Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московский комсомолец, 28 декабря 2007 г.

Проколы и протоколы

Пассажиры перестанут получать крохи

Реформа “автогражданки” подогнана аккурат под выборы. Перед думскими решение принято, перед президентскими первая порция поправок вступит в силу. Стартовые изменения коснутся выплат по ущербу жизни и здоровью. Пока что пострадавшие в одном ДТП (либо родственники в случае гибели участников аварии) не могут получить более 240 тыс. руб. на всех. Так что пассажирам, например, автобуса компенсируются жалкие крохи. С марта же каждой жертве (или родственникам) положено до 160 тыс. рублей. Но не надо думать, что после ДТП вам тут же вручат большие деньги. Во-первых, придется побегать, а потом подождать (получение денег по ОСАГО, по опросам, зачастую растягивается до 2, а то и 6 месяцев). Во-вторых, 160 тысяч — это максимум, положенный близким за потерю кормильца. А так — “не более 25 тыс. руб.” на похороны. Причем на самые скромные, если речь идет о Москве (говорят, нужно по крайней мере раза в два больше).
Для сравнения: гибель в самолете “стоит” два миллиона. В таких правилах игры, конечно, виноваты не страховщики — их принимали законодатели. Впрочем, “расхождение” понятно: по ОСАГО огромные суммы не потянула бы ни одна страховая компания. За год, по статистике, в ДТП погибает 35 тысяч человек. Еще примерно пять тысяч в течение месяца после аварии умирает от ран. Сюда следует прибавить и армию раненых в результате ДТП — а это порядка 200—250 тысяч ежегодно. Не случайно, что при такой “нагрузке” стандартные выплаты по ОСАГО составляют всего 6—12 тысяч. И вряд ли они повысятся после того, как отгремит реформа.
Хоть перемены на первый взгляд не впечатляют, но отмена ряда ограничений, по мнению участников рынка, все же вобьет первый гвоздь в гроб “автогражданки”. Например, в одной из крупных компаний подсчитали, что только по смертельным исходам ежегодно придется выплачивать порядка 6,5 млрд. рублей. А с учетом компенсаций ущерба здоровью — от 8 до 12 млрд. По некоторым оценкам, убыточность и без того нерентабельного (как утверждают страховщики) ОСАГО увеличится в среднем на 10%. И это только на первом, мартовском этапе.

Шестилетку в шесть месяцев!

Но это еще цветочки. Ягодки участники рынка нам обещают начиная со второго полугодия 2008 года. 1 июля вводится прямое урегулирование убытков (обращение за выплатами к своему, а не чужому страховщику), а 1 декабря вступят в силу нормы европротокола (при убытках до 25 тыс. не надо звать сотрудника дорожной инспекции).
Депутаты, желая как можно скорее облегчить автолюбителям жизнь, немного перестарались. Например, если посмотреть на то же прямое урегулирование, то Франция внедряла его шесть лет. В нашей же огромной стране, в которой страховой рынок только встает на ноги, на это серьезное дело отвели месяцы. Еще сложнее с нормами европротокола, пока мало приспособленными к российским реалиям. Похожая ситуация у нас уже была, кстати, с “алкогольной системой” ЕГАИС, которую обрушили на головы производителям без соответствующей подготовки. Ряд участников рынка при этом каким-то чудом не приказали долго жить.
Для проведения реформы понадобится то, что на раз-два, к сожалению, не сделаешь. А именно — ввести единые стандарты урегулирования убытков, создать единую федеральную базу данных по ОСАГО и, самое главное, общий расчетный центр. В случае с более проблематичным европротоколом страховщики уж точно предпочли бы повременить. Как сообщил заместитель исполнительного директора РСА Андрей Батуркин, в следующем году представители страховых компаний будут инициировать перенос сроков вступления в силу данной поправки.

К реформе готовятся и страховщики, и мошенники

Проблема с “русифицированным” европротоколом заключается в почти полном отсутствии заградительных барьеров для страховых мошенников. Те уже на свой лад готовятся к реформе. Есть сведения, что преступники заранее приобретают битые машины, чтобы потом предъявлять их в разные страховые компании и требовать по 25 тысяч рублей за ущерб. В отсутствие полноценной федеральной базы данных по ОСАГО это дело может быть поставлено на поток.
Гражданам-то по большому счету нет дела до проблем взаимоотношений и борьбы страховщиков с мошенниками. Главное, что волокиты с мелкими ДТП будет меньше. Вот только есть опасения, что европротокол из-за отсутствия евроменталитета обернется для некоторых автолюбителей бардаком. Начнем с того, что будет нужно самостоятельно разобраться, кто виновник. Да еще на глазок оценить ущерб, причиненный автомобилю. Причем сделать это в стрессовой ситуации после аварии…
Обратный путь просматривается с трудом. Если вы ошибочно решили, что авто пострадало менее чем на 25 тысяч, то выбить недостающую сумму будет нелегко. В теории обнаруживший свою ошибку пострадавший может предъявить виновнику ДТП иск в рамках гражданского судопроизводства. Но как это сделать без документов ГИБДД, подтверждающих факт ДТП и виновность второго участника аварии? Задним числом их ведь никто не даст…
Впрочем, это все, можно сказать, ерунда по сравнению с главным побочным эффектом, который ожидается от реформ. То есть подорожанием полисов, которое пробивают страховщики.

“Мы все умрем!”
В первую очередь сырой русской версии европротокола и опасаются участники рынка. В то время как активизируются мошенники, честный народ повалит заявлять мелкие убытки, чего не делал раньше из-за тягомотины со справками.
Рынок потянул бы и это, утверждают страховщики, но только при условии роста тарифов. Которые, кстати, неизменны уже 4,5 года.
Не стоит думать, что реформы свалились на страховой рынок неожиданно. Мало того, участники рынка сами предложили нововведения. Но при этом они рассчитывали, что расширение их ответственности пойдет рука об руку с подорожанием ОСАГО. Однако Госдума предпочла эти ожидания обмануть, ссылаясь в преддверии выборов как раз на интересы населения.
Вот только как бы не вышло, что народ не наградили, а подставили. Как грозятся страховщики, в некоторых регионах полис ОСАГО “исчезнет как класс”. Его просто не у кого будет купить. “Вымрет”, по прогнозам, примерно половина игроков страхового рынка. Серьезный же кризис с марта, как сообщает Российский союз автостраховщиков (РСА), ждет абсолютно всех.
Дело в том, что на ОСАГО не заработаешь даже сейчас, до намечаемых пертурбаций. По данным РСА, по итогам прошлого года уровень убыточности в целом по рынку составил аж 89%. В отдельных городах (Ростов-на-Дону, Новосибирск, Нижний Новгород) и населенных пунктах этот уровень уже превысил 100%. Ведь за руль садится все большее число водителей с нулевым стажем вождения, а плотность движения транспорта растет. Это, соответственно, отражается на аварийности и ударяет по кошелькам страховщиков.
По оценкам “Эксперт РА”, без адекватного увеличения тарифов в 2009 году убыточность ОСАГО в целом по рынку превысит 120%. Над Новосибирском и другими городами с вопиющей убыточностью по ОСАГО при этом нависла угроза остаться вообще без страховок. Даже крупные компании, по прогнозам, будут сворачивать бизнес в таких регионах, не говоря уже о мелких. Но и в менее убыточных регионах (той же Москве) произойдет не намного менее значительный “конец света”. На рынке со временем останутся только солидные игроки, имеющие возможность компенсировать убытки прибылью по другим видам страхования. Однако и те могут долго не протянуть, ведь придется отвечать за упаковавший чемоданы “середняк”. Напомним: ответственность обанкротившейся компании перед страхователями перекладывается на РСА, то есть на остальных членов страхового сообщества.

Всеобщий крах и разорение?
Прогноз, конечно, апокалиптический. Некоторые небольшие фирмы уже сейчас трубят о том, что сворачиваются. Но надо помнить, что участники страхового рынка сейчас активно готовят почву для подорожания ОСАГО. Разрешение на это придется вытаскивать из чиновников. Как сообщил журналистам Андрей Батуркин, РСА в начале следующего года собирается инициировать обсуждение разработанного союзом документа. В нем как раз и обосновывается необходимость пересмотра региональных и некоторых других поправочных коэффициентов к тарифам ОСАГО. В свою очередь, глава РСА Андрей Кигим доложил, что в феврале следующего года союз намерен провести семинар с представителями Минфина и Минтранса, посвященный тарификации в “автогражданке”. Причем для пущей убедительности на него планируется пригласить представителей и специалистов из США, Японии и Европы.
Максимум, на который надеются страховые компании, — перейти по аналогии со странами Восточной Европы на свободные тарифы.
Кстати, на масштаб предстоящих бедствий страховщиков существует и другая точка зрения. Как подсчитали деятели из Движения автомобилистов России, тарифы по ОСАГО изначально были существенно завышены и продолжают оставаться таковыми, несмотря на инфляцию. Комиссии по ОСАГО оцениваются в 30% и выше. По данным этой общественной организации, за 9 месяцев 2007 года страховщики собрали в качестве страховой премии 52,6 млрд. рублей, а выплатили потерпевшим 27,7 млрд. То есть всего лишь 52,7%.
Мало того, по “альтернативному прогнозу”, в убытке будут лишь посредники, страховые агенты. Рынок постепенно преобразуется в более цивилизованный вид, так как фирмам-однодневкам станет труднее заработать. Автомобилисты теперь сто раз подумают, прежде чем застраховаться у абы кого, лишь бы подешевле. Придется повнимательнее приглядываться к страховщику, выбирая наиболее надежного. Ведь теперь за компенсацией зачастую предстоит ходить именно к нему, а вовсе не к “чужому дяде”.
Как сообщают в Минфине, базовый тариф меняться не будет: доказательств необходимости его корректировки в министерство пока не представлено. Обольщаться, впрочем, участникам дорожного движения не стоит. Ключевое слово в сообщении министерства — “пока”. Удастся ли страховым компаниям пробить подорожание ОСАГО, мы узнаем уже в следующем году.

А если страховщик не платит?
Претензии к недобросовестным страховым компаниям обычно связаны с занижением суммы выплат или “затяжками”. Судиться со страховщиками при этом дорого: юристы за свои услуги берут от 8% до 13% выигранной суммы, а также полторы-две тысячи рублей за первичную консультацию. Плюс дополнительные расходы, которые могут составлять до пяти тысяч рублей. Большая часть участников ДТП предпочитает не связываться и соглашается на предложенные суммы. Но возможны ситуации, в которых вытрясти хоть какие-то деньги бывает проблематично. Рассмотрим некоторые из них.

Ситуация 1.
Машину стукнули на автозаправке
Страховщик ссылается на то, что ДТП произошло на территории определенного предприятия, и платить отказывается.
Как по закону? Компания действительно ничего не должна платить, если вред автомобилю причинен на территории, закрепленной за организацией. Как правило, такие участки огораживаются, устанавливается пропускной режим. А вот территория около автозаправки к этой категории не относится, так что страховщики кривят душой.
Ситуация 2.
Виновник ДТП — угонщик
Страховщик не хочет платить владельцу авто, которое помяла угнанная машина. Мотивация — ответственность угонщика не застрахована по ОСАГО.
Как по закону? Компания действительно не должна потерпевшему. Правда, на угонщика можно подать в суд и обязать раскошелиться (но тут, конечно, не пойман — не вор).
Ситуация 3.
Машина в результате ДТП утратила товарный вид
Страховая компания соглашается оплачивать ремонт, а утрата товарного вида ее не волнует.
Как по закону? Согласно правилам ОСАГО, величина возмещаемых убытков — это средства, “необходимые для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая”. Если страховщики предпочитают думать, что здесь имеется в виду только оплата ремонта, можно обратиться в суд. Доказывать там придется, что починка авто не приведет его в “стопроцентно прежнее” состояние. Конечно, многие потерпевшие предпочитают “брать, что дают”, но случаи, когда настырным автолюбителям удавалось получить компенсацию, все же имеются. Например, Алексей Андреев из Чебоксар недавно отсудил 8 тысяч, в которые независимые эксперты оценили дефицит товарного вида его авто. А еще 20 тысяч получил на ремонт.

Ситуация 4.
Страховщик обанкротился
Компания, где застрахован автовладелец, виновный в ДТП, оказалась банкротом. Потерпевший ничего не получил.
Как по закону? На эти случаи предусмотрены компенсационные выплаты. Обращаться нужно в Российский союз автостраховщиков (РСА), который “зарезервировал” деньги для таких выплат в специальном фонде.

Татьяна ЗАМАХИНА