Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Минфин разрабатывает стратегию развития страхового рынка на ближайшие 5 лет. Она предусматривает введение унифицированной ставки страхового возмещения родственникам погибших при несчастных случаях на транспорте, то есть фактически речь идет о законодательном установлении "цены жизни".

Итоги, 30 июля 2007 г.

Что наша жизнь?

В России появится новая условная единица - "одна человеческая жизнь"

1957 просмотров

В правительстве задумались над вопросами жизни и смерти. Как сообщили "Итогам" в Минфине, разрабатываемая сейчас стратегия развития страхового рынка на ближайшие пять лет предусматривает введение унифицированной ставки страхового возмещения родственникам погибших при несчастных случаях на транспорте, то есть фактически речь идет о законодательном установлении "цены жизни". Происшествия на транспорте, включая авиа- и автокатастрофы, подпадают под обязательное страхование, что и позволяет установить унифицированный размер выплаты. Но главное - при этом предполагается увеличить компенсацию в разы.

Пока же в этом деликатном вопросе полный разнобой. Например, на железных дорогах при иногородних перевозках страховая выплата за гибель пассажира - до 12 тысяч рублей. В случае гибели в автокатастрофе по полису ОСАГО выплачивается в среднем 18 тысяч рублей. Но на выколачивание этих ничтожных сумм уходит много времени, сил и нервов. Видимо, лишь черным юмором разработчиков нормативов можно объяснить тот факт, что сумма компенсации зависит от зарплаты погибшего (!), наличия иждивенцев и прочих условий. Кроме того, в случае с ОСАГО выплаты родственникам полагаются, только если погибший не был сам виноват в ДТП.

Компенсации при авиакатастрофах выше - они подчас превышают миллион рублей. Правда, получить эти деньги можно только по суду, причем основным ответчиком выступает авиакомпания. Ответственность страховщика ограничена нормативом, согласно которому жизнь авиапассажира стоит 100 тысяч рублей (1000 МРОТ) на внутренних рейсах. Для сравнения: при полетах в Европу власти ЕС требуют страховое покрытие на каждого пассажира, превышающее 300 тысяч долларов. Если сопоставимые расходы придется нести внутри России, авиаперевозчики, безусловно, с большим вниманием начнут относиться к вопросам безопасности. Ведь в случае повышенной "катастрофичности" страховые фирмы взвинтят тарифы для проштрафившегося перевозчика до небес.

"При увеличении страховой суммы размер страхового взноса возрастает. Как правило, это пропорциональное увеличение, и в соответствии с нормативами страховая премия оплачивается за счет пассажиров", - говорит замдиректора центра личного страхования компании "РОСНО" Снежана Литвинова. В случае резкого удорожания страхования перевозчикам придется повысить цены на билеты, что может негативно сказаться на спросе. Неудивительно, что транспортные компании не в восторге от идеи существенно повысить "цену жизни".

Страховщики, в свою очередь, идею унификации выплат поддерживают. "Ситуацию, когда человеческая жизнь оценивается в копейки, можно назвать варварской. Если Россия входит в "большую восьмерку", мы должны стремиться и в этом отношении приблизиться к стандартам развитых стран", - заявил "Итогам" заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.

С ним солидарен и замгендиректора "Ингосстраха" Егор Вишневский. С его точки зрения, совершенно не важно, как погиб человек. В любом случае компенсация морального и материального ущерба его родственникам должна быть одинаковой. Энтузиазм страховых компаний объяснить нетрудно. Страхование жизни пассажира - дело выгодное благодаря массовости.

Что касается конкретной суммы компенсации, то здесь единого мнения нет. Чиновники чаще всего говорят о двух миллионах рублей (примерно 75 тысяч долларов). Именно такой размер страховой выплаты для родственников погибших в авиакатастрофах предложил установить первый вице-премьер Сергей Иванов.

Минтранс уже подготовил соответствующие поправки в Воздушный кодекс. Вряд ли и Минфин решится снизить уже объявленный уровень, скорее всего он будет установлен и для всех видов транспорта.

Хотя оплата страховки пассажиров перекладывается на плечи самих пассажиров, перевозчики также могут понести дополнительные расходы. "При таких расчетах важно учитывать не только сумму компенсации, но и состояние транспортных средств, их возраст, обеспечение средствами пассивной и активной безопасности", - говорит Егор Вишневский. Такая система действует в Великобритании. Если выяснится, например, что компания перевозит людей на старых транспортных средствах, без соблюдения правил безопасности, то и страховать свои риски ей придется дороже. А значит, цены на билеты у нее будут выше, а конкуренты получат преимущество. Следовательно, чтобы остаться на рынке, компании придется вкладываться в обновление парка, ремонт, техническое обслуживание и т. д. То же самое касается и личных транспортных средств: чем современнее автомобиль и чем лучше он оснащен средствами безопасности, тем ниже цена страховки.

Впрочем, есть и иная точка зрения. Игорь Иванов уверяет, что билеты на авиа- или железнодорожный транспорт, а также полисы ОСАГО не должны резко подорожать. "Цены, конечно, изменятся. Однако не думаю, что это изменение будет существенным. Речь идет о массовом виде страхования, значит, за счет объемов страховщики получат возможность сделать тариф минимальным", - считает замгендиректора "РЕСО-Гарантии". Так что отсутствие поддержки со стороны перевозчиков может быть компенсировано энергией страхового рынка. Страховщики приобрели большой опыт лоббирования, добиваясь закона об ОСАГО, и теперь готовы проломить любые стены. Правда, за удовольствие почувствовать, что ваша жизнь дорого стоит, платить в любом случае придется.

Мертвые души

Америка в плане оценки жизни граждан - полная противоположность Европе. Государственных стандартов страховых выплат в случае гибели гражданина там нет. Обязательное страхование предусмотрено, пожалуй, лишь для авиапассажиров. Сумма компенсаций семьям погибших составляет в среднем три миллиона долларов. Но при этом обязательное условие - судебный процесс.

То же самое с автомобильными авариями. Американский аналог ОСАГО не предусматривает обязательных выплат за гибель водителей, пассажиров или пешеходов.

При этом всякий сколько-нибудь обеспеченный американец, особенно из тех, кто живет на зарплату, задумывается, что будет с семьей, если с ним что-то случится.

Одни просто откладывают на черный день, но большинство покупает страховку жизни. Традиция эта восходит к середине XVIII века: в 1759 году пресвитерианские синоды Филадельфии и Нью-Йорка создали "Корпорацию помощи обездоленным вдовам и детям", а через десять лет похожий фонд был учрежден и епископальной церковью. Между 1787 и 1837 годами более двух десятков компаний по страхованию жизни начинали свою деятельность. В сегодняшней Америке сотни страховщиков предлагают свои услуги. Но найти правильную - одна из самых сложных задач. Если тебе 25 лет, ты не куришь и не жалуешься на здоровье, то нет проблемы купить стандартную 10летнюю страховку жизни на 100 тысяч долларов всего за 100 долларов в год. А вот в 35 лет, да еще если куришь или у тебя нелады со здоровьем, в самом лучшем случае за такую же страховку придется платить уже 100 долларов в месяц. И далее по стремительно нарастающей. Особенно дорога не периодическая, а пожизненная страховка, по которой страховой компании неизбежно придется платить. Поэтому-то наличие полноценной страховки жизни является более серьезным показателем социального статуса, чем престижный автомобиль или вилла у моря.

Более 60 процентов работающих американцев не могут ее себе позволить и ограничиваются полисами, которые способны в лучшем случае покрыть расходы на похороны.

В ходу также практика корпоративного страхования жизни. Четверть из 500 крупнейших корпораций США применяют эту практику, обеспечивая страховкой около 5 миллионов человек. Однако здесь в последние годы выявились серьезные злоупотребления - своеобразный вариант гоголевских "мертвых душ". Корпорации типа Wal-Mart, Walt Disney страховали миллионы своих низкооплачиваемых работников на значительные суммы, не сообщая об этом самим застрахованным. Выплачиваемые страховщикам премии в этом случае вычитались из налогооблагаемой базы компаний. Когда же работник, который к тому времени мог давно уволиться, умирал или получал инвалидность, компаниям доставались крупные страховые суммы. По данным Американского совета по страхованию жизни, на подобных операциях титаны бизнеса получали до 8 миллиардов долларов в год. Один только печально знаменитый Enron заработал на этой схеме полмиллиарда долларов, успешно "распиленных" высшими менеджерами накануне окончательного краха энергетической компании.

Константин УГОДНИКОВ, Николай ЗИМИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14059 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11338 РЕСО-Гарантия 6270 РОСНО 2459 [Зетта Страхование, АО 49] Персоны: Вишневский Егор Владимирович Иванов Игорь Евгеньевич Литвинова Снежана

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »