Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Страхование строительно-монтажных рисков может стать эффективным механизмом защиты инвестора, однако развитие этого сегмента сдерживает взаимное недоверие страховщиков и строителей, пишет журнал.

Эксперт, 15 октября 2007 г.

Замороженный потенциал

1358 просмотров

Страхование строительно-монтажных рисков может стать эффективным механизмом защиты инвестора, однако развитие этого сегмента сдерживает взаимное недоверие страховщиков и строителей

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) является эффективным инструментом защиты инвестора, вкладывающего средства в проекты, связанные со строительством, и может стать ключом к решению проблемы так называемого замороженного строительства. Страхование послепусковых гарантийных обязательств в состоянии помочь в решении проблем, подобных тем, что связаны с обвалом крыши в "Трансвааль-парке". А страхование гражданской ответственности строителей - обеспечить компанию-подрядчика средствами для ликвидации последствий таких аварий, как та, что случилась на перегоне между станциями метро "Войковская" и "Сокол", когда сваи при монтаже рекламного щита пробили крышу вагона поезда. Хотя эти и многие другие случаи свидетельствуют в пользу страхования строительно-монтажных работ, большинство инвесторов и строительных организаций считают, что они могут обойтись без страхового полиса и берут эти риски на себя.

Нереализованные возможности
По оценкам экспертов, объем рынка страхования СМР в 2006 году составил 12 млрд рублей. Однако потенциал этого рынка значительно выше: в среднем по России страхуется около 10-12% строительно-монтажных работ (в Москве и Санкт-Петербурге - около 30%), тогда как на Западе этот показатель стремится к ста процентам. В то же время российский строительный рынок бурно развивается, темпы роста объемов строительных работ близки к 15% в год, а запуск национального проекта "Доступное и комфортное жилье", строительство в рамках подготовки к Олимпиаде и инвестиции в развитие инфраструктуры могут еще увеличить этот показатель. Таким образом, рынок страхования СМР может расширяться как за счет увеличения уровня проникновения (доли застрахованных объектов), так и за счет роста самой строительной отрасли.
Тем не менее имеющийся потенциал в полной мере еще не реализован. Чаще всего страхуются проекты с участием государственного и иностранного капитала. В частном же секторе страхование практически полностью отсутствует. Повышению уровня проникновения страхования на строительный рынок препятствует низкое качество риск-менеджмента в строительстве и слабое развитие законодательства, регулирующего данный вид страхования. Так, на сегодняшний день закон позволяет построить небоскреб, застраховав его на страховую сумму 100 рублей.
Если на Западе ни у кого не возникает вопроса о том, надо покупать страховой полис или нет, то для нас этот вопрос все еще актуален. Может понадобиться лет двадцать, чтобы в обычай делового оборота российского инвестора и строителя войдет покупка полиса страхования СМР. "Надо, чтобы на смену поколению, создававшему бизнес, то есть находившемуся в состоянии постоянного повышенного риска, пришло поколение собственников, для которых этот бизнес в первую очередь необходимо сохранить", - подчеркивает Владимир Карюкин, заместитель генерального директора САО "Гефест".
Об определяющей роли неденежных факторов, влияющих на отказ от страхования, говорит то обстоятельство, что стоимость полиса страхования СМР сравнительно невысока - 0,2-1% от страховой суммы в зависимости от сложности условий, в которых выполняются работы. В связи с невысокой убыточностью данного вида страхования в последние годы, роста конкуренции среди страховщиков, проведением грамотной перестраховочной политики тарифы на данный вид страхования значительно снизились. Однако спрос оказался неэластичным, существенного роста собранных взносов здесь не последовало: потенциальных страхователей сдерживает не столько цена страховки, сколько недоверие к самому институту страхования.

Будущее за унификацией
Проблема недоверия между страхователями и страховщиками связана во многом с отсутствием специальных стандартов качества или критериев страхового покрытия для строительных объектов. "Поскольку страховая компания преследует свой коммерческий интерес по извлечению прибыли, то некоторые недобросовестные страховщики могут на первый план выдвигать вопрос не о том, что застраховать, а о том, как сделать так, чтобы выплат не было вообще. Страхование до сих пор часто отдают на откуп какому-нибудь экономическому специалисту - заместителю по экономике или главному бухгалтеру, который не силен в страховом деле, но он решает вопрос о том, как меньше заплатить. В результате вычеркивается ряд рисков, а потом выясняется, что куплен совершенно другой товар, не тот полис", - комментирует Владимир Карюкин.
Снижению вероятности недобросовестности страховщиков, улучшению понимания ситуации со стороны строителей и в конечном счете повышению доверия между строителями и страховщиками может способствовать разработка унифицированных страховых документов для строителей автомобильных дорог, тоннелей, жилых и общественных зданий.
В отсутствие общепринятых российских типовых договоров страхования СМР все чаще используются и применяются на практике западные условия страхования САR (Contractors All Risks) и EAR (Erection All Risks). Стандартный полис страхования CAR является комплексным страховым продуктом и включает три основные составляющие: страхование имущества (стоимости строительных работ, материалов, оборудования, расходов на расчистку территории после страхового случая), страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и страхование от потери дохода. Распространение такого рода договоров обусловлено появлением западных инвестиционно-строительных компаний, которые заявляют российским страховщикам о своей потребности в страховых продуктов с непременным наличием условий и оговорок, исторически сложившихся в западной практике. "Как и в любом другом бизнесе, потребитель, в данном случае страхователь, стремится получить комплексное обслуживание - застраховаться от всех рисков и получить максимальное страховое покрытие", - поясняет Рустем Гараев, заместитель генерального директора Московской страховой компании.

Пути развития
Несмотря на то что основные проблемы рынка еще не решены, в последние годы в сегменте страхования СМР прослеживаются некоторые положительные тенденции. С одной стороны, большинство подрядных организаций, особенно те, которые работают на технически уникальных и капиталоемких строительных объектах, все чаще обращаются к страхованию строительных рисков.
С другой стороны, страхованию начинают уделять серьезное внимание не только подрядчики, но и инвесторы и заказчики. Уже на этапе разработки строительно-инвестиционного проекта закладываются бюджеты на создание системы риск-менеджмента, включая расходы на страхование - один из эффективных инструментов этой системы. Помимо стандартного страхования строительно-монтажных работ, включающего в себя страхование от повреждения материалов, оборудования и строящихся и готовых частей объекта, в последнее время развиваются и другие виды страхования. "Увеличивается доля страхования строительной техники, находящейся на стройплощадке. Все чаще страхователи требуют страхование послепусковых гарантий на большие сроки", - рассказал "Эксперту" Вячеслав Андреев, начальник управления имущественного страхования СОАО "Русский страховой центр".
Государственные органы также стали рассматривать страхование как один из элементов регулирования рынка, в частности строительного. В настоящий момент депутаты Госдумы рассматривают идею введения обязательного страхования ответственности строителей, как альтернативу отмены их лицензирования, назначенного на 1 января 2008 года.
Однако сами страховщики смотрят на этот законопроект с некоторым недоверием. "Для того чтобы этот потенциально эффективный механизм заработал в полную силу, необходимо проделать очень большую работу, на что потребуется время", - подчеркивает Рустем Гараев. Процесс андеррайтинга строительно-монтажных рисков сложен, поэтому создание хорошего закона, учитывающего все тонкости страхования СМР, потребует значительных усилий со стороны как законодательных органов, так и профессиональных объединений страховщиков. Еще более радикальное мнение высказала Людмила Чертовских, начальник управления по страхованию имущества и гражданской ответственности ОАО "Русская страховая компания": "В конце девяностых годов уже существовала практика "вмененного страхования" для получения лицензий на строительство. Ничего хорошего это не дало ни страховому рынку, ни строителям, ни конечным потребителям". Действительно, вероятность того, что данный закон может стать лишь формальностью, достаточно велика. Основной его недостаток заключается в определении минимальной страховой суммы в размере 10 млн рублей. Нетрудно догадаться, что все будут страховаться именно на эту сумму. Для небольших строительных фирм, занимающихся небольшими подрядами, она подойдет. А вот для крупных строительных компаний, выполняющих сложные работы в условиях больших городов, этого будет явно недостаточно.
Однако, если данный закон все-таки будет принят, он может оказать существенное воздействие на всю отрасль страхования СМР, подобно закону об ОСАГО, приведшему к буму добровольного страхования автокаско. В противном случае отрасль будет развиваться темпами ниже среднерыночных, пока количество не перерастет в качество и страхование СМР не войдет в деловой оборот инвесторов и подрядчиков.
 
Наталья КОМЛЕВА

www.raexpert.ru

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »