Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обзор российского рынка страхования туристов.

Экономика и жизнь, 12 января 1997 г.

Непредвиденных расходов можно избежать

3001 просмотр

Ситуация на рынке медицинского страхования выезжающих за рубеж за прошедший год претерпела ряд изменений. До недавнего времени господствовали две основные тенденции: снижение страховых тарифов при относительно низких лимитах ответственности страховщика и массовое появление на этом рынке новых компаний. В 1996 году проявились новые тенденции.

Во-первых, страховые тарифы достигли предельно низкого уровня, и дальнейшее их снижение противоречит мировому уровню цен на медицинское обслуживание. Иначе говоря, страховщик не сможет обеспечить в случае необходимости предоставление оговоренных услуг.

Во-вторых, полисы с низкими лимитами ответственности начинают вытесняться с рынка. Это связано с тем, что многие застрахованные лица и туристические организации уже столкнулись с трудностями при лечении за рубежом. Покрытие в 3000-5000 долларов крайне мало даже для стран с относительно недорогим медицинским обслуживанием. А ведь в тяжелых случаях застрахованному могут потребоваться и срочные дорогостоящие операции, транспортировка в сопровождении врача в Россию.

Кроме того, многие страны (Германия, Австрия, Франция, США и другие) уже сами устанавливают минимальные требования к лимиту страховой ответственности. Например, посольства Германии и некоторых других стран Шенгенской семерки требуют, чтобы объем ответственности был не менее 30 000 долларов.

В-третьих, возрастает доля застрахованных в общем числе выезжающих за рубеж. Особенно важную роль здесь сыграло то, что в процессе реализации страховых полисов активно участвуют туристические фирмы, получающие за это комиссионное вознаграждение, а также значительные скидки по страховым тарифам.

Таким образом, можно сделать вывод, что в 1996 году количество лиц, застрахованных на случай неотложных медицинских расходов за рубежом, вновь увеличилось. Возросла и общая сумма средств, направляемых российскими страховщиками на оплату лечения клиентов.

На сегодняшний день некоторые отечественные компании уже располагают собственной статистикой страховых случаев. Она показывает, что наиболее часто застрахованные граждане обращаются за амбулаторной и стоматологической помощью, а также оплачивают медикаменты. При этом величина медицинских расходов может составлять и относительно небольшие суммы. Таких выплат, как правило, больше всего. Некоторые страховщики, стараясь уменьшить расходы на ведение дела, избавляются от этих обязательств с помощью франшизы, то есть устанавливая минимальный предел расходов, после превышения которого наступает ответственность страховщика. Однако это невыгодно клиенту.

На количество выплат влияет возраст застрахованного лица. Наиболее часто медицинская помощь за рубежом оказывается детям, а также лицам пенсионного возраста. При страховании пожилых людей большинство компаний устанавливают возрастные ограничения или надбавку к тарифу, к тому же доля  этих лиц в общем числе выезжающих из России относительно невелика, поэтому существенного влияния на общий размер выплат это не оказывает. Для детей же, напротив, часто устанавливаются скидки, что неверно с точки зрения страховой теории, но привлекательно для клиента и поэтому используется как один из способов конкурентной борьбы. Такие скидки означают, что выплаты будут финансироваться за счет фонда, сформированного взносами других, более платежеспособных категорий застрахованных.

Следует отметить, что выезжающие за рубеж получают страховой полис без медицинского освидетельствования, что увеличивает риск. Лечение заболеваний, о которых было известно до начала поездки, не включается в объем ответственности. Но в случаях обострений, сопровождающихся болевым синдромом, или, когда есть риск для жизни гражданина, лечение все равно должно быть оплачено страховщиком.

На частоту страховых случаев влияет принадлежность клиентов к группам повышенного риска (спортсмены, лица, занятые на вредных и опасных работах). Доля выплат этим лицам незначительна, так как медицинская помощь им чаще всего обеспечивается собственными силами или принимающей стороной. Например, в большинстве правил страхования из объема ответственности исключаются случаи, происшедшие во время спортивных мероприятий, однако на все остальное время спортсмен может быть застрахован на общих основаниях.

Особого внимания заслуживают те виды туризма, которые сами по себе связаны с повышенным риском (например, отдых на горнолыжном курорте). Такие туристы или организующие их поездки туристические фирмы чаще всего прекрасно осознают необходимость страхования, однако страховщики относятся к ним довольно осторожно. Большинство компаний устанавливают для них надбавки к тарифу, некоторые (особенно те, у кого общее количество застрахованных невелико) просто отказывают в обслуживании. Однако в последнее время в связи с усилением конкуренции надбавки стали снижаться, а многие компании вообще применяют обычные тарифы (в том случае, когда высокорискованные категории составляют незначительную долю в общем числе застрахованных).

Прошедший год еще раз подтвердил, что, как и в медицинском страховании в целом, в страховании выезжающих за рубеж не может быть чисто ценовой конкуренции. Объем собранной страховой премии, кроме тарифа и количества застрахованных, зависит и от других факторов: лимита ответственности, продолжительности поездок за рубеж, организации маркетинга в страховой компании, дифференцированной системы скидок и надбавок к тарифам и тому подобного.

Усилить свои позиции на рынке большинство страховщиков могут, сотрудничая сразу с несколькими зарубежными партнерами или предлагая ряд страховых продуктов с разным условиями, лимитами ответственности и тарифами. Наряду с медицинским страхованием туристам за дополнительную плату предлагаются и другие виды. Чаще всего это страхование от несчастных случаев во время поездки. Некоторые компании предоставляют целый комплекс других видов страхования: необходимой юридической помощи и оказания информационных услуг за рубежом, материальных потерь, связанных с вынужденным отказом от поездки, риска задержки рейса; багажа; гражданской ответственности и другие. Как правило, страхователь или туристическая фирма самостоятельно выбирают нужны им объем дополнительных услуг в соответствии с условиями поездки и материальными возможностями.

Во всем мире пользуются спросом именно комплексные полисы, поскольку только они защищают туриста от любых непредвиденных обстоятельств. Условия конкуренции заставляют и российских страховщиков расширять перечень предлагаемых услуг. Однако эти полисы пока менее популярны, чем чисто медицинские. Затрудняют проведение комплексного страхования два обстоятельства: такой полис стоит дороже обычного медицинского и, чтобы его предлагать, компания должна иметь лицензию на все эти виды.

Страхование выезжающих за рубеж — это один из немногих видов, получивших последовательное развитие на российском рынке. Спрос на страховые услуги достаточно устойчив. особенно со стороны туристических фирм. Возрастает количество посещаемых туристами стран, общее число выезжающих за рубеж, в том числе и застрахованных.

Мария ЖИЛКИНА, эксперт “Страхового информационного агентства”

В материале упоминаются: Компании, организации: Российское страховое информационное агентство (РОСТ) 8 Персоны: Жилкина Мария Сергеевна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »