Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Летом 2007 г. в России появится новый вид обязательного страхования - гражданской ответственности туроператоров. Объем этого рынка может составить от 65 млн до 1 млрд руб. Пока представители туристической индустрии кричат, что количество туркомпаний в России уменьшится, страховщики призывают не паниковать.

Компания, 12 марта 2007 г.

Страховщики "отдохнут" на туристах

2778 просмотров

Летом 2007 года в России появляется новый вид обязательного страхования - гражданской ответственности туристических операторов. Объем этого рынка может составить, по разным оценкам, от 65 млн до 1 млрд руб. Пока представители туристической индустрии кричат, что количество туркомпаний в России уменьшится, страховщики призывают не паниковавать и разрабатывают правила для нового вида страхования.

Государство продолжает создавать новые рынки для страховых компаний. После введения ОСАГО все ожидали, что новым видом обязательного страхования станет страхование ответственности владельцев опасных объектов. Однако прохождение данного законопроекта в Государственной думе в прошлом году застопорилось. Зато депутаты успели принять поправки к закону "Об основах туристской деятельности в РФ", предусматривающие обязательное страхование гражданской ответственности туристических операторов. Таким образом, операторы должны иметь гарантированную возможность расплатиться по претензиям клиентов на некачественное обслуживание.

Новые рынки
Размер финансового обеспечения, которое обязаны представить страховые компании, должен составлять не менее 500 000 руб. для туроператоров, занимающихся внутренним туризмом, и 5 млн руб. - для тех, кто занимается и внутрироссийским, и выездным туризмом. После 1 июня 2008 года размер финансового обеспечения для "международных" туроператоров будет увеличен до 10 млн руб.Закон позволяет выбирать: в качестве финансового обеспечения туристическая компания может представить либо страховку, либо банковскую гарантию. Таким образом, новый рынок появился не только для страховых компаний, но и для банков. Как пояснили "Ко" в Промсвязьбанке (где уже создан специальный отдел по взаимодействию с туристическими компаниями), кредитные организации привлекает не столько предоставление гарантий, сколько возможность перетягивать на обслуживание операторов. Объем туристического рынка России оценивается в $8 млрд в год, так что туроператоры являются для банков соблазнительной клиентской базой. Аналогичного подхода придерживаются и страховые компании: продажа страховок по гражданской ответственности представляет собой прекрасный повод для сбыта сопутствующих страховых продуктов. По словам заместителя начальника отдела страхования финансовых и профессиональных рисков "Ингосстраха" Дмитрия Мелехина, использовать новое обязательное страхование для продвижения "сопутствующих" услуг можно, "как в части предложения страховых продуктов для туроператоров по другим видам добровольного страхования (имущество, ДМС, автострахование), так и сотрудничества с туроператорами по продвижению страховых продуктов для туристов".

Новые правила
Страховщики и туроператоры оценивают новый закон с диаметрально противоположных позиций. "Страхование ответственности туроператоров - шаг к построению цивилизованного рынка туристических услуг. При правильной работе данного механизма в будущем не должны повторяться дикие ситуации, когда наши соотечественники не могли вернуться домой по причине мошеннических действий турфирм. Хотя, конечно, страхование ответственности туроператоров может привести к некоторому удорожанию путевок", - уверена директор департамента личного страхования САК "Энергогарант" Наталья Клименко. Между тем представители туристического бизнеса воспринимают нововведение не столько как гарантию для клиентов, сколько как новый побор, с помощью которого наиболее крупные фирмы смогут вытеснить с рынка мелких конкурентов. Как сказал депутат Госдумы Олег Смолин, "рынок туруслуг просто отдают на откуп крупным компаниям, и в результате победители получат монопольно высокую цену при монопольно низком качестве". Тем не менее введение нового вида страхования - свершившийся факт, и уже ведется практическая работа по реализации нового закона. В конце февраля под эгидой Всероссийского союза cтраховщиков начала работу группа по разработке "Стандартных правил страхования гражданской ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора о реализации туристского продукта". До 15 марта группа представит проект Правил страхования ТО для согласования в Федеральную службу страхового надзора. Главный эксперт управления страхования финансовых рисков и ответственности группы "АльфаСтрахование" Анна Овчинникова считает, что разработка "Стандартных правил…" сильно поможет и страховому, и туристическому рынку. "Так как в принятом законе есть несколько спорных моментов относительно механизма финансового обеспечения, необходимо четко установить условия данного страхования, для того чтобы страховые продукты были понятны и унифицированы, а также для того, чтобы исключить интерпретацию спорных положений закона со стороны участников рынка", - отмечает Овчинникова.

Новые цифры
Важнейшим вопросом, который волнует туроператоров, являются страховые тарифы. Как отмечает директор Центра страхования ответственности РОСНО Галина Гуляева, имеющаяся статистика предъявленных к туроператорам претензий не позволяет выделить из общего числа те иски и претензии, которые в соответствии с законом будут являться страховыми случаями. Поэтому первый год проведения данного вида страхования будет очень важен для накопления статистики и определения адекватных риску тарифов. В то же время разработчики закона спешат объявить этот вопрос решенным. Как заявил заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике, предпринимательству и туризму Юрий Барзыкин, размер страховой премии по новому типу страхования составит от 2% до 4%. "И сегодня уже некоторые банки заявляют о том, что они готовы по этим же процентам выдавать банковские гарантии. То есть туроператор на международном рынке - это будет порядка 100 000 руб. в год, для внутреннего туризма - порядка 1500 руб. в месяц", - отмечает Барзыкин. Некоторые участники рынка считают, что размер премии может доходить и до 6% от суммы возмещения. "Годовая плата за получение финансового обеспечения не кажется мне абсолютно неподъемной для туроператора (разные страховые компании сейчас называют цифры от 70 000 до 250 000 руб. в год за договор страхования на сумму 5 млн руб.)", - считает Анна Овчинникова. Исходя из этих цифр можно рассчитать размеры нового рынка. Как разъяснил "Ко" Дмитрий Мелехин из "Ингосстраха", согласно оценкам экспертов после вступления данного закона в силу на рынке останется порядка 2000 - 4000 туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма. Учитывая, что минимальная страховая сумма в первый год действия закона - 5 млн руб., то при среднем тарифе в 2,5% объем рынка может составить от 250 млн до 500 млн руб. Общие годовые сборы страховых премий в России, по данным Федеральной службы страхового надзора, достигают более 600 млрд руб., так что прибавка получается не очень большая. Кстати, такую сумму (около 500 млн руб.) страховщикам приносит обязательное личное страхование пассажиров.

Новые потери
Опасения по поводу судьбы небольших региональных туроператоров также небеспочвенны. Так, по данным "Ингосстраха", сейчас на рынке реально работает около 7000 туроператоров, а через несколько лет, по экспертным оценкам, их будет в 2 - 3 раза меньше. "Можно предположить, что финансовые гарантии смогут позволить себе только крупные и средние туроператоры. Небольшие туроператоры, которые не сумеют приобрести финансовые гарантии, скорее всего, вынуждены будут либо перепрофилироваться в турагенты, либо действительно уйти в тень", - отмечает Дмитрий Мелехин. Впрочем, представители страхового сообщества, в отличие от самих туроператоров, не видят в этом ничего плохого. "Предоставление клиентам финансовых гарантий действительно будет способствовать постепенному уходу с рынка компаний, все имущество которых нередко состоит из одного стола, единственного компьютера и факса. Но ничего трагического в этом нет, от укрупнения субъектов турбизнеса потребитель только выиграет", - полагает Наталья Клименко из "Энергогаранта". "Практика показывает, что введение требований по предоставлению финансового обеспечения или наличия договора страхования ответственности различных видов деятельности не оказывает существенного влияния на изменение структуры рынка", - уверена Галина Гуляева. Так или иначе, введение нового вида обязательного страхования уже не остановить. А на очереди - еще более масштабные законодательные инициативы.  В недалеком будущем фирмам, производящим или реализующим любую без исключения продукцию, придется в обязательном порядке страховать свою ответственность перед потребителями. Идея внедрения в законодательство такой нормы вынашивается в Комитете Госдумы по промышленности, строительству и наукоемким технологиям. На фоне подобного масштабного нововведения обязательное страхование в туризме может показаться мелочью. Создается впечатление, что из всех участников российского бизнеса именно страховщики обладают в настоящее время наиболее сильными лоббистскими возможностями.

Как оценить объемы нового рынка?
Сегодня в России насчитывается около 7000 компаний, имеющих лицензию на туроператорскую деятельность. Официальные данные о количестве туроператоров, занимающихся внутренним и (или) международным туризмом, отсутствуют, так как существует единая туроператорская лицензия. По экспертным оценкам, 88% - занимаются международным туризмом, 11% - международным и внутренним и всего 1% специализируется на внутреннем туризме. Используя пессимистические и оптимистические прогнозы в отношении тарифной политики: 0,5 - 1% - для лимита ответственности в 10 млн руб. (предложенный в законопроекте для туроператоров, работающих в сфере международного, а также международного и внутреннего туризма) и 0,3 - 0,5% - для лимита ответственности в 1 млн руб. (предложенный в законопроекте для туроператоров, работающих в сфере внутреннего туризма), можно оценить рынок страхования ответственности туроператоров в $12 - 25 млн. По мнению специалистов компании РОСНО, подобная оценка является завышенной. По самым оптимистичным прогнозам участников туристского сообщества, "из туроператоров смогут выжить лишь около 20% компаний". Таким образом, целесообразно говорить об оценке рынка в $2,5 - 5 млн при заданной величине тарифной сетки.
По данным РОСНО

Основные проблемы нормативной базы в сфере страхования ответственности туроператоров
В настоящее время в законодательстве отсутствуют такие понятия, как реализация туристского продукта, не прописан порядок оказания данных услуг, отсутствуют стандарты туристической деятельности, типовые договоры между туроператором и турагентом, а также другие договоры с третьей стороной, которая является исполнителем по реализации турпродукта, я имею в виду перевозчика и др. Данные документы должны быть разработаны в ближайшее время. Для страховщиков это очень важно, так как указанные документы являются основополагающими для опредения степени риска страхования, а именно для рассмотрения вопроса принятия на страхование, а также осуществления страховой выплаты. Необходимость уточнения отдельных положений закона, например, о том, что "страховая компания не освобождается от выплаты страхового возмещения вследствие умысла туроператора". Данная позиция, если ее выполнять, как она указана, может привести просто к дискредитации страхования в области туризма, когда турфирмы будут менять "вывески" и забывать о своих обязанностях, прикрываясь страховым полисом и, соответственно, полученной гарантией, а страховые компании в данном случае призывают только платить.
По данным СК "Цюрих"

Константин ФРУМКИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »