Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев отвечает на вопросы посетителей сайта журнала "Компания".

Компания, 27 августа 2007 г.

Дневной надзор

1750 просмотров

Как сделать, чтобы страховщик ходил весь в белом

Борьба за чистоту рядов, которую ведет Федеральная служба страхового надзора (ФССН), за последние три года стала причиной закрытия более 300 страховых компаний. Лицензий лишались страховщики, уличенные в использовании "серых" схем, и те, кто не отвечал требованиям по финансовой устойчивости. Через несколько лет на российском рынке может остаться лишь 200 - 300 страховых компаний. О том, как видит будущее страхового рынка России, рассказал глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев, отвечая на вопросы, заданные посетителями сайта www.ko.ru.
С 1988 года, когда в России появился первый частный страховщик, на рынок вышло более 3500 страховых компаний. Из них продолжают работать лишь около 900. ФССН регулярно проводит "чистки" рынка: так, 1 июля 2004 года были отозваны лицензии у 253 компаний, а 1 июля 2006 года - еще у 133. Июль текущего года также не стал исключением - 1 июля в силу вступило положение закона "Об организации страхового дела в РФ", в соответствии с которым минимальный размер уставного капитала для компаний, занимающихся страхованием имущества, должен составлять 30 млн руб., страхованием жизни - 60 млн руб., для компаний, ведущих операции перестрахования - 120 млн руб. Ведомство Ильи Ломакина-Румянцева тут же отозвало лицензии у 35 страховщиков, которые не успели к назначенному сроку нарастить уставный капитал. Эксперты и участники рынка не исключают, что некоторым компаниям удастся вернуть лицензии, но общей тенденции это не изменит: ФССН продолжит "отсев" страховщиков по величине капитала до тех пор, пока число участников рынка не сократится в три-четыре раза. 

Михаил: Уважаемый Илья Вадимович, я хотел бы знать, когда можно ожидать внедрения единой базы страховых историй?
- Если я правильно понимаю вопрос, то никогда. Это технически невозможно, если речь идет о всех страхователях, о всех договорах страхования. Это десятки, если не сотни миллионов документов. По большому счету, это никому и не нужно. Если же речь идет о менее глобальной базе, например, о базе страховщиков ОСАГО, то я очень надеюсь, что подобная база появится в ближайшие два-три года. Без нее до сих пор не может нормально работать система бонус-малус и недостаточно эффективна борьба со страховым мошенничеством.
Хотя создание подобной базы - это палка о двух концах. С одной стороны, в ней содержится информация о всех клиентах, и у страховщиков может возникнуть желание переманить у конкурентов наиболее доходных из них. Неслучайно ведь недобросовестные сотрудники страховых компаний торгуют базами своих клиентов. Значит, эта информация востребована. С другой стороны, ее формирование создает дополнительные возможности для разного рода криминальных структур.

"Ко": То есть вы предполагаете, что может возникнуть ситуация, аналогичная той, которая сейчас наблюдается в банковском секторе применительно к созданию бюро кредитных историй?
- Да, я не исключаю, что на первоначальном этапе появится несколько баз данных, которые будут аккумулировать информацию из нескольких страховых компаний, доверяющих друг другу. Формирование единой базы - в лучшем случае, дело среднесрочной перспективы. Общая, глобальная база данных может быть создана пока лишь по недобросовестным клиентам, ведь в этом заинтересованы все без исключения страховщики. 

Иванов Сергей: Когда тарифы на ОСАГО снизят? Беспредельные ставки.
- Вопрос, скорее, к правительству, это оно устанавливает размер базовой ставки. Хотя, на мой взгляд, ставки нельзя назвать беспредельными, все зависит от размера компенсации пострадавшим. Мне кажется, и я это уже неоднократно говорил, в ОСАГО совершенно неверно оценивается ущерб, нанесенный жизни и здоровью. Из общего лимита в 400 000 рублей, который предусмотрен для покрытия ущерба по ДТП, реально выплачивается по жизни и здоровью менее 2%, 98% идет на возмещение по "железу". Это при том, что ежегодно в России на дорогах гибнет более 35 000 человек, еще 200 000 получают ранения различной степени тяжести. На мой взгляд, необходимо изменить методику определения ущерба, нанесенного жизни и здоровью, чтобы пострадавшие или их наследники получали суммы, адекватные нанесенному ущербу.
Если  это предложение будет услышано и методика будет изменена, то моментально совокупные выплаты по ОСАГО на 5 - 10 млрд рублей превысят размер премий, собранных страховщиками. Дело совсем не в тарифах, а в той ответственности, которую законодатель возложил на страховые компании. Думаю, что в ближайшее время тарифы снижены не будут. Более того, если раньше говорили, что в Москве и еще в ряде областей завышены региональные коэффициенты, то теперь они за счет инфляции, за счет роста аварийности становятся вполне адекватными, а в регионах Сибири, Урала и Дальнего Востока коэффициенты сейчас явно занижены.

Хасуев Заурбек: С 1 июля 2007 года страховые брокеры должны иметь лицензию на осуществление своей деятельности. Однако не все вопросы лицензирования брокеров отрегулированы, и большинство брокеров не успеют получить лицензию. Как станет решаться вопрос лицензирования страховой брокерской деятельности?
- Вопрос лицензирования брокеров, на мой взгляд, отрегулирован. Другое дело, что сами брокеры не очень торопились получать лицензию. Основная причина здесь в том, что возникли определенные сложности с налогообложением брокерской деятельности в зависимости от источников оплаты их услуг. Есть два пути: получать деньги за работу от страховщика и второй - в качестве комиссии от клиента. Оба этих варианта существуют в международной практике. Но в России брокеры думают, что поскольку страхователь не очень склонен покупать саму страховку, то платить консультанту или помощнику за содействие при приобретении страховки он тем более не будет. Поэтому брокеры считают более приемлемым путь, когда деньги платит страховщик из той скидки, которую "выбивает" брокер. Но в этом случае возникают определенные противоречия с действующим законодательством - страховым и налоговым.
Из-за существующих сложностей до марта текущего года к нам обратилось не более 10 брокеров, после марта - еще 50 - 60 фирм. На сегодняшний день лишь 20 компаний получили лицензии. Кому-то мы отказывали, причем по самым разным причинам, например, связанным с ненадлежащей квалификацией главного бухгалтера. С какими-то брокерами мы не нашли понимания в том, как должны быть определены особенности его деятельности в договорах, в самом уставе и так далее.

"Ко": Сколько из работающих на сегодняшний день в России страховых брокеров получили лицензии, а сколько нет?
- Я не знаю, сколько в России работает брокеров. Когда-то велся реестр брокеров, там их числилось около 1400. На сегодняшний день лишь около 70 компаний подали нам заявления на получение лицензии, и около 20 компаний ее получили. Остальные документы возвращены с объяснением, какие в них должны быть внесены изменения для того, чтобы лицензии были выданы.
Но самая главная проблема не в этом, лицензии они, безусловно, получат. Наши требования носят, в основном, формальный характер, не так сложно ведь составить правильно документы и подобрать персонал, обладающий минимальными квалификационными характеристиками. Вопрос в другом: как определен в законе порядок их работы? На самом деле очень туманно, зона их ответственности очерчена весьма условно. В отличие от многих западных стран, у нас в законодательстве не прописана обязанность брокеров раскрывать перед клиентами размер своей комиссии. Не определены и гарантии, которые брокер должен предоставлять клиенту, когда он принимает от него деньги, подлежащие уплате страховщику. В этот момент возникает интересная ситуация: клиент уже заплатил брокеру, но страховщику деньги еще не поступили, а если в этот момент наступает страховой случай? Решение этих вопросов должно быть найдено в самом ближайшем будущем.

Денис Леонидович: Будет ли производиться необходимый контроль за открытыми конкурсами, проводимыми госучреждениями?
- Не знаю, надеюсь, что будет. Я уверен, что Федеральная антимонопольная служба (ФАС), которая, собственно, этим и занимается, обеспечивает необходимый контроль. В любом случае этот вопрос следует адресовать ФАС.

Иван: Ожидается ли, наконец, переход к системе ОСАГО, когда пострадавшему платит собственная компания, а не компания ответчика?
- Этот переход с 1 июля 2008 года предусмотрен проектом закона, который подготовлен правительством. Но я все же отмечу, что в европейских странах к этой системе шли 30 лет. Постепенно, по мере того как отрабатывалась на практике технология, развивались информационные системы страховщиков, возникало между ними доверие. В результате один за другим страховщики присоединялись к системе "Европейского протокола". Мы, как всегда, хотим все сделать ускоренными темпами. Через четыре года после принятия закона об ОСАГО мы считаем, что "уже давно пора" вводить "Европейский протокол".

Иван: В последнее время периодически появляются слухи об обязательном страховании жилья. Как можно остановить подобное противозаконное навязывание услуг?
- На то они и слухи, чтобы возникать неизвестно из чего. Насколько я знаю, среди законопроектов, которые в настоящее время рассматривает Госдума, нет документа, вводящего обязательное страхование жилья. Да, сейчас разрабатывается положение, которое должно определить основы обеспечения ответственности участников строительного процесса, в том числе за счет страхования этой самой ответственности.
Такой документ действительно есть. Та практика, которая у нас сейчас существует, никуда не годится. Вы помните историю с аквапарком в Ясеневе, там так и не нашли ответственного. Это при том, что страховка входила в стоимость билета. Но в суде ответчики доказали, что вина лежит на проектировщике, а страховка предусматривала возмещение ущерба, причиненного только неправильной эксплуатацией объекта. Погибшим, их родственникам и всем пострадавшим все равно, кто виноват. Они справедливо полагают, что если пришли в аквапарк, купили билет и, соблюдая все предусмотренные правила безопасности, пользовались услугами этого комплекса, то могут рассчитывать на безопасный отдых. Но они пострадали, и кто-то должен за это ответить.
То же самое касается и жилищного строительства. По оценкам экспертов, у нас каждый третий лифт ненадежен. Что произойдет, если вдруг оборвется трос, кому предъявлять претензии? Производителям лифта, строителям? Другая ситуация: мы живем себе тихо, никого не трогаем, и тут сосед, злоупотребляющий горячительными напитками, забывает выключить газ на кухне. Мы-то все делали правильно, но теперь квартиры нет не только у соседа, но и у нас. Кто возместит нам ущерб?
Безусловно, в Гражданском кодексе есть запрет на установление законом обязанности страховать свое имущество. Именно поэтому, повторюсь, никто не разрабатывает законопроектов об обязательном страховании жилья. Но от этого вопрос безопасности, обеспечения прав граждан, проживающих в зданиях или пользующихся ими, не становится менее актуальным.

Николай Климонтович: Самое главное, что беспокоит клиентов страховых компаний - проблема урегулирования убытков. Если верить слухам, даже некоторые крупные и известные страховщики начали затягивать выплаты и занижать компенсации. Страховой надзор занимается подобными проблемами?
- Занимаемся, постоянно получаем письма от клиентов страховых компаний, проверяем деятельность страховщиков. Причины занижения или затягивания сроков выплат страховщиками можно разделить на три группы: первая - действительно, есть компании, которые по тем или иным соображениям, желая улучшить свое финансовое положение, затягивают сроки выплат, занижают размеры, осознанно нарушая закон. Многие из подобных недобросовестных страховщиков уже лишились лицензий, но, к сожалению, такие компании еще будут. Вторая причина - это несовершенство законодательства и отсутствие элементов инфраструктуры урегулирования убытков, которая должна быть создана. Начиная с законодательно неурегулированного определения "внутренней территории", где произошедшее ДТП не считается страховым случаем. А понять, что такое внутренняя территория, до сих пор никто не может. И заканчивая отсутствием независимой экспертизы, которой нет уже на протяжении последних четырех лет, а ведь именно ее, в отличие от "Европейского протокола", должны были создать еще в 2003 году. Если бы она существовала, многие вопросы решались бы гораздо менее болезненно как для страховщиков, так и страхователей. И, наконец, третья группа причин - это собственная наша с вами неграмотность и неаккуратность, не говоря уже о том, что до 30% требований содержат в себе признаки скрытого мошенничества. Причем зачастую это незлонамеренные действия: клиент не стремится обогатиться за счет страховой компании, день за днем "подставляя" свой автомобиль. Очень часто, получив какие-то повреждения, владелец пытается заодно починить за счет страховой компании крыло, которое было помято прошлым летом, или поцарапанный бампер. К сожалению, население не считает обман страховщика большим грехом.
Две из перечисленных причин (первую и вторую. - Прим. "Ко") мы пытаемся устранить, в том числе регулярно информируя Минфин о тех проблемах правоприменительной практики, которые были выявлены. В третьем случае самым эффективным решением может стать обращение в суд. Надзорный орган, которым мы и являемся, может лишь проверить деятельность страховщика и указать ему на то, что он нарушает те или иные нормы закона, но мы не можем выдать ему предписание заплатить, и тем более - заплатить определенную сумму. Только суд имеет право назначить техническую экспертизу, трассологическую экспертизу, при необходимости проверить подлинность документов, предоставленных заявителем. Мы же это сделать не можем - у нас нет права на ведение подобного рода деятельности.
Однако по-прежнему многие граждане начинают или заканчивают свои письма следующей фразой: "Я не считаю для себя приемлемым обращаться в суд", а лучше напишу президенту, в правительство или в надзорный орган. И далее предупреждают, что "если мое обращение не будет рассмотрено, тогда я пойду в суд". На самом деле, сразу надо идти в суд.

Сергей: Какова, по вашим оценкам, польза, достигнутая от внедрения системы ОСАГО?
- Россия - не единственная страна, где внедрение ОСАГО привело к принципиально новому уровню развития рынка страхования вообще. ОСАГО, с одной стороны, заставляет страховщиков задумываться о расширении собственной инфраструктуры и создании новых институтов, в том числе оценочных, привлечении экспертов, адвокатов. Если говорить глобально о пользе, то это первый случай планомерного построения децентрализованной ответственности, причем не уголовной, не административной, а экономической. Люди начали понимать, что все имеет свои последствия, в том числе экономические. Например, мы хотим пользоваться источником повышенной опасности, которым является автомобиль, значит, мы должны заранее доказать, что мы экономически состоятельны и способны возместить тот ущерб, который может быть нанесен. В некоторых странах существует такая же страховка для охотников: вы берете ружье, идете в лес и становитесь источником повышенной опасности. В этом и есть основная польза от введения ОСАГО: мы начинаем задумываться, кто и за что в нашей стране должен отвечать.
На мой взгляд, у нас все еще сохраняется неоправданно большой перекос в сторону государства. Неслучайно вопросами возмещения ущерба, нанесенного жизни и здоровью горняков, занимается губернатор Кемеровской области Аман Тулеев. Это его долг, его обязанность, все правильно, но, строго говоря, отвечать должны те, кто осуществлял эксплуатацию шахты, это ведь частное предприятие. Даже если бы она была государственная, все равно это зона ответственности конкретных лиц, именно к ним должна предъявляться основная масса исков и требований. Причем если бы у нас оценивали ущерб жизни и здоровью не так, как, например, в ОСАГО или на пассажирском транспорте, когда возмещение равно затратам на похороны, то без страхования ответственности было бы не обойтись.
Вы знаете, какой произошел самый дорогой страховой случай в истории? Это возмещение ущерба пострадавшим в туннеле под Монбланом, когда водитель во время движения выкинул в окно сигарету. Возник пожар, было много погибших. Страховщики тогда заплатили 2,5 млрд евро. Поэтому польза от внедрения ОСАГО, на мой взгляд, очевидна: нравится нам это или нет, но мы переходим к обществу, где каждый должен отвечать за свои действия.

Иванов: Чем, на ваш взгляд, можно объяснить, что в нынешнем году иностранцев просто "прорвало" покупать страховые компании?
- Не в нынешнем году и не "прорвало": покупки происходили и раньше, и то же РОСНО покупалось в два этапа. Что касается иностранных страховщиков, то они появились в России еще в 1988 году, тот же Allianz. На мой взгляд, основное отличие 1980-х и 1990-х годов от того, что происходит сейчас, в том, что нерезиденты переходят, если можно так сказать, от "разведывательного присутствия" к активной фазе овладения рынком. Они пришли, присматривались к рынку, многое им тогда не нравилось, многое было непонятно, постепенно рынок становился более прозрачным и цивилизованным, росла инвестиционная привлекательность страны в целом и страхового рынка в частности. Поэтому иностранцы и переходят к активной фазе расширения своего присутствия.

Петр: Какая будет роль страхового надзора в IPO страховых компаний?
- Я надеюсь, что она не будет негативной и нам не придется отзывать лицензии у компаний, которые выходят на IPO. Особой роли у нас быть не может: мы не имеем права раскрывать информацию, в том числе для будущих акционеров. Покупать акции мы также не станем.

Петр: Может ли что-нибудь сделать государство, чтобы в отдаленных регионах страны увеличилось предложение страховых услуг и выросла конкуренция между страховыми компаниями?
- Наверно, может, повышая уровень жизни в этих регионах, таким образом будет расти платежеспособный спрос на страховые услуги. Как только он появится, возникнет и конкуренция между страховыми компаниями. Вторым способом расширения присутствия страховщиков может стать продажа полисов через Интернет. С ростом информатизации, в том числе и отдаленных регионов, эта услуга будет пользоваться все большим спросом.

Артур: Илья Вадимович, когда страховщики смогут (не нарушая требований надзора) продавать продукты unit-linked, как в Европе?
- Точнее, как во всем мире. Продукты эти пришли в Европу из Америки, где и были адаптированы к местным рынкам. Отсутствие продуктов unit-linked в России связано с требованиями действующей законодательной базы, где указано, что на момент заключения договора должна быть установлена страховая сумма. Особенностью продуктов unit-linked является то, что основная часть средств, переданных страховщику, остается в распоряжении страхователя, который непосредственно управляет своим инвестиционным портфелем, указывая страховщику, в какие активы вкладывать его деньги.
Когда исчезнет коллизия между требованиями российского законодательства и механизмом unit-linked или появится порядок формирования резервов страховщиков жизни, в том числе предусматривающих такую особенность страховых продуктов, тогда подобный продукт и появится на российском рынке. У страхнадзора нет предубеждения против подобных продуктов, более того, мы считаем, что в сегодняшних условиях, когда в России не так много финансовых инструментов, тем более долгосрочных и надежных, подобная модель была бы весьма уместна.

Кошкарева Светлана Алексеевна: Какие проблемы ожидают российских страховщиков в связи с вступлением в ВТО? Будет ли рынок развиваться качественно иначе?
- Я не считаю, что вступление в ВТО для страхового рынка является "актуальным" аспектом. Все зависит от даты, когда произойдет это самое вступление. Никто не знает точно, будет ли это в следующем году, или в 2010-м, а значит, очень сложно сказать, как будет выглядеть к моменту вступления в ВТО российский страховой рынок. Не говоря уже о том, что до сих пор не совсем понятны условия вступления в эту организацию, в том числе касательно страхового бизнеса.

Кошкарева Светлана Алексеевна: Почему иностранные СК, активно пришедшие в Россию в 2006 году, выбрали сегмент страхования жизни и работают в нем максимально активно? А когда наши проснутся?
- Иностранцы, по всей видимости, считают, что именно этот сегмент станет развиваться в ближайшие годы быстрее всего. У них есть достаточные финансовые ресурсы, чтобы закладываться в бизнес, который не будет приносить серьезного дохода в ближайшие пять - десять лет. Они могут себе позволить развивать бизнес в долгосрочной перспективе, не требуя от него отдачи уже завтра.
Что касается российских компаний, то они и не спали: на сегодняшний день существуют три лидера в этом сегменте страхования, причем два из них - это наши компании. На рынке сейчас реализуется три разных модели: корпоративное страхование, в нем работает российская компания, страхование жизни заемщиков по ипотечным и потребительским кредитам - тоже отечественная компания, и в классическом страховании жизни работает "дочка" одной международной компании, которую очень быстро догоняют "наши".

Резюме Ильи Ломакина-Румянцева
Год рождения: 1957 Образование: 1979 - окончил экономический факультет МГУ по специальности "экономист"; 1982 - окончил аспирантуру экономического факультета МГУ Профессиональный опыт: 2004 - по настоящее время: руководитель Федеральной службы страхового надзора 2001 - 2004: представитель в Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации от Государственного Собрания Республики Марий Эл. Заместитель, первый заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету 2000 - 2001: президент Фонда комплексных прикладных исследований 1998 - 2000: начальник департамента страхового надзора Министерства финансов РФ 1993 - 1998: исполнительный директор Московского фонда обязательного медицинского страхования 1992 - 1993: заведующий отделом науки, культуры и образования аппарата Совета министров - правительства РФ 1992: заведующий отделом науки и технической политики аппарата правительства Российской Федерации 1991 - 1992: старший научный сотрудник аналитического центра Академии наук по проблемам социально-экономического и научно-технического прогресса 1983 - 1991: работал в Институте народнохозяйственного прогнозирования АН СССР в должностях от младшего до старшего научного сотрудника семейное положение: женат, имеет двоих детей

Что такое Федеральная служба страхового надзора
Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти"
 
Максим ЛОГВИНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »