Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Через год отечественный страховой рынок "автогражданки" будет поделен между 8-10 крупными компаниями, которые замкнут на себе не менее 80 процентов клиентов. Из 27-миллионного автопарка России пока что застраховано всего около пяти процентов машин.

Итоги, 1 июля 2003 г.

Полис повышенного спроса

1645 просмотров

Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступил в силу - все попытки его "утопить" не увенчались успехом. Можно продолжать спорить, насколько он "сырой", но главное, полагают эксперты, в том, что он наконец появился. И Россия вливается в сообщество "великих автомобильных держав". Но влилась пока что де-юре. Де-факто должно наступить 1 января 2004 года, когда каждый автомобиль, выезжающий на дороги, должен будет иметь наклейку "Застраховано".

Нильс Иогансен

Из жизни незастрахованных

В московских отделениях ГИБДД вот уже месяц творится настоящее столпотворение - автолюбители рвутся до 1 июля пройти техосмотр. Причем в бесконечных очередях коротают время не только те, у кого срок заканчивается в текущем месяце, - здесь и "августовские", и "сентябрьские", и "октябрьские". Все дело в том, что после 1 июля для получения заветного талончика необходимо будет предъявить договор о страховании автогражданской ответственности. Вот многие и стараются отсрочить платеж и поездить еще полгода бесплатно. Естественно, к Новому году все "уклонисты" так или иначе окажутся у дверей страховых компаний. Что там будет твориться, просто сложно представить.

Но это только видимая часть проблемы. А есть и подводная. Дело в том, что в России около 10 процентов транспорта принадлежит госорганизациям, и по закону в 2003 году они не должны страховаться - в бюджете на текущий год средств на это не предусмотрено. Получается, что еще полгода владельцы частных машин и пешеходы, пострадавшие от гостранспорта, могут требовать возмещения ущерба только через суд. Между тем госавтотранспорт очень часто становится причиной ДТП. По-хорошему государство свой транспорт должно было застраховать в первую очередь, показав частникам хороший пример, но у нас в России, как водится, все наоборот. Ни в одной стране мира подобное просто невозможно: если какое-нибудь европейское правительство вознамерится в целях экономии вывести из системы обязательного страхования казенный транспорт, его дни будут сочтены. Впрочем, в последней поправке к закону, уже подписанной президентом, появился еще один подарок автомобилистам - армейские машины вообще страховать не будут. То есть грузовик с черными номерами и молодым солдатиком за рулем, с которого нечего взять, кроме портянок, так и останется страшным сном любого водителя.

Неужели в госбюджете не нашлось денег на то, чтобы "цивилизовать" этот вопрос раз и навсегда? Давайте посчитаем, сколько это стоит. Из 22 миллионов легковых машин, колесящих по дорогам страны, 2,2 миллиона - казенные. Плюс примерно 600 тысяч грузовиков и автобусов (в России около 700 тысяч автобусов и 4,6 миллиона грузовиков - берем и от них десятую часть). Получаем почти три миллиона единиц государственного автотранспорта. Если умножить эту цифру на базовый тариф для организаций, то получится около 10 миллиардов рублей. Но это на год, а нужно застраховаться на полгода - предположим, что после Нового года госорганизации будут страховаться за счет средств бюджета-2004. Получается, что на этот год всего потребовалось бы около 5 миллиардов рублей, то есть около 170 миллионов долларов. На фоне прогнозируемого профицита бюджета-2003 (он планируется в размере более 100 миллиардов рублей) и выплат по внешнему долгу (17,3 миллиарда долларов) цифра выглядит совершенно несерьезной. Так что деньги могли бы и найти, если бы захотели, и проблема была бы снята. Но и это не все - ближе к 31 декабря 2003 года все начальники транспортных цехов многочисленных госконтор стройными рядами потянутся в страховые компании и вольются в очереди частных автовладельцев. Естественно, на скорости работы страховщиков это отразится не самым лучшим образом.

А вот еще одна мысль насчет места государства в системе транспортного страхования. Не вполне понятно, почему тарифы установлены "свыше", нигде в мире такой практики нет. Расценки на страховые продукты там определяются рынком, конкуренцией. Да, у нас хотели сделать доступную для всех страховку, но не получилось - сейчас тариф по обязательной "автогражданке" выше, чем по добровольной, коммерческой! Понятно, что менять закон уже поздно (лучше такой, несовершенный, чем вообще никакого), хотя, наверное, когда-то и его придется править.

Еще одна проблема - переоформление ныне действующих договоров по добровольному страхованию автогражданской ответственности. По статистике несколько процентов российских автолюбителей уже воспользовались этой услугой. Но добровольный полис не является заменой обязательному, его можно иметь, что называется, в дополнение, поэтому клиентам страховых компаний придется переоформлять свои договоры. Это тоже может стать проблемой: кое-кто побежит покупать полис в последний момент.

Еще 6 месяцев государственный транспорт будет оставаться источником повышенного риска - страховать его начнут только с 1 января 2004 года. А военные машины вообще выведены из общей системы, поэтому взыскивать ущерб с виновников из их числа придется через суд.

Последний день страховки

Посмотрим, готовы ли отечественные страховщики к грядущим испытаниям.

"Если к нам сразу придут все 20 с лишним миллионов автолюбителей, то, естественно, с таким наплывом клиентов страховые компании не справятся - для этого и дается "разбежка" на шесть месяцев. Но, к сожалению, в течение полугода придут немногие, и страховщики, конечно, их всех сумеют обслужить. А вот в преддверии Нового года, когда все кинутся страховаться, может случиться так, что система просто встанет из-за наплыва клиентов", - говорит генеральный директор страховой компании "Стандарт-Резерв" Виктор Юн. По оценкам председателя Российского союза автостраховщиков Андрея Слепнева, сознательных граждан окажется только около 20 процентов - все остальные отложат страхование на последний день. Тем не менее прогноз более или менее оптимистический - отечественные страховщики должны справиться с лавиной желающих. "Абсолютно точно, что значительное число людей оставят эти хлопоты на потом, на последний день. Сейчас мы и так работаем даже в выходные, правда, только до обеда, значит, будем работать тоже без выходных, но уже до полуночи. Опыт нашего ближайшего соседа, Белоруссии, показывает, что именно так все это и происходит: несмотря на всю пропаганду, призывы и рекламу, люди отправляются страховаться в последний день. Приходится в эти кризисные два-три месяца переводить компанию в режим едва ли не круглосуточной работы", - отметил заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.

Расширяются сети сбыта - страховщики ищут любые возможности для продажи "автогражданки". Так, по словам Игоря Иванова, его компания готова сотрудничать с операторами сотовой связи - они тоже будут продавать полисы. "АльфаСтрахование" намерена работать по этому направлению вместе с Альфа-Банком. "Уже к концу 2003 года более 200 тысяч автомобилей по всей России будут застрахованы в "АльфаСтраховании". Здесь мы планируем сразу "захватить" значительную часть рынка, прежде всего за счет использования "пакетных полисов", к "автогражданке" наши клиенты по льготным тарифам смогут докупать иные виды страховых услуг. Будет широко задействована филиальная сеть Альфа-Банка - полисы будут продаваться через окна банка", - пояснил заместитель генерального директора по региональному развитию группы "АльфаСтрахование" Владимир Сорокин.

Несмотря на очереди, полисы купят все. "Что касается числа компаний, имеющих лицензию на "автогражданку", - сейчас их около 90 и ожидается еще некоторое количество, - то их для рынка вполне достаточно, в том числе и по филиальной сети в рамках всей страны. Полисы мы продадим - это не проблема, а вот по вопросам дальнейшего обслуживания клиентов проблемы могут быть", - отметил Виктор Юн. Естественно, продать полис - только полдела, или даже значительно меньше. Важно наладить дальнейшую работу с клиентом.

Живые и мертвые

Лицензия на страхование "автогражданки" выдается компаниям, имеющим разветвленную общероссийскую филиальную сеть. Делается это неспроста - человек должен иметь возможность практически в любом уголке России получить страховую защиту у представителей своей компании. В противном случае весь смысл реформы теряется. Но для этого каждой страховой компании нужна единая информационная клиентская база, доступ к которой будут иметь все - и головной офис, и филиал в самой глухой провинции. С этим в нашей стране пока что сложно, особенно учитывая степень совершенства (вернее, несовершенства) связи. Тем не менее положительные примеры уже есть. "В настоящий момент не только в европейской части России, но и по всей стране работает более 100 филиалов и отделений группы "АльфаСтрахование". До конца года мы планируем открыть еще как минимум 50 пунктов. Все они будут завязаны на единую информационную базу, построенную с использованием лучших мировых разработок в этой области, что позволит управлять филиалами централизованно. Например, некий автомобиль застрахован в Перми. Человек может на этой машине поехать в Челябинск, и если там с ним произойдет страховой случай, ему смогут помочь на месте. Мы ожидаем, что с введением "автогражданки" необходимость в таком мобильном обслуживании клиентов будет просто жизненно необходима", - говорит Владимир Сорокин.

Сопутствующие службы - прежде всего независимая оценка и юридическая поддержка - тоже пока что отстают. "Просторы в России огромные, а оценщиков и грамотных юристов не хватает, они есть далеко не везде. Квалифицированных экспертов не так много даже в Москве, а что тогда говорить о каком-нибудь глухом сибирском уголке, где тоже есть автомобили и происходят ДТП", - отметил Виктор Юн. Согласны с ним и в "РЕСО-Гарантия". "К сожалению, наша система независимых оценщиков пока что еще адекватна тому уровню добровольного страхования, который есть в стране", - отметил замгендиректора Игорь Иванов. А этого, естественно, мало - по статистике сейчас в России застраховано лишь около пяти процентов транспорта, а будет в 20 раз больше! Тем не менее и здесь прогноз положительный. Страховщики говорят, что оценщики успеют наладить свой бизнес, собственно, они этим уже занялись. "В декабре все бросятся оформлять страховки, соответственно всплеск выплат наступит через полгода, то есть летом, поэтому еще примерно год на подготовку у оценщиков сейчас есть. Я думаю, что они успеют и создадут работоспособную систему оценки ущерба, отвечающую запросам "автогражданки", - это тот бизнес, который сам идет в руки, и надо быть просто сумасшедшим, чтобы им не воспользоваться. Так что либо нынешние оценщики разовьются в серьезные сети профессионалов, либо их кто-то вытеснит с рынка", - пояснил представитель "РЕСО-Гарантии".

Имеются и некоторые бюрократические казусы, без которых Россия не Россия. "Необходимые подзаконные акты - Постановление об утверждении правил по ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности) и Постановление об утверждении тарифов - были приняты правительством не в марте, как это ожидалось страховым сообществом, а только в мае. Из-за этого страховщикам было довольно трудно произвести расчеты поступающих страховых премий, трудозатраты, спланировать ожидаемую убыточность, подготовить филиальную сеть и обучить персонал. Фактически к "автогражданке" пришлось готовиться в состоянии форсмажора. Так, например, накануне вступления закона в силу Минфин запросил у страховщиков справку БТИ о наличии помещения, оборудованного под офис, из каждого региона, в котором присутствовал филиал страховой компании. И так вплоть до мелочей: например, форма бланка извещения о ДТП была согласована с ГУ ГИБДД МВД РФ за десять дней до того, как закон начал работать. А ведь эти бланки нужно еще изготовить в типографии и доставить в регионыЙ" - говорит генеральный директор группы "АльфаСтрахование" Владимир Скворцов. Тем не менее бланки уже отпечатаны и сейчас их развозят по России. Как обычно, в последний момент, в авральном порядкеЙ

Первым тестом новой системы станет следующее лето, когда пойдут первые массированные выплаты. По оценкам Игоря Иванова, они начнутся даже раньше, в конце весны 2004 года. Андрей Слепнев склоняется к чуть более позднему сроку. Некоторые компании этой проверки на прочность не выдержат и начнут разоряться. "Сегодня 90 российских страховых компаний уже имеют лицензию на "автогражданку", всего их будет порядка 100-150. И когда пойдет вал выплат, ситуация на рынке обострится - это абсолютно точно. Здесь сложно что-то точно прогнозировать, но скорее всего треть компаний будут иметь проблемы", - пояснил Андрей Слепнев. Мораль тут проста - нужно внимательно смотреть, в какой компании страховаться. Конечно, лучше всего в крупной, хотя и тут нельзя получить 100-процентную гарантию от ее разорения. Тем не менее иного выхода нет - придется ориентироваться на "вес" страховщика и его аффилированность с крупными финансовыми и промышленными структурами. А в дальнейшем конкуренция все расставит на свои места. "Рынок "автогражданки" будет в основном поделен между 8-10 крупными компаниями, которые замкнут на себе не менее 80 процентов клиентов, а все остальное поделят между собой более мелкие игроки. По данной программе и при достаточно жесткой тарифной политике рентабельным этот бизнес может стать только при больших числах, то есть когда счет застрахованных в одной компании пойдет на сотни тысяч", - отметил директор дирекции по страхованию автотранспорта "Промышленной страховой компании" Олег Зевакин. Кстати, его компания выступает на рынке не одна - продавать полисы будут также и "Автобанк", и "НИКойл".

И еще немного про очереди. Тем, кто уже сейчас застрахован на добровольной основе (уже упомянутые 5 процентов российских автолюбителей), будет несколько легче - страховые компании не намерены бросать своих клиентов на произвол судьбы. Как сообщили "Итогам" в компании "АльфаСтрахование", за следующие полгода все их клиенты будут уведомлены о необходимости конвертации полисов, и эта операция завершится до 1 января для всех. Впрочем, никто из страховщиков не собирается терять клиентов и подобную операцию планируют все. Страховщики обзванивают людей, направляют письма, словом, делают все, чтобы оповестить. Конвертировать полисы можно уже сейчас - к 1 июля большинство компаний вывели стандартные формулы пересчета, отпечатали бланки заявлений, разработали специальные бюрократические и бухгалтерские процедуры. Для компании конвертация одного договора в другой - это достаточно сложный процесс, но у клиента трудностей быть не должно. Излишняя бюрократия, волокита - и клиент уйдет к конкуренту. Так что те, кто уже имеет добровольные полисы, не прогадали: стоять в предновогодних очередях им не придется. А всем остальным нелишне поторопиться - уже в первый день нового, 2004 года появление на дороге без страховки обернется серьезными неприятностями.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »