Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

С 1 июня туроператоры обязаны обзавестись банковской гарантией или страхованием ответственности на суммы до 5 млн руб. Большинство туроператоров выбрали страховку. В результате страховщики получили около $3,4 млн сборов. Страховых случаев долго ждать не пришлось - туристы уже могут требовать компенсации за многочасовые задержки рейсов "ВИМ-Авиа" в начале июня.

Коммерсантъ, 27 июня 2007 г.

Полис с видом на море

1713 просмотров

С 1 июня, согласно закону "Об основах туристской деятельности в РФ", туроператоры обязаны обзавестись банковской гарантией или страхованием ответственности на суммы до 5 млн рублей. Большинство туроператоров выбрали страховку. В результате страховщики получили около $3,4 млн сборов. Страховых случаев долго ждать не пришлось - туристы уже могут требовать компенсации за многочасовые задержки рейсов "ВИМ-Авиа" в начале июня.

Последняя афера
Два месяца назад президент "КМП-групп" и вице-президент Ассоциации туроператоров России (АТОР) Владимир Канторович пообещал журналистам: "На эти майские праздники в последний раз произойдет скандал с исчезновением какой-нибудь фирмы, обманувшей от нескольких десятков до нескольких сотен доверчивых туристов". В том, что подобный инцидент непременно будет, господин Канторович не сомневался: каждый год в пиковые даты - на майские и новогодние праздники, а также в августе с рынка со скандалом уходит как минимум одна компания, оказавшаяся либо банкротом, либо откровенным мошенником. Операторы делали акцент на словах "в последний раз" - с 1 июня в силу вступили поправки к федеральному закону "Об основах туристской деятельности в РФ", которые по замыслу чиновников Ростуризма должны надежно защитить потребителей от недобросовестных турфирм.
Как и предсказывали в АТОР, майские праздники ознаменовались очередным скандалом. В Москве в конце апреля исчез оператор "Сидре-тур", который специализировался на турах в Турцию и Египет. Весь апрель компания активно рекламировала в интернете чрезвычайно дешевые туры. Накануне праздников руководство вывезло из арендуемого офиса в бизнес-центре "Аэровокзал" всю оргтехнику и распустило сотрудников. Десяткам пострадавших клиентов рассчитывать было не на что. Даже если мошенники будут найдены, ни один обманутый турист не вернет своих денег. Перед всеми своими клиентами компания отвечает лишь своим уставным капиталом, для ООО он составляет всего 10 тыс. рублей (примерно $380). Для сравнения: самый дешевый тур на таком массовом и потому недорогом направлении, как Египет, стоит сегодня как минимум $500.
В июне подобная афера уже не пройдет, объясняют в АТОР. Согласно новому закону, туроператор обязан иметь финансовое обеспечение в виде банковской гарантии или полиса страхования ответственности. Если потребитель не удовлетворен предоставленной ему услугой, он может требовать компенсации напрямую у банка или страховщика. В этой ситуации, полагают в Ростуризме, собирать деньги с туристов, чтобы потом с ними исчезнуть, не имеет никакого смысла.
О необходимости введения института финансового обеспечения для туроператоров государство задумалось еще четыре года назад, рассказывает заместитель руководителя Федерального агентства по туризму (Ростуризм) Надежда Назина. Однако подготовка поправок к действующему закону "Об основах туристской деятельности в РФ" была парализована начавшейся тогда административной реформой. Входивший в структуру Минэкономразвития департамент по туризму был сначала передан Федеральному агентству по физкультуре и спорту, а затем получил статус самостоятельного ведомства.
Активная работа по подготовке поправок началась лишь в прошлом году, и во многом она была обусловлена тем, что с января 2007 года отменялось лицензирование туроператорской и турагентской деятельности. Выдававшиеся с 2002 года лицензии особой защиты туристу не гарантировали. Они лишь вводили минимальные требования к персоналу туроператорской компании (например, обязательное высшее образование для руководителя).
Тем не менее после отмены лицензирования оставить без контроля целую отрасль, оборот которой, по оценке Всемирного совета по туризму и путешествиям, в этом году достигнет $112 млн, чиновники не могли. В результате вместо процедуры лицензирования стала прорабатываться идея финансового обеспечения.
"Финансовое обеспечение будет способствовать тому, чтобы закон "О защите прав потребителей" наконец-то заработал и в сфере туризма,- говорит госпожа Назина.- Например, в торговле уже давно стало нормой - неисполненные обязательства так или иначе потребителю компенсируются за счет торговой организации. В туризме же все эти годы был распространен такой вариант: помещение и оборудование фирмы находится в аренде, сама она живет на кредиты. Поэтому, даже если и есть решение суда о возмещении невыполненных договорных обязательств и причиненного ущерба, с турфирмы ничего взыскать не удастся".
В качестве финансового обеспечения туроператору предложено на выбор либо получение банковской гарантии, либо страхование ответственности в пользу третьих лиц на сумму от 1 млн до 10 млн рублей. При этом в Ростуризме подчеркивали, что туроператор не должен будет отдать гаранту всю названную сумму, а лишь определенный процент от нее. По прогнозу чиновников, ежегодное вознаграждение банкам или страховщикам за выдачу финансового обеспечения не превысит 5% обязательной суммы как у банков, так и у страховщиков, то есть не больше 500 тыс. рублей в год, или 41,6 тыс. рублей ($1,6 тыс.) в месяц, для операторов международного туризма.

Раскол рынка
Но именно вокруг размера финобеспечения на рынке разгорелись нешуточные страсти. Небольшие, преимущественно региональные турфирмы в сентябре 2006 года, когда законопроект был опубликован на сайте Ростуризма, сочли названные суммы сильно завышенными. По их мнению, новый закон был разработан в интересах крупных игроков и в будущем позволит им монополизировать рынок.
Небольшие туроператоры предложили увязать размер финобеспечения с оборотом компании. В Ростуризме резонно возразили, что в этом случае бизнес может уйти в тень: велик риск, что многие туроператоры будут специально занижать свои обороты. "По нашему замыслу введение финобеспечения, наоборот, должно способствовать большей прозрачности рынка,- объясняла Надежда Назина.- Операторам будет просто невыгодно регистрировать несколько фирм, чтобы уйти от налогов, поскольку на каждую такую компанию придется получать либо банковскую гарантию, либо страховой полис".
Недовольство региональных туроператоров в Ростуризме объясняли их ничем не подкрепленными амбициями - большинство региональных фирм, называя себя туроператорами, ведут турагентскую деятельность. Руководитель Ростуризма Владимир Стржалковский даже представил журналистам расчеты, демонстрирующие, какой минимальный оборот должен быть у настоящего туроператора и какую долю в нем займут отчисления по финобеспечению.
По оценке господина Стржалковского, минимальные ежемесячные расходы туроператорской компании со штатом семь человек с учетом обязательных затрат на аренду офиса, связь, оргтехнику, зарплату персонала, рекламных расходов составляют сегодня $20 тыс. При средней пятипроцентной рентабельности бизнеса месячный оборот такой компании, даже если она не получает прибыли, должен равняться $400 тыс. Таким образом, месячные расходы на финобеспечение - те самые $1,6 тыс.- не превышают 0,4% оборота оператора.
Тем не менее небольшие турфирмы минувшей осенью активно поддерживал Российский союз туриндустрии (РСТ) - главная отраслевая ассоциация, объединяющая как операторов, так и агентства. В РСТ также входят владельцы гостиниц, авиаперевозчики, музеи, работающие на туристическом рынке страховые компании и т. п. Наряду с завышенным размером финобеспечения беспокойство РСТ также вызвало то, что финобеспечение необходимо компаниям, принимающим в России иностранных туристов. "Такие туристы покупают тур в Россию у себя на родине у местного оператора, уже имеющего гарантию. Именно он, а не российская фирма должен возмещать им в чрезвычайных случаях причиненный вред или ущерб",- объяснял осенью президент РСТ Сергей Шпилько. С критикой внесенного в сентябре 2006 года в Госдуму законопроекта выступили региональные отраслевые ассоциации, а также руководство ряда регионов, в том числе Москвы.
Противостояние достигло такого уровня, что в ноябре крупнейшие туроператоры, поддержавшие идею Ростуризма, объявили о создании собственного отраслевого объединения - Ассоциации туроператоров России (АТОР). Среди ее членов лидеры выездного туризма - "Натали Турс", "Тез Тур", "TUI Мостревел", "Нева", "ВКО Тревел", въездного туризма - "КМП-групп", "Интурист", "Академсервис", внутреннего туризма - "РВБ Алеан", "Владинвестур".
Компании-члены АТОР, по их собственным оценкам, контролируют больше 70% российского туристического рынка. Они не скрывали, что создают ассоциацию из-за несогласия с позицией РСТ. Инициативы РСТ "ставят своей целью выхолостить этот механизм (финобеспечения.- BG)", заявили в открытом письме представители АТОР. По мнению членов ассоциации, против финобеспечения выступают "компании, работающие вчерную, и откровенный криминал, торгующий приглашениями и визами".
Как бы там ни было, в октябре депутаты приняли поправки к закону "Об основах туристской деятельности в РФ" в первом чтении, в декабре - во втором. Тогда, кстати, произошел конфуз. Во время второго чтения присутствовавший на пленарном заседании руководитель Ростуризма Владимир Стржалковский согласился с предложением депутата Валентины Пивненко снизить сумму финобеспечения для операторов внутреннего туризма с 1 млн рублей до 0,5 млн рублей.
В результате депутаты проголосовали за поправку госпожи Пивненко, которую ранее профильный комитет по экономполитике рекомендовал отклонить. Только потом выяснилось, что принятая поправка шире и снижает размер финобеспечения и для операторов въездного туризма, причем в 20 раз - с 10 млн рублей до 0,5 млн рублей. Зампред комитета по экономполитике Юрий Барзыкин назвал случившееся недоразумением. В результате законопроект пришлось вновь возвращать во второе чтение.
Окончательно закон был принят в январе 2007 года. Недоразумение было исправлено, но Ростуризму пришлось пойти на уступки оппонентам. Финобеспечение для операторов внутреннего туризма было утверждено в размере 0,5 млн рублей, а операторы выездного и въездного туризма в первый год действия обновленного закона должны будут получить банковскую гарантию или страховой полис на 5 млн рублей, а с 2008 года - на 10 млн рублей. Новый закон вступил в силу 1 июня 2007 года.

За что боролись
Согласно обновленному закону, турист вправе рассчитывать на компенсацию в случае, если туроператор не выполнил свои обязательства по договору реализации туристического продукта или исполнил их ненадлежащим образом. "Существенным нарушением договора... признается нарушение, которое влечет для туриста такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора",- гласит статья 17.4 нового закона.
Турист также может потребовать от туроператора возмещения упущенной выгоды и морального вреда. По возращении из тура он должен обратиться с претензией либо к самому туроператору, либо в компанию, предоставившую тому финансовое обеспечение,- в банк или к страховщику. При этом турист должен представить четко оговоренный законом перечень документов: свои паспортные данные, данные заключенного с туроператором договора, документальные подтверждения неисполнения обязательств по договору. Банк или страховщик, изучив представленные туристом бумаги, принимает решение о выплате компенсации. В случае отказа в возмещении ущерба турист вправе оспорить это решение в суде.
В Ростуризме еще до вступления в силу обновленного закона предполагали, что банковской гарантии туроператоры предпочтут договоры со страховщиками. Участники туррынка были согласны с мнением чиновников. "Для получения банковской гарантии в большинстве случаев требуется обеспечение - залог или депозит на сумму гарантии,- объясняет директор дирекции страхования путешествующих Страхового дома ВСК Марина Меликьян.- Исключение составляют крупные туроператоры, все обороты которых проходят через определенный банк".
Поэтому, по ее словам, банковские гарантии будут интересны только крупнейшим туроператорам, в основном московским. Кроме того, добавляет Марина Меликьян, у страхования ответственности есть одно весомое для туроператоров преимущество: по договору страхования выплаты производятся со счета страховой компании, а при банковской гарантии - со счета туроператора.
Страхование ответственности действительно оказалось более востребованной услугой. Как сообщил руководитель Ростуризма Владимир Стржалковский, на 1 июня 2007 года его ведомство занесло в федеральный реестр туроператоров 1333 компании (из них 1149 - операторы международного туризма). При этом банковскую гарантию получили лишь 33 оператора, остальные предпочли застраховать свою ответственность. Даже крупнейшие туроператоры предпочли страховые полисы банковским гарантиям.
Большинство туроператоров для страхования своей ответственности выбрали те же компании, которые уже предоставляли им услуги по страхованию их клиентов, рассказывают страховщики. "Никакого передела рынка не произошло",- констатирует заместитель начальника отдела страхования финансовых и профессиональных рисков "Ингосстраха" Дмитрий Мелехин.
Согласно утвержденным Росстрахнадзором типовым правилам страхования ответственности туроператоров, тарифы по данной страховке определены в 0,98-10% от суммы финобеспечения. Такую широкую вилку в Всероссийском союзе страховщиков, который готовил для Росстрахнадзора проект правил, объяснили тем, что в отсутствие сложившейся практики трудно предугадать, какой убыточностью обернется этот абсолютно новый для страховщиков продукт.
На практике же тарифы оказались ближе к нижней границе. "В среднем для наших клиентов они составили 1,3-1,5%",- рассказал BG начальник управления по работе с турбизнесом компании РОСНО Олег Некрасов. В "Ингосстрахе" средний тариф составил 1,5-2%. Если подсчитать, что 1149 туроператоров международного туризма выбрали страхование на 5 млн рублей по цене 1,5%, а оставшиеся 184 оператора внутреннего туризма - на 0,5 млн рублей по такой же стоимости, получится, что страховщики привлекли в виде сборов 87,6 млн рублей (порядка $3,4 млн).
Между тем сам закон вызывает у страховщиков вопросы. "Формулировка страхового случая в законе не совсем четкая и требует дополнительной проработки,- считает Марина Меликьян.- Однако ввиду отсутствия времени было принято решение остановиться на данном варианте документа". Закон определяет страховой случай как существенное нарушение туроператором договора реализации турпродукта. Это может быть как неисполнение обязательств по перевозке или размещению (что не вызывает у страховщиков вопросов), так и "наличие в туристическом продукте существенных недостатков". "Это очень расплывчатая формулировка,- отмечает Дмитрий Мелехин.- У потребителя и оператора, очевидно, будут разные представления о том, что считать существенным недостатком. К примеру, туристу сказали, что обои в гостиничном номере будут желтого цвета, а они оказались зеленого, отчего тот счел себя обманутым".
Обновленный закон "Об основах туристской деятельности в РФ" противоречит Гражданскому кодексу, отмечают страховщики. По закону страховщик не освобождается от выплаты компенсации туристу, если страховой случай наступил вследствие умышленного действия туроператора. Как поясняют в Ростуризме, эта норма была внесена специально, чтобы защитить потребителей от фирм-мошенников. А статья 963 Гражданского кодекса РФ освобождает страховщика от ответственности в случае умышленных действия застрахованного лица.
Впрочем, особых сложностей с выплатами страховщики не ожидают. "Нашими партнерами по большей части являются туристские компании, которые давно работают на рынке, и нас с ними связывает длительное сотрудничество,- рассказывает госпожа Меликьян.- При работе с новыми партнерами мы обращаем внимание на деловую репутацию и срок работы туроператора на рынке".
Если же застрахованная фирма все же окажется мошенником, обязанность страховщика выплачивать компенсации пострадавшим туристам будет определять исключительно суд, полагает Олег Некрасов: "Он уже будет решать, руководствоваться ему туристическим законодательством или Гражданским кодексом".
В целом же страховщики в отсутствие практики пока затрудняются давать прогнозы того, насколько перспективным и финансово привлекательным для них окажется страхование туроператоров. Первые итоги можно будет подвести только через год, в июне 2008 года, а практика, необходимая для анализа, будет накоплена за два-три года, полагает Дмитрий Мелехин.
Между тем первых обращений туристов к страховщикам можно ожидать уже в этом месяце. Из-за поломки двух Boeing 757 авиакомпании "ВИМ-Авиа" 2-3 июня произошли многочасовые (от девяти часов и более) задержки чартерных рейсов в Бургас, Анталью, Бодрум, Сплит, Ираклион, Варну. Заказчиками этих рейсов выступают крупные туроператоры - "Корал Тревел", "TUI Мостревел", "Пегас Туристик", "Интаер", "Пакс" и т. д.
"Несомненно, туристы имеют полное право обратиться к своим туроператорам или тем страховым организациям и банкам, которые выдали финансовое обеспечение для данных компаний",- признает Марина Меликьян. Однако получат ли туристы компенсации, страховщики утверждать не берутся. "В этом случае надо детально разбираться,- поясняет Дмитрий Мелехин.- Хоть и с опозданием, перевозка была осуществлена. С другой стороны, туристы лишились дня в уже оплаченных отелях". Именно туристы должны доказать наступление страхового случая, напоминает Олег Некрасов.

Сергей СОБОЛЕВ

Как вычисляли размер ответственности туроператоров
Годовой размер финансового обеспечения в виде банковской гарантии или полиса страхования ответственности в пользу третьих лиц зависит от географии деятельности туроператора. Для операторов международного, то есть выездного (отправка за границу) и въездного (прием в России иностранцев) туризма, чиновники определили сумму в 10 млн рублей. Для операторов внутреннего туризма (туры по стране) - в 1 млн рублей.
Как пояснили BG в Ростуризме, при расчете суммы для международных операторов за основу была взята средняя стоимость аренды чартерного рейса по самым востребованным туристами авиамаршрутам: от сравнительно близкой к Москве Антальи до расположенных на других континентах Паттайи или Варадеро. Таким образом, финансового обеспечения должно хватить на возврат домой туристов, если туроператор-заказчик рейса по каким-либо причинам оказался финансово несостоятельным. В Ростуризме уверяют, что были также учтены расходы, связанные с возмещением потребителям ущерба.

Крупнейшие туроператоры России и их гаранты

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »