Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Одно из последних тенденций на рынке автострахования - предложение полисов, которые не покрывают весь спектр рисков. Страховщики внедряют такие программы в расчете на владельцев подержанных автомобилей старше 5 лет, и на тех, кто хочет в рамках ОСАГО обращаться напрямую в свою компанию.

Коммерсантъ-Санкт-Петербург, 29 ноября 2006 г.

Страховщики ударились в минимализм

1766 просмотров

Одной из последних тенденций на рынке автострахования стало предложение полисов, которые не покрывают весь спектр рисков. Страховщики внедряют такие программы в расчете как на владельцев подержанных автомобилей старше пяти лет, так и на тех клиентов, что хотят в рамках ОСАГО обращаться напрямую в свою компанию, а не в компанию виновника ДТП.

Сокращенные предложения по автокаско для машин, произведенных на рубеже тысячелетий, стали пользоваться в последнее время повышенным спросом. И страховщики не могли не отреагировать на эту ситуацию, придумав способ, как удовлетворить желание клиентов и одновременно не оказаться в проигрыше. Главная особенность нового продукта в том, что он исключает риск хищения, но позволяет компенсировать затраты на ремонт автомобиля в случае дорожно-транспортного происшествия (ДТП).
Покупатели подобных полисов каско могут рассчитывать, как и обладатели полноценных полисов, на дополнительный сервис страховщиков, включенный в стоимость страховки, а именно на аварийного комиссара, эвакуатор, экспертизу на месте ДТП, помощь при сборе справок в ГАИ.
Цена такого полиса на год колеблется в диапазоне от 4 тыс. до 10 тыс. рублей. На минимальную цену может рассчитывать водитель старше 22 лет со стажем вождения более двух лет, купивший полис исключительно для себя. Если же автовладелец молод, только-только получил права и хочет оформить страховку на всю семью, включая бабушку, то ему придется отдать страховщику максимум.
Другая разновидность мини-полисов автокаско -- те, что можно купить на год за 400?500 рублей. Фактически они дублируют полисы ОСАГО и запускаются страховщиками в оборот для того, чтобы переманить к себе автомобилистов, готовящихся перезаключать договоры "автогражданки". После того как регулирующие органы начали жестко наказывать страховые компании за предоставление незаконных скидок, а также за подарки при покупке полиса ОСАГО, страховщики начали изобретать новые способы привлечения клиентов, и неполное каско -- один из них. По такому полису страховщик возместит ущерб пострадавшему только в том случае, если водитель не виновен в аварии, происшествие зарегистрировано в ГИБДД, а личность виновника аварии установлена и у него есть договор ОСАГО. Страховая компания выплатит клиенту сумму ущерба по каско в пределах, предусмотренных законом об ОСАГО, -- 120 тыс. рублей. А затем будет требовать выплаченную сумму со страховщика виновного водителя.
"Подобные программы мини-каско являются попыткой получить конкурентные преимущества на рынке ОСАГО, а не каско. Именно поэтому эти полисы продаются, как правило, только вместе с полисами ОСАГО", -- отмечает директор петербургского филиала ОСАО "РЕСО-гарантия" Дмитрий Большаков.

Автомобили особого риска
Купить в дополнение к ОСАГО полис каско за 400?500 рублей может владелец практически любого автомобиля, даже очень старого. Но если он захочет купить дорогой полис без привязки к "автогражданке", то возникнут проблемы. Такие полисы страховщики продают с ограничениями по возрасту автомобиля. Как правило, возраст не должен превышать 10 лет. "Несмотря на то что эта услуга достаточно сильно востребована, мы страхуем машины максимум до восьми лет. Вероятность поломки, а следовательно, и возможности попадания в аварию старого автомобиля выше, чем нового. Но самое главное в том, что параллельно рынку автомобилей десятилетней давности не существует рынка десятилетних запчастей. В итоге в большинстве случаев новые запчасти и работа стоят дороже, чем машина, -- объясняет директор петербургского филиала Первой страховой компании Валентин Смышляев. -- А если страховать с учетом износа, то клиент не сможет провести восстановительный ремонт в полной мере, так как износ на автомобиль такого возраста будет очень велик. Как показывает практика, застраховавший свою машину с учетом износа доволен ровно до момента выплаты, поскольку получает лишь 15?20 процентов от реального размера ущерба". По мнению директора центра страхования автотранспорта СК "Русский мир" Николая Смелова, страховать машины старше 10 лет невыгодно, поскольку премия по таким автомобилям, исходя из их рыночной стоимости, невелика, а выплаты, наоборот, весьма ощутимые. "Повреждения автомобиля старше 10 лет в результате аварии при прочих равных условиях будут значительно серьезнее, чем у новой машины", -- объясняет господин Смелов. Отказ страховать старые автомобили от угона страховщики объясняют сложностями в определении рыночной стоимости автомобиля. В документах, подтверждающих факт покупки подержанного автомобиля, стоимость зачастую занижена, причем многократно. Таможенная стоимость импортируемых машин тоже занижается. Все это осложняет процесс оценки размера ущерба. Однако старые, восьми- и двенадцатилетние, машины угоняются не намного реже, чем новые.

ГИБДД затягивает поиск
Ситуация с угонами в городе на Неве летом этого года стабилизировалась: количество угоняемых автомобилей в сутки опустилось до приемлемой для Петербурга величины -- 25 штук. И страховщики, вводившие в начале года заградительные тарифы на страхование "тойот" и БМВ, начали их снижать. При этом практически все страховые компании предъявляют сегодня одинаковые требования к противоугонным системам. "Практика показала, что более серьезные варианты оснащения страхуемых автомобилей необходимо заявлять в том случае, если стоимость транспортного средства превышает $40?50 тыс. Обычно для таких машин мы настаиваем на хорошей электронной и навигационной системе защиты автомобиля, а также на необходимости использования механических запирающих устройств, -- говорит начальник отдела автострахования ЗАО "СК 'Двадцать первый век'" Алексей Галузин. -- Требования к различным маркам и моделям машин в этом случае отличаются в зависимости от статистически просчитанного риска хищения транспортных средств". По мнению андеррайтера по имущественным видам страхования СЗАО "Медэкспресс" Глеба Бабкина, чрезмерно ужесточать требования по противоугонным системам бессмысленно. "Во-первых, это приведет к стратегическим уступкам в конкурентной борьбе на рынке. Во-вторых, никак не повлияет на угоняемость, так как страхователь никогда не будет тратить значительное время для постановки машины на все предписанные противоугонные устройства при каждой остановке", -- объясняет господин Бабкин.
Снизить количество угонов может более оперативная работа сотрудников ГИБДД. "Необходимо объявлять машины в розыск сразу по звонку 02, а не после того, как владелец автомобиля обратился к дознавателю и написал заявление об угоне, поскольку с момента звонка до обращения в милицию зачастую проходит несколько часов или даже больше, если машина, например, угнана ночью, -- сетует господин Смелов. -- Это приводит к необоснованному затягиванию процесса поиска машины. За это время машина уже может оказаться в другом регионе России, и меры, которые будут предприняты правоохранительными органами и страховой компанией, не принесут никакого результата, как и бывает в большинстве случаев. Кроме того, не секрет, что пострадавшие не всегда могут дозвониться даже по телефону 02, так как этот номер постоянно занят".

Сговор техников
Застраховать отечественный автомобиль или иномарку ценой $10 тыс. от угона и ущерба можно за 6?8% от стоимости машины, страховка более дорогой иномарки обойдется в 9?14%. Страховщики прогнозируют рост тарифов, но уже не по причине угонов, а из-за роста стоимости услуг по ремонту автомобилей. Одна из причин этого в том, что большинство застрахованных автомобилей -- новые иномарки. Их количество в городе увеличивается примерно на 10% в год. Банкиры и дилеры требуют обслуживать новые машины на официальных станциях технического обслуживания (СТО). Но автосервисы справляются с растущим потоком автомобилистов все хуже. По словам начальника отдела страхования автотранспорта СОАО "Регион" Алексея Ковязина, технических мощностей для обслуживания иномарок не хватает. "Рост количества сервисных станций пока отстает от роста числа точек, торгующих автомобилями. А потому, купив иномарку, многие покупатели уже столкнулись с проблемой: при внеплановом обращении в сервис, особенно в случае сложных работ, например покраски и 'жестянки', очереди на ремонт придется ждать несколько месяцев", -- говорит господин Ковязин. По его словам, схожая проблема существует и с продажей запчастей: если дилер возит их самостоятельно, то велика вероятность того, что время ожидания их прихода может достигать нескольких недель.
В связи с энергичным ростом спроса на услуги некоторые СТО энергично повышают цены и вступают в ценовые сговоры. "У дилеров и СТО, лояльных к потребителю цены возросли в соответствии с инфляцией. А у тех СТО, что вступили в картельные соглашения, рост цен достиг 40 процентов", -- отмечает господин Большаков из "РЕСО-гарантии".
В начале сентября этого года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России возбудила в отношении ООО "Ниссан Мотор Рус" дело по признакам нарушения закона "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках". Поводом для возбуждения дела послужило обращение страховых компаний в антимонопольный орган. Они указывали на факт организации ценового сговора дилеров компании при определении единых тарифов на послепродажный ремонт автомашин. Причиной обращения страховщиков стало письмо "Ниссан Мотор Рус", разосланное дилерам и страховым компаниям. В нем говорилось о введении единой стоимости запчастей и нормочасов для расчетов страховщиков с дилерами, что объяснялось необходимостью "искоренить конкуренцию" между дилерами. Это сразу привлекло внимание сотрудников ФАС. Через некоторое время примеру "Ниссана" последовала и компания "Дженерал Моторс". Страховщики опасаются, что если ценовые соглашения войдут в моду, то они столкнутся с непрогнозируемыми убытками. Вся надежда на чиновников. "Большого роста цен не будет в случае, если вмешаются чиновники ФАС и предотвратят произвол некоторых автопроизводителей, устанавливающих повышенные фиксированные цены на техобслуживание и запчасти для своих дилеров. Прецедент, когда ФАС указала 'Дженерал Моторс' и 'Ниссану' на нарушение закона о конкуренции, есть. Тем не менее рост цен в любом случае будет. Хотелось бы только, чтобы он не превышал норму в 10?15 процентов в год, а не достигал отметки 70 процентов. Иначе стоит ожидать аналогичного роста стоимости полиса автокаско", -- уверен господин Смышляев.
 
Александр НОГОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »