Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Зачастую медицинская страховка при выезде за рубеж воспринимается россиянами как дополнительная плата за получение визы. Как показывает практика, столь легкомысленное отношение граждан к этому страховому продукту больно бьет по их кошельку и здоровью.

D', 15 ноября 2007 г.

Отдых с гарантией

1337 просмотров

Зачастую медицинская страховка при выезде за рубеж воспринимается россиянами как дополнительная плата за получение визы - такую страховку требуют во всех посольствах Европы. Как показывает практика, столь легкомысленное отношение граждан к этому страховому продукту больно бьет по их кошельку и здоровью

Андрей Е. и его супруга сразу после свадьбы отправились в путешествие в турецкий Кемер. Путевку, авиабилеты и страховой полис они получили уже в аэропорту. "Спустя два дня после приезда, кидая в баскетбольное кольцо мяч, жена подвернула ногу. Медсестра из отеля позвонила по телефону, указанному в страховом полисе. Оператор сказала, что свяжется со страховой компанией (СК), после чего нам перезвонит, и чтобы до этого мы ничего не предпринимали. Звонка не было, и нас увезли в госпиталь. Сделали рентген, наложили гипс. Местные врачи определили полный разрыв ахиллесова сухожилия и рекомендовали немедленно прооперировать", - вспоминает Андрей. На следующий день представители страховщика сообщили, что компания не будет оплачивать операцию, и предложили экстренно перевезти супругу Андрея в Москву. "Фактически нам заявили: "Мы можем отправить вашу жену первым самолетом, а на родине она должна сама о себе позаботиться". Нас это не устраивало: страховщик не гарантировал оплату моего билета, но самое главное - прилет совпадал с выходными. Где в этой ситуации искать врачей? Мы отказались от этого варианта и решили делать операцию за свой счет (около 2 тыс. долларов). СК оплатила лишь лечение на сумму 109 долларов (первичный осмотр, консультацию, рентген, гипс и лекарства)", - рассказывает Андрей. Уже вернувшись в Москву, супруги подали на страховщика в суд. Дело завершилось через год мировым соглашением: компания возместила Андрею и его жене расходы на операцию. Данный случай весьма показателен: здесь и явная беспечность самих туристов, и "качественный" сервис от страховщика, и жадность турецких эскулапов, навязывающих дорогостоящие услуги.

Полис в нагрузку
Большинство наших соотечественников, отправляющихся на отдых в другую страну, поверхностно представляют себе назначение обязательной страховки для выезжающих за рубеж (СВЗР). А зря, ведь в случае болезни или травмы на курорте местные врачи за свои услуги выставят такой счет, что отечественные медучреждения покажутся благотворительными организациями. Впрочем, СВЗР - это не защита туриста от любых напастей. "Люди ассоциируют этот продукт исключительно с медстраховкой, что не совсем правильно, - поясняет управляющий директор группы "Ренессанс страхование" Елена Скуратова. - СВЗР - это имущественное страхование, покрывающее непредвиденные расходы в поездке". Полис покрывает расходы, связанные с получением неотложной медицинской и медико-транспортной помощи при остром внезапном заболевании или несчастном случае.
По оценкам экспертов, самостоятельно страховку приобретают от силы 10-15% путешественников, остальные получают ее "в нагрузку" к турпакету. Заметная часть отбывающих на заграничный отдых россиян были бы рады и вовсе не платить за нее, даже при минимальной цене. Такое отношение ведет к весьма печальным последствиям. Можно вспомнить случай, который минувшим летом всколыхнул общественность. Россиянка поехала с мужем отдыхать в Турцию, будучи на большом сроке беременности. Стрессовая ситуация спровоцировала преждевременные роды. Поскольку подобные расходы полис не покрывает, малыш оказался в заложниках у турецких медиков. Впрочем, женщине повезло: российский страховщик оплатил счета на десятки тысяч долларов, хотя делать это был не обязан.
Как правило, страховой полис продается через турфирму вместе с путевкой, что избавляет клиента от поисков подходящего продукта непосредственно у страховщиков. Цена "зашитой" в турпакет страховки невелика, поскольку крупный игрок на туристическом рынке имеет существенные скидки за объемы. Приобретаемый у СК продукт выйдет примерно вдвое дороже. Но экономить не рекомендуется. Полис, покупаемый через турфирму вместе с путевкой, чаще всего максимально облегчен: в нем может не быть ряда опций. "Приобретая полис в рамках турпакета, каждый гражданин должен понимать, что он покупает минимум", - предостерегает директор департамента личного страхования ОСАО "Якорь" Алексей Коростелев. В погоне за минимизацией цены пакета турфирме невыгодно включать в него качественную страховку с хорошим покрытием рисков.

Не "все включено"
Если говорить о стоимости полиса, то на нее влияет не только канал продаж, но и размер страховой суммы, длительность поездки, возраст застрахованного, вид отдыха, обстановка в стране и т. д. Страна или регион назначения диктуют величину страховой суммы (лимита возмещения). Чем выше этот показатель, тем дороже обойдется полис. Минимальная сумма покрытия для Америки и стран Карибского бассейна - 50 тыс. долларов, при поездке в Японию и Австралию страховщики рекомендуют застраховаться на 75 тыс. долларов. Путешественник в этом случае заплатит от 10 (если полис включен в турпакет) до 30 долларов (при покупке страховки у СК напрямую) за десятидневный отдых. Страховая сумма для поездки в страны ЕС не может быть ниже 30 тыс. евро. Страховка на десятидневный тур в Европу обойдется потребителю в 7-15 евро в зависимости от канала покупки. Особняком в ряду европейских стран, по словам начальника отдела управления страхования путешествующих "Ингосстраха" Ларисы Антоновой, стоит Швейцария. Средняя страховка будет стоить 25-30 евро за десятидневную поездку при страховой сумме 50 тыс. евро. Излюбленные места отдыха нашего туриста - безвизовые Турция и Египет - жестких требований не выставляют. Принято страховать выезжающих туда на 15 тыс. долларов. Полис с таким лимитом будет стоить в среднем 4-10 долларов за десять дней; также, имея полис с аналогичным покрытием, можно выехать в Болгарию и Китай. "Для других стран, не относящихся к Европе, Америке или Японии, страховую сумму выбирают из соображений достаточности средств на, допустим, операцию и последующую репатриацию в сопровождении врачебной бригады. Если для близкой и относительно дешевой Турции достаточно 15 тыс. долларов, то для Таиланда уже нужно не менее 25 тыс.", - уверяет начальник отдела страхования путешественников РОСНО Александр Шваб.
Как ни странно, стоимость страховки зависит и от цены тура. Дешевая путевка зачастую соответствует и дешевой страховке с недостаточным лимитом ответственности, максимумом ограничений и безусловной франшизой в размере 30-50 долларов. Последняя предполагает, что если медицинский счет будет меньше или равен размеру франшизы, то поход к медикам СК не оплачивает. Если же больше - деньги выплачиваются, но за вычетом франшизы. "Франшиза - это хитрость, ухудшающая условия страхования для клиента, но без нее мы не сможем сделать страховку дешевой", - оправдываются страховщики. Помимо франшизы, "усеченный" полис может быть ограничен в части любого амбулаторного лечения и стоматологической помощи даже при острых состояниях. Также отказ от возмещения может последовать, если болезнь либо травма не угрожают жизни. Бывает, что из покрытия исключаются все несчастные случаи с транспортными средствами (включая велосипед), а катание на роликах по территории отеля приравнивается к экстремальному виду спорта и страховым случаем не признается.

Отягчающие обстоятельства
Немаловажный фактор, влияющий на стоимость страховки, - вид отдыха. Если вы собираетесь в пляжный или экскурсионный тур, то никакими отягощающими коэффициентами полис не обременяется. Другое дело отдых экстремальный, подразумевающий занятия горными лыжами, сноубордом или дайвингом. К обычному полису добавляется повышенный риск, за который придется доплатить. Как правило, стоимость такого полиса вдвое, а порой и втрое выше стандартного. Но опять же при стоимости продукта 1,5-2,5 доллара в день пытаться экономить несерьезно.
Извечный спор страховщиков и клиентов, что же является дайвингом, а что пляжным отдыхом, до сих пор не разрешен. По мнению начальника управления страхования путешественников Московской страховой компании Александра Стуканова, если турист погружался под присмотром инструктора и не имел сертификата - это обычный пляжный отдых, как, например, катание на "банане". В этом случае при возникновении непредвиденных ситуаций компания оплатит лечение или репатриацию застрахованного по стандартному полису. Если же ныряете самостоятельно - будьте добры приобрести "спортивную" страховку. Большинство коллег не разделяют позицию Александра Стуканова и уверены: любое погружение с аквалангом является исключением, и обычный полис здесь не поможет. В "Ингосстрахе" советуют хотя бы на те дни, когда вы планируете заниматься дайвингом, застраховать себя по двойному тарифу. По словам директора центра методологии и андеррайтинга Национальной страховой группы (НСГ) Виктории Цирер, стоимость "горнолыжной" страховки по программе "Спорт" в Европу на 15 дней на одного человека в возрасте до 65 лет и на 30 тыс. евро составит 26,4 евро. Если произойдет страховой случай на горе, в труднодоступном районе, страховщик оплатит услуги местных спасателей, в том числе транспортировку на вертолете. 
Длительность страхования также влияет на цену полиса. Страховка на длительный срок, которая актуальна для часто бывающих в загранкомандировках, гораздо дешевле своего краткосрочного аналога. Так, полис в страны ЕС для страхователя в возрасте до 65 лет на 180 дней пребывания в течение года со страховой суммой 30 тыс. евро будет стоить всего около 80-90 евро. Возрастной фактор, как правило, начинает заметно влиять на цену страховки лишь после 65 лет. Начиная с этого возраста к стоимости полиса будут применяться повышающие коэффициенты - от двух до пяти.

Расширяем гарантии
Потенциальный турист может запросто расширить "купированный" туроператором полис, докупив дополнительный у страховщика. Он обойдется в полтора-два раза дороже, но при небольших абсолютных суммах разница почти незаметна. Например, не 35 центов в день по Турции, а 87 центов, максимум 1 доллар. Докупив страховку, турист увеличивает страховую сумму и расширяет рисковое покрытие. Это поможет при возникновении ситуаций, которые могут повлечь расходы, превышающие лимит по одному полису. Например, сложная операция или транспортировка на родину самолетом медавиации в сопровождении бригады врачей. Приобретая полис у страховщика, можно сэкономить и без проигрыша в его наполнении. Так, 5-10% от цены полиса удастся скинуть при покупке через интернет.
Главный же плюс купленного у страховщика полиса - отсутствие франшизы. Лучше доплатить 10-15 долларов, чем гарантированно оставить 50 долларов у врача при любом обращении.
Купив полис напрямую в СК, исключить страховую составляющую, уже "зашитую" в стоимость путевки туроператором, вряд ли удастся. Дело в том, что в путевку включена минимальная страховка, а уплаченные деньги (5-10 долларов) уже ушли по цепочке турпосредников. Впрочем, пресс-секретарь Российского союза туриндустрии Ирина Тюрина уверена: нормальный туроператор эти жалкие 5 долларов из стоимости турпакета вернет клиенту.

Звонок другу
При возникновении неприятностей со здоровьем звонить в Россию не придется. Интересы страховщика за границей представляет его партнер - сервисная компания (ассистанс. - Прим. D'). Как правило, это международный игрок с наработанными связями и хорошим знанием региона. При наступлении страхового случая специалисты рекомендуют немедленно звонить по указанному в полисе круглосуточному телефону, где вам обязательно ответит русскоговорящий оператор. Номер, который начинается на 800, - бесплатный, но с мобильных недоступен. Бывает, что в турецких или египетских отелях бесплатные телефонные номера оказываются заблокированы, но это не страшно - в полисе есть еще несколько местных номеров для связи с ассистанс. В любом случае им можно звонить как со стационарного, так и с мобильного телефона, все переговоры СК должна оплатить вам по возвращении на родину. Виктория Цирер главной ошибкой российских туристов называет нарушение "правила первого звонка": турист не обращается в сервисную компанию сразу, а вначале вызывает местного врача. В результате страховщик отказывает в оплате лечения. Некоторые страховщики разрешают обращаться к врачам самостоятельно, но в пределах оговоренной суммы счета, например 250 долларов.
Впрочем, для застрахованного важен не столько сервис компании-ассистанс, сколько качество и стоимость оказываемых медицинских услуг. Весьма затруднительно, по мнению самих страховщиков, получить качественную медпомощь в Египте, Таиланде, Индонезии, Китае, Индии. В Турции и Египте у врачей зачастую отсутствуют прейскуранты, а если они и есть, то при помощи различных манипуляций итоговый счет оказывается значительно завышенным. Еще пару лет назад полиса с покрытием 15 тыс. долларов при поездке в Турцию и Египет с лихвой хватало на возмещение расходов, сегодня этих денег бывает недостаточно. Турция ко всему прочему отличается лоббированием интересов своих врачей. Бывает, что "скорую", вызванную по страховому полису, не пускают на территорию отеля, для того чтобы застрахованный воспользовался услугами местного врача. Местные медики стараются убедить клиента, что полученная травма требует срочной операции. "Турецкие врачи уверяли, что операцию нужно делать срочно, - вспоминает один из пострадавших туристов. - Уже в России врачи заявили, что с операцией можно было не спешить, а "отдохнуть" до конца срока, вернуться на своем рейсе в Россию и сделать операцию. Местные эскулапы нас просто обманули". Специалисты советуют в случаях, когда нарушаются их права, а качество медсервиса не устраивает, обращаться в ассистанс.
Неоправданно дорогими услугами, впрочем, славятся не только турецкие лекари. Медицинский директор сервисной компании Global Voyager Assistance Елена Асмангулян рассказала, что, например, на Мальте всего две клиники и у обеих заоблачная стоимость услуг: "Лечение банального синусита у мальчика из России в итоге вылилось в 10,5 тыс. долларов. Хорошо, что страховка покрыла расходы и клиенту не пришлось доплачивать".

Юрий КОРОТЕЦКИЙ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »