент может получить полис одновременно с правоустанавливающими документами. В дополнение к основному пакету услуг на льготных условиях часто прилагается страхование объектов ландшафтного дизайна и дополнительных построек. Некоторые страховщики пошли еще дальше. "Если страхователь имеет в нашей компании действующий договор страхования "АвтоКАСКО", он получает дополнительную скидку 20% (на страхование загородной недвижимости)", - рассказали "Ко" в "Ингосстрахе".
 
Регионы - точка роста
Несмотря на все ухищрения и "бонусы", владельцы загородной недвижимости не выстраиваются в очередь за полисами. Страховщики рассчитывают, что ситуацию изменит "дачная амнистия", которая позволит легализоваться многим собственникам. Они надеются, что после этого "домовладельцы" поспешат застраховать свою загородную недвижимость. Эксперты полагают, что рост сбора страховых премий в следующем году может составить 100%, а возможно, и более. Но есть и другая точка зрения: большинство страховщиков, не желая терять долю рынка, уже сейчас страхуют дома, невзирая на правильность оформления документов собственности. По большому счету при наступлении страхового случая проблемы могут возникнуть лишь у собственника с получением возмещения, но никак не у страховой компании. Поэтому основной точкой роста, по мнению некоторых аналитиков, должны стать регионы, где до сих пор к страхованию загородной недвижимости относятся с недоверием. Если в Подмосковье большинство особняков и дачных домиков уже давно застраховано, то в остальных регионах этот показатель не превышает 20 - 30%. Поэтому именно там объемы сбора страховых премий ежегодно удваиваются.
 
Максим ЛОГВИНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »