Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Статья посвящена тонкостям страхования недвижимости в различных российских страховых компаниях.

Финанс., 17 декабря 2007 г.

Грубый умысел

1900 просмотров

"Ф." изучил условия страхования при получении ипотечного кредита и выяснил, какие хитрости позволяют операторам отказывать в выплатах.

Супруги Таня и Игорь приобрели в кредит квартиру недалеко от метро "Автозаводская". Банк, как принято в таких случаях, потребовал застраховать жизнь и трудоспособность заемщика (Игоря) и созаемщика (Таню), а также саму недвижимость от огня, грабежа, залива и на случай потери права собственности (титула). На выбор предоставил 10 страховщиков, тарифы у всех были примерно одинаковые. Таня и Игорь выбрали "Капитал Страхование", так как этот оператор, в отличие от других, не требовал от заемщиков сдавать анализы и проходить медкомиссию. "Ф." попросил юриста по страховым спорам Артема Долгобаева оценить договор страхования. Он обратил внимание на два момента: о наступлении страхового случая заемщик должен предупредить страховщика в течение трех дней с того момента, как узнает о произошедшем; кроме того, договор дает страховщику право годами тянуть с выплатами. "Уехал в командировку, вернулся в квартиру, залитую соседями, и заявил о случившемся лишь на четвертый день - придется объясняться с компанией, почему в момент происшествия тебя не было в Москве. Но еще не факт, что твои доводы сочтут убедительными", - поясняет Артем Долгобаев. Как уточняет начальник отдела ипотечного страхования "Капиталъ Страхования" Роман Варламов, выяснить, когда клиент узнал о наступлении страхового случая, можно благодаря показаниям очевидцев и информации о вызове клиентом аварийных служб.

Презумпция виновности

Чтобы понять основные хитрости, "Ф." проанализировал также договоры компаний с самой высокой розничной премией по страхованию квартир и домов: "Росгосстраха", "Ресо-гарантии", Военно-страховой компании (ВСК), "Росно", "Спасских ворот" и "Ингосстраха". Выяснилось, что страховщики фактически оставляют за собой право не выплачивать клиенту, если заподозрили его в мошенничестве. Понять их можно: по данным Всероссийского союза страховщиков, в ипотечном страховании жульничать пытается каждый 50?й клиент. "Однако туманные формулировки нередко используются и для отказов в возмещении честным гражданам", - отмечает юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец.

Например, "Росгосстрах" не несет ответственность по убыткам, возникшим в результате "умысла или грубой небрежности застрахованного". Как пояснил директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков "Росгосстраха" Илья Метелкин, подобная формулировка необходима для предотвращения мошеннических действий. "Однако если страховое событие произойдет по причине умысла или грубой небрежности застрахованного, пусть даже самого "честного", то, разумеется, у оператора будут все основания для отказа в выплате", - признает Илья Метелкин. Как пояснила Юлия Швец, "если сосулька на голову упадет, придется доказывать, что ты не из-за грубой небрежности забыл наверх посмотреть, а случайно".

Поди догадайся

В ряде случаев к условиям одного пункта договора добавляются еще несколько, которые могут в корне изменить условия всего документа. Как отмечает Артем Долгобаев, подобным приемом нередко пользуется "Ингосстрах". В его правилах ипотечного страхования можно встретить несколько ссылок на сроки выдачи возмещения. На 70-й пункт ссылаются агенты при продаже полиса. Там говорится, что выплаты производятся в 14-дневный срок с момента получения компанией всех необходимых документов. Но вот в соседних - 65 и 73 пунктах - говорится, что выплата может быть произведена только после того, как будут установлены причины и размер ущерба. Кроме того, если у страховщика возникли сомнения в честности клиента, возмещение будет задержано на 30 дней. А если сомнения эти "мотивированы", то ждать придется до бесконечности. "Ну, правнуки-то деньги, может быть, и получат", - улыбается Артем Долгобаев. Заместитель начальника юридического управления "Ингосстраха" Иван Рыбаков уверяет, что никаких противоречий в правилах нет. "Их механизм предполагает, что с того момента, как собраны все документы, отвечающие требованиям пункта 65, начинает действовать пункт 70, где указано про 14 дней, при этом данный срок может быть продлен в редких и действительно существенных обстоятельствах, указанных в пункте 73", - поясняет Иван Рыбаков. Только вот все эти подробности при продаже полиса клиенту зачастую не сообщаются.

Минимизация рисков

Отдельная история с получением выплаты. После наступления страхового случая оценку ущерба производят эксперты страховщика. Поэтому сумма выплаты очень редко устраивает клиентов. Конечно, у них есть право обратиться к альтернативным независимым экспертам, но у операторов всегда есть право их оценку не признать. И разрешить этот вопрос может только суд. А чтобы у клиентов не было желания самостоятельно оценивать ущерб, во многих договорах указывается, что затраты на проведение экспертизы - если ее результаты не будут признаны страховщиком - клиенты несут сами. Такие пункты есть в правилах ВСК и "Ингосстраха".

При заключении договора важно понимать, на какую помощь вы можете рассчитывать. Например, ВСК и "Ресо-гарантия" выплачивают суммы, которых хватит только на ремонт квартиры "до состояния, годного для использования по назначению". Понятно, что у оператора и его клиента могут быть очень разные представления о том, какая квартира является годной для проживания. Во всяком случае, о дорогостоящем ремонте с текстильными обоями и дубовым паркетом можно сразу забыть.

Ввести массу исключений, которые не будут считаться страховыми случаями, - самый простой способ для страховщика минимизировать свои риски. Многие компании, например ВСК и "Ресо-гарантия", скорее всего, откажут в выплате, если следственные органы не обнаружат следы взлома в квартире. То есть если воры сделали слепок с ваших ключей или ловко воспользовались отмычкой, выплат не будет. "Ресо-гарантия" в них откажет, если квартира пострадает "от залива водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем". Это дает страховщику основания не выплачивать даже при заливе стиральной машинкой. А "Росгосстрах" может отказать в возмещении убытков, если пожар в квартире произошел при несоблюдении правил пожарной безопасности. Поэтому, прежде чем заключать договор, внимательно изучайте все его пункты. И не выбирайте оператора по принципу "чем дешевле его услуги, тем лучше". В противном случае экономить будете не вы, а на вас.

Ксения ЛЕОНОВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5707] Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12288 Ингосстрах 14158 Капитал Страхование 496 РЕСО-Гарантия 6366 Росгосстрах, ПАО СК 11048 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 68] Спасские ворота (ЗАО) 549 Персоны: Варламов Роман Николаевич Долгобаев Артем Витальевич Метелкин Илья Рыбаков Иван Анатольевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »