Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" директор Департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев рассказал о страховании имущества.

Эхо Москвы, 24 ноября 2006 г.

Фактор риска. Страхование имущества

1611 просмотров

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Итак, в студии радиостанции "Эхо Москвы" Виталий Княгиничев, директор Департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах". Здравствуйте, Виталий.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Работает наш эфирный пейджер - 7256633, 9704545 - телефон для смс. Страхование имущества, то есть квартиры и дачи. Собственно говоря, не мое это дело заниматься популяризацией чего бы то ни было, это ваше дело, но я как-то так подумал - сгорает приватизированная квартира, а это происходит, и происходит достаточно часто, пожары в Москве это не редкость. Вот она сгорела, все, ее нет, и не была застрахована.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Вот это меня и удивляет. Я из личного опыта могу рассказать - у меня домик есть в деревеньке, за 300 км от Москвы, живут одни бабушки и дедушки, даже если молодые люди живут, то они живут на пенсию бабушки с дедушкой, но тем не менее каждый дом застрахован, до сих пор, потому что у человека перед глазами деревня, все всех знают, и все видят, что через один дом пустое место, значит, там дом сгорел. Там все понятно всем, до сих пор все страхуют, даже из своей маленькой пенсии. В больших городах люди, пользующиеся всеми благами цивилизации, мобильными телефонами, компьютерами, факсами и прочим, почему-то об этом забыли. Меня это очень удивляет. И прозревают люди только тогда, когда фактически крыши над головой уже нет, начинают обращаться в правительство.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть совсем ее нет?
В.КНЯГИНИЧЕВ: Ну бывают же такие случаи.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, бывают. Была квартира, приватизированная, это важный момент, я так понимаю, потому что если это государственная квартира, социальный найм, то там несколько другая история. Вот, была квартира, приватизированная, она сгорела, вообще сгорела, ничего нет, пустота, в чем был, в том, слава богу, жив остался.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Вот, страховка здесь - самая действенная защита.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А если ее нет? Человек на улице.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Ну все. Там дальше, что называется, по родственникам, по знакомым.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну кто-то же должен тебе все это компенсировать.
В.КНЯГИНИЧЕВ: На самом деле сейчас никто никому ничего не должен. Это твое имущество, и обязанность защищать свое имущество лежит на собственнике, то есть собственник отвечает за сохранность своего имущества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это в голове как-то не укладывается у советского человека.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Вот это странно. На самом деле, у советского человека это укладывалось. В то время, когда оно было, практически все имущество было застраховано. Это вот впоследствии, каким-то образом… ну, был некий период, когда было утеряно доверие к финансовым институтам и страховым компаниям в частности. В результате экономической ситуации, в первую очередь. И все прекрасно помнят эти времена, и по всей видимости, эта ситуация у большинства граждан в голове и не уложилась, а на самом деле все очень жестко, и все дело именно так и обстоит - если хочешь сохранить свое имущество, ты обязан о нем позаботиться каким-то образом.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, надо сказать, что существует еще такая, полугосударственная, полумуниципальная страховка.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Муниципальное страхование существует, да, в крупных городах.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В Москве есть такая история, и насколько я знаю, достаточно много людей застраховано по количеству. Платят мало?
В.КНЯГИНИЧЕВ: Там фиксированная ставка возмещения ущерба не рыночная, я сейчас на память не назову точную цифру, но, по-моему, она в два раза ниже рыночной, но это некая компенсация, хоть что-то вы получите. Эта страховка, возможно, очень важна, если действительно наступает случай полной гибели имущества, то есть при уничтожении имущества вам предоставят другую квартиру, это очень важно, это минимальная защита.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если нет даже ее, то тогда все, жить негде.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Ну да. Причем я понимаю, что если человек состоятельный, он может себе позволить не думать об этом, у него есть где-то есть какие-то денежные ресурсы, на каких-то счетах, и если у него что-то происходит, он быстро может сориентироваться, купить новое жилье, или, по крайней мере, на время поиска жилья он поселится в гостинице, и все будет нормально. Но люди, живущие от зарплаты до зарплаты, мне кажется, в первую очередь должны заботиться о страховании своего собственного имущества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Сколько это стоит?
В.КНЯГИНИЧЕВ: На самом деле, все очень недорого, это в пределах 1%, максимум 1,5%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: От?
В.КНЯГИНИЧЕВ: От 0,4%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, я имею в виду от чего?
В.КНЯГИНИЧЕВ: От суммы, на которую застраховано имущество. Оценка от стоимости, например, квартиры.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ничего себе, не дорого. Квартиры сколько стоят у нас сейчас в Москве, если это хотя бы 60 метров квадратных, то это 250 тысяч долларов.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Тут напрашивается сравнение с автострахованием, которое все уже прекрасно понимают и все уже страхуют, по крайней мере, дорогостоящие машины, там процентов 10 от стоимости машины, и ничего, нормально, а 1% это много, причем 1% это максимум, фактически.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну вот, пример, 250 тысяч квартира, и 2500 долларов в год.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это если 1%, а бывает и 1,5%.
В.КНЯГИНИЧЕВ: 1,5 это больше относится к деревянным строениям, по крайней мере, к строениям с деревянными перекрытиями, это очень рисковые объекты, а квартиры, как правило, ближе к 0,4% будут, и то если у них нет какой-то пожарной охранной сигнализации и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, "К стыду своему, я только что задумалась, а что будет, когда многоквартирные дома начнут разрушаться в силу ветхости, что будет с собственниками квартир? Сейчас переселяют, а как оно будет в будущем происходить?" спрашивает Наталья. Вот я по вашему профилю, что называется.
В.КНЯГИНИЧЕВ: В части ветхости страховая компания не поможет, ветхие строения мы в принципе не страхуем, то есть строение с износом более 70% мы не принимаем на страхование, потому что мы не страхуем риски, который имеют стопроцентную вероятность наступления, это противоречит логике. Поэтому если вы проживаете в ветхом доме, стоит задуматься заранее о смене и поиске какой-то новой собственности, потому что рано или поздно это придет в негодность. И мы говорим о приватизированной собственности.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Красноярск, Владимир: "Страховые компании отказываются страховать квартиру от пожара, если рядом нет пожарной части или противопожарной сигнализации. Существуют ли у нас такие правила?"
В.КНЯГИНИЧЕВ: По крайней мере, мы не отказываемся, мы принимаем это в расчет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это Красноярск.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да, я понимаю. Просто если есть пожарная сигнализация, страховка будет стоить дешевле, если нету, она будет стоить дороже.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, наметьте какие-то ключевые точки, от чего зависит стоимость страховки. Вот, противопожарная сигнализация, есть - дешевле, нет - дороже. Что еще?
В.КНЯГИНИЧЕВ: Понятно, что от самой суммы зависит страховка.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это уже ее общая стоимость, а процент от чего зависит?
В.КНЯГИНИЧЕВ: Процент зависит, вот мы уже упоминали ветхость, то есть если там больше 70%, то вообще нет, но в пределах до 70% это процентное соотношение высчитывается, и соответственно от этого зависит.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Возраст дома, дата капитального ремонта.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Фактически, да. Потом, опять же, дома все бывают разные, зависит от конструктивных особенностей этого дома, но это я уже упоминал, там железобетонные перекрытия, деревянные и так далее. Кроме противопожарной сигнализации, может быть еще охранная сигнализация - это плюс.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Этаж?
В.КНЯГИНИЧЕВ: Этаж будет влиять только при страховании ответственности добровольной, не самого имущества, а ответственности при эксплуатации этого имущества. Да, а кстати, еще ведь комплексное страхование существует - если вы страхуете в комплексе несколько рисков, можно страховать отдельно стены, можно движимое имущество, можно застраховать отделку и инженерное оборудование. Чем больше видов в комплексе вы страхуете, за комплекс тоже дают скидку.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А соответственно, если я застраховал только стены…
В.КНЯГИНИЧЕВ: Можно без отделки страховать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: …а пострадала отделка в результате залива или еще чего-то, то мне ничего не выплачивается.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Уже нет. Стены - это поможет только при полной гибели, это какое-то стихийное бедствие, либо пожар, когда имущество будет полностью уничтожено.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Либо какая-то казуистика типа падения летательного аппарата или въезд автомобиля в стену здания, но это…
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да, тоже бывает.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это редко.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Ну да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А вот по поводу чистоты или нечистоты, Александр, а я согласен с Александром: "1% от стоимости жилья - это очень много, так как вероятность пожара существенно меньше 0,01%, а сравнение с ДТП некорректно".
В.КНЯГИНИЧЕВ: Ну, кроме пожара существует залив. И кстати, по поводу квартиры он лидирует по частоте наступления страховых случаев в городах, хотя пожаров тоже много. Потом существует еще риск злоумышленных действий, это кражи и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но стены не украдут.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Нет, я сейчас в комплексе говорю о страховании имущества в целом, я же вот этот процент назвал как бы в комплексе, то есть страхование всех рисков и при страховании по полному пакету. Соответственно, если вы только стены будете страховать, вполне возможно, что это будет 0,2%.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, тогда еще раз, Виталий. Это сложная история, надо просто это понять, такой калькулятор у себя в голове сделать, чтобы просто разобраться. Я плачу 1% от стоимости всей своей квартиры, условно говоря, это и стены, и ремонт, и инженерное оборудование, и еще стулья, стол, телевизор…
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да, мебель, видеоаппаратура.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И портрет любимой бабушки, и не знаю еще что.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Картины, библиотека.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот это все вместе стоит, условно 200 каких-то единиц, вот я 1% от этого всего заплатил. Если пришел вор, а я же от всей суммы 1% заплатил, то стены он не украдет, отделку, и даже, скорее всего, инженерное оборудование он тоже не утащит, а все-таки заберет ценные предметы.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Ну, по всякому бывает, он может испортить что-то в квартире, ту же самую отделку.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вряд ли, ну что он там будет… все-таки скорее всего он заберет ценные вещи.
В.КНЯГИНИЧЕВ: В первую очередь, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Они-то стоят не 200 этих единиц, процент от которых я платил, они-то стоят 10, условно, единиц, и мне страховая компенсирует только то, что было украдено, а не от всей суммы.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Естественно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Просто надо как-то этот калькулятор в голове держать.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Но тем не менее вы из 100 единиц заплатили рубль, вы получите, если стоимость имущества будет составлять 40% от 100 единиц, 40 рублей, то вы заплатили 1 рубль, а получили 40 рублей. Это нормально, мне кажется.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, что еще тут у нас? Так, в общем, да, может, это и разумно. "При текущих рыночных ценах страховым компаниям, думаю, слишком рискованно страховать недвижимость по ценам, близким к рыночным. Аномально высокие цены на недвижимость в России не могут сохраняться долго", считает Дмитрий, подписывается даже как "раэлтор", но это ладно. Вот такая вот история, что скажете?
В.КНЯГИНИЧЕВ: Ну, тут прогнозы строить сложно, на самом деле. У меня есть большие сомнения, что цены будут падать. Возможно, они стабилизируются, но то чтобы они падали, я сомневаюсь, поэтому с точки зрения некоего финансового риска, что страховая компания заплатит больше, чем рыночная стоимость имущества, это вряд ли, потому что мы практически в 99% случаях будем просто оплачивать рыночную стоимость восстановления этого имущества. Здесь вероятность невысока.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть на страховой бизнес колебание цен на рынке недвижимости в такой ситуации не оказывает никакого влияния.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Оно такого значительного влияния не оказывает. Конечно, оказывает, расценки на ремонт постоянно поднимаются, поэтому соответственно, если вы страховали в прошлом году по одним ценам, а ремонт оказался по другим, это чувствительно, но бизнес растущий, пока он растущий, это компенсируется новыми поступлениями страховых премий, эта разница.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Есть, я напомню, что Виталий Княгиничев, директор Департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах", у нас в гостях в программе "Фактор риска". И есть еще у страховых компаний, вы же рассказали, что можно застраховать стены, отделку, оборудование инженерное, само имущество, то есть то, что в квартире находится, а при этом есть еще в страховых компаниях еще комплексные способы страхования, то есть когда приходишь и говоришь "Вот застрахуйте на 100 тысяч, пожалуйста", и без осмотра, без всего, страховые компании берут и страхуют.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да, это мы сделали. Но мы, конечно, рекомендуем все-таки страховать классически, с описанием имущества, каждого предмета, стоимости отделки, и прочего. Но действительно, это занимает некоторое время, это надо напрячься, составить список, что это за имущество, сколько телевизоров, диванов и прочих предметов мебели, это занимает некоторое время, не все на это готовы, считая это не очень важным. Поэтому мы придумали такое экспресс-страхование, когда просто человек оценивает какой-то лимит, сам оценивает, то есть моя квартира стоит 200 тысяч. Я ставлю галочку напротив этой цифры и плачу деньги. Это очень быстро.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, секунду, понятно, что очень быстро, - я пришел в страховую компанию, в офис зашел, говорю, 200 тысяч, моя квартира, с вас 2 тысячи, вот вам полис, до свидания, я счастливый пришел домой, на следующий день прихожу в страховую компанию и говорю, у меня на 200 тысяч всякого барахла, которое в квартире было, на 200 тысяч этих вот самых денег украли, давайте-ка мне обратно мои 200 тысяч.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Все понятно. Поэтому я и говорю, что любое упрощение имеет свои плюсы, свои минусы.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, для меня это очень хороший плюс. Это, может, для вас минус, а для меня плюс.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Нет, оно и для вас будет минусы иметь, потому что когда вы по экспресс-программе страхуетесь, у вас разделение застрахованного происходит в долях. Там в этом полисе отмечается доля. Если вы отмечаете 200 тысяч, то возмещение по имуществу не может составлять более, чем, предположим, 10% от этой стоимости.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть 20 тысяч.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да. И в этих 20 тысячах вы просто должны показать, что у вас было украдено или повреждено.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть если у меня реально на 200 тысяч украли, то все равно только на 20 я имею право.
В.КНЯГИНИЧЕВ: 200 тысяч - это совокупная стоимость всего, и стен, и отделки, инженерного оборудования и самого имущества. Соответственно, возмещение у вас будет в долях - что-то на отделку пойдет, что-то на имущество, что-то на стены. Это упрощенные вещи, но они имеют свои минусы, и возмещение будет иметь некий упрощенный характер. Это не всегда положительно, это быстро, но в итоге это может оказаться не так выгодно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это для тех, кто имеет стандартные квартиры, стандартный ремонт, наверное, да?
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да, это лучше подходит для минимальной защиты, это рыночное страхование, то есть возмещение затрат происходит по рыночным расценкам, это лучше, чем муниципальное страхование, но это некий шаг к классическому страхованию, это посерединке шажок в сторону классического страхования. Если вы заботитесь все-таки о полной защите, то лучше подойти основательно, найти время, пригласить эксперта, описать отделку, составить список имущества, сфотографировать все как есть, и тогда уже, с гарантией, что вы ни копейки не потеряете в результате каких-то несчастных случаев, она стопроцентная.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, а если всяческие бриллианты, не знаю, вероятность того, что мебель унесут, даже если проникнут в дом, ее тяжело унести, а потом, непонятно, что с ней делать, даже если она какая-то хорошая, а вот бриллианты утащат, скорее всего.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да, если они лежат в открытом доступе.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Страховать бриллианты дороже, чем мебель? И то, и другое - имущество.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Да нет, на самом деле, такой же процент, как у любого другого имущества, особенность другая - и бриллианты, и какие-то антикварные ценности или драгоценные металлы требуют профессиональной экспертной оценки, должен быть документ, подтверждающий подлинность, а соответственно, цену этих предметов. Это обязательное условие страхования.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В общем, разумно, потому что можно же подсунуть все, что угодно, а потом сказать, у меня украли бриллианты, а на самом деле их не было изначально.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Это достаточно сложный вопрос, потому что есть еще иконы, которые непонятно, настоящие ли они, и стоят ли они этих 10 тысяч долларов, есть бриллианты, ну и прочее. Эта тема актуальна, но есть профессиональные оценщики, которые способны подтвердить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Виталий Княгиничев, директор Департамента комплексного страхования компании "Ингосстрах", был у нас в гостях, о страховании имущества мы говорили. Спасибо вам.
В.КНЯГИНИЧЕВ: Спасибо, до свидания.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »