Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, приложение, 19 декабря 2024 г.

Не только онкология

Замдиректора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования «Росгосстраха» Ольга Купцова — о том, от чего защищают страховки от критических заболеваний

33 просмотра

Страхование от критических заболеваний ассоциируется у большинства клиентов с онкологией. Однако такой полис может оказать поддержку и при диагностировании других серьезных недугов. Плюс у продукта есть несколько важных и малоизвестных опций, которые помогут в трудную минуту — о них рассказывает замдиректора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования «Росгосстраха» Ольга Купцова.

Каждый год спрос на страхование от критических заболеваний растет. Только за девять месяцев этого года продажи выросли на 16%, а по итогам года мы прогнозируем еще больший рост. В увеличении интереса к такого рода продуктам нет ничего удивительного: к сожалению, статистика по наиболее серьезным недугам продолжает ухудшаться. Так, по данным Росстата, впервые выявленных злокачественных новообразований в 2021 году было 490,6 тыс. случаев, в 2022 году — уже 523,7 тыс. (статистика за 2023 год пока не обнародована).

Не лучше обстоят дела и с заболеваниями сердечно-сосудистой системы. По данным Минздрава, 44% всех смертей происходит именно от болезней сердца. За последние десять лет количество инсультов в возрастной группе от 15 до 45 лет выросло на 30%. Около 9 млн человек в России страдают от ишемической болезни сердца.

Система обязательного медицинского страхования гарантирует всем гражданам России лечение критических заболеваний. В последние годы был предпринят ряд шагов для повышения качества медпомощи, что не отменяет актуальность дополнительной поддержки, часто необходимой для лечения конкретного пациента. Например, в некоторых случаях необходимо сделать несколько обследований в течение ограниченного времени, а очередь на диагностику может составлять несколько недель. Кроме этого, подбор лечебного учреждения идет по наличию квот.

Страховка от критических заболеваний сильно облегчает процесс подбора и организации лечения, а главное — позволяет провести пациента буквально «за руку» на этом непростом пути. В услуги включена даже психологическая поддержка. Но как показывает практика, большинство клиентов пока не вполне четко понимают, в каких случаях может пригодиться полис и как он действует, а главное — насколько доступен он по стоимости. Проясним некоторые неочевидные особенности этого продукта.

Не только онкологические заболевания

Как мы уже говорили, многие клиенты полагают, что действие полиса распространяется только на онкологические заболевания. Однако это не так: в перечень страхуемых рисков могут быть включены и другие опасные болезни. Это состояния, требующие проведения кардио- или нейрохирургии, инфаркт, инсульт. Принцип действия страховки в случае постановки диагноза следующий. В зависимости от типа полиса клиенту, у которого диагностировано тяжелое заболевание, может быть выплачена определенная сумма или же страховая компания займется организацией лечения. Бывают страховки, которые включают в себя обе опции. На рынке пользуются большей популярностью страховки, которые предполагают, что страховая компания будет вести пациента по всем этапам лечения и помогать ему избавиться от недуга. Преимущество такого полиса в том, что пациенту будут постоянно оказывать поддержку: за ним закрепляется сотрудник страховой компании, который станет договариваться с лечебными учреждениями, рассказывать заболевшему о каждом следующем шаге, решать другие вопросы. Это крайне важно, поскольку люди, которым поставили серьезный диагноз, пребывают в состоянии шока и не понимают, что нужно делать. Все эти вопросы берет на себя страховщик. Он подберет клинику, организует полный курс и амбулаторного, и стационарного лечения, а также последующей реабилитации.

Сразу возникает вопрос: сколько может стоить такая страховая защита? И тут мы хотим поговорить еще об одном мифе, который пока имеется в сознании клиентов,— это якобы высокая цена страховки.

Что по стоимости?

Большинство россиян знакомы лишь с одним типом страховок — для автомобилей. И полагают, что стоимость каско (порядка 50 тыс. руб., а то и дороже) — это некая планка, ниже которой цена не опускается. Но это не так: приобрести годовую страховку от критических заболеваний можно примерно за 20 тыс. руб., если же в полис включены только риски онкологических болезней, цена начинается с 8 тыс. руб. (зависит от возраста клиента и наполнения полиса). В пересчете на месяц это около 660 руб. или стоимость примерно двух чашек кофе. Если помнить, что у людей старше 40 лет риск серьезных недугов существенно вырастает, это совсем небольшая плата за собственное спокойствие и безопасность. Тем более если учесть, что стоимость лечения, например, онкологических болезней в коммерческих клиниках составляет в среднем от 2 млн руб. и до бесконечности в зависимости от диагноза.

На наш взгляд, именно страховка от критических заболеваний может стать основой для развития финансовой дисциплины и внимательного подхода к своему здоровью. Чтобы предупредить проблемы с зубами, многие раз в год посещают стоматолога. Если взять еще и за правило раз в год пролонгировать полис страхования от критических заболеваний, то можно навсегда закрыть финансовый вопрос лечения на случай возникновения серьезного недуга.

Не имеет обратной силы

При этом надо понимать еще одну важную особенность: о защите стоит позаботиться заранее, ведь полис не имеет обратной силы. Его невозможно купить после постановки диагноза. Более того, если клиент впервые приобретает страховку, то в ней установлен так называемый период ожидания, который составляет около четырех месяцев (у разных компаний он может отличаться): если диагноз был поставлен в течение этого времени, это не будет признано страховым случаем.

Однако при пролонгации договора период ожидания не действует, и, если клиент продляет страховку из года в год, она работает непрерывно даже после того возраста, который указан пороговым для покупки полиса впервые (порядка 64 лет).

Дополнительная помощь

Одной лишь организацией лечения помощь в рамках страховки не ограничивается, и это еще одно преимущество.

При необходимости диагноз может быть перепроверен через получение второго медицинского мнения. Кроме этого, если понадобится поехать на лечение в другой город (или страну), страховщик возьмет на себя все вопросы по организации проезда и проживания пациента и одного сопровождающего. В рамках страховки заболевшему будут предоставлены необходимые препараты лучшего качества, что также очень важно — те, кто сталкивался с онкологическими заболеваниями, прекрасно знают, что часто лучше переносимые организмом лекарства нужно покупать самому и сложно достать.

Надо понимать, что онкологический диагноз (или другая болезнь) — это не приговор. Тысячам пациентов удается справиться с недугом и добиться стойкой ремиссии. Тем не менее после лечения организм бывает сильно ослаблен и ему необходима реабилитация, которую лучше проходить в комфортных условиях санатория, что также требует дополнительных средств. Стоимость реабилитационных услуг в профильных учреждениях (города Москвы) может составлять около 100 тыс. руб. в неделю. Организация восстановления и оплата этих расходов также может входить в покрытие по полису.

Как мы видим, в страховании от критических заболеваний есть много неизвестных многим пока еще опций, которые могут усилить интерес к таким страховым решениям. Распространение подобных продуктов поможет не только повысить финансовую дисциплину, но и обеспечит дополнительную защиту от возможных проблем для большего числа людей.

«Здравоохранение». Приложение №235

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »