Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

За 2006 г. объем отечественного рынка добровольного медицинского страхования вырос примерно на 20% по сравнению с показателем 2005 г., составив около 55 млрд руб. Тем не менее темпы развития этого вида страхования оставляют желать лучшего.

РБК daily, 26 апреля 2007 г.

Без страховки

2261 просмотр

Что тормозит развитие добровольного медицинского страхования

По оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", за 2006 год объем отечественного рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) вырос примерно на 20% по сравнению с показателем 2005 года, составив около 55 млрд руб. Тем не менее темпы развития этого вида страхования оставляют желать лучшего.

От схем к классике
Добровольным медицинским страхованием в той или иной степени занимаются почти все российские страховые компании, но доли большинства из них крайне низки. Подобные страховщики, как правило, работают в узкой нише, обслуживая страховые интересы лишь одного или несколько аффилированных предприятий. В сущности, в подобных случаях речь идет о налогосберегающих схемах, имеющих мало общего с реальным страхованием. При "схемных" операциях соблюдаются все формальности, требуемые для ухода от налогов: в полис включается некая якобы рисковая часть, в реальности невыполнимая. На деле же происходит простая оплата медицинской услуги.
Реальное страхование - рисковое, при котором страхователь вносит статистически рассчитанный страховой платеж, а получает те услуги, которые потребуются ему по медицинским показаниям. Именно реальное ДМС наиболее активно развивается в последние три-четыре года, в то время как объем псевдостраховых "схемных" операций сокращается. Ориентированные на долгосрочное развитие страховщики зарабатывают за счет своей основной деятельности - защиты рисков, а не от комиссионных за сомнительные операции.
Реальным медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС - ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.

Услуга для клерка
Пока добровольное медицинское страхование востребовано в основном корпоративными клиентами. "Развитие корпоративного ДМС обусловлено тем, что полис в данном случае не только выполняет защитную функцию, но и является частью социального пакета компании, инструментом формирования лояльности ее сотрудников, - поясняет директор департамента медицинского страхования в московском регионе компании РОСНО Петр Явербаум. - Кроме того, стоимость корпоративного ДМС значительно ниже стоимости полиса для физического лица, так как в этом случае невелика антиселекция рисков. Полисы добровольного медицинского страхования физических лиц нередко приобретают люди, уже имеющие трудности со здоровьем. В рамках корпоративного страхования процент таких клиентов значительно ниже".
Программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются уже не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. Да и гражданам нередко проще обращаться в лечебное учреждение напрямую, минуя страховую компанию. Ведь в отличие от фирм, которые имеют налоговые льготы при использовании программ ДМС, частные лица таких льгот не получают. Все это значительно повышает стоимость полисов ДМС физических лиц и делает их менее привлекательными по сравнению с корпоративным страхованием.
По словам руководителя департамента личного страхования "Росгосстраха" Карины Маркарьян, "ранее частные лица обращались в страховую компанию, когда им необходимы были дорогостоящие медицинские услуги, то есть когда страховой случай уже свершился; сейчас картина меняется и появляются лица, заинтересованные в классическом страховании".

Больницы как тормоз
Вряд ли в ближайшем будущем сектор ДМС ждет бурное развитие. Для того чтобы оно стало по-настоящему массовым видом страхования, должны произойти значительные изменения, касающиеся не только уровня благосостояния людей, но и их психологии.
Важнейшими сдерживающими факторами являются низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, что приводит к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Решением проблемы мог бы стать переход от перераспределения бюджетных средств через неэффективную систему общего медицинского страхования к прямому субсидированию населения при осуществлении взносов по ДМС. При субсидировании со стороны государства страховые компании могли бы превратиться в мощный и эффективный инструмент финансирования лечебных учреждений, либо создавая собственную медицинскую инфраструктуру, либо инвестируя в уже существующие клиники. Но, видимо, к столь радикальным нововведениям чиновники от медицины не готовы.
Часто развитию ДМС препятствуют сами лечебные учреждения. Руководству и рядовым сотрудникам медучреждений зачастую легче и комфортнее работать без участия страховой компании, получая оплату лечения "по-черному". Этому способствует и низкая конкуренция на рынке медицинских услуг, на котором не спрос, а предложение диктует свои условия. Медучреждений, способных полноценно обслуживать программы ДМС, не хватает. Во многих даже больших городах существует лишь несколько больниц или поликлиник, с которыми страховщики могли бы работать. Повсеместная распространенность "серой" медицины также не способствует повышению культуры получения платных медицинских услуг.
Конфликт, неизбежно возникающий между страховой компанией и медицинской организацией, заключается в том, что лечебное учреждение стремится всячески увеличить поступление платежей от страховой компании, оказывая избыточные лечебные услуги, а страховая компания стремится, насколько это возможно, сократить их. Но в конечном итоге, несмотря на противоречивость интересов, медицинская организация и страховая компания - союзники, так как они обе заинтересованы в сохранении клиентской базы и развитии их совместного бизнеса, поэтому конфликты обычно решаются в рабочем порядке.
"Страховщик для того и существует между клиентом и клиникой, чтобы контролировать качество и достаточность медицинских услуг, - замечает заместитель генерального директора группы "Ренессанс Страхование" Сирма Готовац. - Инструментов у него при этом два: медицинская экспертиза и применение технологий рациональной медицины - системы офисных врачей, врачей-кураторов. Именно к ним в первую очередь обращается клиент и далее следует их рекомендациям по направлению к нужным специалистам, определению плана лечения".

Роль налогов
Среди факторов, тормозящих развитие рынка добровольного медицинского страхования, наиболее критичны проблемы с налоговым законодательством в этой сфере. По закону отчисления на ДМС, которые можно отнести на себестоимость, не должны превышать 3% от фонда оплаты труда предприятия. При этом в социальных пакетах крупных зарубежных компаний до 40% затрат на персонал относится к непрямым денежным выплатам, включающим и медицинское страхование, и пенсионный план, и страхование жизни.
В качестве одного из механизмов стимулирования развития ДМС можно назвать увеличение размера вычета из налогооблагаемой базы при расчете налога на прибыль на сумму страховых взносов, уплаченных по договорам ДМС. Кроме того, стоило бы освободить от налогообложения средства, направляемые страховыми организациями на формирование резерва предупредительных мероприятий по ДМС. В то время как решение многих проблем, сдерживающих развитие ДМС, - вопрос длительного времени, приведение налогового законодательства в сфере медицинского страхования в соответствие с современными потребностями экономики позволило бы дать значительный импульс развитию ДМС в очень короткие сроки.

Виктор Калиновский, первый заместитель генерального директора СК "ИнноГарант":
- Основными потребителями услуг ДМС являются коллективы предприятий и организаций различных отраслей экономики и форм собственности. Договоры с частными лицами чаще всего заключаются в качестве бонусов для родственников застрахованных по коллективным договорам. Это обусловлено отсутствием условий и механизмов реализации программ ДМС для индивидуальных страхователей, способных обеспечить реальную страховую защиту и иметь экономическую целесообразность для страховщиков. Экономическая же целесообразность для юридических лиц как основных страхователей в сегменте ДМС ограничена 3% от фонда заработной оплаты, которые предприятие может отнести на себестоимость при налогообложении своей деятельности.

Алексей ЯНИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »