Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Если раньше страховщики жаловались на сокращение взносов по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), то сегодня компании сообщают о неуклонном росте сборов по этому виду страхования. Активизация рынка ДМС происходит на фоне сворачивания так называемого возвратного медицинского страхования, когда предприятиям возвращались деньги за не использованные сотрудником медицинские услуги.

Эксперт, 10 ноября 2003 г.

Залечили

1215 просмотров

Желающих застраховать здоровье стало так много, что страховщики сталкиваются с недостатком предложения и падающим качеством услуг медицинских учреждений

Если раньше страховщики жаловались на сокращение взносов по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), то сегодня им не на что сетовать - компании сообщают о неуклонном росте сборов в этом виде страхования. Активизация рынка ДМС происходит на фоне сворачивания так называемого возвратного медицинского страхования, когда предприятиям возвращались деньги за не использованные сотрудником медицинские услуги. Таким образом, можно говорить о том, что добровольная медицинская страховка стала абсолютно реальным видом страхования и больше не применяется в качестве средства оптимизации налогообложения.
По мнению специалистов, есть две причины для активизации рынка ДМС: увеличение числа застрахованных и рост цен на обслуживание в поликлиниках и стационарах.
 
О хорошем и плохом
Рост числа застрахованных - явление исключительно положительное. Оно свидетельствует, с одной стороны, о том, что люди хотят получать качественную медицинскую помощь, а с другой - о росте благосостояния в стране. Застрахованных становится все больше: увеличивается число застрахованных сотрудников тех предприятий, которые уже пользуются ДМС; расширяется региональный рынок и, наконец, растет спрос со стороны индивидуальных клиентов. Комментирует директор департамента личного страхования компании "Энергогарант" Наталья Клименко:
- Объем взносов увеличился в основном из-за легализации зарплаты. Расходы на ДМС в размере трех процентов от фонда оплаты труда стали доступны теперь для многих корпоративных клиентов. Кроме того, многие предприниматели для привлечения квалифицированных кадров стали помимо зарплаты предлагать работникам социальный пакет. В него обязательно входит и ДМС, так как качественное обслуживание сотрудников предприятия уменьшает число заболевших.
Второй фактор роста премий по ДМС - повышение цен на услуги в лечебных учреждениях. И это явление носит скорее негативный оттенок, поскольку повышение цен на услуги не сопровождается ростом качества этих услуг. За год цены на обслуживание в Москве выросли примерно на десять-пятнадцать процентов, в отдельных лечебных учреждениях - и вовсе на двадцать. В региональных лечебных учреждениях цены на обслуживание выросли примерно на три-пять процентов за год. Страховщики отмечают, что лечебные учреждения иногда повышают цены несколько раз в год, из-за чего страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда даже, наоборот, наблюдается явный регресс. Более того, желающих застраховаться по системе ДМС стало так много, что поликлиники зачастую отказываются работать со страховыми компаниями, считая, видимо, что контроль со стороны страховщиков слишком обременителен. Комментирует начальник управления личного и медицинского страхования компании "Капиталљ Страхование" Анастасия Буевская:
- Качество оказания медицинской помощи нашими лечебно-профилактическими учреждениями-партнерами в большинстве случаев ухудшается, число жалоб застрахованных на некачественное оказание медицинских услуг растет. Медицинские учреждения не считают нужным обращать внимание на это, надеясь на наработанный годами имидж. Привыкшие к тому, что только они могут диктовать условия во взаимоотношениях со страховыми компаниями, поликлиники считают возможным отказаться от работы над качеством услуг.
 
Медицина - вне контроля
Контролировать деятельность лечебных учреждений становится все сложнее. Между тем страховщики считают именно наличие контроля за качеством медицинских услуг одним из главных аргументов в пользу приобретения полиса ДМС.
Возможным способом решения проблемы могло бы стать создание страховыми компаниями собственных клиник, где контроль за медицинскими услугами был бы почти стопроцентным. По такому пути пошла в свое время компания РОСНО. Совместно с другими организациями она создала сеть так называемых семейных клиник. Сегодня многие крупные страховщики или уже начали создавать свои клиники, или задумываются над этим. Однако они сталкиваются с определенными трудностями. Дело в том, что лечебные учреждения, которые участвуют в системе ДМС, существуют уже давно и в большинстве своем получают финансирование от государства или были созданы на базе государственных клиник. Их техническая база за редким исключением также была сформирована за счет бюджетных средств. Сегодня, создавая клинику с нуля, ее владельцы ради достижения определенного уровня рентабельности будут вынуждены повышать цены на свои услуги и окажутся в проигрыше по сравнению с уже работающими заведениями.
Страховщики пока предпочитают промежуточные варианты - открывают в действующих лечебных учреждениях свои кабинеты первичного приема. Это позволяет врачу страховой компании хотя бы частично контролировать, как обслуживают клиента.
 
Статистика не в пользу одиночек
Сегодня добровольным медицинским страхованием пользуются в основном корпоративные клиенты: на их долю приходится 98% сборов по ДМС. Предприятия, как уже было сказано, стремятся предложить сотрудникам некий социальный пакет, а с помощью ДМС это сделать проще всего.
Что касается индивидуального страхования, его развитие сдерживается. Комментирует Карина Маркарьян, начальник управления добровольного медицинского страхования группы "Ренессанс Страхование":
- Страховые компании не могут предложить одинаковые по объему и цене продукты индивидуальным и корпоративным клиентам. Ведь риски при обслуживании индивидуальных клиентов гораздо выше, чем при обслуживании клиентов корпоративных. У юридических лиц есть многолетняя культура добровольного медицинского страхования, а девяносто пять процентов индивидуальных клиентов оформляют страховой полис, когда им требуется дорогостоящее лечение. Поэтому мы не предлагаем "индивидуалам" плановую госпитализацию, а экстренную включаем в покрытие только в некоторых случаях после тщательного анкетирования.
Кроме того, страховщикам приходится модифицировать страховые программы, чтобы подстроиться под требования каждого индивидуального клиента. Требования корпоративных и индивидуальных страхователей различны. Корпоративные клиенты отдают предпочтение программам комплексного медицинского обслуживания (амбулаторно-поликлиническая помощь, стоматологическая помощь, вызов врача на дом, скорая помощь). Особую популярность получила специализированная стоматология, которая уже начала вытеснять из вариантов страхования поликлиническую. (Цены страховых компаний на эти программы в московских поликлиниках приведены в таблице 1.) Лечение в стационарах довольно редко включается в программы медицинского страхования, как в корпоративном, так и в индивидуальном страховании (примерно 15% клиентов добавляют стационар к основной программе). Стоимость программ лечения в стационаре не входит в базовые продукты (см. таблицу 3).
Индивидуальные клиенты наряду с амбулаторно-поликлинической и стоматологической помощью покупают специализированные программы медицинского страхования детей и лиц пожилого возраста. Вообще специализированные программы пользуются у индивидуальных клиентов огромной популярностью. Специалисты страховых компаний говорят, что с появлением новых специализированных продуктов, рассчитанных на семьи или на обслуживание мамы и ребенка, число индивидуальных страхователей резко вырастет. (Цены на программы для индивидуальных клиентов приведены в таблице 2.)
 
Ирина КОРОБКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »