Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Национальный рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) растет ежегодно примерно на 20%. Но до сих пор этот сектор услуг в России находится в начале своего развития, сообщает издание.

Газета, 6 февраля 2007 г.

Клиенты предпочитают нести врачам наличные

1411 просмотров

Страховщики ожидают, когда добровольное медицинское страхование будет стандартной частью соцпакета

Национальный рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) растет ежегодно примерно на 20%. Но до сих пор этот сектор услуг в России находится в начале своего развития.
Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимается большинство страховщиков: около 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание услуг по ДМС. Значительная часть страховых компаний страхует лишь юридических лиц, доля ДМС в их страховых портфелях незначительна, а конкуренция между такими компаниями сведена к минимуму. Как правило, они работают в узкой нише, обслуживая страховые интересы одного или нескольких аффилированных предприятий. "В сущности, в таких случаях речь идет о налогосберегающих схемах, которые имеют мало общего с реальным страхованием", - утверждает руководитель направления рейтингов страховых компаний рейтингового агентства "Эксперт РА" Алексей Янин.

Цена здоровья
По словам директора департамента личного страхования компании "Энергогарант" Натальи Клименко, стоимостной порог полиса ДМС в России начинается со $150. Программа включает в себя амбулаторно-поликлиническое обслуживание за исключением стоматологии физического лица без хронического заболевания. Если полис недорогой, обслуживание, скорее всего, будет проходить в среднестатистической частной клинике. "Для Москвы самый дешевый полис ДМС стоит 13 тысяч рублей и включает в себя поликлиническое обслуживание и помощь на дому. Самый дешевый полис, включающий в себя весь перечень видов медицинской помощи, стоит около 20 тысяч рублей", - рассказывает начальник департамента личного страхования компании "КапиталЪ Страхование" Наталия Сизова.
При страховании коллективов цена полиса тоже зависит от набора предоставляемых услуг, однако чем больше коллектив, тем дешевле будет каждый полис в отдельности. "Коллективам от 10 человек уже предлагаются скидки 5-10%", - утверждает Наталья Клименко.
Стандартный полис ДМС может включать в себя практически весь перечень видов медицинской помощи: амбулаторно-поликлиническую помощь (стоимость полиса $100-2000), амбулаторно-поликлиническую помощь со стоматологией ($200-2300), амбулаторно-поликлиническую помощь со стоматологией и скорой альтернативной медицинской помощью ($220-2400), амбулаторно-поликлиническую помощь со стоматологией, скорой медицинской помощью и стационарным лечением - экстренная и плановая госпитализация ($350-5000).
В пределах стандартных программ самостоятельно определять набор услуг клиент (физическое лицо) не вправе. А вот при индивидуальных программах набор услуг можно подобрать, учитывая пожелания страхователя и наличие у кандидата на страхование хронического заболевания. Как правило, цена за комплексное медобслуживание лишь немного выше, чем за "усеченный" полис ДМС, так что экономия не оправдана. Крупное юридическое лицо гораздо свободней определяет наполнение той или иной страховой программы.
Сегодня большая часть владельцев полисов ДМС - сотрудники организаций, заключивших договоры в пользу своих работников. Количество таких клиентов непрерывно растет: полис ДМС становится неотъемлемой частью соцпакета сотрудника современного предприятия. "Основными клиентами нашей компании являются корпоративные клиенты. Количество физических лиц не превышает 5% от общей численности застрахованных", - говорит руководитель управления медицинского страхования группы "АльфаСтрахование" Александр Лапунов.
По признанию Натальи Клименко, в компании "Энергогарант" корпоративные клиенты в портфеле добровольного медицинского страхования составляют 88%, а физические лица - всего 12%. В компании "Межрегионгарант" 97% корпоративных и 3% частных клиентов. Страховые компании признают, что им выгоднее работать с корпоративными клиентами. Это связано с тем, что в случае возникновения заболевания или обострения хронического заболевания "больной лечится за здорового" и обращений в лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) меньше, чем у физлица. "Физические лица полис приобретают в основном только тогда, когда имеют хронические заболевания и лечение в ЛПУ обходится им дорого, а для страховой компании практически каждый полис убыточный. Полисы для физических лиц в 2-2,5 раза дороже, так как андеррайтеры страховых компаний при заключении договора ориентируются на статистику и риски", - объясняет Наталья Клименко.
Полисы ДМС постоянно дорожают. За последний год их стоимость выросла в среднем на 10%. Страховщики объясняют это инфляцией и ценовой политикой лечебных учреждений. По словам Натальи Клименко,ежегодно лечебные учреждения повышают стоимость медицинских услуг в среднем на 15-30%. "В России существуют монополии во многих сферах. В том числе и в медицине, поэтому ЛПУ диктуют цены. И, так как выбор клиник крайне ограничен, мы вынуждены платить по тем расценкам, которые диктуют лечебные учреждения", - говорит заместитель генерального директора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. Кроме того, лечебные учреждения вводят большое количество дорогостоящих видов медицинской помощи, что также влияет на цену полиса.

Кого не страхуют
Страховая компания не будет заключать договор ДМС с клиентами, страдающими тяжелыми заболеваниями. "Обычно ни при каких обстоятельствах не включаются в программу заболевания, которые в установленном порядке оплачиваются за счет средств госбюджета. Это в первую очередь опасные инфекционные заболевания, требующие проведения комплекса карантинных мероприятий, а также онкологические, психические и венерические заболевания", - рассказывает Александр Лапунов.
Если клиент при заключении договора ДМС утаит информацию о своем здоровье, то впоследствии страховщик может не только не оплатить его лечение, но и вовсе через суд потребовать признать договор недействительным. "По мере развития страхового рынка, наверное, можно будет ввести и какие-либо административные меры наказания за то, что клиент, не предоставив всей информации, ввел страховщика в заблуждение", - предполагает Александр Варенцов.

Кто отвечает за качество услуг
В обмен на правдивую информацию страховщики обещают контролировать качество оказываемой медицинской услуги. Если застрахованному были оказаны некачественные медицинские услуги, вся ответственность ложится на лечебное учреждение. Страховщик же берется помочь своему клиенту доказать факт нарушения договора. В штате страховой компании есть сотрудники, которые регулярно проводят экспертизу качества и объемов медицинской помощи. Результаты экспертизы доводятся до сведения главных врачей ЛПУ. Если была выявлена некачественная медицинская помощь, то необходимый объем услуг оказывают владельцу полиса ДМС бесплатно за счет медучреждения или страховщика, либо переводят клиента в другое ЛПУ.

Конфликт страховщика и медика
Многие поликлиники рассматривают страховщика как источник дополнительного финансирования. Врачи таких медицинских учреждений ориентированы прежде всего на коммерцию и лишь затем - на лечебный процесс. Поэтому врачи-эксперты страховых компаний регулярно контролируют качество и объем медицинской помощи и в случае нарушений накладывают на ЛПУ штрафы. Возникающие споры разрешаются сначала на согласительных комиссиях с представителями обеих сторон, а затем, если соглашение не достигнуто, в судебном порядке.
По словам страховщиков, наиболее проблемными учреждениями являются государственные. Особенно это касается крупных, многопрофильных, хорошо оснащенных диагностической аппаратурой ЛПУ, которые считаются монополистами на рынке. "В этих ЛПУ больных продолжают принимать неохотно, услуги оказывают не в полном объеме, некачественно. Частные же клиники заинтересованы в больных. Они подбирают высококвалифицированных специалистов, обслуживают больных на высоком уровне, но оснащение диагностической аппаратурой в таких ЛПУ недостаточно", - говорит Наталья Клименко.

А стоит ли?
ДМС все еще остается низкорентабельным бизнесом. В первую очередь это связано с высокой вероятностью наступления страховых случаев. Почти каждый владелец полиса ДМС в течение года обращается за медицинской помощью. О серьезной прибыли говорить, к сожалению, не приходится. "Возможно, когда наш страховой рынок наберет обороты в своем развитии, на этом можно будет заработать, а пока многие страховщики выходят в ноль по этому виду", - говорит Александр Варенцов.

Перспективы
По мнению Алексея Янина, одна из основных предпосылок активного развития ДМС - плачевное состояние государственной, формально бесплатной, медицины, финансирование которой осуществляется через систему обязательного медицинского страхования. Большинство специалистов признают, что существующая система финансирования здравоохранения уже давно доказала свою несостоятельность, а основные принципы обязательного медицинского страхования так и не начали действовать.
Опыт развитых стран доказывает, что именно добровольное медицинское страхование - наиболее эффективный механизм финансирования медицины. "Тем не менее развитие ДМС в нашей стране, несмотря на большой потенциал его востребованности, наталкивается на преграды", - говорит Алексей Янин.
Низкая конкуренция на рынке приводит к росту цен на медицинское обслуживание. Важной проблемой остается и распространение "серой" медицины, которая препятствует тому, чтобы сформировалась традиция использования платных медицинских услуг.
Страховщики отмечают, что медицинские учреждения иногда повышают цены несколько раз в год. По этой причине страховые компании вынуждены брать на себя дополнительные расходы, так как договоры со страхователями заключаются без учета повышения цен. При этом, как отмечает Алексей Янин, качество лечения не улучшается, а иногда даже наблюдается регресс. Вместе с тем желающих получить полис ДМС стало так много, что некоторые клиники отказываются работать со страховыми компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую. Видимо, они считают контроль со стороны страховщиков слишком обременительным.

Марина КАДЫКОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »