Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Одна из основных проблем страхового рынка - непрозрачность активов страховых компаний. За уставными капиталами не всегда стоят реальные деньги, и надежность таких компаний невелика. Изменения, вводимые с 1 июля, должны решить проблему, но участники рынка считают их весьма неоднозначными, пишет издание.

Дело, Самара, 9 апреля 2007 г.

Год оздоровления

1627 просмотров

В 2007 году на страховом рынке произойдет ряд законодательных изменений

Одна из основных проблем страхового рынка - непрозрачность активов страховых компаний. За уставными капиталами не всегда стоят реальные деньги, и надежность таких компаний невелика. Изменения, вводимые с 1 июля, должны решить проблему, но участники рынка считают их весьма неоднозначными.

Эксперты "Дела":
Ломакин-Румянцев Илья, руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН)
Лисин Виктор, руководитель инспекции страхового надзора (Росстрахнадзор) по Приволжскому Федеральному округу
Битяй Елена, руководитель офиса в Самаре ООО "Городской ипотечный банк"
Логинов Алексей, начальник юридического отдела "Союза потребителей Самарской области"
Лукьянова Анна, финансовый директор, главный бухгалтер СК "Самара"
Никишов Виктор, начальник актуарного отдела ОАО "Страховая компания "Инкасстрах"
Чернин Максим, заместитель генерального директора филиала "Средневолжская дирекция ОАО "РОСНО"

Растут медленно, но верно
Год за годом в области наблюдается тенденция по снижению доли региональных компаний на страховом рынке. Руководитель инспекции страхового надзора (Росстрахнадзор) по Приволжскому Федеральному округу Виктор Лисин отмечает, что если в 1999 году в Самарском регионе было 40 региональных компаний, то их сегодня 21, тогда как количество филиалов иногородних компаний выросло с 21 до 93. Тогда более 80% рынка приходилось на региональные компании, то сейчас количество местных компаний уменьшается, число филиалов растет, растет, соответственно, их доля.
В 2004 году по данным представительства Всероссийского союза страховщиков в ПФО почти 6525 млн руб. страховых взносов собрали региональные компании, около 2534 млн руб. - филиалы. В 2005-м году страховые взносы региональных компаний составили чуть более 7143 млн руб., из них около 2741 млн руб. пришлось на добровольное страхование. Филиалы иногородних страховых организаций собрали чуть больше 3658 млн руб., в частности около 2710 млн руб. по добровольному страхованию. В 2006 году позиции регионалов и федералов распределились следующим образом: показатель первых составил почти 8476 млн руб. (почти 3600 млн руб. - добровольное страхование), филиалы - около 5614 млн руб. (добровольное - около 3324 млн руб.). "60% от общего объема собранной премии пришлось на региональные компании и 40% - на филиалы", - констатирует Виктор Лисин. В 2007 году ситуация, по его мнению, изменится с точностью до наоборот. Да и в целом тенденция увеличения доли филиалов иногородних компаний от общего объема страхования будет сохраняться. Ведь региональным страховщикам все труднее и труднее конкурировать с филиалами крупных федеральных компаний.

Особенности национального страхования
2007 год показателен в том, что он должен ознаменоваться несколькими важными законодательными изменениями, касающимися страхового рынка. Перемены назрели давно, и, по мнению многих участников рынка, а также представителей Федеральной службы страхового надзора, они объективно должны способствовать повышению надежности страховых компаний.
Ключевой датой в этих изменениях станет экватор года - 1 июля. Возможно, эта дата станет экватором и для неоднозначной ситуации на самом рынке, хотя, безусловно, страховые компании, которым необходимо провести изменения, либо уже провели их, либо проводят прямо сейчас.
Во-первых, к 1 июля предстоит завершить специализацию страховых компаний по сферам бизнеса. Руководитель ФССН Илья Ломакин-Румянцев главную опасность в этом нововведении видит в том, что закон не поясняет, что именно означает завершение специализации по сферам деятельности. "У юристов две точки зрения. Одни считают, что завершение специализации к 1 июля 2007 года означает полное отсутствие у компании к этой дате обязательств по виду страхования, от которого она отказалась. Другие, - что до 1 июля страховщики должны принять решение о специализации, а затем в течение года урегулировать отношения с клиентами", - говорит руководитель ФССН.
В частности, с июля предстоит отделить от других видов страхование жизни. Большинство региональных компаний приняло решение об отказе от этого вида, но в страховом портфеле у них еще есть договоры страхования жизни, и их передача должна пройти безболезненно и для клиентов, и для страховых компаний.
В течение 3 лет проходит поэтапное повышение капитализации страховщиков. Последний, третий, этап состоится 1 июля 2007 года. К этой дате на рынке не должно остаться ни одной страховой компании, уставный капитал которой меньше 30 млн руб.; для тех, кто занимается страхованием жизни, - меньше 60 млн руб., для компаний, занимающихся перестрахованием, - меньше 120 млн руб.. Естественно, что компании, которые не имеют необходимого уставного капитала, вынуждены будут уйти с рынка.

Реальные активы
Пожалуй, ключевым законодательным нововведением в страховании стоит признать 149-й Приказ Министерства финансов, устанавливающий требования к активам, покрывающим собственные средства, в том числе уставный капитал. Он также вступает в силу с 1 июля. В настоящее время требований к активам, принимаемым в покрытие собственных средств страховщиков, не существует. Действующие страховщики должны выполнить приказ к 30 июня 2007 года. Новые компании должны руководствоваться требованиями приказа с момента основания.
Данный приказ имеет очень большое значение как для самих страховщиков, так и для ситуации на рынке в целом. Виктор Лисин отмечает, что на сегодняшний день беда страхового рынка России состоит в том, что многие страховые компании имеют красивые уставные капиталы, красивые активы, а на самом деле они наполнены долговыми ценными бумагами. Аналогичная ситуация в Самаре и в Поволжье, далеко не всюду за уставными капиталами стоят реальные деньги. Илья Ломакин-Румянцев подчеркивает, что совокупный уставный капитал в последние годы по существу увеличивается только на бумаге. Из 85 млрд руб. прироста уставного капитала большая часть приходилась на векселя и т.п. - то есть прирост на поверку "пустой".
Представители же страхового рынка отмечают, что этот приказ является жестким и достаточно неоднозначным. Финансовый директор - главный бухгалтер СК "Самара" Анна Лукьянова говорит, что закон 149-ФЗ достаточно жестко ограничил страховщиков в активах, которые могут приниматься в покрытие собственных средств страховщика. Но при этом его направленность совершенно очевидна - обезопасить страхователей от недобросовестных компаний, декларирующих большой размер уставного капитала, и тем самым дезориентирующих людей при выборе партнера по страхованию, но неспособных осуществить страховую выплату, так как реальные денежные средства порой отсутствуют. Начальник актуарного отдела ОАО "Страховая компания "Инкасстрах" Виктор Никишов оценивает приказ как достаточно жесткий - по оценке эксперта он может привести к уходу с рынка до 300 страховых компаний. "Даже страховщики, имеющие переизбыток средств активов, вынуждены тщательно анализировать состав активов и внимательно отобрать те из них и в нужной пропорции, которые полностью соответствуют приказу. Что касается прозрачности, то непонятно способствует этот приказ прозрачности или нет, и кому это надо и для чего применять эту прозрачность?", - говорит Виктор Никишов.
Заместитель генерального директора филиала "Средневолжская дирекция ОАО "РОСНО" Максим Чернин полагает, что результатом введения приказа №149 станет невыполнением требований по капиталу многими мелкими страховыми компаниями, особенно региональными, на балансе которых присутствуют soft assets. Что касается прозрачности, то, с одной стороны, введения дополнительных требований к активам и раскрытию детализированной информации по этим активам, безусловно, должно увеличить прозрачность СК. С другой - ужесточение требований по капиталу вынудит не справляющиеся СК в большей степени прибегать к схемам для закрытия квартальной отчетности для ФССН. И уровень прозрачности страхового бизнеса напрямую будет зависеть от активности борьбы службы против схем в условиях новых требований.

Ипотека как локомотив страхования
Сегодня одним из наиболее интересных направлений деятельности страховщиков становится страхование при получении ипотеки. С ростом спроса на ипотечное кредитование растут и объемы страхования ипотечных рисков. Кредиты выдаются на длительный срок, и договоры страхования ежегодно перезаключаются. Страхуются жизнь и здоровье заемщика, предмет ипотеки (квартира), риск утраты права собственности на имущество (титульное страхование). О необходимости последнего вида страхования решение принимает банк.
В настоящее время объем страхования при получении ипотеки в основном находится на уровне 1-1,2% от объема ипотечных кредитов (ежегодно). Но, по словам Елены Битяй, руководителя офиса в Самаре ООО "Городской ипотечный банк", тенденция идет к тому, что тарифы страховых компаний по данному виду будут снижаться. Ведь страховые компании уже набрали пакет комплексных договоров страхования, поэтому имеют возможность для снижения тарифов. Владимир Никишов приводит следующие данные: если в 2005 году банки выдали 65 млрд руб. по ипотечным кредитам, то страховая премия - порядка 650 млн руб. В 2006 выдано кредитов на сумму 240 млрд руб., премия по ним 2400 млн руб. и еще 650 млн руб. по предыдущим, то есть уже около 3 млрд руб.
Отметим, что целесообразность страхования квартиры или дома сегодня достаточно велика, и страховая переплата при покупке жилья через ипотеку вполне обоснована. Если жилье не застраховано и произошел несчастный случай, например пожар, получить новую квартиру или деньги, равноценные ее стоимости, практически невозможно. Начальник юридического отдела "Союза потребителей Самарской области" Алексей Логинов отмечает, что если при пожаре найден виновник, именно он должен будет выплатить стоимость ущерба третьим лицам. Очевидно, что человеку со средней зарплатой это будет сделать крайне сложно. "Даже если виновник не найден, людей, оставшихся без квартиры, районная администрация должна переселить в маневренный фонд жилья. Им должны предоставить временное жилье, и эти люди встанут на очередь для получения квартиры. Но сейчас этот механизм очень сложный: квартир из маневренного фонда на всех не хватает, а в очереди можно стоять годами", - говорит юрист.

"Страховщикам не хватает 50 млрд руб."
Илья Ломакин-Румянцев, руководитель Федеральной службы страхового надзора
- Просуммировав все активы страховщиков, которые могут быть учтены как обеспечение капитала и покрытие нормативной маржи (то есть исключив все активы, которые не допускаются Приказом ФССН № 149), без труда выяснится, что даже на то, чтобы принимать сегодняшний объем классических рисков, не хватает примерно 50 млрд руб. Вся история с увеличением совокупного уставного капитала в последние годы - довольно мрачная, поскольку он, по существу, только на бумаге и увеличивался. Есть сведения, что из 85 млрд руб. прироста уставного капитала большая часть приходилась на векселя и т.п. - то есть прирост на поверку "пустой".

"Мы делаем акцент на финансовой надежности страховщиков"
Виктор Лисин, руководитель инспекции страхового надзора (Росстрахнадзор) по Приволжскому Федеральному округу
- С середины 2007 года акцент в деятельности страхового надзора будет сделан на повышение финансовой надежности страховщиков, обеспечение их платежеспособности. С этого периода будут действовать два приказа Министерства Финансов - №100 и №149. Предварительное изучение отчетности страховщиков показало, что ситуация неудовлетворительная. Как показывает прогноз, на следующий год ситуация с платежеспособностью страховых компаний может стать еще хуже. Уже в 2006 году от 30 до 40% российских страховщиков не смогли справиться с одновременным исполнением двух этих приказов.

"Правовая основа обязательных видов страхования недоработана"
Анна Лукьянова, финансовый директор, главный бухгалтер СК "Самара"
- Наиболее острая проблема страхового рынка - это правовая основа обязательных видов страхования.
В ОСАГО это привязка коэффициента бонус-малус к физическому лицу, а не к транспортному средству. Изменения к закону вступили в силу, однако нет ни одного подзаконного акта, конкретизирующего нормы закона, соответственно исполнять его невозможно.
В страховании ответственности по государственному (муниципальному) контракту закон №94-ФЗ действует уже с декабря 2005 года, а соответствующие правила страхования имеются лишь у 5-6 компаний. Причем правила были отосланы в уведомительном порядке и при этом противоречат статьям ГК РФ. ФССН письмом №1436/02 от 21 марта 2007 года рекомендовала не заключать договоры страхования по данным правилам. Однако они продолжают заключаться. Этим грешат филиалы федеральных страховщиков - им необходимо выполнять бизнес-план и зарабатывать агентское вознаграждение. Создается отрицательный имидж страхованию, негатив от которого ощущают и законопослушные региональные компании.

Юрий МИРОНЕНКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »