Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Тарифы на страхование в России, кажется, лишены всякой логики. Стоимость одной и той же услуги может отличаться в разы, сообщает журнал.

BusinessWeek Россия, 16 февраля 2007 г.

Политика двойных стандартов

1657 просмотров

Тарифы на страхование в России, кажется, лишены всякой логики. Стоимость одной и той же услуги может отличаться в разы

Мой приятель Олег решил застраховать новенькую Hundai Accent по полису каско, то есть от ущерба и угона. Сделав несколько звонков в разные страховые компании, он выяснил: тарифы колеблются от 6% до 10% от цены машины, иными словами, за годовую страховку можно выложить и $800, и $1350. Разница ощутимая.
В европейских странах в такую сумму обходится страхование авто классом покруче. Например, средняя страховка для Mersedes в Европе будет стоить 1-1,5 тыс. евро в год. И это для неопытных водителей, а за безаварийное вождение в течение шести-семи лет стоимость полиса может снизиться наполовину.
Разница же в тарифах у разных компаний несущественная, такого разброса в ценах, как у нас, вы там не найдете.

Тариф для масс
Впрочем и в России тарифы на каско в последние два года все-таки близятся к унификации. Это связано, во-первых, с высокой конкуренцией в этом сегменте (компании уже не могут сильно завышать расценки), а во-вторых, с появившейся в последние годы статистикой по убыткам и выплатам. По идее эта статистика и должна браться за основу расчетов тарифов. Страховой рынок западных стран имеет солидную историю, его игроки за долгие годы работы накопили информацию, научились ее анализировать, а главное, отработали технологию ценообразования. И в ответ на вопрос, почему страховка составит 5%, а не 4%, в западной компании вам покажут подробную калькуляцию. Тариф рассчитывается с учетом многих нюансов. Например, желающего застраховать свою машину водителя могут спросить о семейном положении, состоянии здоровья, кредитной истории, профессии, образовании, пробеге авто и т.д. (40-50 позиций). На тариф может влиять даже цвет автомобиля. Накопленный российскими страховщиками опыт пока еще недостаточно отражает проблемные места автострахования. А сотрудник страховой компании чаще всего просто посмотрит в ваш паспорт, поинтересуется документами на машину и водительскими правами. Этим и ограничится.
В медицинском страховании цена полиса также может сильно варьироваться в зависимости от набора услуг. "Повышают стоимость добровольного медицинского страхования (ДМС) зубопротезирование, диспансеризация, профосмотр, курсы массажа, - объясняет начальник управления актуарных расчетов ОСАО "Ингосстрах" Николай Горбачев. - Кроме того, тариф по ДМС сильно разнится в Москве и в регионах, это связано прежде всего с разным уровнем медучреждений, оснащенностью, зарплатой врачей".
В Европе каждый житель застрахован по системе социального страхования (что-то вроде нашего ОМС) на определенную сумму, но если ему нужна медицинская помощь по высшему разряду, то достаточно оплачивать дополнительное страхование здоровья mutual - $40-60 в месяц. За это он получает полный комплекс медицинских услуг, от сложных операций в лучших клиниках до родов в VIР-палатах.
Страхование жилья также менее накладно для европейцев: полис для двухкомнатной квартиры у них стоит $100-150 в год, а в России менее чем за $500 вы такую страховку не получите.
Интересно, что при этом совокупный уровень выплат (включая ОСАГО) даже по крупным игрокам рынка в России не превышает 50% от числа страховок, тогда как на западном рынке этот показатель как минимум на 20-30% выше.

Расценки "с потолка"
В массовых видах страхования, таких, как страхование авто и недвижимости, представители агентств могут хоть как-то объяснить свое поведение. А вот принципы тарифной политики в других видах вообще покрыты мраком. Как пояснили "BusinessWeek Россия" в Страхнадзоре, самые серьезные расхождения в стоимости приходятся на так называемые нерыночные виды страхования: страхование финансовых рисков, космическое страхование, а также страхование ответственности. Здесь вообще нет никаких стандартов. Та же ситуация и в сфере страхования ответственности, в том числе финансовой. "У страховых компаний еще мало опыта в этой области, - говорит младший директор страхового сектора агентства Fitch Ratings Анастасия Воронкова. - Они просто не знают, как формировать тариф". То есть иногда причины тарифных скачков кроются не в желании "ограбить" клиента, а просто в неспособности рассчитать рентабельный уровень расценок.
Условно все российские компании можно поделить на две категории: на тех, кто рассчитывает тариф на основании статистики (их немного), и на тех, кто берет за основу средние расценки по рынку и закладывает свой "процент сверху" или, наоборот, демпингует. Например, неизвестные страховщики, заинтересованные в привлечении клиентов, сознательно занижают цены. Эта практика хороша лишь в краткосрочной перспективе, агентства, которые злоупотребляют ею, как правило, разоряются. В свое время получила огласку история с компанией "Авест", которая вышла на рынок каско с тарифом 6% от стоимости авто (ниже минимально допустимых 7-8%) и самыми высокими комиссиями агентам - от 25%. За несколько лет работы компания заключила десятки тысяч договоров и по сборам вошла в первую сотню страховщиков. Но ее убытки составляли несколько миллионов долларов, и в 2005 году Федеральная служба страхового надзора (ФССН) приостановила действие лицензии, а позже отозвала ее. С другой стороны, крупные игроки, не нуждающиеся в наращивании клиентской базы, могут позволить себе завышенный тариф - взамен они предлагают надежную репутацию. Легко проследить и зависимость тарифов от объема выплат. Тот, кто продает полисы дешевле, платит реже: сотрудники таких компаний найдут массу отговорок для отказа в компенсации. Например, у "Ингосстраха" одни из самых высоких тарифов на рынке, но эта компания известна как "та, что платит". В то же время у нее недавно было несколько очень крупных выплат, и рынок ожидает, что это заставит компанию еще больше поднять тарифы, по крайней мере на страхование промышленных объектов.
В свое время за отказ выплатить страховку лишились лицензий "Росмедстрах" и "Фиделити-резерв". Среди компаний, отказывающих в компенсациях, была названа и Генеральная страховая компания, у которой Страхнадзор приостановил лицензию.
 
Актуальные актуарии
Российский страховой рынок в силу молодости и несовершенства пока еще плохо отрегулирован. Сегодня ФССН занята другими, более важными проблемами, чем регулирование ценовой политики. "Когда компания получает лицензию, вместе с правилами ей выдают и рекомендации по тарифам, - объясняет Яна Мирошниченко, замглавы управления учета и экономического анализа Федеральной службы страхового надзора. - Однако это только рекомендации, поскольку у нас ценовая свобода".
Страхнадзор начинает интересоваться тарифами, только когда у компании возникают проблемы. Если по отчетности компании видно, что ее платежеспособность под сомнением, надзор запрашивает информацию о тарифах, причем отслеживается прежде всего демпинг. А завышенными тарифами надзор не интересуется, ссылаясь на то, что рынком управляют спрос и предложение. На Западе (например, в Германии, Англии, США), государство может отслеживать и верхнюю ценовую планку. Скажем, если речь идет о накопительном страховании жизни, страховая компания должна начислять проценты на ежегодные взносы граждан. "Ежегодно государство определяет гарантированный процент, который страховщик должен платить клиенту по страхованию жизни, - объясняет Михаэль Хергезелль из "Альянса". - Агентства не могут занижать или завышать его".
Обязанность рассчитывать адекватный тариф и размер страховых резервов лежит на актуариях, проще говоря, на оценщиках. Актуарии - это независимые эксперты, которые устанавливают ценовые рамки для каждой компании и контролируют ее тарифы. Западный рынок основывается именно на актуарных расчетах.
В России профессионалов в этой области пока нет, но, возможно, они появятся. В прошлом году Минфин озаботился тем, чтобы определить требования к работе актуариев. Чиновники склоняются к мысли, что на первых порах такие специалисты должны получать международные дипломы, а потом можно будет готовить профессионалов и у нас в стране.
Но пока их нет, агентства могут позволить себе брать расценки "с потолка", а нам остается удивляться, почему страховка в одной компании обходится в полтора или два раза дороже, чем в другой.
 
Юлия ЛОКШИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »