Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 29 января 2025 г.

Страховщики раскритиковали две новые инициативы Минфина об ОСАГО

Расширение прав на компенсации и увеличение страховых лимитов негативно скажутся на автовладельцах и страховщиках

563 просмотра

Страховое сообщество в лице Российского союза автостраховщиков (РСА) раскритиковало два предложения Минфина по ОСАГО – ввести право на компенсацию ущерба автомобилю при отсутствии полиса у виновника аварии и увеличить лимиты выплат. Эти инициативы могут негативно сказаться как на автовладельцах – в виде снижения доступности ОСАГО, так и на бизнесе страховщиков, следует из письма РСА в ведомство (есть у «Ведомостей»).

Что предложил Минфин

Минфин в конце 2024 г. направил в РСА два законопроекта с пояснительными записками, которые касаются изменений в ОСАГО, документы есть в распоряжении «Ведомостей».

Первый законопроект расширяет право на компенсационные выплаты, если у виновника ДТП отсутствует ОСАГО. Сейчас пострадавший имеет право на выплату только в случае ущерба жизни и здоровью (500 000 руб.). Если же причинен вред автомобилю, потерпевший может попытаться взыскать деньги с виновника без ОСАГО только через суд в рамках гражданского процесса или договориться с ним добровольно. Но судебный процесс может затянуться на годы, особенно если виновником стал гражданин другой страны, говорится в пояснительной записке Минфина.

Вторым законопроектом Минфин предлагает увеличить страховые выплаты по ОСАГО: до 650 000 руб. с текущих 500 000 руб. за причинение вреда жизни или здоровью и до 520 000 руб. с 400 000 руб. – имуществу. С каждым годом количество аварий с ущербом выше 400 000 руб. становится больше, пишет ведомство в пояснительной записке. А недостающая сумма для покрытия расходов на восстановление машины взыскивается с виновника аварии. Вопрос повышения лимитов по ОСАГО обсуждается долгие годы. Еще в 2018–2019 гг. Минфин предложил увеличить выплаты за причинение вреда жизни и здоровью, правда сразу в 4 раза до 2 млн руб. Но эта инициатива так и не обрела правовые рамки.

В Минфине полагают, что увеличение страховых сумм на 30% не должно влечь за собой увеличения предельных размеров базовых ставок тарифов (в рамках допустимого коридора) и коэффициентов, от которых зависит цена полиса. Ведомство аргументирует это тем, что сборы по ОСАГО стремительно растут при практически не изменившихся выплатах, и ссылается на статистику ЦБ и РСА: за первое полугодие 2023 г. сборы увеличились на 29% по сравнению с первым полугодием 2022 г. и достигли 151,9 млрд руб., а выплаты (на фоне роста цен на запчасти, курса рубля и проч.) снизились на 1% с 80,6 млрд до 79,8 млрд руб.

Законопроект об увеличении страховых выплат внесен на рассмотрение в Госдуму 20 января. Он остался в первоначальном варианте, без замечаний, обозначенных страховщиками, говорит представитель РСА. Если законопроект примут, он вступит в силу 1 сентября 2025 г. Вторая инициатива Минфина пока на рассмотрение в нижнюю палату парламента не внесена.

Оценка рынка

Расширение прав на компенсацию может снизить мотивацию автовладельцев оформлять ОСАГО и доля тех, кто не застраховал свою ответственность, вырастет, говорится в письме союза. Из 36 млн водителей в России сейчас без ОСАГО ездят около 10% – от 2,5 млн до 3 млн человек, следует из последних данных РСА на октябрь 2024 г. В итоге выплаты по незастрахованным виновникам ДТП будут финансироваться за счет водителей, которые добросовестно приобретают полис, говорится в письме РСА. По расчетам страховщиков, в таком случае из компенсационного фонда потребуется ежегодно выделять дополнительно около 16–17 млрд руб. Сейчас РСА через суд удается вернуть в этот фонд лишь 6% от суммы, выплаченной за виновников ДТП без ОСАГО. Такой механизм называется регрессным взысканием – когда лицо, возместившее ущерб за того, кто его причинил, имеет право потребовать с последнего вернуть средства. Но от момента выплаты по регрессу до фактического взыскания проходит от 4 до 6 лет, говорится в письме.

На предложение Минфина увеличить лимиты выплат в РСА ответили, что текущие тарифы рассчитаны на действующие лимиты и любое их повышение потребует пересмотра ставок. Но в 2025 г. сделать это уже невозможно в связи с ограничениями на частоту изменений тарифа, объяснил «Ведомостям» представитель ВСК. Введение новых обязательств без изменения тарифной системы может привести к убыткам страховых компаний и снизить доступность полисов для населения, считают в РСА. Рост страхового возмещения также несет риск увеличения числа бесполисных водителей, а значит, и дополнительную нагрузку на компенсационный фонд, говорит руководитель проектов управления андеррайтинга моторных видов страхования «Абсолют страхования» Анна Ёжикова.

Если исходить из базовых принципов, заложенных изначально в механизм ОСАГО, инициатива находится в этом русле – человек с полисом вправе рассчитывать, что система защитит его и от рисков повреждения автомобиля со стороны водителей без полиса, считает управляющий директор группы рейтингов страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. В то же время, если в систему вносятся компромиссные условия, например недостаточность страхового покрытия для возмещения ущерба или же отступление от принципа «каждый платит за свой риск», со стороны участников системы возникают вопросы к ее «обязательности» и справедливости, объясняет он. Поэтому система должна иметь право регресса к водителям, проигнорировавшим норму об обязательности этого вида, и действенную мотивацию для автовладельцев в виде штрафов за отсутствие полиса, заключает Шарапов.

Например, действенным механизмом борьбы с автовладельцами, не заключающими договоры ОСАГО, стало бы внедрение камер фотовидеофиксации как инструмента, гарантирующего применение к таким автовладельцам административной ответственности в виде штрафа и побуждающего заключить такой договор, говорится в письме РСА. Такой же метод предлагают использовать и в страховой компании «Согласие», поделился ее представитель.

Вдобавок слишком резкие шаги в направлении изменений условий ОСАГО чреваты разбалансировкой работы этой системы, которую все заинтересованные стороны, включая регулятора рынка, страховщиков и органы государственной власти, выстраивали более 20 лет, обращает внимание вице-президент «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.

С одной стороны, увеличение лимитов выплат по ОСАГО, которые не пересматривались с 2014 г., повышает защищенность владельцев транспортных средств в условиях высокой инфляции, что также приводит к росту доверия граждан к данному виду страхования, говорит директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Екатерина Серова. С другой стороны, увеличение лимитов выплат без соответствующей корректировки предельных размеров базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов неизбежно скажется на стоимости полисов ОСАГО для автовладельцев.

«Ведомости» направили запрос в Минфин и Банк России.

Мария ВИКУЛОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Абсолют Страхование 2126 ВСК (Страховой дом ВСК) 5796 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15153 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11504 Национальные Кредитные Рейтинги (НКР) 438 РЕСО-Гарантия 6474 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19935 Согласие 7179 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 36077 Эксперт РА 6076 Персоны: Ёжикова Анна Иванов Игорь Евгеньевич Серова Екатерина Шарапов Евгений Сергеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »