Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Анализ правовых и экономических условий компенсации договоров долгосрочного страхования жизни в Госстрахе СССР.

Экономика и жизнь, 10 августа 1997 г.

Государство не спешит компенсировать вклады Госстраха

4699 просмотров, 1 комментарий, добавлен 13 февраля 2013 года в 08:05

В советские времена долгосрочное страхование использовалось в основном как средство накопления. Миллионы граждан обеспечивали будущее своих детей путем их страхования к совершеннолетию или бракосочетанию. И это неудивительно. При скудном выборе собственно страховых услуг большинство видели в таком способе решение своих материальных проблем.

Интересы граждан и государства в сфере страхования были искусственно совмещены, и их реализацию обеспечивала одна организация — в просторечии Госстрах. Правление государственного страхования РСФСР настолько слилось с государственными структурами, что являлось подразделением Минфина.

Это страшное слово: инфляция
На конец 1990 года гражданами было заключено с Госстрахом более 100 миллионов договоров долгосрочного страхования жизни со сроком действия от 5 до 20 лет. Начавшаяся вскоре гиперинфляция сделала такой вид услуг невыгодным, естественно, для граждан. В результате на 1 января 1992 года количество действующих договоров уменьшилось до 52 с половиной миллионов. Сумма обязательств по ним составила около 29,4 миллиарда дореформенных рублей. Долги по закончившимся договорам обесценивались с каждым днем.
Постановлением правительства № 76 от 10 февраля 1992 года Госстрах РСФСР был ликвидирован. Вместо него было образовано открытое акционерное общество “Росгосстрах”, полностью принадлежащее государству. Одновременно с этим было объявлено, что правопреемником всех обязательств по договорам Госстраха, заключенным до 1 января 1992 года, является государство. Как говорится, стрелки были переведены.
Озаботившись соблюдением интересов граждан, вклады которых пострадали вследствие инфляции, Государственная Дума 24 февраля 1995 года приняла Закон “О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации”. Согласно ему государство гарантирует восстановление и обеспечение сохранности денежных средств граждан, помещенных на вклады в организации государственного страхования, с учетом темпов инфляции. Вклады в Сбербанк и Госстрах признаны внутренним долгом государства.
Для реализации закона Президент издал Указ от 8 апреля 1996 года “О мерах по восстановлению сбережений граждан Российской Федерации”. Правительство совместно с Центробанком и Сбербанком должно было в трехмесячный срок подготовить программу восстановления сбережений. В обязательном порядке она должна была содержать методику индексации вкладов и механизм погашения государственного долга. Также было строго указано правительству на необходимость, начиная с разработки бюджета на 1997 год, предусматривать средства для компенсации обесценившихся сбережений.

Каждому овощу — свое время
И тут самая пора посмотреть на даты документов. Закон был утвержден Госдумой накануне старта выборов ее нового состава. Указ Президента тоже пришелся как нельзя кстати: предвыборная компания была в разгаре.
Все эти законодательные инициативы были хорошим способом убеждения избирателей в значимости и полезности их авторов. А уж о восстановлении таким образом социальной справедливости не говорил только немой. Однако каждый понимает ее по-разному.
Согласно указу Президента восстановление вкладов должно производиться за счет средств государственного бюджета. Возникает закономерный вопрос: почему нынешние налогоплательщики должны расплачиваться за старые долги государства? И почему не вспоминают о потерях граждан, хранивших советские деньги в “кубышке”? Сомнительно, что социальная справедливость по избирательному принципу является таковой по сути.
И так ли уж невинны “пострадавшие” вкладчики: во время гиперинфляции у них были возможности разорвать невыгодный договор и вернуть себе деньги, а не ждать, когда они окончательно обесценятся. Отсутствие навыков самостоятельного экономического мышления, слепое доверие к государству привели к печальному результату. Вызывает недоумение и отстраненность вкладчиков от проблем государства. В том, что произошло в России в последние годы, виновато отнюдь не одно правительство.

Арифметика больших чисел
Принципиально важным для решения вопроса о компенсации является установление коэффициента, который будет использоваться для расчета задолженности. Вряд ли оправданно принимать за основу изменение за время реформ стоимости какого-то одного товара, к примеру, спичек. Ведь в те времена цена зачастую определялась не экономически оправданными затратами на его производство, а искусственно регулировалась государством якобы в интересах трудящихся.
Логичнее отследить “восхождение” цен какой-то совокупности жизненно важных предметов. Помочь этому может принятие закона о базовой стоимости необходимого социального набора. Осталось только договориться об определении “среднего россиянина” и его потребностях. Тогда будет возможно рассчитать коэффициент, необходимый для исчисления внутреннего долга. Как скоро это произойдет, сказать сложно.
Пока же наиболее ярые защитники интересов пострадавших вкладчиков употребляют цифру 8000. Подразумевается, что именно во столько раз нужно увеличить сумму долга государства при окончательном расчете со страхователями. Государственным чиновникам гораздо милее другое число — 1000. Думается, истина лежит где-то посередине. Используя данные Госкомстата, нетрудно подсчитать: с начала 1992 года по середину нынешнего потребительские цены выросли в 2400 раз.

Добровольцы уже есть
Компенсационные выплаты по обесценившимся вкладам может осуществлять любой уполномоченный правительством финансовый институт. Претенденты наверняка будут. Однако Росгосстрах как наиболее заинтересованная организация и к тому же обладающая необходимой базой данных уже начал работу по подготовке постановления правительства о восстановлении этих вкладов. Представители компании вошли в специальную комиссию, созданную правительством для урегулирования этих вопросов, и рассчитывают, что именно Росгосстраху будет доверено право заниматься компенсацией вкладов. Это мотивируется прежде всего наличием самой разветвленной сети дочерних обществ и филиалов.
Программа, еще в марте представленная руководством Росгосстраха в рабочую комиссию по рассмотрению проекта федеральной программы “О восстановлении сбережений граждан РФ, обесценившихся в 1991-1996 гг.”, достаточно проста. Согласно ей коэффициент индексации страховых взносов предлагается взять чуть больше тысячи (1020). Следовательно, долг государства на сегодняшний день составляет 29,988 триллиона рублей.

Компенсацию предлагают “натурой”
Проведение индексации предполагается осуществить путем переоформления договоров накопительного страхования Госстраха, по которым уплачивались взносы до 1 января 1992 года, в договоры на новых условиях, но уже с Росгосстрахом.
Перезаключение договоров предлагается производить по двум вариантам. Первый предполагает заключение договора страхования жизни сроком на 10 лет с условием выплаты 3 миллионов рублей в случае смерти. При этом страхователь новых взносов не уплачивает. Если “повезет” получить выплату, то индексация, по расчетам специалистов Росгосстраха, составит примерно 5 000 раз.
Второй вариант — договор на 10 лет с уплатой дополнительных взносов в течение первых пяти в размере, эквивалентном 10-50 долларам в месяц. В последующие 5 лет страхователю будет выплачиваться ежемесячная рента. При этом выплаты на случай смерти в течение 10 лет будут формироваться не только из базовой суммы в размере 3 миллионов рублей, но и из дополнительной, пропорционально уплаченным по договору взносам.
По оценкам руководителей компании, около одной трети граждан, имевших ранее договоры с Госстрахом, захотят их переоформить и вносить дополнительные страховые взносы. Исходя из этого, привлеченные средства населения составят около 19,4 триллиона рублей ежегодно. Таким образом, по прогнозам, с 1997 года по 2001 год общая сумма привлеченных средств составит более 97 триллионов рублей, которые позволят осуществить долгосрочные инвестиции в экономику страны.
Если гражданин откажется переоформить договор на новых условиях, то согласно этой программе он заносится в специальный реестр, который будет передан Минфину для последующей выдачи целевых долговых обязательств государства. Срок окончательного расчета по ним покрыт туманом.
Сколько наших соотечественников согласится вновь оформлять полисы, неизвестно. И все-таки в нынешних условиях это, вероятно, едва ли не единственная возможность получить хотя бы небольшую часть вложенных средств.

Откуда деньжата? Из бюджета, вестимо!
Однако для того, чтобы выполнить условия страхования по этим переоформленным договорам, одних дополнительных взносов недостаточно, и потребуется ежегодное регулярное пополнение страхового резерва компании извне. Поскольку долг является государственным, то согласно программе Росгосстраху за 10 лет должны выделить 15 триллионов рублей бюджетных средств из общей суммы долга. Оставшуюся часть планируется погасить за счет введения в обращение государственных ценных бумаг сроком на 5 лет.
Конечно, понятно желание руководства компании проводить такую реформу. С помощью государства Росгосстрах привлечет большие финансовые ресурсы, в том числе, и от новых “старых” клиентов. Кроме того, ему будут на длительный срок гарантированы объем работы и средства на ведение дела.
Компенсация должна быть произведена. Но не любой ценой, а в разумных пределах. Обязательно нужно учитывать нынешние возможности бюджета. Владельцам обесценившихся вкладов не стоит уподобляться Остапу Бендеру, рассчитывавшему на блюдечко с голубой каемочкой.
Когда верстался номер, стало известно о грядущей деноминации рубля. Естественно, это несколько упростит разработку программы компенсации вкладов. По крайней мере, споры о коэффициенте индексации станут не такими острыми. Если же будут приняты предложения Росгосстраха, то эта проблема отпадет сама собой.

Е.СПИРИДОНОВА, Д.СУЕТИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »