Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Генеральный директор "Ингосстраха" Александр Григорьев рассказывает о месте и роли страхования в российской экономике, о государственной политике в сфере страхования и о будущем отечественной страховой отрасли.

Эксперт, 15 октября 2007 г.

Стратегия ориентации на человека

1270 просмотров

О месте и роли страхования в российской экономике, о государственной политике в сфере страхования и о будущем отечественной страховой отрасли мы беседуем с генеральным директором ОСАО "Ингосстрах" Александром Григорьевым

- Александр Валерьевич, почему страховая отрасль пока еще занимает достаточно скромное место в структуре российской экономики?
- Считаю, что нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование - это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает всю жизнь человека еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования жилья, домашнего имущества, автострахования, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. Люди там уже, можно сказать, на генетическом уровне осознают, что страхование выгодно.
Так что, к сожалению, в нашей стране страхование находится пока лишь в самом начале своего развития. Первое страховое общество было основано в России еще в 1858 году, а примерно с 80?х годов XIX века эта отрасль получила бурное развитие. Но затем перерыв - более семидесяти лет при советской власти у нас страхования практически не было, кроме отдельных форм государственного страхования. Фактически современный страховой рынок ведет свою историю с 1991 года, при этом в начале его развитие было далеко от зарубежных образцов.
Если западный человек воспринимает страхование как защиту рисков своего существования, то в России в 90?е годы, в условиях всеобщей бесконтрольности, когда в общественное сознание вошло понимание, что воровать можно, страховая отрасль шла в том же русле, что и общество в целом. Страхование в очень значительном объеме было лишь способом вывода денег из официального оборота. И только после 1998 года, а в основном после 2000?го, параллельно с началом реального восстановления экономики страны, стало развиваться настоящее страхование, и таким, наконец, оно начинает представляться и в сознании людей.
Появляется первая собственность - автомобиль, появляются квартира, дом, лишние деньги, человек начинает ездить за границу и при этом понимает, что нужно застраховаться, потом он ощущает потребность в качественном медицинском обслуживании - так страхование постепенно входит в его жизнь. Этот процесс идет в правильном направлении, просто он очень медленный. Именно поэтому страхование не занимает сейчас должного места в российской экономике.

- Ощущаете ли вы действия со стороны государства, направленные на активное развитие страхования?
- Государство страхованию не уделяет должного внимания. Ярчайший пример - дискуссии вокруг ОСАГО и введения ОПО - Закона о страховании гражданской ответственности эксплуатантов опасных производственных объектов. Все дискуссии и в Госдуме, и в правительстве велись и продолжают идти вокруг того, сколько на принятии этих законов заработают страховщики. В цивилизованном обществе обсуждение подобных законов ведется в свете того, будут ли в результате их принятия защищены граждане, сколько государство - бюджет - сэкономит от введения коммерческого страхования и сколько сможет направить на социальную деятельность.
Можно сказать, в нашей стране до сих пор есть "ментальная" проблема: существует непонимание, что страхование - это, во-первых, защита интересов граждан, а во-вторых, экономия государственного бюджета. Взять, к примеру, Государственный пенсионный фонд, который остро дефицитен при отсутствии какого-либо законодательного движения в накопительном пенсионном страховании жизни. А ведь одно может заменить другое! И это вопрос понимания властью макроэкономических принципов, осознания ею необходимости страхования для экономики страны как долгосрочного накопления ресурсов, направленных в том числе на государственные нужды и защиту интересов населения.

- Предпринимаются ли со стороны страхового сообщества действия, направленные на изменение ситуации, попытки изменить отношение чиновников к страхованию, задать необходимый рынку вектор развития?
- Страховое сообщество сейчас едино во мнении, что нужно нашей стране. Документ о развитии страхового рынка давно согласован ведущими страховыми компаниями, в том числе в рамках ВСС, но движения по этому пути нет! Проблема в том, что цивилизованное лоббирование упирается в стену непонимания. Например, мы четко говорим, что нужно утвердить стратегию развития страхового рынка России. Чиновники из Минфина отвечают на это, что сейчас не время, нам придется нести ответственность за принятые решения и так далее. В результате ничего не делается.
На мой взгляд, ключевой идеей, стержнем стратегии развития страхования должна стать стоимость человеческой жизни. Не важно, летит ли человек на самолете, едет ли на автомобиле или пришел лечиться к врачу, - стоимость человеческой жизни все равно существует, и не три копейки. Например, конвенция КАПП предусматривает лимит ответственности перевозчиков в отношении пострадавших пассажиров свыше 100 тысяч долларов США. А соглашение "Зеленая карта" устанавливает лимит ответственности на каждого пострадавшего в результате ДТП в случае причинения вреда его здоровью в 350 тысяч евро. При причинении же вреда здоровью в ДТП более чем одному лицу величина лимита ответственности для всех пострадавших составляет 500 тысяч евро.
В России обсуждается сейчас лимит в 75 тысяч долларов, так почему бы не решить, наконец, что государство должно определить стоимость человеческой жизни? Тогда по ОСАГО выплата будет не 150 тысяч рублей, как предлагается у нас, а до 75 тысяч долларов, и такая же выплата будет при крушении самолета, поезда, ошибке врача.
Если центральной идеей стратегии развития страхования сделать стоимость человеческой жизни, тогда сразу появляется необходимость внести дополнения и изменения в закон об ОСАГО, а также изменить лимиты ответственности перевозчиков, утвердить, наконец, закон об ОПО, в котором будет четко сказано, сколько стоит человеческая жизнь. Нужно установить, соответственно, квалификационные требования к врачам, к аудиторам, к технадзору - ко всем, кто имеет отношение к стоимости жизни. Подобные изменения и лоббируют страховщики.
Сейчас страховое сообщество не говорит "давайте мы примем закон и соберем полтора миллиарда долларов". Страховые компании, особенно лидеры, давно прошли этот этап и осознали, что страховой бизнес всегда социально ответственный по определению, потому что он всегда ориентирован на человека. Да, мы, страховщики, хотим зарабатывать, мы хотим зарабатывать много, но мы понимаем, что не может быть сверхприбыли за счет людей - это время уже прошло.

- Как вы думаете, отношение государства к страхованию изменится?
- Ситуация постепенно меняется, но эти изменения происходят очень медленно. Например, страхование ОПО обсуждается на самых разных уровнях уже три года, и, наконец, все стали понимать, что проблема не в прибыли страховой компании. Постепенно приходит осознание, что страхование - это способ защиты и населения, и бизнеса без расходования бюджетных средств.
Кстати, не могу не отметить последние назначения в правительстве - вместо так называемых политических фигур министрами стали, как принято говорить, технологи. Такие люди, как Голикова и Набиуллина, отличаются функциональным подходом, для них важна не политика, а то, как будет работать система. С их приходом мы можем надеяться на значительные изменения в восприятии страхования в правительстве.
Я убежден, что бывшее руководство Минздравсоцразвития нанесло чудовищный вред не только страховой отрасли, но и всей стране теми решениями по ОМС, которые лоббировались последние два-три года. До введения ОМС "Ингосстрах" писал во все инстанции, что система, предлагаемая Зурабовым, коррупционна и не решит проблем медицинского обслуживания населения. Но этого никто не захотел услышать. Я думаю, что с приходом Голиковой у страны есть реальный шанс построить цивилизованную систему медицинского и социального обеспечения.

- Какими вы видите перспективы реформы ОМС?
- ОМС сейчас, на мой взгляд, глубоко коррупционная система. Ни один тендер не проводится без коррупционной составляющей. Просто методы разные в различных регионах: от просьбы купить оборудование для больницы - что само по себе благое дело - до прямой коррупции. И контролируют эти процессы местные власти.
Единственный способ разрешить ситуацию, как показал зарубежный опыт, - переход к смешанной системе, при которой часть страхового взноса дотируется из бюджета, а часть человек платит сам. При этом обязательно должен проводиться федеральный тендер - открытый, основанный на федеральных сетях по оказанию медицинских услуг, связанный с предъявлением определенных требований к компаниям, с нормальной системой регулирования, системой отчетности и так далее.
Но главной составляющей системы должно стать право граждан самим выбирать страховую компанию, так же, как и по ОСАГО. Нельзя навязывать человеку компанию, как это делается сейчас. Необходимо проводить федеральный тендер, отбирать на его основе порядка 20-25 компаний для всей страны, а уже из их числа люди должны иметь возможность самостоятельно выбрать устраивающего их страховщика.
Другого способа реформировать ОМС нет и быть не может. Объясню почему. Как только человек будет сам выбирать компанию, сразу же возникнет сервисная составляющая. Люди пойдут в те компании, где их лучше обслужат, в компании, которые плотнее работают с врачами, которые заботятся о своих клиентах. Соответственно, сразу же возникнут требования со стороны страховщиков к медицинским учреждениям качественно обслуживать людей. А если еще добавить льготы по ДМС, то есть обеспечить возможность смешанного страхования, то многие дополнительно к обязательному страхованию приобретут полис ДМС, чтобы получить дополнительные медицинские услуги. Сейчас же на ОМС каждый год выделяются огромные средства, и как они расходуются, мы все понимаем.

- Насколько важен, по вашему мнению, вопрос суверенитета российской страховой отрасли?
- Я считаю, такого понятия, как финансовый суверенитет, вообще нет - мировая финансовая система носит интернациональный характер. Капитал не имеет границ. Вопрос в том, что национальное законодательство должно устанавливать равные условия для всех участников. Если вести речь в этой связи об условиях вступления в ВТО, то, конечно, нужно было делать единые условия для всех финансовых институтов: и банков, и фондового рынка, и страховых компаний. А в результате мы можем получить ситуацию, при которой на банковском рынке не разрешены прямые филиалы иностранных банков, а в страховании - разрешены. Если уж было принято решение, что прямые филиалы иностранных компаний могут работать в России, то это должно быть разрешено для всего финансового рынка. Ведь финансовый рынок - это единый механизм, благодаря которому идет перелив средств, обращающихся на фондовом рынке, пенсионных накоплений, средств страховых резервов, банков. Эти деньги циркулируют без ограничений, поэтому и регулироваться должны едиными правилами.
Чиновники, которые принимали эти решения, не понимали или не хотели учесть того, что различные сферы финансового рынка нельзя регулировать по-разному, потому что иначе создается перекос, который в стратегическом плане обязательно окажет очень жесткое негативное воздействие на российскую финансовую систему. Я надеюсь, по крайней мере учитывая, что мы еще не вступили в ВТО, на принятие здравых решений по регулированию деятельности прямых филиалов иностранных страховщиков.

- Александр Валерьевич, как вы относитесь к все больше набирающей обороты экспансии международных страховщиков в Россию?
- Приведу такую аналогию: вы выходите на улицу, идет дождь, вам не нравится, но надо идти дальше - вы берете зонтик и идете. Какое другое может быть отношение? Никакого. Это данность, и с этим нужно жить и работать.

- Каким вы видите место российских страховых компаний на мировом финансовом рынке?
- В Восточной Европе ведущие российские страховщики входят в число крупнейших страховых компаний, но если смотреть в глобальном масштабе, должно пройти порядка тридцати-сорока лет при очень благоприятных условиях, чтобы отечественные страховщики получили шанс попасть в число мировых лидеров.

- Каковы, на ваш взгляд, перспективы страхового IPO?
- Вообще не понимаю, отчего такое внимание к тематике IPO? В принципе в мире страховые IPO достаточно редкая вещь. Страховые компании самодостаточны в отношении капитала, а некоторые крупнейшие мировые страховщики даже не являются открытыми акционерными обществами. Думаю, тот ажиотаж, который в последнее время вызывала эта тема, во многом инициирован инвестиционными банкирами, которые зарабатывают на IPO деньги.
Сейчас, чтобы выйти на IPO, российской страховой компании нужно быть прозрачной. А многие российские страховые компании, в том числе и из первой десятки, только в 2006-2007 годах начали отходить от практики "схемного" страхования - с чем же выходить на IPO? По этой причине проведение IPO страховой компании как способа удовлетворения потребности в деньгах понятно, но как метода привлечения капитала - ущербно.

- Как вы считаете, сколько страховых компаний останется в России, скажем, через десять лет?
- Сейчас на российском страховом рынке из порядка девятисот компаний, имеющих лицензию, "живых" примерно шестьсот, но тех, кто реально формирует рынок, примерно двести. Я считаю, что процесс концентрации рынка будет идти очень быстро. Маржа стремительно уменьшается, конкуренция усиливается, приходят иностранцы - в подобных условиях выжить смогут только крупные компании. Мой прогноз - через десять лет в России останется всего около тридцати-пятидесяти страховщиков, причем из них примерно десять будут с чисто российским капиталом. Других вариантов развития страхового рынка я просто не вижу.

- Ваш прогноз будущего страхового рынка выглядит предельно жестким… Обычно эксперты называют порядка трехсот компаний.
- А вы запишите, через десять лет посмотрим! Те, кто говорит о трехстах компаниях, не понимают, что происходит. Вот банков действительно останется триста - это похоже на правду. А в страховом деле концентрация капитала происходит стремительно - и это абсолютно понятный процесс. Когда вы приходите к страховщику, что вы покупаете? Воздух! Обещание, что если в будущем что-то произойдет, то страховая компания, возможно, вам что-нибудь выплатит. Поэтому вы идете по пути доверия, а доверие имеет свойство концентрироваться в наиболее крупных страховых компаниях с самыми мощными финансовыми ресурсами.
Еще один важнейший фактор, который приведет к уходу компаний с рынка, - постоянное сокращение маржи. Скажем, за последние три года в страховании имущества предприятий тарифы упали в шесть раз! Завод застрахован тот же самый, риски у него те же, но раньше вы с него миллион долларов получали, а теперь - двести тысяч. При этом у менеджера, который ведет работу с этим заводом, теперь новый компьютер, и получал он раньше три тысячи долларов, а теперь - пять. Так что картину я нарисовал совершенно реалистическую.
 
Алексей ЯНИН

www.raexpert.ru

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »