Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Задачи, которые стоят перед страховщиками грузоперевозок, очевидны – сделать работу на рынке максимально открытой и создать новые условия страхования перевозчиков, пишет журнал.

Эксперт-Северо-Запад, 30 июня 2007 г.

Политика максимальной прозрачности

Задачи, которые стоят перед страховыми компаниями рынка грузоперевозок, очевидны – сделать работу на рынке максимально открытой и создать новые условия страхования перевозчиков

4053 просмотра

Рынок страхования внутрироссийских перевозок привлекает внимание все большего числа страховщиков. Пока, по оценке специалистов, страхуется порядка 20% перевозимых грузов. Но интерес к этому виду страхования растет. Так, по данным страховщиков, в последние два года ежегодный рост рынка страхования внутренних перевозок составил порядка 15?20%, в то время как в 2001?2004 годах годовой прирост премий страховщиков не превышал 8%.

В условиях увеличения спроса становятся более явными проблемы, негативно влияющие на развитие рынка. Традиционно страховщики говорят о недостаточной страховой грамотности потенциальных клиентов, а теперь еще и об активизации ценового демпинга, чувствительности страхователей к ценовому фактору, а также об отсутствии адекватного правового обеспечения "сопредельного" вида страхования - ответственности грузоперевозчиков. Многие страховые компании приходят к выводу, что единственно верный путь развития в непростых условиях - выстроить максимально прозрачную политику отношений с клиентом, а также выработать механизмы вовлечения участников перевозок на новых условиях.

Индивидуальный продукт

Страхование грузов достаточно сложное, поскольку здесь нет унифицированного продукта, как, например, в страховании автотранспорта. В принципе, в этом сегменте действуют три категории полисов, являющиеся калькой с международных: страхование грузов "с ответственностью за все риски", "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" и "с ответственностью за частную аварию". Но даже внутри этих категорий страховой тариф, предложенный разными компаниями, может различаться в полтора раза. Величина тарифной ставки зависит от характера груза (чем товар более ликвиден и привлекателен для грабителей, тем дороже его страхование), вида транспорта (наиболее рисковым считается автомобильный). Кроме того, на формирование окончательного тарифа влияют так называемые "поправочные коэффициенты", начисляющиеся в зависимости от того, страхуется ли погрузка-выгрузка, необходимо ли соблюдение в дороге температурного режима, насколько длительным будет маршрут и т.д. Не последнюю роль играет также репутация грузоперевозчика.

Таким образом, полис в страховании грузов - в основном продукт индивидуальный. Причем настолько сложный, что в большинстве крупных СК для него созданы специальные отделы. Так, главный специалист по оценке и анализу рисков по страхованию грузов Северо-Западного дивизиона компании "Ренессанс страхование" Сергей Семенков отмечает: "В нашей компании страхованием грузов занимаются только специализированные отделы".

Но, как подтверждают представители страховых компаний, клиенты далеко не всегда понимают специфику страхования грузов, обращая внимание в первую очередь на тарифную ставку. "Клиент иногда не видит, что именно предлагает страховщик, - отмечает старший андеррайтер СЗРЦ "РЕСО-Гарантия" Игорь Исаев. - Он оценивает главным образом величину тарифной ставки. Но от него зачастую ускользает то, что может быть различная емкость ответственности, например может исключаться риск во время погрузочно-разгрузочных работ".

В условиях растущей конкуренции и неизбежного ценового демпинга переключить внимание страхователей с цены продукта на его качество достаточно сложно. "Сегодня некоторые компании, - отмечает андеррайтер по страхованию грузов группы компаний "АСК-Петербург" Герман Момотов, - наращивают свой страховой портфель, предлагая заниженные тарифы. При этом практически все они замалчивают условия договоров, предлагаемых клиентам".

По словам участников рынка, подобные методы используют многие филиалы крупных компаний с головными офисами в Москве, выходящих на региональный рынок. Поскольку они, с одной стороны, не обладают опытом работы в данном регионе, а с другой - имеют задачу в короткие сроки утвердиться на рынке, для них это самый простой способ увеличения своего портфеля.

Такая политика обеспечивает компаниям быстрый приток клиентов, которые могут поддерживать отношения со своим страховщиком достаточно долгое время - до тех пор, пока не наступит страховой случай и не возникнет проблема получения выплат. "Некоторые компании, - вспоминает Игорь Исаев, - давали ставки настолько низкие, что к ним уходил целый поток наших клиентов. Однако потом многие из тех, кто выбрал дешевую страховку, сталкивались с серьезными проблемами, поскольку не могли получить возмещение за ущерб. И возвращались к нам".

Доверие как метод

В странах Запада роль "толкователя", сравнивающего предложения разных страховых компаний, берут на себя брокеры, не только являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, но однозначно защищающие интересы клиента (а потому пользующиеся его безоговорочным доверием). В России этот институт развивается криво. Отечественные брокеры живут за счет премий со стороны страховщиков, не несут никакой ответственности перед страхователями, а потому польза от них в продвижении качественных страховых продуктов минимальная. Разъяснительная работа по поводу преимуществ более дорогой страховки грузов полностью ложится на плечи страховщиков.

У игроков рынка, настроенных на долгосрочные отношения с клиентами, возникает понимание того, что взаимодействие со страхователями должно строиться по принципу максимальной открытости и прозрачности. Как отмечает Герман Момонов, "умение строить доверительные отношения с клиентами - преимущество, которое традиционно используют обладающие небольшим портфелем региональные компании". Но сегодня и лидеры рынка страхования грузов стараются нащупать доверительную интонацию в общении со страхователем. Поэтому одна из главных компетенций специалистов отделов по страхованию грузов - умение вести диалог с клиентами таким образом, чтобы исключить взаимное непонимание. "Мы с каждым страхователем обсуждаем условия договора, - подчеркивает Игорь Исаев, - а также возможные камни преткновения. Стремимся больше рассказывать людям о том, как получить возмещение. Мы стараемся быть максимально открытыми - это привлекает клиентов".

Интересен в этом смысле опыт "Русского мира". Как говорит заместитель генерального директора компании Дмитрий Корпусов, они "запрограммировали отношения между страховщиком и клиентом". Вместе с заключением договора страхователь получает программу, которая наглядно демонстрирует механизм образования тарифных ставок по страхованию грузов.

Также программа позволяет рассчитать, как изменится тариф при увеличении или уменьшении грузооборота. Страхователь может видеть, как влияют на тариф вид груза, вид транспорта, маршрут перевозки и множество других параметров. Клиент компании может просмотреть и расчет убыточности по своему договору - отношение выплат к страховой премии. Таким образом, подчеркивает Дмитрий Корпусов, компания создала продукт, благодаря которому клиент и страховая компания становятся равными партнерами, которые понимают принципы и нюансы формирования страхового тарифа.

Такую степень открытости многие страхователи сейчас воспринимают как норму. В частности, Дмитрий Корпусов замечает, что когда компания создавала свое уникальное программное обеспечение, ожидалось, что оно станет неожиданностью для рынка. "Однако, как выяснилось, многие ждали появления подобного продукта", - отмечает Корпусов.

Ловушка для перевозчика

Хотя разбойные нападения и грабежи являются наиболее серьезным риском, возникающим в процессе перевозки, не меньше неприятностей приносит халатность самих перевозчиков. В рамках действующего российского законодательства перевозчик полностью несет ответственность за сохранность груза, однако во многих случаях он не обладает достаточными средствами для выплаты компенсации его владельцу.

Защитой в подобной ситуации во всем мире служит страхование ответственности перевозчика. Это отдельный продукт, хотя, как и страхование груза, он ориентирован на сохранение имущества клиента в процессе перевозки. Выгодополучателем при этом становится владелец груза, а страхователем выступает грузоперевозчик, который, понятно, не слишком заинтересован в увеличении собственных затрат. На Западе все грузоперевозчики должны иметь полис страхования ответственности. В России этот полис приобретается под давлением владельцев грузов, но, как отмечают специалисты, не слишком часто. Его покупка не только не обязательна, но в случае с автоперевозками бессмысленна. Причина - отсутствие адекватной нормативной базы.

Как объясняет Сергей Семенков, согласно Гражданскому кодексу, страхование ответственности за нарушения договора должно быть оговорено в соответствующих нормативных документах. "Однако ни в Уставе автомобильного транспорта, ни в Законе о безопасности дорожного движения, - отмечает Семенков, - не предусмотрено страхование ответственности за нарушение договора транспортной экспедиции, поэтому суд никогда не удовлетворит иск компании-перевозчика к страховой компании, если она необоснованно откажет в выплате".  То есть сложилась ситуация, когда покрытие страховых рисков всецело зависит от воли страховой компании. Страховые компании ожидали, что после отмены лицензирования автоперевозчиков появится Закон об обязательном страховании их ответственности (по аналогии с отменой лицензирования строительных компаний). Но серьезных подвижек в этой сфере не предвидится, поэтому те страховщики, что дорожат своей репутацией, отказываются от страхования ответственности автоперевозчиков.

Страховые изыски

Автоперевозчики и экспедиторы, не желая в условиях правового нонсенса страховать свою ответственность, тем не менее нуждаются в полисах, чтобы убедить клиентов в своей благонадежности. Дело в том, что грузовладельцы все чаще настаивают на страховании ответственности автоперевозчиков. С одной стороны, они остаются самыми рисковыми, с другой - их удельный вес очень велик: ни одна транспортировка не обходится без автоперевозок - в любом случае груз необходимо вывезти из морского порта, аэропорта или с вокзала.
Страховщики работают над альтернативным предложением экспедиторам и перевозчикам. Страховые компании, не желающие связываться с сомнительным в правовом смысле страхованием ответственности автоперевозчиков, предлагают экспедиторам и перевозчикам выступить страхователями грузов в пользу грузовладельца. Таким образом, клиент может быть уверен, что его груз в безопасности. Одновременно страховая компания подписывает документ, в котором отказывается от права взыскивать в судебном порядке штраф с виновного за порчу или утерю груза. То есть экспедитору или перевозчику, потратившемуся на приобретение страховки, не придется возмещать выплату, сделанную страховой компанией.

Появление подобных продуктов свидетельствует об изобретательности страховщиков, их умении лавировать между потребностями клиентов и недостатками отечественного законодательства. Но, несомненно, это является очередным российским отклонением от проторенного пути развития цивилизованного страхового рынка.
 
Алексей ЛЕОНТЬЕВ

В материале упоминаются: Компании, организации: АСК-Петербург 204 Группа Ренессанс Страхование 3918 РЕСО-Гарантия 6366 Русский мир 223 Персоны: Исаев Игорь Корпусов Дмитрий Момотов Герман Семенков Сергей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »