Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Для автопутешествия за границу необходимо застраховать автомобиль. Помимо "Зеленой карты" туристу желательно приобрести полис каско с заграничным покрытием. Издание рассказывает о подводных камнях, с которыми можно при этом столкнуться.

Деньги, 6 августа 2007 г.

По городам и полисам

2163 просмотра

Ели вы решили отправиться в автопутешествие за границу, вам придется застраховать автомобиль. Помимо "Зеленой карты" туристу желательно приобрести полис каско с заграничным покрытием. Подводные камни, с которыми можно при этом столкнуться, изучала корреспондент "Денег" Елена Ковалева.

Надежное покрытие
Если вы решили отправиться за границу на собственном автомобиле, стоит иметь в виду, что для въезда в чужую страну необходимо застраховать автогражданскую ответственность. Полис иностранной "автогражданки" называется "Зеленая карта". В систему "Зеленая карта" входит 44 страны: Израиль, Марокко, Тунис, Иран и практически вся Европа за исключением Армении, Азербайджана, Грузии и России. Планируется, что Россия вступит в ряды стран--членов "Зеленой карты" в следующем году, а до той поры российские страховщики не могут выступать эмитентами таких полисов. Поэтому сегодня они продают выезжающим за рубеж автомобилистам полисы зарубежных страховщиков на агентских условиях.
Пожалуй, главное отличие "Зеленой карты" от российского ОСАГО -- лимиты ответственности. Если по ОСАГО максимальное страховое покрытие -- 400 тыс. рублей, то за рубежом такой суммы может не хватить даже на адвоката. Как говорит вице-президент компании "Ренессанс Страхование" Галина Ионова, по обязательным для всех стран--членов "Зеленой карты" нормам, "минимальная планка страхового покрытия по жизни и здоровью составляет {euro}300 тыс., если пострадал один человек, и {euro}500 тыс., если пострадавших несколько, а по имуществу -- {euro}100 тыс.". При этом в каждой стране установлены свои лимиты ответственности -- как правило, они значительно выше минимальных требований и исчисляются миллионами евро. Например, в Польше лимит ответственности по полису "Зеленая карта" составляет {euro}1,5 млн, если вред нанесен жизни и здоровью, и {euro}300 тыс.-- по имущественному ущербу. В ряде стран, таких как Бельгия и Франция, лимиты по жизни и вовсе не ограничены.
Кроме того, "Зеленая карта" в отличие от российского ОСАГО предусматривает покрытие риска упущенной выгоды. Расходы страховщиков в таких случаях могут в разы превышать затраты на восстановление автомобиля. В качестве примера многие страховщики вспоминают историю про архитектора, которого сбил автомобиль, в результате чего остался невыполненным недавно заключенный контракт на несколько миллионов долларов. И страховщику пришлось полностью компенсировать архитектору сорвавшийся заработок. Другой пример -- суммарная выплата в результате крупной катастрофы в тоннеле Монблан составила {euro}464 млн, из них только {euro}4 млн пошли на компенсацию ущерба физически пострадавшим, остальные выплаты -- компенсация ущерба бизнесу в связи с перерывом в деятельности.
Российские страховщики предлагают сегодня в основном болгарские (Bulstrad) и польские (PZU S.A., Ergo Hestia) "Зеленые карты", как наиболее приемлемые по соотношению цена/качество и удобству работы. Самыми дорогими являются немецкие карты (например, компании Sovag) -- считается, что страховые компании в Германии более надежны, поскольку страна изначально входит в бюро "Зеленая карта", а значит, имеет больший опыт соответствующей работы. "Прибалтийские, украинские и белорусские карты стоят дешевле, но особой популярностью в России не пользуются",-- рассказывает начальник отдела андеррайтинга ОСАГО Страховой группы "Уралсиб" Константин Харьков.
Стоимость "Зеленой карты" зависит от категории автомобиля (легковой, грузовой, с прицепом или без), территории страхового покрытия и срока страховки. Страховка на две недели в Европу для легкового автомобиля обойдется в среднем от {euro}15-20 (одна страна) до {euro}35 (вся Европа).
При приобретении "Зеленой карты" у агента следует уточнить, в каком объеме полис покрывает возможные убытки. "В странах, где высоки требования к покрытию риска нанесения вреда жизни, например в Германии или Австрии, не все компании могут гарантировать покрытие в полном объеме. Поэтому не стремитесь купить самую дешевую "Зеленую карту",-- предупреждает замруководителя департамента автострахования ОАО "Росгосстрах" Павел Бородин.-- Ведь одни лишь расходы на адвокатов в случае серьезного ДТП могут составлять сотни тысяч долларов. А все, что не покроет страховка, вам придется покрывать из собственного кармана".
"Зеленая карта" может действовать с момента ее приобретения, поэтому многие туристы покупают этот полис непосредственно на границе. Если вы решили приобрести карту у российского страховщика заранее, делать это имеет смысл максимум за пять дней до пересечения границы. При этом стоит иметь в виду, что "Зеленая карта" не действует на территории страны-эмитента. То есть если вы едете в Германию, придется приобретать полис той страны, куда вы по дороге в Германию заезжать не будете. "Именно поэтому в России популярны болгарские карты -- транзитной страной Болгария явно не является, а покрытие распространяется на всю Европу",-- говорит Константин Харьков.
При приобретении полиса на границе "не стоит покупать полисы с рук или в неизвестных компаниях, чтобы избежать элементарного мошенничества", предупреждает замгендиректора Страхового дома ВСК Евгений Уфимцев. Также важно обратить внимание на то, как выглядит сам документ. "Очень важно, чтобы там не было никаких затертостей, помарок. Если при пересечении границы документ вызовет подозрения у таможенников, вас могут просто заставить купить еще один полис",-- отмечает Константин Харьков. К тому же правильное оформление полиса важно при урегулировании убытков. "Следует учесть, что при урегулировании убытка большинство европейских страховщиков очень скрупулезно подходят к правилам оформления договора. Малейшая ошибка может создать сложности в урегулировании,-- говорит Галина Ионова.-- Поэтому очень важно, чтобы компания-посредник, реализующая полисы "Зеленая карта", имела большой опыт на этом рынке и штат профессиональных сотрудников, разбирающихся во всех нюансах договора".
Стоит быть готовым к тому, что процесс урегулирования убытков по "Зеленой карте" может растянуться на месяцы и даже годы. "Это может быть связано со спецификой законодательства страны, где произошло ДТП, и порядком местного судопроизводства. В качестве реального примера могу привести случай, когда нам для урегулирования поступили документы по страховому случаю, происшедшему три года назад",-- рассказывает Евгений Уфимцев.

Дополнительная помощь
В случае ДТП за границей водителю необходимо обязательно вызвать полицию и предъявить ей "Зеленую карту". При этом "очень важно взять координаты других участников ДТП и информацию об имеющихся у них страховых полисах", отмечают в компании "Русский мир". Кроме того, лучше лишний раз перезвонить в страховую компанию и известить ее об аварии, потому что в каждой стране могут быть свои правовые нюансы. Урегулированием убытков по "Зеленой карте" занимается Моторное бюро той страны, в которой произошел страховой случай на основании местного законодательства. "Стоит учесть, что ограничения действия "Зеленой карты" такие же, как и по ОСАГО в России. В том числе есть ряд исключений из страхового покрытия, например вождение в пьяном виде и вождение без прав",-- говорит замгендиректора Московской страховой компании Рустем Гараев.
"Зеленая карта" поможет компенсировать убытки на ремонт автомобиля лишь в том случае, если вы не виноваты в аварии. Поэтому в дополнение к "автогражданке" не повредит приобрести полис каско.
Если у вас уже есть каско с покрытием на Россию, можно попытаться временно расширить территорию покрытия полиса на те страны, куда вы отправляетесь. Большинство страховых компаний идут на это, причем некоторые расширяют покрытие своим клиентам бесплатно. В среднем дополнительное покрытие каско на две недели за границей обходится страхователю в сумму около $50. "Вместе с тем договоры могут быть составлены таким образом, что при всем желании страховщика изменить покрытие не удастся. Поэтому важно, чтобы в правилах страхования компании в разделе "территория покрытия" помимо перечисленных стран была оговорка "если не предусмотрено иное". Тогда у страховщика появляется свобода действия",-- делится опытом начальник отдела андеррайтинга и методологии компании "Согласие" Сергей Рябцев.
Если страховщик отказался расширить покрытие каско на время отпуска, вариантов у вас немного. Из всех опрошенных "Деньгами" страховщиков только у четырех оказалось подходящее предложение, и то со множеством оговорок. В частности, "Ингосстрах" готов застраховать клиентов по каско с покрытием только на другую страну, без РФ. Однако решение о подобном страховании принимается в индивидуальном порядке. "Мы учитываем такие факторы, как положительная история клиента, характер использования и марка автомобиля (важно, чтобы автомобиль не входил в число наиболее рисковых моделей, например часто угоняемых)",-- поясняет начальник управления по работе со страховыми посредниками ОСАО "Ингосстрах" Алексей Власов. При этом минимальный срок действия такого договора страхования составляет полгода. Стоимость полугодового договора определяется также индивидуально, она может составить около 65% цены годового полиса каско на такой же автомобиль на территории России. Компания "Согласие" предлагает полисы каско с покрытием только на Украину на срок до двух месяцев, но пока лишь постоянным клиентам.
В МСК и ВСК готовы продать "расширенные" каско на короткий срок, но только с покрытием в том числе и на Россию. Стоят такие полисы тоже недешево. Полис на две недели в МСК обойдется в 20% стоимости аналогичного годового полиса плюс порядка $50, в ВСК -- 15% плюс 2,25-3% (минимум {euro}15-20) за зарубежное расширение покрытия. Остальные страховщики продают каско минимум на три-шесть месяцев.
Вместе с тем большинство российских страховщиков считают подобные полисы каско невыгодным для себя продуктом. "Во-первых, возникает много юридических нюансов при урегулировании убытков на территории других стран, а во-вторых, продавать каско просто на короткий срок экономически невыгодно",-- рассказывает замгендиректора по методологии и андеррайтингу автострахования группы "АльфаСтрахование" Илья Оленин. Такого же мнения придерживается Сергей Рябцев: "Чтобы "короткие" полисы каско продавались, они должны быть дешевыми. А дешевыми мы их сделать не можем, потому что риски очень большие".
Как и в случае с "Зеленой картой", урегулирование убытков по каско за границей -- дело непростое. Во-первых, стоит иметь в виду, что некоторые страховщики исключают из полиса каско с временным заграничным покрытием риск хищения автомобиля (например, МСК и "Русский мир"). Во-вторых, это языковые сложности. Зачастую страховщики просят клиентов перевести на русский язык текст документов, связанных со страховым случаем, что занимает немало времени. "Проще, когда машину, попавшую в ДТП за границей, мы ремонтируем уже на территории России. Если же автомобиль приходится ремонтировать в другой стране, процесс усложняется пересылкой документов (в том числе фотографий с места ДТП) и переводом денег. Иногда на это уходит несколько месяцев",-- говорит Илья Оленин.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »