Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 25 июля 2024 г.

Финансовый рынок движется в сторону открытости

Концепция открытых API должна улучшить клиентский опыт и обострить конкуренцию

268 просмотров

Финансовый сектор движется в сторону открытости, постепенно допуская к своим сервисам других игроков, чтобы по итогу клиент мог управлять всеми своими продуктами «в одном окне». Но на этом пути еще более актуальными становятся вопросы безопасности клиентских данных.

Российские банки все ближе подходят к реализации концепции открытых финансов – крупнейшие розничные игроки начнут обмениваться информацией о счетах клиентов, чтобы эти данные отображались в приложениях друг друга, а сами клиенты получили возможность управлять своими финансами «в одном окне». О запуске пилотного проекта в этом году заявили ВТБ совместно с Альфа-банком и Сбербанк в партнерстве с Т-банком. Похожие планы есть и у Газпромбанка, писал ранее РБК.

API (англ. application programming interface – программный интерфейс приложения) – это механизмы, которые за счет определенных протоколов и правил позволяют разным программам взаимодействовать между собой и обмениваться данными. Открытые API подразумевают, что к программному интерфейсу определенной компании может подключиться любой сторонний разработчик, который соответствует необходимым для этого правилам. В отличие от API закрытого уровня или партнерского открытые разрабатываются по единым стандартам и предполагают равный доступ к подключению для всех участников рынка.

Открытые API дают доступ клиенту передавать со своего согласия данные и сервисы от одного участника рынка другому, объясняет заместитель директора департамента платежных систем Т-банка Сергей Хромов.

Банк России опубликовал концепцию по внедрению открытых API на финансовом рынке в конце 2022 г. Она подразумевает, что в четырех секторах финансового рынка (банковском, страховом, инвестиционном и микрофинансовом) в период с 2024 по 2026 г. будут поэтапно внедряться рекомендательные и обязательные открытые API, доступ к которым смогут получить участники рынка. Таким образом, на российском рынке планируется внедрение модели открытых финансов, а не просто открытого банкинга.

Основной площадкой для развития открытых API является Ассоциация «Финтех» (АФТ) – на ней разрабатываются стандарты, проводится их пилотирование, предложения по регулированию и проч. У нас сложилась уникальная ситуация, когда стандарты не «спускаются» регулятором, а создаются участниками рынка под решение прикладных задач, говорит директор по развитию открытых данных и экосистем АФТ Анастасия Каючкина. С 2020 по 2023 г. на площадке АФТ разработано шесть стандартов открытых API, сейчас идет разработка еще пяти.

За счет стандартизации правил обмена под надзором Банка России ранее фрагментированный рынок API неизбежно будет трансформироваться, говорит руководитель департамента развития цифровых каналов юридических лиц Альфа-банка Сергей Паршиков. Помимо иностранных форматов и регламентов обмена данными постепенно с рынка будут уходить решения с устаревшим технологическим стеком и собственные решения отдельных игроков, не сумевшие завоевать значительную долю рынка промышленных интеграций, считает эксперт.

С точки зрения перспектив развития конкуренции и новых возможностей для небольших банков особенно актуальна анонсированная этапность внедрения открытых API, говорит вице-президент Газпромбанка Павел Салугин. Начало внедрения открытых API с модели интеграции крупнейших игроков друг с другом позволит технологически подготовиться небольшим игрокам рынка и в дальнейшем потенциально переиспользовать готовые решения, уверен он. Возможно, рассуждает Салугин, с участием экспертных площадок будут созданы и «коробочные» решения для внедрения стандартов открытых API.

Сейчас запущено несколько пилотов с использованием открытых интерфейсов.

Первый из них появился еще в 2021 г. – АФТ запустила пилот с банком «Точка» и Промсвязьбанком (ПСБ) по обмену выписками по счетам юрлиц с целью их скоринга при рассмотрении заявки на онлайн-кредит. Без открытых API для получения кредита клиент-юрлицо должен передать банку выписку в бумажном виде или загрузить в заявку файл, который нужно предварительно выгрузить из системы 1С или банка, где обслуживается компания. По итогам пилота выяснилось, что использование открытых интерфейсов позволяет компании сформировать заявку на кредит в среднем в 2,5 раза быстрее.

Еще один проект – цифровизация ипотечного пути, который сейчас сложно назвать полностью сквозным. На базе АФТ тестируется, в частности, возможность подачи ипотечной заявки через маркетплейс с помощью открытых API с использованием данных цифрового профиля гражданина – это совокупность цифровых записей о физических лицах, содержащихся в информационных системах государственных органов и организаций. При заполнении заявки на маркетплейсе данные клиента «подтягиваются» автоматически с согласия клиента, благодаря чему итоговое решение от банков они получат в течение нескольких минут, объясняет Каючкина.

Пилотный проект по созданию PFM-сервиса (сервис по управлению личными финансами), в котором участвует Газпромбанк, позволит отобразить в мобильном приложении банка информацию о счетах, картах и остатках по счетам клиента, открытых в стороннем банке-партнере, говорит Салугин. Похожий проект Сбербанка и Т-банка направлен на улучшение пользовательского опыта, поскольку позволяет клиенту банков-партнеров видеть свои счета и операции по ним в обоих приложениях и управлять ими в одном месте, делится представитель «Сбера». Банки дадут клиенту возможность видеть и управлять совокупным балансом, объединить все траты и управлять счетами там, где ему удобно, добавляет Хромов.

Участие в пилотном проекте позволит сформировать условия для наиболее плавного перехода банка и всего финансового рынка к обязательному применению открытых API, запланированному на 2026 г., считает Салугин.

Внедрение открытых API ориентировано прежде всего на клиентов финансовых организаций, говорит Каючкина: благодаря использованию этой технологии клиенты получат более персонализированный и качественный сервис, так как компании будут лучше понимать их потребности и предоставлять им услуги, соответствующие ожиданиям. Открытые API дают клиентам возможность выбора более удобного сервиса конкретного банка, используя продукты нескольких игроков, добавляет директор по информационным технологиям «Почта банка» Иван Карпов.

Большой потенциал стандарта открытых API лежит в области онлайн-кредитования за счет обмена информацией между банками при принятии решений по кредитам, отмечает директор департамента электронного бизнеса среднего и малого бизнеса ПСБ Иван Паткин: клиент может сэкономить порядка 30% времени на заполнение кредитной заявки. К тому же, говорит эксперт, такой подход исключает вероятный фрод при предоставлении данных по счетам и оборотам.

Реализация манифеста открытых API позволит каждому банку сфокусироваться на своей нише в части предлагаемых продуктов и сервисов. Также появится возможность кастомизировать услуги и продукты в собственном решении с меньшими затратами, добавляет представитель Новикомбанка. Помимо этого открытый банкинг позволит предлагать услуги сторонних сервисов (продажа или бронирование билетов, отелей и т.д.) в мобильных приложениях банков и получать таким образом комиссионный доход.

Банкам эта технология поможет в части ускорения и повышения качества предоставления продуктов (например, кредитный скоринг, светофор контрагентов, мультибанк), говорит Паршиков из Альфа-банка. Также может снизиться стоимость поддержки «зоопарка» ранее применявшихся решений, ускориться выбор целевых решений в рамках программ вывода старого стека и импортозамещения, отмечает он.

Появление возможностей широкого использования открытых интерфейсов вызовет необходимость актуализации стратегий развития цифровых продуктов и сервисов, цифровой дистрибуции, партнерских отношений с финтех-компаниями и ecom-площадками, потребуется разработка новых механик привлечения и удержания клиентов в дистанционных каналах обслуживания, перечисляет Паршиков. Вслед за внедрением открытых API для финансового сектора должен производиться постепенный ввод концепции открытых данных, добавляет Салугин из Газпромбанка – т.е. в качестве поставщиков данных должны быть также маркетплейсы, мобильные операторы и государственные системы.

Поскольку технология открытых API предусматривает обмен данными не только между банками, но и другими участниками рынка, основные задачи, которые стоят перед всеми, – обеспечение безопасности передачи данных, умение масштабировать инфраструктуру под существенную дополнительную нагрузку, обеспечение высокого уровня быстродействия при обмене данными между участниками, выстраивание процесса поддержки и т. д., перечисляет представитель Сбербанка. При переходе к использованию открытых API особенно важно обеспечить следующие моменты, перечисляет Салугин: работу с согласиями клиентов, в том числе процессы сбора, хранения и отзыва согласия, ответственность сторон в случае потенциальных утечек информации и/или предоставления недостоверных сведений, а также требования безопасности к подключению.

Информационная безопасность регулируется стандартами Банка России, что подразумевает высокий уровень защиты данных, отмечает Паткин из ПСБ. Дополнительную защиту обеспечит реализация взаимодействий с использованием алгоритмов шифрования по протоколам ГОСТ TLS (один из наиболее популярных протоколов для установления защищенного канала связи в интернете), считает он.

В настоящее время основной сложностью во внедрении открытых финансов является отсутствие законодательной базы, которая позволит прозрачно совершать обмен банковской тайной и персональными данными, добавляет Паршиков.

Карпов из «Почта банка» называет еще один риск: банк, предоставляя доступ к данным клиента, открывает конкурентное преимущество другому банку с более удобным сервисом. А отсутствие обязательных требований по открытию данных может тормозить инициативу, отмечает он.

Екатерина ЛИТОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35360

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »