Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В августе прошлого года в Самарской области произошло ДТП - в "Ауди А6" въехала фура. Причиненный 14-летней "Ауди" общий ущерб в оценочной компании рассчитали в 174 тыс. руб., но с учетом высокого процента износа сумму снизили до 90 тыс. Владелец иномарки результаты оценки решил оспорить.

Время, Самара, 30 апреля 2007 г.

Игра на перетягивание убытков

Занижение оценки ущерба в результате ДТП - распространенное явление

1649 просмотров

.20 августа прошлого года Виталий Соколов запомнил надолго. В тот день в его "Ауди А6" въехала фура, водитель которой с правого ряда пошел на разворот, не обратив внимания на шедшую по левой полосе иномарку.

Причиненный 14-летней "Ауди" общий ущерб в оценочной компании рассчитали в 174 тысячи рублей, но с учетом высокого процента износа сумму снизили до 90 тысяч. Автовладелец результаты оценки решил оспорить…
Поначалу события развивались для Виталия удачно. Он обратился в Самарскую коллегию оценщиков, где была проведена экспертиза, признавшая оценку недействительной. После этого можно было обращаться в другую оценочную компанию, где работал его знакомый, разъяснивший, что в рамках действующего законодательства Виталий вполне может рассчитывать получить на 25 тысяч рублей больше. Разумеется, автовладельца это устроило. Но что-то потом не заладилось. Между тем машина нужна была для работы, банк уже требовал погашения кредита за автомобиль, а новой оценки все не было, денег, соответственно, тоже… Идти к другому, незнакомому ему оценщику Виталий не рискнул и в конце концов решил: лучше синица в руках, чем журавль в небе. И отправился в страховую компанию получать свои 90 тысяч рублей.
Историю эту можно считать банальной. Многие водители, пострадав в ДТП, не соглашаются с выводами оценщиков и страховых компаний. Чаще всего это касается договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), но споры возникают и по договорам КАСКО.
Эксперты "Времени", как юристы, так и сами страховщики и оценщики, говорят, что суммы ущерба занижаются часто. Только одни утверждают, что такая практика сложилась в силу существенных убытков, которые терпят страховщики, по ОСАГО, а сокращение выплат позволяет им оставаться рентабельными. Другие же отмечают сознательное желание страховых компаний заработать на пострадавших водителях. В самарском филиале одной из федеральных страховых компаний "Времени" заявили, что некоторые их коллеги "вообще стоимость выплат урезают в два раза, и это нормальная практика у них". А президент компании "Самара-АСКО" Андрей Раздьяконов уверен, что "на рынке существует два вида оценочных компаний: одни действуют в пользу страховщиков, а другие - в ущерб им".
Некоторые оценщики полагают, что сама норма закона, по которой страховщик направляет водителя в организацию, заключившую с ним договор, создает поле для махинаций. Точнее, пострадавший может обратиться к независимому оценщику, но в этом случае ему придется самостоятельно платить за оценку, стоимость которой может составлять от 600 до 4000 рублей. В страховых компаниях утверждают, что по действующему законодательству любой клиент имеет право воспользоваться услугами независимой оценки. "Мы часто согласуем результат наших оценщиков с независимой экспертизой. Ведь если страховщик недоплатил, то клиент пойдет в суд, и у него возникнут проблемы. Сокращение выплат любой ценой не в интересах страховой компании", - говорит Андрей Раздьяконов.
Добиться лояльности оценщиков, понимания ими своих нужд страховщики могут разными способами. "Либо они открывают свои оценочные фирмы, либо оценщики, которые нуждаются в заработке - а страховщик для них работодатель, - работают в интересах страховых компаний", - говорит заместитель генерального директора агентства оценки "Эл-Гранд" Александр Непша. Открыть свою оценочную фирму не означает учредить ее - это прямо запрещено законодательством. Но можно обучить своего сотрудника, потом уволить его, чтобы помочь учредить юрлицо, после чего заключить договор. Понятно, что новичок особенно нуждается в клиентуре и будет делать все, чтобы страховая именно к нему направляла как можно больше клиентов.
"С вступлением в силу закона об ОСАГО на рынке оценки ущерба просто не осталось независимых оценочных компаний. Страховщики быстро поняли, что поступившие от продаж полисов деньги надо контролировать, а для этого нужно подключить все доступные механизмы, чтобы возмещать ущерб в наименьшем объеме или не возмещать вообще", - уверен президент Самарской региональной коллегии оценщиков Валентин Лобанов. "Страховщики заключают договоры не с теми компаниями, у которых хороший рейтинг, а с теми, которые берут за свою работу меньше денег", - утверждает и юрист Александр Сапаров. По его словам, в судебной практике приходится рассматривать много случаев, когда оценщики действуют в интересах страховых компаний.
Справедливости ради все-таки стоит отметить, что далеко не все оценщики так себя ведут. Те, кто давно присутствует на рынке и способен обеспечить себя клиентурой, могут даже пойти на разрыв договора со страховщиком, который самовольно уменьшает сумму оценки.
"Страховая компания направила нашу смету в Москву, откуда после пересчета ее специалистами пришла другая. Человек был возмущен, обжаловал это решение в суде, и суд обязал компанию выплатить все, что было начислено первоначально, - рассказал "Времени" директор ООО "Фондэкс" Андрей Горышев. - Аналогичный случай произошел с другим страхователем. Он также обратился в суд и выиграл. Больше мы с этой страховой компанией не работаем. Они, видимо, остались недовольны тем, как мы насчитали. И нам такой партнер не нужен".
В ООО "Средняя Волга-98" в течение двух месяцев опрашивали автовладельцев, которые оценивали здесь причиненный в ДТП ущерб. Выяснилось, что практически каждому третьему владельцу недоплачивали страховку, как правило, на сумму в 1-2 тысячи рублей, реже - 4-5 тысяч, спорить из-за которых решается не каждый, а многие считают это только лишней тратой времени и денег. Зато крупные страховые компании в результате весьма выгодно экономят свои средства. Небольшие компании грешили этим в меньшей степени, поскольку для них важно наращивать клиентуру, а этого снижением суммы выплаты не достигнешь.
Снижать сумму выплаты страховщики могут разными способами. Например, выплатить всю сумму ущерба, но "забыть" оплатить услуги оценки. Мелочь, а неприятно. Или снизить сумму по такой позиции, как стоимость нормочаса - за основу вместо фирменного сервиса может быть взят некий гаражный, даже если речь идет о новом авто, еще находящемся на гарантии, для которого обязательным является обслуживание в фирменном автосервисе. Также страховщик (или лояльный ему оценщик) может посчитать, что нарушенное лакокрасочное покрытие можно восстановить с помощью специального фломастера, который стоит не более 500 рублей, а в действительности нужно заново красить всю деталь, что обойдется уже в несколько тысяч, а то и десятков тысяч рублей. Наконец, недобросовестные страховщики могут ссылаться на свои внутренние документы… или справки ГАИ, составленные на месте ДТП.
Самарчанка Елена Пияндина вынуждена была обратиться в суд после того, как в Самарском филиале ОАО "Московская страховая компания" ей предложили выплатить по ущербу в ДТП в полтора раза меньше, чем насчитал оценщик. Причем ее БМВ-525 1А был застрахован на 840 тысяч рублей по страховому риску "Полное "АВТОКАСКО". В ООО "Средняя Волга-98" ущерба насчитали на 268 тысяч 18 рублей. Однако в "Московской страховой" решили, что Пияндиной будет достаточно и 186 тысяч 42 рублей. За разницей Пияндиной пришлось отправляться в суд, где ее интересы представлял Александр Сапаров.
В обоснование частичной выплаты страхового возмещения страховщик предоставил акт разногласий к экспертному заключению, выданному ООО "Средняя Волга -98". "Разногласия", как выяснилось, базировались на справке ГИБДД (ф-12), в которой некоторые повреждения не были зафиксированы. В свою очередь оценщик заявил, что при внешнем осмотре на месте ДТП фиксируются только механические повреждения, которые можно определить визуально, без применения средств измерения и диагностики. По словам эксперта-оценщика компании "Средняя Волга-98" Николая Николаева, "инспектор ГИБДД указал в своей справке об участии в ДТП лишь видимые повреждения автомобиля, у которого было нарушение лакокрасочного покрытия передней левой двери. Это повреждение устраняется только путем ее окраски, при этом технология завода подразумевает разборку и сборку двери со снятием и установкой". В итоге, по решению суда, Елене Пияндиной все-таки были выплачены 81 тысяча 975 рублей, которые пыталась сэкономить на ней страховая, а также проценты за пользование чужими денежными средствами (6685 рублей).
Использование расхождений в данных ГАИ и фирмы-оценщика - один из типичных способов занижения стоимости оценки, говорят и в "Фондэксе". "ГАИ производит осмотр на месте ДТП. Естественно, что это осмотр поверхностный. Не все сразу инспектор может увидеть, особенно когда холодно, мороз или идет сильный дождь. При оценке происходит уже более тщательный осмотр, и тогда возникают так называемые скрытые дефекты. Страховые компании этим пользуются", - поясняет Андрей Горышев.
Манипулировать суммами выплат, однако, позволяет еще и размытое законодательство. По словам Андрея Горышева, вопрос возмещения убытков по ОСАГО "оказался за пределами правового регулирования, поэтому традиционно эту работу проводят оценочные компании". В действительности же нужно специально обучать людей оценке ущерба вследствие ДТП, должен вестись специальный реестр таких специалистов и т.д. "Оценка не является точной наукой, сам процесс ее субъективен. Нужно или не нужно было считать эту деталь? Нужно было ремонтировать ее или заменить? Так что оспорить можно любую оценку, и этот процесс постоянных споров логичен", - добавляет Андрей Горышев. Мнение о том, что только страховые компании и оценщики виноваты в сложившейся ситуации, эксперт считает некорректным. Тем более что страховщикам приходится одновременно решать и вполне реальную проблему распространенности страхового мошенничества. "Нужно говорить и о том, что есть плохие страховые компании, и есть плохие страхователи, которые пытаются на ДТП заработать или починить машины за счет страховой тогда, когда законом "Об ОСАГО" это не предусмотрено. И идет такая игра - кто перетянет".
13 декабря 2005 года Кировский районный суд Самары рассмотрел дело по иску одного участника ДТП к другому о возмещении ущерба. Автомобиль Hinoranger в результате ДТП получил существенные повреждения. В ООО "Средняя Волга-98" сумму ущерба оценили в 309 тысяч 615 рублей. А в ООО "СамараАвтоЭкспертиза" - в 181 тысячу 881 рубль. Эксперты по-разному оценили возможные затраты на приобретение запасных частей и степень износа автомобиля. В любом случае страховая компания могла выплатить пострадавшей в ДТП стороне только 120 тысяч рублей, все остальное истец пытался взыскать с водителя-виновника. В итоге суд принял решение взять за основу меньшую стоимость запасных частей, но в то же время счел доказанным более низкий процент износа автомобиля.
Юрисконсульт самарской компании "Право" Сергей Кажаев рассказал "Времени" такой эпизод. В результате ДТП автомобилю "Форд" был нанесен ущерб на 150 тысяч рублей. Именно такую сумму назвали независимые оценщики. "Ущерб был нанесен автомобилю "Форд" 1992 года выпуска. Это раритетная модель, и запчасти к ней найти в России сложно. В результате аварии поврежден передний бампер и обе двери с левой стороны", - поясняет результаты оценки Юрий Кажаев. А в страховой компании "СОК" за "Форд" готовы были выплатить только 27 тысяч. Сейчас этот спор рассматривается в суде…
По словам директора самарского филиала Межбанковской региональной страховой компании Ирины Шимановой, "у каждого клиента есть возможность предъявить претензии к виновнику ДТП на разницу в стоимости выплаты, однако они этого не знают в силу юридической безграмотности. По-хорошему, довести до клиента всю информацию - задача страхового агента, однако в Самаре пока очень низка страховая культура, и таких агентов, к сожалению, мало".
"Если разные оценщики посчитали сумму вашего ущерба по-разному, то необходимо направить автомобиль на комиссионную экспертизу - в судебную лабораторию", - советует Александр Сапаров. Некоторые эксперты полагают, что обращение в суд - более верный способ получить компенсацию со страховщиков за разбитую машину. Александр Непша оценивает недоплату по ущербу в 30% реальной стоимости ремонта. По его мнению, вероятность того, что страховщик недоплатит или откажет своему клиенту, очень велика. "Это косвенно подтверждают и сами страховые компании, которые говорят: "У нас собрано столько-то миллиардов средств. Мы заплатили третью или десятую часть. Основные выплаты будут позже". Фактически они подтверждают, что выплаты будут производиться только по судебным процессам, которые сейчас где-то аккумулируются. То есть страховщики добровольно расставаться с деньгами не хотят и будут это делать только в рамках судебных решений", - говорит Александр Непша. Поэтому эксперты предлагают не обращаться в страховую компанию виновника, а подавать на него в суд, собрав все необходимые документы, в том числе расчет ущерба от независимого оценщика. При такой схеме страховая компания будет выступать в суде либо как ответчик, либо как третье лицо, а потерпевший по решению суда получит все деньги.

Валентин ЛОБАНОВ, президент Самарской региональной коллегии оценщиков:
- Сообщество страховых компаний и их "карманных" оценщиков приводит к дискриминации прав автовладельцев и нарушению законодательства. Оценщики нарушают, таким образом, Закон "Об оценочной деятельности". Главная задача страховщиков - произвести как можно меньше выплат и получить прибыль. И оценщики, и страховщики в рамках закона работать пока не умеют, так как есть ситуация, ангажированная страховым сообществом. В Самаре ее невозможно изменить, на мой взгляд.

Андрей ГОРЫШЕВ, директор ООО "Фондэкс":
- Это наша российская специфика: приняли Закон "Об ОСАГО", в котором предусмотрели все, что касается полиса ОСАГО, штрафа за его отсутствие, того, кто и сколько должен платить за ОСАГО, милицию на это нацелили, даже штрафы за то, что вовремя не сообщили в страховую, прописали. А что касается урегулирования убытков, - ничего не разработано. Написали, что должны быть некие эксперты-техники, но забыли, что этому никто не учит. Программы подготовки нет. Якобы все эти эксперты-техники должны быть внесены в некий реестр. Но реестра нет. На самом деле, прежде чем принимать Закон "Об ОСАГО", нужно было провести работу и создать институт специалистов.
Но пока этим традиционно занимаются оценочные компании. А так как оценка не является точной наукой и сам процесс оценки субъективен, то можно оспорить любую оценку. Нужно или не нужно было считать эту деталь? Нужно или не нужно было ее ремонтировать? Нужно или не нужно ее снимать, менять? Так что этот процесс споров логичен. Ведь страховые компании - это коммерческие структуры, созданные, чтобы зарабатывать деньги. Вот они и зарабатывают.

По подсчетам ФССН, за три года действия Закона "Об ОСАГО" страховые компании продали полисы на сумму 158,4 млрд рублей. Выплаты по "автогражданке" за тот же период составили 60,6 млрд рублей. Это 38,5% от сборов, в то время как закон устанавливает норму выплат 80%.

Ирина ОПАРИНА, Людмила НИКОЛАЕВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »