Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

78.ru, Санкт-Петербург, 13 марта 2025 г.

«Чёрные дыры» ОСАГО: как страховщики обманывают водителей и что с этим делать

44 просмотра

ОСАГО остаётся камнем преткновения для автомобилистов: с одной стороны, оформлять его надо, с другой — страховщики делают всё, чтобы занизить выплаты пострадавшим. На какие хитрости идут страховые компании при выплатах после ДТП, как с ними бороться и не дискредитирует ли это саму идею ОСАГО, разбирался 78.ru вместе с автоэкспертами.

Схем много, итог один

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — появилось в 2003 году. Как намекает его название, отказаться от этого страхования нельзя, оно оформляется в обязательном порядке, иначе поездка на автомобиле становится штрафоопасной. Его изначальная идея актуальна до сих пор: гарантировать автомобилисту возможность отремонтировать пострадавшую в ДТП машину за счёт взносов через страховую компанию. Это должно помочь избежать массу волокиты, от поиска грамотного СТО до запчастей, и, конечно, уберечь от лишней траты средств.

Однако на деле при ремонте по ОСАГО автолюбители сталкиваются с целым ворохом проблем, и главная из них — хитрость страховых компаний, которые как могут занижают выплаты. Недавно в СМИ озвучили три основные схемы обмана: это неактуальная стоимость деталей в справочниках Российского союза автостраховщиков, склонение клиента к денежным выплатам вместо натурального ремонта и «прикормленные» оценщики, которые находятся в офисе страховой компании и занижают суммы ущерба.

Юрист по взысканию после ДТП, автоюрист Светлана Некрасова в беседе с 78.ru подтвердила, что все описанные схемы действительно применяются страховыми компаниями, и зачастую только от грамотности автоюриста зависит, сможет ли владелец машины отстоять свои права.

— Страховщики пользуются всеми всевозможными способами, лишь бы уйти от своей ответственности, придумывая то, чего на самом деле и не было. К примеру, 05.03.2025 г. в Красноярском краевом суде по делу № 33-2509/2025 страховщик, отстаивая свою позицию, заявлял о том, что даже если форма оплаты в заявлении о страховом событии не была выбрана пострадавшим, а реквизиты были приложены, то приложенные реквизиты являются якобы прямым соглашением об урегулировании страхового случая, в то время как в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 г. об этом не сказано ни слова. Подобных ситуаций очень много — всё зависит от воображения страховщика, — привела юрист пример из собственной практики.

При этом есть различия в том, насколько часто используются различные схемы и главное — насколько они действительно связаны с обманом. Так, Светлана Некрасова обратила внимание, что не все цены в справочнике РСА являются заниженными: по её словам, всегда были и есть марки автомобилей, на чьи детали стоимость в справочнике соответствует действительности или даже чуть завышена. Их немного, но они есть, и также существуют мошеннические схемы самих автовладельцев, которые на этом зарабатывают.

А вот склонение пострадавшего к денежной форме выплаты эксперт подтвердила.

— В моей практике были случаи, когда у пострадавшего заявление о страховом событии просто не принимали, якобы у страховщика отсутствуют договоры с СТОА. Но даже если это и так, то, во-первых, по закону автовладелец сам может выбрать СТОА, в которой он хочет осуществить ремонт, а во-вторых, то, что у страховщика отсутствуют договоры с СТОА, не даёт ему право склонять автовладельца к денежной выплате и тем более не принимать заявление. Этот случай законом также предусмотрен, — указала Светлана Некрасова.

Кроме того, даже если денежная выплата выбрана автовладельцем осознанно, страховая компания должна её осуществить по рыночной стоимости автомобиля, без учёта износа по справочнику РСА. На практике, конечно, страховщики оформляют выплаты по минимальной стоимости, и нужно хорошо знать закон об ОСАГО, чтобы им противостоять.

Что касается якобы независимых оценщиков, здесь Светлана Некрасова отметила, что они не обязательно будут находиться в офисе страховщика — как правило, это известная в городе фирма, от которой на дорогах работают аварийные комиссары. Прежде чем заключать с ней договор и оформлять доверенность, нужно внимательно всё проверить и взвесить: страховая компания почти всегда оспаривает в суде независимую экспертизу, проведённую автомобилистом самостоятельно.

Есть и другие схемы обмана, которые озвучила эксперт: это, к примеру, направление автовладельца на ремонт в СТОА только тогда, когда страховщику это выгодно.

— У страховщиков и владельцев СТОА есть определённые марки и модели автомобилей, на которых они ещё и зарабатывают. Например, есть самые ходовые модели машин, запасные части которых владельцы СТОА закупают по оптовой цене, плюс у них действует некая скидка как постоянным покупателям. Разница в расчётах по справочнику РСА с реальными ценами при этом может быть очень большой, — констатировала Светлана Некрасова.

Ещё одна схема касается уже СТОА: здесь часто автовладельцев заставляют подписывать согласие на использование б/у или восстановленных запчастей, что по закону об ОСАГО запрещено. Кроме того, в договоре может быть указано увеличение срока гарантийного ремонта, чтобы СТОА избежала неустойки в 0,5% за каждый день ремонта сверх установленных в законе об ОСАГО 30-ти. Также можно нарваться и на некачественный ремонт, и в этом случае нужно писать претензию страховщику и настаивать на экспертизе.

— На моей практике зачастую такую экспертизу приходится оспаривать, так как это также одна из схем занижения стоимости ремонта, в данном случае некачественного. Эта ситуация может длиться годами по бесконечному кругу, и тут уже без квалифицированного автоюриста не обойтись, что также зачастую является проблемой, — подытожила Светлана Некрасова.

Не страховка, а налог

Схемы занижения выплат по ОСАГО — системная проблема, а не единичные случаи, подтвердила в беседе с 78.ru генеральный директор компании Frank Auto Ирина Франк. Она отметила, что эта практика очень распространена, хотя и не все страховые компании к ней прибегают.

— Признаки недобросовестных страховщиков: настойчивое предложение денежной выплаты, оценщики в их офисе, отказ фиксировать скрытые повреждения. Чаще этим грешат компании с агрессивной ценовой политикой — низкие тарифы могут компенсироваться за счёт занижения выплат, — отметила эксперт.

Светлана Некрасова, в свою очередь, указала, что все страховые компании действуют плюс-минус по одному и тому же сценарию, опираясь на позиции друг друга, поэтому выделить самую плохую или самую хорошую нельзя. Как только одна страховая организация придумывает новые идеи, через какое-то время её подхватывают остальные.

— За всё время в моей практике автоюриста только два раза страховая организация выплатила всё, что полагается по закону, по претензии в досудебном порядке. Признаюсь, что это было очень удивительно для меня, — поделилась юрист.

Всё это серьёзно сказывается на репутации ОСАГО: водители годами платят взносы, но при этом не получают компенсации после аварии, и конечно, в таких обстоятельствах вера в систему рушится, отметила Ирина Франк. Более того — автолюбители сегодня воспринимают ОСАГО скорее не как страхование от ДТП, а как дополнительный налог, указал в разговоре с 78.ru профессор, заведующий кафедрой экономики РАНХиГС Санкт-Петербург, доктор экономических наук Олег Мисько. Причина в том, что свою функцию из-за обманных схем страховщиков ОСАГО не выполняет.

— Может быть, и согласны были бы люди платить и побольше по этой «автогражданке», но если бы мы чётко понимали, что при наступлении страхового случая всё будет правильно и хорошо сделано. А поведение страховых компаний дискредитирует этот институт. Продать-то ОСАГО можно за три секунды с радостными улыбками, но когда придёт страховой случай, в проигравших останется тот, кто пострадал. Виновнику на эту ситуацию всё равно, а вот тот, кто пострадал, кому положено возмещение, теряет 20–25% от положенных выплат, — отметил Олег Мисько.

В итоге, согласились все эксперты, некоторые водители начинают искать «серые» схемы: кто-то обращается к независимым оценщикам, чтобы зафиксировать ущерб, кто-то — в другие СТО «по знакомству», а кто-то идёт даже на покупку поддельных полисов ОСАГО — ведь если всё равно по нему возмещения не получить, зачем тратиться? Однако такие рассуждения неправильны, предупредила Ирина Франк: отказ от ОСАГО — это незаконно и рискованно.

Гораздо важнее, по мнению экспертов, продвинуть изменения в самой системе ОСАГО, однако на этот счёт есть разные мнения.

Реформы идут, но не туда

Олег Мисько считает, что нужно ОСАГО объединить с каско — добровольным автострахованием, которое работает лучше, чем обязательное. Одна из причин такой работы в том, что страховая компания хорошо на нём зарабатывает.

— Страховая компания зарабатывает на каско серьёзные деньги и не будет заниматься «выкруживанием» ради того, чтобы на мелочёвке занизить выплаты, найти какой-то дисконт, — уверен эксперт.

Светлана Некрасова убеждена, что в первую очередь нужно поднять лимит выплат по ОСАГО до 800 тыс. рублей. Причина проста: за последние четыре года цены на автомобили и запчасти выросли где-то в два, а где-то и в три раза, уложиться в сумму ремонта 400 тыс. рублей сегодня могут совсем немногие водители. В результате страховые компании отправляют пострадавшего взыскивать недостающую сумму с самого виновника ДТП.

Помимо этого, в случае, если сумма ущерба выходит за рамки ОСАГО, могло бы спасти ДСАГО — полис добровольного страхования. Однако, как уточнила юрист, страховые компании часто ограничивают число автовладельцев, которые могут его приобрести. Более того: они составляют «чёрные списки» клиентов, которые ранее взыскивали страховое возмещение через суд, и бесконечно отказывают им в принятии заявления, «придираясь к каждой запятой».

— Многие люди боятся «чёрного списка» и только поэтому предпочитают не доказывать свою правоту, при этом хорошо понимая, что они теряют — часто слышу такое, особенно от владельцев ООО. Считаю, что здесь нужно внедрить автоматическую систему продлевания полиса ОСАГО по заявлению автовладельца в свободной форме, — отметила она.

Подойти к решению проблемы комплексно предложила Ирина Франк: по её словам, нужно пересмотреть справочники РСА, привязав их к реальным рыночным ценам, запретить страховщикам навязывать денежные выплаты вместо ремонта и сделать оценщиков по-настоящему независимыми — например, через ротацию экспертов и создание государственного реестра.

— Также стоит упростить процедуру подачи претензий: ввести онлайн-арбитраж или обязать страховые компании рассматривать жалобы с привлечением третьих сторон. Наконец, ужесточить санкции за системные нарушения — например, лишать лицензии компании, которые регулярно занижают выплаты, — предложила Ирина Франк.

Вопросы реформирования ОСАГО поднимаются регулярно, в том числе на уровне Госдумы и правительства. Однако пока серьёзных поправок добиться не получается, всё, на чём сосредоточены власти, — это «закручивание гаек» в контроле наличия ОСАГО. Так, с 1 марта 2025 года сильно увеличиваются штрафы за управление автомобилем без ОСАГО (до 3–5 тыс. рублей за повторное нарушение), внедряется автоматическая проверка ОСАГО с помощью дорожных камер. Зато зарегистрировать автомобиль можно будет без полиса — его вывели из перечня обязательных документов.

Поможет только суд

— ОСАГО — необходимая система, но ее эффективность зависит от честности страховщиков и контроля со стороны государства. Пока изменения только обсуждаются, водителям стоит активно защищать свои права: знания законов и готовность дойти до суда часто становятся единственным способом добиться справедливости, — указала Ирина Франк.

С ней согласился Олег Мисько: он отметил, что при взаимоотношениях со страховыми компаниями в рамках ОСАГО возникают «чёрные дыры», с которыми пострадавший ничего не может сделать, поэтому приходится самому становиться экспертом и внимательно следить за соблюдением своих прав. А в большинстве случаев автовладельцы и вовсе пользуются каско, а к ОСАГО не прибегают.

— С каско в случае ДТП гораздо проще. Каждый ремонтирует свою машину в рамках каско, и тот, кто виноват, ремонтирует её по большей цене, а тот, кто не виноват, — по меньшей. Компании вступают между собой в разговор, а нас, автомобилистов, туда не привлекают, — пояснил преимущества каско Олег Мисько.

Тем не менее Ирина Франк составила чек-лист, который может помочь бороться с уловками страховых компаний при ОСАГО:

главное — не подписывайте документы без внимательного изучения,
настаивайте на ремонте, а не выплате при возможности,
во время осмотра автомобиля требуйте внести в акт все повреждения, включая скрытые,
если оценка вызывает сомнения, закажите независимую экспертизу за свой счёт,
сохраняйте все чеки и фотографии с места ДТП.

— Помните: даже если страховая отказывает, шанс выиграть дело в суде высок — главное документально подтвердить реальную стоимость ремонта, — указала эксперт.

Светлана Некрасова также в отношении судебных дел настроена оптимистично, однако она отметила, что многое зависит от грамотности и опыта юриста: не каждый из них сможет защитить права автовладельца. Также она рассказала, что не всегда есть необходимость в независимой экспертизе — лучше обратиться к юристу и финансовому уполномоченному.

— За последний год моей практики в большинстве дел независимый эксперт не был нужен, этот этап мы проходим с финансовым уполномоченным, который и назначает проведение независимой оценки, причём за счёт государства, которая, к тому же, приравнивается к судебной. Делает расчёты такой эксперт относительно неплохо. Ну и страховщик, как правило, такую экспертизу редко оспаривает, в то время как независимую экспертизу, проведённую пострадавшим самостоятельно, оспаривает почти всегда, — рассказала она.

Судебный процесс действительно в какой-то момент становится единственным эффективным средством воздействия на страховщика. Почему так происходит, неясно: Светлана Некрасова рассказала, что даже взыскание неустойки в полном объёме страховщиков уже не останавливает от попыток обмана, хотя сегодня не применяется их «любимая» статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». В качестве средства противоборства страховые компании начинают всячески затягивать с выплатами, подавая в апелляционную инстанцию, затем в кассацию. Поэтому судиться со страховщиком решится не каждый.

— Это действительно длинный и сложный путь, а длинный ещё и потому, что в суде назначаются сроки судебных заседаний через два, а то и три месяца. Плюс апелляция и кассация могут растянуться до одного года. Всё это, конечно, существенно затягивает процесс, ну а страховщикам это только на руку, — констатировала она.

Вывод простой: пока ОСАГО не реформируют, рассчитывать можно только на себя. Отказаться от обязательного страхования нельзя, но можно перестраховаться с помощью каско, чтобы гарантировать выплаты и качественный ремонт. А если есть время, силы и желание — и конечно, квалифицированный юрист, — в случае ДТП можно пойти в суд: добиться компенсации удастся, хотя и времени на это уйдёт порядочно. Правда, учитывая инфляцию, будет ли это иметь смысл — каждый решает для себя сам.

Лилия БАТРШИНА

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 15120 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19860

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »