Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Российская газета, 13 января 2025 г.

«Белый» полис и долевое страхование жизни: глава РСА Евгений Уфимцев – о нововведениях для автомобилистов

Глава РСА: Нужны более жесткие меры для снижения числа водителей без ОСАГО

362 просмотра

С 1 января вступает в силу большое количество новаций как для водителей, так и на страховом рынке. Об основных тенденциях рассказал в интервью «Российской газете» глава Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

Евгений Владимирович, новый год начался для водителей с не очень хорошей новости. Увеличены штрафы за нарушения правил по большинству статей. В том числе появилось наказание за повторное управление без полиса ОСАГО. Как вы оцениваете эту новеллу?

Евгений Уфимцев: По оценкам РСА, от 7 до 10 процентов водителей не имеют полисов ОСАГО. Это сказывается на добросовестных автовладельцах. Дело в том, что те люди, которые не имеют полисов, - это в том числе те, которые совершают правонарушения, те, которые часто попадают в ДТП, молодые, аварийные водители, которые считают, что им дорого платить за обязательную страховку. Но при наступлении страхового случая пострадавшие водители остаются с ними один на один и не могут получить возмещение. Давно назрела необходимость принятия государством более жестких мер для того, чтобы количество таких незастрахованных снижалось. Задачу разбили на две части. Мы понимаем, что такие инициативы нужно вводить постепенно. Поэтому важно, чтобы с 1 марта начался эксперимент по проверке водителей, нарушения которых зафиксированы камерами, на наличие полиса ОСАГО. Первым делом - предупреждение. Незастрахованным водителям, помимо штрафа за совершенное нарушение, через портал Госуслуг придет уведомление о том, что они не застрахованы и, таким образом, нарушают закон. Пока только в уведомительном порядке, чтобы проверить работу системы - выдерживает ли она нагрузку, нет ли ошибок и проблем.

Давайте уточним. Такие уведомления будут приходить всем незастрахованным или только тем, кто нарушил правила?

Евгений Уфимцев: Базовая конструкция заключается в следующем. Зафиксированные с помощью камер нарушения Правил дорожного движения направляются в Минцифры, на портал «Госуслуги». И вот перед тем как вывесить нарушителю штраф, его будут проверять на наличие полиса ОСАГО. Если на дату совершения нарушения действующего полиса у него нет, то в этом случае ему придет письмо с уведомлением о том, что его автомобиль двигался, не имея страховки. То, что он двигался, - важный момент. Стоять без страховки он может сколько ему угодно. Это позволит проверить нагрузку, получить информацию о жалобах, если человек был застрахован. Механизм обжалования на Госуслугах работает хорошо. Тогда мы получим не всплеск жалоб по штрафам, а реакцию. Тогда мы сможем переходить ко второму этапу - реальным штрафам за управление автомобилем без полиса.

Кроме того, такой механизм позволит проводить и разовые акции. Например, проверить всех автовладельцев, которые есть на Госуслугах, на наличие страховки. И также направить им письмо с напоминанием, что машина за ними числится, но страховки нет. Более того, таким образом через портал «Госуслуги» будет еще и налажено информирование автовладельцев, у которых заканчивается действие полиса, о необходимости его продлить.

Схема хорошая. Но что с новыми штрафами за повторное управление без полиса ОСАГО, которые выросли более чем в шесть раз?

Евгений Уфимцев: Это отдельный трек, который будет работать для ручного разбора. Когда человек первый раз попался за отсутствие полиса, получил за это штраф, а потом попался в руки инспектору ГИБДД еще раз без полиса в течение года. Штраф - от 3 до 5 тысяч рублей. Технологию того, как это будет применяться, разработают в МВД. Это позволит повысить количество людей, которые приобретают полис ОСАГО. Я думаю, что будет еще и третий проект. Ряд регионов в пилотном варианте рассматривают возможность сразу запустить вынесение штрафов после проверки по камерам. Коллеги из Национальной страховой информационной системы заявили, что несколько регионов готовы в этом участвовать.

Вы начали с того, что государство в первую очередь в этом заинтересовано…

Евгений Уфимцев: Государство, конечно, заинтересовано в такой проверке автомобилей, поскольку на него эта функция возложена. Когда я сейчас вижу пробку в час пик, которая возникла потому, что две машины слегка притерлись, но у одного из автовладельцев нет полиса ОСАГО и приходится вызывать ГИБДД, то понимаю, что эта пробка вырастет на километры. А если бы были полисы у обоих водителей, то оформление европротокола, без вызова ГИБДД, фотовидеофиксация, возмещение в пределах 400 тысяч рублей. И пробка бы быстро рассосалась. А еще это позволит защитить граждан от того, что они останутся без компенсации.

Но почему они останутся без компенсации? Взыщут по суду с виновника аварии...

Евгений Уфимцев: Дело в том, что по суду это сложно, долго и можно даже не взыскать. Например, с чем сталкивается РСА, когда взыскивает компенсации по жизни и здоровью? Суд у нас, бывает, встает на сторону второго участника ДТП. Например, он малоимущий студент. И вместо того, чтобы назначить по полной программе компенсацию всех расходов, которые понес страховщик или потерпевший, суд исключает стоимость экспертизы… Поэтому наличие проверки, реальный штраф мы поддерживаем и считаем, что эти истории правильные.

Давно назрела необходимость принятия государством более жестких мер для того, чтобы количество незастрахованных водителей снижалось

В судах рассматривается большое количество спорных дел о недоплате от страховщиков, об отказе в выплатах. И вот сначала Кассационный суд, а затем Верховный приняли решения, что на эти выплаты, помимо штрафов и пени, будет еще начисляться индексация за долгий срок. Что скажете?

Евгений Уфимцев: У нас в среднем происходит 2 миллиона ДТП в год. А до суда из них доходит примерно 20 тысяч. Это 1 процент. Даже мы считаем, что это многовато. До того как дойти до суда, пострадавший сначала в досудебном порядке обращается в страховую компанию с претензией. Далее, в случае несогласия с решением страховщика он должен обжаловать решение у финансового уполномоченного. А тот уже должен дать свое справедливое решение. Для случаев, когда страховая компания проводит что-то с нарушением, есть система мер: штрафы, неустойки, которые все это регулируют. Кроме этого, для страховщиков также в свое время ввели большой штраф в рамках законодательства по защите прав потребителей (50% от спорной суммы) и пени (1% в день за просрочку платежа). Таким образом подразумевалось, что существующих мер защиты в целом достаточно, чтобы в случае нарушения со стороны страховщика потребитель получал фактически дополнительную компенсацию, помимо полной суммы возмещения. При этом мы всегда говорим, что, если страховщик что-то нарушил, его надо наказывать. Но вместе с тем наказание должно быть ощутимым, однако не порождать при этом «экстремизм». В ряде спорных ситуаций имеются случаи злоупотребления правом, но по таким делам, как правило, возмещение получает не потребитель, а так называемые недобросовестные автоюристы и посредники.

А что получает водитель?

Евгений Уфимцев: Часто водитель, введенный в заблуждение, подписывает на дороге договор цессии (уступка права требования), доверенность на представление его интересов в страховой компании и суде и, как следствие, получает ограниченное количество денежных средств, не понимая, сколько ему как пострадавшему заплатит страховая компания. А дальше недобросовестный посредник, злоупотребляя правом, затягивает дело, доводит его до суда, маскируясь под добросовестного автовладельца, выбивает для себя деньги. Он выигрывает суды и получает дополнительно высокие штраф и пени. Но непосредственный автовладелец со штрафов и пеней, доставшихся недобросовестному посреднику, получает от налоговой инспекции требование о выплате подоходного налога. Иногда эти суммы превышают размер денежных средств, полученных пострадавшим водителем на дороге. И в итоге пострадавший остается ни с чем. Мы поэтому всегда и говорили, что штрафы и выплаты должен получать только сам автовладелец, а не его посредник. Да, у нас действует институт уступки права требования. Но тогда на таких представителей не распространяются ни штрафы, ни неустойки по Закону «О защите прав потребителей». Они не потребители услуги по ОСАГО. Мы, конечно же, за наказание и тех страховщиков, которые осознанно пытаются найти способ отказать в страховой выплате или снизить ее размер, но для всех должен быть четкий и ясный механизм понимания наказания. И лучше это делать через финансового уполномоченного, который не только рублем накажет страховую компанию, но и проинформирует об этом Центробанк, который, в свою очередь, наложит взыскания.

С 1 января начал действовать некий «белый» полис. До этого был «синий», а перед ним - «зеленый». Как разобраться в этой цветовой гамме водителям?

Евгений Уфимцев: »Зеленая» карта пока осталась как система. Мы надеемся, что когда-нибудь в нее вернемся. Речь идет о поездках за рубеж. То есть для поездок в Европу на машине нужно было приобрести такую карту, и тогда наши страховщики отвечали бы за аварии с нашими водителями в Европе. Но после того, как нас удалили из «зеленой» карты, появилась «синяя». Она нужна сейчас тем, кто временно выезжает на своем авто за рубеж, но в те страны, которые ее поддерживают. В частности, в Беларусь. А теперь появилась и «белая» карта. Это уже не отдельный полис страхования ответственности водителя при выезде за границу. Это возможность автовладельцу, если он часто ездит в Беларусь, добровольно включить страховку за некоторую доплату и на эту территорию. Кстати, о ее полномасштабном запуске с 1 января говорить преждевременно. 1 января вступила в силу вся нормативно-правовая база для запуска, но нужно еще время для практической отработки всех ее элементов. Она ведь «белая», так как она электронная и может быть распечатана водителем на обычном листе бумаги, поскольку ее заключение и проверка ее действительности для целей выплаты потерпевшему могут осуществляться только в режиме онлайн через государственные информационные системы. В том числе поэтому надо быть осторожными с полномасштабным запуском этого проекта, чтобы не создать проблем для заключения основной массы е-ОСАГО, действующего только в РФ.

«Синяя» карта была запущена для того, чтобы обеспечить сквозную страховку на территории дружественных государств, и ее продвижение продолжает развиваться. Планируется, что к ней подключатся Казахстан, Армения, Монголия, Китай…

У «белой» карты другая функция. Это расширение нашего полиса ОСАГО. Пока только на Беларусь.

У нас в среднем 2 миллиона ДТП в год происходит, а до суда доходит 20 тысяч. Это 1 процент. И мы считаем, что это много

Почему так подешевели короткие полисы ОСАГО, которые после запуска стоили больших денег?

Евгений Уфимцев: Причина проста. Изначально цены назывались, исходя из того, что страховщик не знал, о каком водителе идет речь. Но сейчас они пользуются спросом у таксистов, которые подрабатывают перевозками иногда. По сути, речь идет о временном расширении полиса на эту подработку. У человека есть годовой полис ОСАГО за 7500 рублей, но без расширения на такси. Ему хочется на выходных подработать в качестве таксиста, и он в добавление к нему покупает расширение на такси за 103 рубля. Это 60 процентов водителей. Есть еще случаи, когда отец дает сыну, молодому с маленьким водительским стажем, возможность воспользоваться его машиной. Зачем ему вносить изменения в действующий годовой полис, после чего цена на него подскочит в разы, если он может приобрести короткий полис ровно на тот срок, который нужен его сыну?

А короткие полисы по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчиков будут вводить? Таксисты очень в этом заинтересованы.

Евгений Уфимцев: Страховое сообщество против этого. Но по причине того, что в разрешительной системе выдачи лицензий и их отзыва невозможно продавать такие полисы. Если не поменять эту разрешительную систему и просто выдавать короткие полисы, то это приведет к нестрахованию таксистов. Но при этом особого смысла для страховщиков в этом нет, поскольку стоимость такого полиса в день - 10 рублей. Там больше трудозатрат, чтобы его оформить.

Как вы в целом оцениваете 2024 год для страхового рынка? Какого объема взносов ожидаете?

Евгений Уфимцев: Цифра по сборам будет большая - около 3,4 трлн рублей. Это очень хороший результат, но 2024-й - год не просто цифр. Самое главное, что в ушедшем году активно проявилась социальная составляющая страховых продуктов. Вместе со сборами существенно росли и выплаты, страховщики быстро и оперативно урегулировали убытки. То есть рынок рос не за счет каких-то псевдопродуктов, в которых мало клиентской ценности, а за счет продуктов, которые действительно нужны людям. Купил страховку, произошел страховой случай - получил выплату.

В 2024 году на рынке появилось большое разнообразие страховых продуктов, в том числе коробочных, на разные случаи жизни. С одной стороны, это дает людям выбор, с другой - появилась необходимость разработать некоторые стандарты, над которыми мы сейчас работаем, чтобы люди не путались и могли сравнить базовые параметры страховой услуги у разных страховщиков. Потому что сейчас, например, в одной страховой компании продукт называется «мини-каско» и стоит 10 тысяч рублей, в другой компании продукт с таким же названием обойдется в 2 тысячи. Человек покупает более дешевый, но не понимает, что набор страховых рисков в нем совсем другой, а значит, и компенсация в случае наступления страхового события будет меньше.

Лидером рынка остается страхование жизни, на втором месте по сборам - добровольное медицинское страхование. За счет чего растет сегмент?

Евгений Уфимцев: Действительно, медицинское страхование в прошлом году росло очень хорошо. Одна из причин - активное продвижение чекапов (профилактических осмотров. - прим. «РГ»). Эта полезная вещь оказалась нужна людям. Это и есть социальная составляющая продукта, о которой я говорил, - конкретная выплата и конкретный эффект. У человека есть возможность за один день пройти полное обследование организма. Чекап стоит небольших денег и может продаваться и в составе корпоративных договоров для предприятий, и как дополнение к договорам личного страхования - накопительного страхования жизни, например.

Помимо медицинского страхования, в прошлом году росли мини-каско, простое автокаско, имущество, грузы, агрострахование. Единственный из крупных сегментов, который не показал рост, это ОСАГО. Для потребителя средняя премия снижалась, при этом средняя выплата росла вслед за ростом стоимости запчастей.

С 1 января начались продажи долевого страхования жизни (ДСЖ). Зачем человеку покупать такой полис? И насколько вообще сейчас, на ваш взгляд, подходящая ситуация для того, чтобы конкурировать за «длинные» деньги клиентов? При высоких ставках по депозитам можно просто отнести деньги в банк.

Евгений Уфимцев: Первое, что важно отметить, ДСЖ - это не замена инвестиционного и накопительного страхования жизни. Это другой продукт, дополнительный, и он по-своему интересен. Не такой консервативный, как накопительное страхование, но и позволяющий получить более высокий доход.

Конечно, человеку, у которого накопления не очень большие, проще всего положить деньги на депозит, вы правы. ДСЖ все-таки нацелен на тех, у кого есть чуть больше, чем небольшая сумма, то есть не миллион рублей. Это дополнительный инвестиционный инструмент для тех, кто хочет диверсифицировать вложения. Часть денег может быть на депозите, часть - в облигациях, часть в акциях и часть - в ДСЖ. Только в этом продукте, помимо инвестиционной составляющей, есть еще страховая - гарантированная сумма, которую человек получит, если вдруг произойдет несчастный случай. Вы внесли всего 500 тысяч рублей или планировали вносить по 500 тысяч каждый год, а получите сразу 10 миллионов, например.

Есть суперконсервативная защита инвестиций - это недвижимость. Есть короткие депозиты, которые можно перекладывать между банками, пополнять, снимать и т.д. И есть что-то посередине - вот это как раз страховка, ДСЖ. По накопительной составляющей гарантия составляет 2,8 млн рублей, а по страховой - 10 млн.

Одним из трендов рынка в прошлом году стали короткие полисы. С марта они заработали в сегменте ОСАГО, а где еще?

Евгений Уфимцев: Как сказал недавно мой коллега, глава НСИС Николай Галушин, развитие конкуренции приведет к тому, что скоро каждая сосиска, которую вы покупаете, будет иметь страховое покрытие. Смысл коротких полисов в том, что вы можете купить страховку практически на любой случай и на любой срок, который вам нужен. Например, вы собираетесь поехать на выходные в Подмосковье. Покупаете страховку от несчастного случая, потому что собираетесь кататься на лыжах. Понимаете, что два дня вас не будет дома - значит, нужна и страховка жилья от затопления, пожара, незаконного проникновения и т.д. Или, например, у меня есть вторая машина, решил на ней поехать на рыбалку - купил короткий полис ОСАГО на несколько дней. Собрался в лес - купил страховку от клещевого энцефалита.

Примеров таких коробочных продуктов очень много. Это как страхование выезжающих за рубеж, которое мы привыкли покупать только на даты отпуска или командировки. Развитие технологий способствует проникновению таких коротких полисов и в другие сегменты. Например, мобильное приложение может отслеживать вашу геолокацию и, увидев, что вы за городом, предложит купить страховку.

В какую сторону в целом движутся страховые продукты? В последнее время много говорили о цифровизации - и с точки зрения продаж, и с точки зрения возмещения убытков. Что сейчас?

Евгений Уфимцев: Страховые продукты сегодня развиваются в сторону удовлетворения индивидуальных потребностей клиента. И цифровизация в этом очень помогает. Аналитика поведенческой модели потребителя на основе больших данных, а также информация о его имуществе и здоровье способствует формированию индивидуального риск-профиля клиента и предложения ему востребованной страховой услуги по приемлемой цене. Разнообразие - ключевой тренд и в продажах, и в линейках страховых продуктов, и в наполнении этих продуктов. Одни компании говорят, что надо развиваться только в сторону InsurTech, другие, наоборот, не спешат отказываться от классических агентских продаж. У тех и других есть свои клиенты - в первом случае миллениалы и более молодые, во втором - люди среднего и старшего возраста. Мне нравится, что со мной агент разговаривает - пусть подскажет, что лучше выбрать. Молодым людям удобнее все покупать в приложении. Главное, чтобы информация о страховом продукте была доступна и понятна потребителю.

С точки зрения технологий мы ждем прорыва в сфере искусственного интеллекта. Более широкое его применение сможет сделать некоторые страховые продукты - то же ДМС, например - дешевле. Сейчас отдельные полисы дорогие потому, что в них заложено очень много рутинных трудозатрат с точки зрения администрирования и регулирования. В ДМС это большое количество выплат. Страховщику нужно иметь у себя людей, которые будут сверять бесконечные акты, подтверждения от клиник, гонять туда-сюда эти бумажки. Такие процессы можно автоматизировать и переложить на искусственный интеллект. Это позволит сэкономить около 30% от стоимости полиса.

Владимир БАРШЕВ, Евгения НОСКОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12326 Национальная страховая информационная система (НСИС) 297 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19759 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35724 Персоны: Галушин Николай Владимирович Уфимцев Евгений Владимирович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »