Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Тарифы по ОСАГО придется повышать, иначе в ближайшем будущем страховщикам придется работать себе в убыток. К такому выводу пришли независимые эксперты, которые по заказу страхнадзора провели исследование рынка обязательной "автогражданки". А все потому, что мы слишком плохо ездим, пишет журнал.

Профиль, 19 февраля 2007 г.

Надо меньше биться

1504 просмотра

Тарифы по ОСАГО придется повышать, иначе в ближайшем будущем страховщикам придется работать себе в убыток. К такому выводу пришли независимые эксперты, которые по заказу Страхнадзора провели исследование рынка обязательной автогражданки. А все потому, что мы слишком плохо ездим.

Не так давно Страхнадзор заявил: тариф по ОСАГО давно неадекватен, и, чтобы рынок обязательной автогражданки не рухнул под собственной тяжестью, тариф нужно повышать почти вполовину - на 47%. Объяснения чиновников просты: российские дороги в ужасном состоянии, автомобилей стало слишком много, число аварий огромно, некоторые регионы вообще терпят убытки, а страховщики добавляют ко всему этому инфляцию и ежегодное повышение цен на ремонт автомобилей.
Когда 3 с лишним года назад депутаты Госдумы задумали закон об обязательной автогражданке, они надеялись, что он хоть как-то исправит ситуацию либо с дорогами, либо с дураками. Предполагалось, что, с одной стороны, страховые компании будут компенсировать убытки пострадавшим, а с другой - повысится безопасность на дорогах. На практике все оказалось не столь благостно.

Вы плохо ездите, граждане   
По данным ГИБДД, на январь этого года в одной только Москве зарегистрировано 3,3 млн. машин. Ежедневно на московских дорогах происходит более 1 тыс. аварий, а в плохую погоду их число может доходить и до 2 тыс. Именно этот факт приводит в отчаяние и чиновников, и страховщиков. Выясняется: за 3,5 года, что действует закон, страховые компании так и не проанализировали статистику дорожных происшествий и не сделали соответствующих выводов. А потому все так же остаются перекрестки и развязки, где не работают светофоры или знаки стоят не там, если вообще стоят. "Во всем мире именно страховые компании выступают с инициативами в этом процессе, - восклицает президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль. - Во Всемирном докладе ООН о безопасности дорожного движения среди участников процесса названы страховые компании!" Но это на Западе, у нас же, как всегда, свой путь.
Понятно, что повышать тариф - самый легкий путь решения проблем, снижать аварийность сложнее. Страховщики говорят: мол, есть объективные причины для увеличения тарифа, и с этим трудно спорить. "Стоимость запчастей и услуг по ремонту каждый год растет на 20-25%, в то время как тарифы остались на уровне 2003 года", - говорит член правления СГ "КапиталЪ" Дмитрий Боткин. "Без корректировки тарифа многие страховые компании в ближайшее время начнут испытывать финансовые трудности, и в конечном счете будут сами инициировать отзыв у себя лицензии, дабы не заниматься убыточным видом деятельности", - поддерживает коллегу директор Центра страхования автотранспорта РОСНО в московском регионе Сергей Абалакин. Есть и еще факт: московские дороги изначально были рассчитаны примерно на 1 млн. автомобилей. То есть уже сегодня мы превысили их возможности втрое. В такой давке о безопасности движения можно только мечтать.
Водители этим и оправдываются: в таких условиях соблюдать правила просто нереально. Только на наших дорогах машины мчатся по встречной полосе, на красный свет или вообще по тротуару. Особенно хороши маршрутки. Аварии, в которые попадают их водители, нарушая правила движения, уже никого не удивляют. И ситуация здесь патовая. С одной стороны, владельцы автопарков устанавливают такой график, что водителям волей-неволей приходится нарушать правила, чтобы хоть что-то заработать. С другой стороны, квалификация самих водителей вызывает много вопросов.

Таблица 1
Лидеры на рынке ОСАГО

Группа "Росгосстрах"
"РЕСО-Гарантия"
"Ингосстрах"
РОСНО
"Спасские ворота"
Военно-страховая
компания
НАСТА
МАКС
"Русский мир"
"СКПО-УралСиб"
"Стандарт-Резерв"
"АльфаСтрахование"
"УралСиб"
"Согласие"
"Межрегиональное
страховое соглашение"
"Россия"
Генеральный страховой
альянс
"Югория"
МСК
Источник: данные ФССН

Актуальные вопросы
Осаго - площадка, на которой страховщики должны играть вместе
Сегодня многие страховщики осознали необходимость движения по пути создания системы качественного обслуживания клиента, развития сервиса. "В области ОСАГО это особенно важно. Клиентам нужен такой сервис, при котором, даже попав в ДТП, они не испытывали бы неудобств, ощущали поддержку страховщика. Но здесь невозможно действовать в одиночку, ведь твой клиент решает финансовый конфликт с клиентом другой компании. Лишь объединив усилия, можно найти цивилизованное решение такой ситуации", - считает директор Центра страхования автотранспорта РОСНО Александр Гурдус.
- СК "РОСНО" первая на страховом рынке предложила в ОСАГО сервис, аналогичный европейскому. Что это такое?
- В декабре 2005 года после исследований, проведенных среди страхователей, РОСНО разработало программу сервиса европейского уровня в ОСАГО. Мы предоставили клиентам полное сопровождение по полисам ОСАГО, как в европейских странах, где действует программа "Европейский протокол": персонального менеджера, который берет на себя сбор справок в ГИБДД, подачу заявления в компанию виновника, сопровождение на независимой экспертизе и организацию получения денег со страховой компании виновника. Для этого мы привлекаем аварийных комиссаров, выезжающих при необходимости на место ДТП, и экспертов, которые помогают клиенту при проведении экспертизы.
- Расскажите подробнее о программе "Европейский протокол".
- Система расчетов "Европейский протокол" в Европе действует давно. Она дает право потерпевшему в ДТП обратиться за возмещением в свою страховую компанию. Кроме того, участники мелких ДТП при условии обоюдного согласия с обстоятельствами происшедшего могут покинуть место ДТП, не дожидаясь приезда сотрудников автоинспекции. Это возможно благодаря существованию единых правил урегулирования убытков: единой схемы определения виновности участников ДТП, единой системы оценки ущерба и системы взаимозачетов между страховыми компаниями.

- А что в России?
- В конце 2005 года лидеры страхового рынка - члены РСА: РОСНО, "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", "АльфаСтрахование", "Согласие", "Росгосстрах" и "Русский мир" - выразили готовность заключить соглашение о взаимном урегулировании убытков. Сегодня Правительство РФ поставило задачу разработать пути перехода к системе "Европротокол" уже с 1 января 2008 года. При этом изменения и поправки потребуется внести не только в закон об ОСАГО, но и в налоговое законодательство и ряд других нормативных документов. Мы считаем, что введение этой системы должно быть поэтапным, начиная с внедрения принципов прямого урегулирования убытков, с соблюдением интересов всех субъектов страховых правоотношений. Этот шаг защищает интересы граждан, повышает ответственность страховых компаний перед ними.

Трамваи догоняют троллейбусы
Проблем в ОСАГО действительно хватает. Вводился закон практически в формате черновика, и теперь, уже по ходу его действия, приходится решать, какие исправления вносить. Причин для беспокойства по крайней мере три. Во-первых, отдельные регионы, в частности Алтай, Архангельская и Мурманская области и Якутия, вызывают у страховых компаний страх и трепет, они торопятся уйти оттуда восвояси. Убыточность (соотношение премий-выплат) там очень высока. За первое полугодие 2006 года коэффициент выплат по Алтаю составил 101,2% (в законе заложена норма убыточности 77%); в Москве и Петербурге этот показатель - 43,6% и 41,2% соответственно.
Вторая проблема, от которой стонут страховые компании, - общественный транспорт. Особенно зашкаливает убыточность по троллейбусам - их коэффициент 118%. В скором времени их могут догнать и автобусы с трамваями, у которых 79% и 73% соответственно. В компании "МСК", контролирующей наземный общественный транспорт Москвы, "Профилю" дали такое объяснение. "При разработке тарифов не были учтены принципиальные отличия в степени риска для общественного транспорта, - говорит заместитель гендиректора МСК Рустем Гараев. - Тарифы для троллейбусов, автобусов и трамваев должны быть выше. Нельзя не учитывать того, что техника работает на линии по 20 часов в сутки, да и профессиональная подготовка водителей сегодня оставляет желать лучшего".
И наконец, третье обстоятельство. На сегодня уже 15 компаний ушли с рынка ОСАГО, не расплатившись по своим обязательствам. Что касается Генеральной страховой компании, покинувшей рынок последней, то настораживает тот факт, что эта компания - из двадцатки лидеров на рынке ОСАГО. Однако "в наследство" Российскому союзу автостраховщиков (который выплачивает долги за недобросовестные страховые компании) она оставила более 2 тыс. неурегулированных страховых случаев. На очереди, как поговаривают на рынке, еще одна крупная компания. Вообще, по итогам 2006 года из 159 страховщиков-участников ОСАГО 29 компаний приблизились к опасному порогу выплат в 70%. То есть в ближайшей перспективе число покинувших рынок может увеличиться вдвое.

Какие варианты страхования ответственности предлагает ваша компания?
Дмитрий Боткин, член правления СГ "КапиталЪ": "Наша компания предлагает программу добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО), которая предусматривает установление неагрегатной страховой суммы и применение обязательной безусловной франшизы в размере лимитов ответственности по ОСАГО. Клиент вправе выбрать подходящий ему размер лимита ответственности. При этом базовая тарифная ставка может быть скорректирована в зависимости от конкретных условий договора страхования. Как правило, на величину тарифа влияют такие факторы, как число лиц, допущенных к управлению, их стаж и возраст, наличие полиса ОСАГО нашей компании и т.д.".

Игорь Александров, заместитель начальника управления поддержки розничного бизнеса ОСАО "Ингосстрах": "Ингосстрах" предоставляет как обязательное, так и добровольное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Как известно, установленных законом об ОСАГО средств иногда не хватает для компенсации причиненного ущерба. Причина в том, что размеры ответственности страховщика ограничены законом: 160 тыс. рублей "по железу" и 240 тыс. рублей "по жизни и здоровью". Однако с учетом растущей инфляции эти лимиты постоянно уменьшаются, потому что происходит естественное повышение цен на ремонтные работы, запчасти и расходные материалы. Дополнительное покрытие в размере 500 тыс. рублей обойдется, например, клиенту "Ингосстраха" в 900-1400 рублей в зависимости от возраста, стажа вождения и т.д.".

Сергей Абалакин, директор Центра страхования автотранспорта РОСНО в московском регионе: "У нас разработаны оптимальные программы страхования ответственности автовладельцев. Владельцы автомобилей мощностью более 100 л.с. в дополнение к полису ОСАГО могут за 30 рублей приобрести полис "АГО Миллион", расширяющий максимальную сумму выплаты с 160 тыс. до 1 млн. рублей. Другой вариант расширения полиса ОСАГО - программа "Европейский сервис", предоставляющая целый комплекс сервисных услуг. Для получения выплаты клиент РОСНО обращается в свою страховую компанию, а не в компанию виновника. Наши специалисты обеспечат присутствие на месте ДТП аварийного комиссара, соберут справки в ГИБДД, организуют подачу заявления на выплату и получение денег от страховой компании виновника. Клиента сопровождают на независимой экспертизе, он имеет возможность бесплатной эвакуации автомобиля с места ДТП и получения других услуг".
 
Жизнь без цены
Но сколько бы ни плакались водители на то, что страховые компании не слишком охотно платят за побитые машины или платят мало, сколько бы ни вздыхали компании, что скоро им будет нечем платить, удивляет другое. В законе об ОСАГО прописаны не только компенсации на ремонт автомобиля, но и выплаты пострадавшим в ДТП людям. Однако здесь, судя по статистике, закон практически бездействует. Из всех выплат по ОСАГО на жизнь и здоровье приходится только 1,3%! И средняя сумма таких выплат - 5,7 тыс. рублей.
При этом уже давно идут разговоры о том, что сумма по жизни и здоровью, прописанная в законе об ОСАГО (240 тыс. рублей на всех пострадавших), совершенно неадекватна и ее нужно увеличивать. Желательно, говорят эксперты, чтобы это было как минимум 600 тыс. рублей на каждого человека. Рассуждения странные, с учетом того, что и нынешние-то, прописанные законом суммы, выходит, мало кто получает. "Максимальную сумму по жизни и здоровью вам не выплатят никогда, - уверен Александр Коваль. - Гражданский кодекс определяет расходы на погребение (12 тыс. рублей), если речь идет о смерти. Если же человек выжил, то он получает помощь по системе ОМС и из Фонда социального страхования". Прецеденты, когда компания выплачивала пострадавшим полную сумму, то есть 240 тыс. рублей, имеются. Но их единицы. В Удмуртии водитель Иж-2126 наехал на пешеходов. В результате ДТП пострадали 5 человек, трое после лечения получили инвалидность II группы. "Росгосстрах", где был застрахован автомобиль виновника, выплатил несчастным 240 тыс. на всех, самая большая выплата составила 82,8 тыс. рублей. Три тысячи долларов за инвалидность. Во столько закон оценивает здоровье своих граждан...

"Бонус-малус"
Отдельная песня - система "бонус-малус". По теории, с одной стороны, она поощряет аккуратных водителей, а с другой - "воспитывает" аварийных. Хотя в целом система носит явно карательный характер: за отсутствие аварий предлагается скидка в 5% от базового тарифа, а за одно происшествие - надбавка в 40%. В Германии, к примеру, можно получить суммарную скидку в 35% за безубыточное вождение в течение первых 3 лет страхования.
Но иногда и эта наша система действует слабовато. Страховщики говорят: нет единой информационной базы. То есть выплатит компания за твои аварии, а на будущий год повысит тебе тариф. Ты, недолго печалясь, просто перейдешь в другую компанию, которая, не будучи наслышана о твоих "подвигах", продаст полис без всяких повышающих коэффициентов.
И все же поползновения в сторону изменений в законе об ОСАГО делаются. Возможно, отдельные поправки будут приняты уже в этом году. По крайней мере, разговоры о том, чтобы ввести упрощенную процедуру оформления ДТП и получать выплаты в своей страховой компании, активно идут. А что до тарифов, то эксперты успокаивают: этот год мы проживем с прежними платежами. Так что если ОСАГО и будет зримо меняться, то уже следующим составом парламента - в будущем декабре ведь выборы в Госдуму.

Таблица 1
Самые убыточные регионы по ОСАГО

Название региона	Коэффициент выплат %
	1 пол. 2006 года	2005 год
Республика Алтай	101,2	72,2
Архангельская область	83,7	85,9
Мурманская область	78,6	64,8
Республика Саха (Якутия)	75,7	78,1
Сахалинская область	74,5	83
Вологодская область	73,8	75,5
Карачаево-Черкесская Республика	72	63,6
Хабаровский край	70,6	72,1
Тюменская область	69,6	64,5
Источник: данные ФССН

Юлия ЛОКШИНА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »